Должны ли мы оплачивать сомнительные услуги?

Теневая экономика: как россияне выводят деньги

Должны ли мы оплачивать сомнительные услуги?

Банк России назвал секторы экономики, участники которых наиболее часто осуществляли вывод в теневую сферу средств бюджетов, государственных корпораций и предприятий реального сектора с помощью сомнительных операций. Такая информация была опубликована регулятором впервые. Обзор был подготовлен на основе информации департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ.

Основная часть таких операций в 2018 году проводилась компаниями строительного сектора (29%) и сферы услуг (22%).

Кроме того, в список попала оптово-розничная торговля товарами промышленного назначения (16%) и народного потребления (16%). На сферу производства пришлось 12% сомнительных операций, на логистические услуги — 4%.

Банк России, похоже, серьезно нацелен бороться с сомнительными операциями в различных отраслях.

Так, в мае прошлого года Центробанк впервые опубликовал статистику, касающуюся оценки объема и структуры сомнительных операций банков. Под сомнительными ЦБ понимает операции, не имеющие явного экономического смысла и очевидных законных целей, проводимые для вывода активов из страны, уклонения от налогов, финансирования противозаконных проектов.

Как отмечал регулятор в своих сообщениях, для вывода денег за границу используются операции авансирования импорта товаров, а также переводы по сделкам с услугами. По данным регулятора, самый распространенный канал обналички — через счета и платежные карты физических лиц.

При этом ЦБ тогда пригрозил банкам, что будет регулярно обновлять оценку сомнительных операций «в целях улучшения информационного обеспечения поднадзорных организаций». Как поясняли тогда опрошенные «Газетой.

Ru» эксперты, информирование ЦБ о таких данных дает определенный сигнал участникам финансового сектора о том, что следующим этапом в работе ЦБ будет выявление прозрачности этих операций и оценка участия в них банка.

Обнародование регулятором данных по сомнительным операциям по секторам также информирует участников рынка о серьезности намерений регуляторов.

«Строительный сектор традиционно формирует большой спрос на теневые финансовые услуги»,

— говорит Илья Жарский, управляющий партнер экспертной группы Veta. К тому же девелоперы при строительстве используют труд мигрантов, которым платят наличными, добавляет он.

В строительстве около 50% затрат приходится на строительно-монтажные работы, которые можно оплатить «в серую», отмечает Виталий Лебедев, начальник отдела инвестиционных стратегий «БКС Брокер».

«Строительная смета часто увеличивается в процессе стройки, и недобросовестные организации используют эту возможность роста себестоимости для собственного заработка. Определить же заложенную в постройку стоимость материалов и работ постфактум не всегда возможно», — поясняет Жарский

Зачастую заказчик в строительстве не может проверить затраты на покупку стройматериалов, соответствие их качества заявленному, а также их реальные расходы при выполнении работ, это создает огромный простор для завышения объемов работ и их стоимости, соглашается Геннадий Николаев, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.

Сектор услуг также лидирует по сомнительным операциям, поскольку здесь очень высока нематериальная составляющая, что удобно для «обналички», отмечает Марк Гойхман, руководитель группы аналитиков «ЦАФТ. При этом была ли в реальности проведена консультация, во сколько обошлась разработка программы или маркетинговое исследование, проконтролировать очень сложно, добавляет он.

Оптово-розничная торговля связана с оборотом большого объема наличных и поэтому является потенциально криминогенной, говорит Жарский.

В производстве же сомнительные операции используются из-за желания руководства уйти от уплаты налогов на фонд оплаты труда, добавляет он.

«В сложном и специальном производстве можно за эксклюзивные номенклатурные единицы брать очень высокие суммы («инновационная гайка»). Это создает высокую маржинальность, а в таких ситуациях, когда есть высокая маржа и, особенно, когда продажи идут одному заказчику, серая компонента также может резко возрастать», — поясняет Дмитрий Александров, главный стратег «Универ Капитал».

В целом, согласно оценке Росфинмониторинга, данной в 2018 году, в России около 20% ВВП приходится на «черный» рынок, это 20 трлн рублей, обращает внимание Виталий Лебедев. По оценке же МВФ, доля теневой экономики может достигать и вовсе 33%.

При этом эксперты считают, что борьба регулятора с операциями, проводимыми через кредитные организации, уже дала результаты.

«Мы наблюдаем снижение объемов теневых операций, проводимых через финансовые организации. Это происходит в том числе из-за действий Росфинмониторинга, который сделал банковскую систему более прозрачной для надзора», — говорит Лебедев.

В том, что на строительном рынке регуляторам удастся быстро навести порядок, эксперты сомневаются.

Впрочем, в Росфинмониторинге настроены решительно. Глава ведомства Юрий Чиханчин на встрече с президентом России Владимиром Путиным рассказал о повышенном внимании ведомства Росфинмониторинга к строительному сектору и, особенно, к компаниям, работающим с государственным заказом.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/03/19/12252013.shtml

Кому пожаловаться на бешеный ценник за отопление и грязь в подъезде? 20 ответов на вопросы о ЖКХ

Должны ли мы оплачивать сомнительные услуги?

Продолжаем отвечать на вопросы о коммунальных платежах, уловках компаний и способах сэкономить

Дарья Селенская, Илья Бархатов / 74.RU

В проекте «Спрашивали? Отвечаем!» мы разбираемся в том, что вам непонятно в работе коммунальщиков и квитанциях ЖКХ, с которыми каждый месяц приходится иметь дело.

Вы задали нам больше 300 вопросов, на часть из них (о вывозе мусора, перерасчете и долгах) мы уже ответили.

В сегодняшней подборке — ещё 20 историй о непонятных строчках в платежках и начислениях, сложных отношениях с управляющими компаниями и ТСЖ.

Ответы мы искали в законодательных актах и прочих официальных бумагах, а также привлекли к ответу юристов и работников коммунального сектора.

Правда ли, что жильцы домов, в которых меньше шести квартир, могут не платить за капремонт?

Почти. По закону в региональную программу капитального ремонта не включаются дома, в которых меньше пяти квартир. Эта поправка начала действовать в декабре 2018 года.

Отмена платы за капремонт — что за постановление и когда вступает в силу?

По закону компенсации положены только собственникам старше 70 лет (50%) и 80 лет (100%), если они проживают одни или с инвалидом. Последняя поправка начала действовать в январе этого года. Деньги вернут только за норматив, который изменяется в зависимости от региона, то есть компенсация может не покрыть всю сумму. При этом, чтобы оформить такую льготу, нужно обратиться в МФЦ или соцзащиту.

Оплачивать квитанции всё равно нужно — деньги вернут, но потом. Обратите внимание, что право на получение льготы имеют только собственники, у которых нет долгов за капремонт. То есть, прежде чем оформить компенсацию, нужно сначала оплатить всё, что накопили за предыдущие месяцы.

В платежке есть строка «обслуживание спецсчета за капремонт», тариф умножают на квадратные метры. Правомерно ли это?

Да. Решение об открытии спецсчёта на капремонт может быть принято только собранием собственников, обслуживание счёта — платное. Если вам об этом на собрании не сообщили и поэтому вы не могли заявить о несогласии, то можете подать в суд. Если знали, но большинство проало не так, как вы, — ничего не поделаешь, демократия.

Нужно ли оплачивать домофон? Если нет, почему мы оплачиваем? Как отказаться?

Оплату домофона можно условно разделить на две части. Первая — обязательная — за обслуживание, электричество, ремонт и так далее. Эту часть оплачивают все собственники по тому же принципу, что и освещение и уборку в подъезде. Отказаться от оплаты нельзя. Только если домофон устанавливали без решения общего собрания жильцов, можно оспорить договор с домофонной компанией в суде.

— Вторая часть — необязательная. Это оплата трубки в вашей квартире. Если вам она не нужна — нужно обратиться к организации, оказывающей вам соответствующие услуги, с письменным отказом от услуги.

Обязательно нужно сохранить доказательства передачи отказа исполнителю.

После этого домофонная компания должна прекратить выставлять вам счет за оплату услуг «трубки в квартире», — объясняет юрист, управляющий партнер юридической компании «Бенефактум» Артем Страшнов.

В квитанции услуга может стоять отдельно, а может относиться общего имущества. Бывают случаи, когда её дублируют; и это незаконно.

— Если вы не понимаете, откуда у вас в платежке строка «домофон», вам нужно обратиться в УК и попросить предоставить протокол собрания, — объясняет начальник консультационного центра для потребителей Роспотребнадзора по Свердловской области Ирина Короленко.

Если строка «домофон» появилась в платежке неожиданно — это повод задать несколько вопросов управляющей компании

Олег Каргаполов / 74.RU

Что значит «услуга паспортного стола»? У нас в доме нет паспортистки

Услуга была законной до 2017 года, пока не вышел приказ МВД, который её отменил. Если в коммунальной квитанции такая строчка есть, пожалуйтесь в жилинспекцию или ФАС.

Наша УК в стадии банкротства и ничего не делает (даже дворника нет), но при этом приходят квитанции на оплату за техсодержание. Обязаны ли мы платить?

Если работы по обслуживанию дома проводятся и ваш дом всё ещё в лицензии этой УК — да. Если работы производятся не полностью — по закону вам обязаны сделать перерасчет, вплоть до полного освобождения от оплаты услуг.

— Важно помнить о том, что компания-банкрот будет стремиться собрать задолженность со всех должников, чтобы раздать ее кредиторам. Если вы просто перестанете оплачивать квитанции, то конкурсный управляющий УК обязательно подаст на вас в суд. Если услуги ЖКХ не оказывались, вы должны доказать это в суде, — поясняет юрист Артем Страшнов.

Должна ли УК сообщать, что жилец должен сделать поверку счетчика на воду?

Нет, обеспечение приборами учета и организация всех работ, с ними связанных, — обязанность собственника. Так что придется самим об этом помнить.

Недавно получили платежку от газовой службы за обслуживание оборудования. Насколько это законно, ведь мы уже платим за газ?

Обслуживание газового оборудования — это отдельная услуга. Ответственность за его безопасность несете вы, поэтому и оплачивать вам. Плату вынесли отдельной строчкой после того, как изменилось законодательство. Хорошая новость в том, что отдавать деньги за обслуживание нужно только раз в год.

До 2019 года за техосмотр газовых плит в квартирах деньги не брали, а сейчас заставили собственников платить. Кто платил за это раньше?

Обязанность возникла после того, как газовое оборудование разделили на внутридомовое и частное-внутриквартирное. Ответственность за состояние и безопасность внутриквартирного оборудования возложена на собственника, так что платите вы не за осмотр, а за техобслуживание.

Его осуществляют либо по договору, который УК заключила с подрядчиком, либо по договору между собственниками и специальными компаниями. Возможно, ваша управляющая организация расторгла договор, поэтому теперь жители напрямую платят за обслуживание и техосмотры газового оборудования внутри квартир.

Но тогда тариф за содержание жилья должен был уменьшиться на сумму, равную стоимости этой услуги.

Ответственность за газовое оборудование переложили на плечи собственников квартир

Тимур Шарипкулов / UFA1.RU

Могут ли за долги отключить электроэнергию в доме с электроплитой?

Да, потому что этот момент закон никак не регламентирует. Вместе с тем в законе есть нюансы, используя которые должник может усложнить процесс отключения электричества.

 УК должна предупредить должника об ограничении услуг не менее чем за 20 дней.

При этом сперва услугу должны ограничить, а лишь потом отключить: например, поставив в счетчик ограничитель, с которым свет включить можно, а вот стиральную машинку уже нельзя, — комментирует юрист Артем Страшнов.

— Если УК сразу отключит электричество, предварительно его не ограничив или не уведомив об отключении должника, то такое отключение будет неправомерным и должник может пожаловаться в контролирующие органы.

По закону поставщик электроэнергии обязан опломбировать счетчик бесплатно, а с нас просят деньги как за дополнительную услугу. Куда жаловаться?

Вы правы, по закону ввод приборов учета в эксплуатацию должен быть бесплатным. Партнер юридической фирмы «Интеллект» Анна Устюшенко рекомендует в таких случаях жаловаться в жилинспекцию или ФАС. По ее словам, такие истории особенно любят антимонопольщики и разбираются в два счета.

Как действует (или не действует) двухтарифная система приборов учета электроэнергии?

Двухтарифные счетчики электроэнергии запрограммированы таким образом, что в ночное время (с 23:00 до 07:00), выходные и праздники вся электроэнергия, которую вы потребили, учитывается в ночном тарифе. Он в два раза дешевле, чем дневной, поэтому можно сэкономить, включая стиральную машинку ночью или в выходной день.

Как и где узнать, сколько нам должны начислять за электричество, и можно ли установить отдельный счётчик электроэнергии на квартиру?

Поставщик электроэнергии обязан размещать информацию о ценах, тарифах и нормативах на своем официальном сайте, в центрах обслуживания или предоставлять по вашему запросу. Узнать, есть ли техническая возможность для установки индивидуального счетчика в вашем доме, можно у инженеров компании-поставщика электроэнергии.

https://www.youtube.com/watch?v=BzbDu7nwzDg

Замену счетчиков лучше не доверять сомнительным организациям — велик риск нарваться на мошенников

Роман Данилкин / 63.RU

Как платят за отопление в магазине, расположенном в жилом доме?

Точно так же, как в квартире. Постановление, которое регулирует расчет платы за коммунальные услуги, не подразумевает дополнительного порядка для собственников нежилых помещений.

Дом оборудован счетчиками на воду и отопление. Платим по среднему, УК объясняет, что это из-за того, что несколько квартир не прошли очередную поверку. Правомерно ли это? И как действовать, если это не так?

С 1 января 2019 схема расчета за отопление изменилась: теперь в домах, где есть и коллективный теплосчетчик, и хотя бы один индивидуальный, учитываются показания и тех, и других.

Если ваш счетчик исправен и прошел поверку, необходимо требовать от управляющей компании принять его показания к расчету — для этого нужно написать заявление.

Если не поможет, можно жаловаться на УК в жилинспекцию, Роспотребнадзор, прокуратуру и, в конце концов, суд.

Что касается оплаты воды, то если есть исправный, поверенный прибор учета в квартире, то сдаем его показания и получаем расчет только за то количество воды, которое потребили. Если всё происходит не так, то процесс тот же — жалоба в УК и далее по всем инстанциям.

Какой алгоритм у начисления платежей за общедомовое потребление? Есть ли предельные нормы?

Если у вас установлен общедомовой счетчик, то из его показаний вычитаются цифры индивидуальных счетчиков и данные квартир, которые платят «по нормативам». Еще есть специальный V-вычет.

Его могут применить, например, если электричество использовалось для отопления. Закон действительно предполагает использование нормативов, которые правительство каждого региона установило еще в 2016 году.

Согласно разъяснениям Минстроя, ОДН не могут быть больше этих нормативов, а меньше — могут.

В нашем общежитии 1,5 месяца не было технички. Помещения не убирались, но счета выставили полностью. Что делать?

Напишите коллективную жалобу в УК. На нее должны отреагировать — отправить комиссию для проверки качества уборки, составить акт.

Заставить управляющую компанию следить за чистотой в подъездах и коридорах могут Роспотребнадзор и Санэпидемнадзор

Илья Бархатов / 74.RU

— Если управляющая компания отказывается выходить на осмотр, не реагирует на жалобы и заявления, то жители самостоятельно могут составить акт, прописав все замечания по уборке мест общего пользования, желательно также прикрепить фото неубранных мест с датой и временем. После этого необходимо обратиться в органы государственного надзора с заявлением об административном правонарушении, — рекомендуют специалисты компании «Лига ЖКХ».

На управляющую компанию также могут повлиять Роспотребнадзор и Санэпидемнадзор.

ТСЖ приватизировало землю вокруг дома и поставило забор и ворота. До 2019 года плату за забор не брали, а сейчас рассчитывают по квадратным метрам квартир в доме. Это законно?

Это должны были решить собственники на общем собрании, так что если его не было, то возникновение в платежке слова «забор» незаконно. Но если собрание всё-таки было и в протоколе есть решение поставить забор и собирать на него деньги, придется подчиниться решению большинства.

Если о собрании вы не знали, можно обратиться в суд. Для начала всё-таки попросите в ТСЖ копию протокола общего собрания собственников, в нем должны быть четко прописаны все итоги: что решено, как и сколько нужно платить за услугу, какая плата предусмотрена с одной квартиры и кто ал.

УК начисляет 3% с суммы всех платежей за расчетно-кассовое обслуживание, в платежке на это есть отдельная строчка. Законно ли это?

Под РКО понимают открытие и обслуживание расчетных счетов в банке, которым пользуется ваша управляющая компания.

Верховный суд РФ в 2017 году решил, что эта строка в договоре может быть, однако если вы платите напрямую через кассу УК или ТСЖ, то эту услугу оплачивать не должны.

Если способа заплатить без комиссии не существует в принципе или он существует формально, но не работает (например, касса в УК, ТСЖ всегда закрыта), то это незаконно. Вам нужно обратиться в Роспотребнадзор — для управляющей организации за это предусмотрены штрафы.

Когда квитанции станут электронными? Глупо же в наше время таскать и раскидывать по ящикам в подъездах эти бумажки

На самом деле вы давно можете оплачивать квитанции по счету в личном кабинете на сайте «Госуслуги» и не обращать внимания на бумажные бланки. Закон обязывает управляющие компании доносить информацию о платежах до всех потребителей, а интернет может быть не у всех. Так что глупо или не глупо — а приходить квитанции будут.

— Если вас очень беспокоят бумажные квитанции — можно провести собрание собственников и отказаться от них. Скорее всего, управляющая компания вам будет только благодарна, — считает юрист Анна Устюшенко.

Хотите сделать подарок управляющей компании — откажитесь от бумажных квитанций

Дарья Селенская / 74.RU

Источник: https://63.ru/text/house/66235723/

Что такое интернет-эквайринг

Должны ли мы оплачивать сомнительные услуги?

Интернет-эквайринг тип эквайринга, который позволяет клиентам оплачивать покупку товара/услуги в интернете через банковские карты.

Безналичный прием оплаты происходит по следующей схеме: пользователь выбирает товар, заходит на страницу платежа, вводит данные банковской карты и подтверждает оплату.

После чего следует списание денежных средств и получение электронного чека на почту клиентом.  Транзакция прошла успешно.

Для чего нужна безналичная оплата?

С точки зрения государства, безналичный оборот средств проще контролировать для налогообложения. Для покупателей преимущество оплаты банковскими картами в удобстве не носить с собой наличные. К тому же многие банки предоставляют своим клиентам выгодный кэшбэк на операции оплаты товаров и услуг.

Что касается торговых компаний, то здесь свои плюсы:

  • Не обязательно иметь собственный склад продукции. Нет нужды держать весь ассортимент в торговой точке. 
  • Увеличение количества клиентов за счет: 1. круглосуточной работы интернет-магазина; 2. попадания в запросы интровертов и занятых людей, приобретающих товары с доставкой; 3. доли пользователей, которые совершают спонтанные покупки. 4. охвата пользователей виртуальных кошельков. В информационный век клиенты предпочитают торговую точку или поставщика услуги с возможностью расплатиться банковской картой. 
  • Экономия средств на аренде, инкассации, зарплате персонала. 
  • Снижение вероятности отказа от уже оплаченного товара.
  • Нет риска принять фальшивые наличные деньги. На территории торгового предприятия при оплате действует детектор банкнот — у курьеров его нет. 
  • С увеличением клиентской базы следует рост финансовых показателей торгового предприятия. 

К тому же, c 1 января 2023 года Госдума планирует принять поправки к «Закону о защите прав потребителей». Все торговые предприятия должны будут принимать к оплате банковские карты. С 1 января 2020 года это коснется компаний с оборотом от 20 миллионов рублей. С 1 января 2021 года — компаний, чья прибыль свыше 5 миллионов рублей. 

Процесс покупки в интернет-магазине в 10 шагов

Схема приобретения товара:

  1. Клиент выбирает оплату банковской картой при оформлении заказа.

  2. Сайт перенаправляет пользователя на страницу процессингового центра. Покупатель вводит информацию с карты: имя, дату окончания срока использования, CVV2 или CVC2 код.

  3. Процессинговый центр направляет информацию в систему аутентификации банка-эквайера. Владелец банковской карты должен быть повторно авторизован.

  4. Авторизация в международной платежной системе.

  5. Банк, выпустивший карту клиента, или блокирует денежные средства, равные сумме покупки, или отказывает в операции.

  6. Результат передается интернет-провайдеру. По цепочке: банк-эмитент — процессинговый центр — торговое предприятие — информация поступает обратно.

  7. В интернет-магазине происходит продажа.

  8. В банк-эквайер из процессингового центра поступает клиринговый файл для расчета.

  9. Происходит возмещение суммы покупки банком интернет-магазину.

  10. Отчет о совершенном платеже — возвращение клиента на страницу торгового предприятия.

Оплата банковской картой выглядит простой. За ней стоят несколько операций по проверке денежных средств и обеспечению безопасности транзакции.

Следует отметить еще один момент. Торговые операции в сети приравниваются к оффлайн расчетам. Как и в торговом эквайринге, так и в интернет-эквайринге после оплаты необходимо пробивать чек.  Это простое правило знают все. Однако не все предприниматели понимают, что квитанция об оплате нужна и в сети.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 290-ФЗ п.1 ст. 1.2 54 предписывает при выполнении онлайн расчетов распечатывать чек. При несоблюдении указанного закона торговое предприятие может иметь проблемы с налоговой службой. 

Как избежать мошенничества?

На сегодняшний день оплата банковскими картами происходит повсеместно: в интернет-магазинах, в оффлайн продажах, сфере услуг. С ростом потребности в безналичной оплате, активизируется деятельность недобросовестных лиц. До сих пор существуют такие виды мошенничества, как копирование банковских карт, кража денежных средств, фальшивые транзакции и услуги подставных банков.   

Для того чтобы предостеречь себя от возможного мошенничества, достаточно учитывать следующие правила: 

  • Совершать покупки через проверенные интернет-магазины с хорошей репутацией и отзывами клиентов. Реалистичность откликов также важна. Такие пишутся «живым языком и не под копирку». Стоит учесть, что негативные комментарии могут быть оставлены компанией-конкурентом. Важно всегда включать критическое мышление.
  • Завести банковскую карту для расчетов в интернете. Многие банки предоставляют услугу по выдаче виртуальной карты. 
  • Использовать электронные кошельки. 
  • Не сообщать CVV (Card Verification Value) или CVC (Card Verification Code). Три цифры с обратной стороны карты. Не выкладывать изображение карты с номером в публичный доступ: интернет, социальные сети. 
  • Держать на карте, предназначенной для оплаты в онлайн-магазинах,  ограниченное количество средств.
  • Установить лимит на размер суммы для снятия в течение суток.

Интернет-эквайринг обязан иметь фрод-мониторинг — защиту от мошенничества. Эту услугу оказывает процессинговый центр.
Безопасной считается передача сведений по SSL. Протокол Secure Sockets Layer обеспечивает защищенный обмен данными между двумя приложениями. Клиент может безопасно вводить информацию по банковской карте, используя незасекреченный канал.

Платежные системы Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover в обязательном порядке требуют соответствия стандарту PCI DSS.

PCI DSS включает в себя проведение внутреннего аудита (ISA) или выполнение торговым предприятием самооценки (SAQ) и внешнего аудита (QSA). Данные проверки хранятся в течение трех лет.

Операцию подтверждает 3D Secure Code. Набор из нескольких цифр, которые получает клиент по смс и вводит на сайте при совершении транзакции.

Как подключить интернет-эквайринг?

Торговое предприятие, желающее настроить эквайринг, должно обратиться в процессинговую компанию или банк. При заказе эквайринга через процессинговую компанию следует выбрать банк-эквайер.
Так, существуют две схемы работы торгового предприятия с банковскими картами.

  • Интернет-магазин — банк-эквайер.
  • Интернет-магазин — процессинговая компания — банк-эквайер.

Банк-эквайер предоставляет оборудование, по которому принимается оплата: терминалы и банкоматы.

Обрабатывает запросы по авторизации карты, перечисляет денежные средства на расчетный счет торгового предприятия, осуществляет документооборот по сделкам с помощью карт.

Также присылает в торговые точки информационные листы по заблокированным банковским картам.
Во второй схеме присутствует посредник в виде процессинговой компании. Она следит за информационными потоками.

RBK.money: интернет-экварийнг

RBK. money работает с международными платежными системами VISA, MasterCard, American Express, Union Pay, национальной системой «Мир». Совершить оплату в интернет-магазине можно с помощью электронных кошельков, мобильных приложений, онлайн-банкинга. Услуга по подключение эквайринга осуществляется бесплатно. Абонентская плата отсутствует.

Банк-эквайер для подключения услуги запрашивает у торгового предприятия документы:

  • Паспорт директора ООО или ИП;
  • Карточка с образцами подписей;
  • Свидетельства государственной, налоговой регистрации;
  • Учредительные документы;
  • Договор аренды. В случае, если в торговой точке необходимо установить терминал. Интернет-эквайринг в данном случае экономнее.

Как рассчитать комиссию?

Ставка эквайринга представляет собой процент от суммы операции по банковской карте, произведенной в торговой точке. Комиссия за услуги интернет-эквайринга рассчитывается, исходя из тарифов таких участников, как: 

  • Платежная система
  • Банк-эмитент 
  • Банк-эквайер и процессинговый центр 

Размер ставки каждого абонента определяется индивидуально в зависимости от следующих показателей:

  • Род деятельности торгового предприятия
  • Месячный оборот 
  • Репутация компании 

Например, в RBK.money комиссия для торговых предприятий с оборотом более 2 млн рублей в месяц рассчитывается по способам оплаты: 

  • Банковские карты  — от 1,2 %
  • Электронные деньги — от 1, 8 % 
  • Наличные — от 1,2 % 
  • Интернет-банкинг — от 2 % 
  • Выплаты на карты — от 8 %

Тарифные планы RBK.money подстраиваются под оборот клиента: с ростом объемов комиссия снижается.

Платежная система решает такие вопросы магазина, как: 

  • Открытие персонального счета;
  • Установка программы авторизации платежей через интернет в режиме реального времени. Виртуальный терминал. 
  • Предоставление круглосуточной клиентской и технической поддержки;
  • Создание запроса авторизации в банк-эквайер для дальнейшего проведения взаиморасчетов или передачу ему файла финансовых транзакций;
  • Услуги по составлению возвратных платежей;
  • Предоставление полного набора анти-фрод методов, в том числе внутренних инструментов обнаружения и защиты от мошенничества;
  • Способы защиты от издержек;
  • Возможность мультивалютных платежей и различных инструментов расчета;
  • Стандарты обслуживания, включающие программы лояльности банков-эквайеров;
  • Учет сферы деятельности торгового предприятия, в том числе для партнерских программ.

Подключить услугу интернет-эквайринга может практически любой магазин. Ограничения действуют только в отношении нескольких сфер деятельности.

К ним относятся: 

  • Коллекторские агентства
  • Букмекерские организации. Компании, связанные с азартными играми и лотереями.
  • Фирмы, предлагающие контент для взрослых и продающие интим-услуги.
  • Продавцы алкогольной продукции и табачных изделий.
  • Распространители пиратского контента: фильмы, музыка, софт, игры. 
  • Торговцы оружием.
  • Продавцы товаров, имеющих историческую и культурную ценность: иконы, предметы искусства и древней утвари, ордена и медали.
  • Реализующие контрафактную продукцию: подделки, реплики, копии.
  • Сомнительные брокеры.
  • Предлагающие эзотерические услуги: гадания, астрология и т.д.

Платежная система для интернет-магазина

Источник: https://rbk.money/blog/internet-ekvayring/

Запрещенный эквайринг

Должны ли мы оплачивать сомнительные услуги?
Банки тщательно проверяют магазины, чтобы не нарваться на штрафы платежных систем Fotolia/tashatuvango

Если интернет-магазин не принимает банковские карты – это повод задуматься о том, легальными ли товарами он торгует и нет ли риска стать жертвой мошенничества, купив там что-либо.

Директор дирекции мониторинга электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев рассказал на конференции FinInternet & FinMobility – 2015 о том, как его банк проверяет торговые предприятия, кому и почему он может отказать в сотрудничестве.

Запретные трансакции

Для мошеннического предприятия карточный эквайринг может стать источником незаконного обогащения. Есть несколько способов обмана эквайера, но бдительный эквайер быстро пресечет эти попытки, сильно ограничив ущерб. Гораздо более весомыми потерями банку грозит причинение магазином репутационных потерь международным платежным системам (МПС) Visa и MasterCard.

Платежные гиганты внимательно следят за тем, чтобы их карты не использовались для мошенничества и оплаты сомнительных сделок.

Так как непосредственно влиять на торговые точки они практически не могут, МПС воздействуют через банки-эквайеры, нещадно штрафуя их при выявлении нарушения правил.

Это весьма эффективная мера: банк вынужден тщательно проверять организации, которые хотят принимать с его помощью карты.

Правила и меры по защите бренда Visa описаны в Global Brand Protection Program (GBPP), аналогичная программа MasterCard называется Business Risk Assessment and Mitigation (BRAM).

Они во многом схожи, но Visa, по словам Алексея Голенищева, особенно акцентируется на сомнительных операциях, когда продавец получил деньги, но услуга или товар не были предоставлены покупателю.

Уделено внимание и другим видам мошенничества, к которым причисляется введение клиента в заблуждение о надлежащем качестве товара, продажа пробных версий продуктов, подписка без ведома клиентов на дальнейшие списания, непредоставление товара или услуги после получения предоплаты.

Помимо этого, МПС считает неприемлемыми нелегальную продажу отпускаемых по рецепту лекарств, оплату услуг нелегальных интернет-казино, продажу детской порнографии и «оскорбительной» взрослой порнографии (порно с изнасилованием, скотоложеством, нанесением увечий), продажу поддельных товаров, продажу товаров и услуг, нарушающих право на интеллектуальную собственность. В список запрещенных трансакций попала и продажа табачной продукции – сигарет, табака для кальянов, курительных смесей и даже электронных сигарет. Подчеркнем, речь идет о дистанционной продаже.

Штрафы и санкции

В случае выявления трансакции, попадающей под запрет, Visa и MasterCard налагают на банк-эквайер денежные штрафы и иные санкции. В случае Visa GBPP за каждый URL (интернет-адрес) торгового предприятия, нарушающего правила, банк выплатит 25 тыс. долларов США. После этого дается семидневный срок для устранения нарушения.

Если срок выйдет, а нарушение устранено не будет, банк должен заплатить 50 тыс. долларов США за каждый URL. Эта сумма будет увеличиваться на 25 тыс. долларов ежемесячно, пока сумма штрафа не достигнет 100 тыс. долларов.

После этого у банка может быть отозвано право на эквайринг карт Visa. Если же инцидент касается торговли порнографией запрещенных жанров, штраф значительно выше – 200 тыс. долларов США за каждый URL.

Если банк не устранит нарушение в течение семи дней, он также может быть лишен права эквайринга.

Похожая схема прописана и в MasterCard BRAM. По подсчетам Голенищева, в наихудшем сценарии банк может выплатить 450 тыс. долларов США за недобросовестное торговое предприятие. Причем на этом, скорее всего, проблемы банка не закончатся – вскоре последует штраф и от Visa за то же самое нарушение.

Есть меры воздействия и непосредственно на торговое предприятие. При выявлении нарушения правил МПС попытается его оштрафовать, оно также может попасть в список торговых предприятий, с которыми банкам-эквайерам работать запрещено.

Проверка всего

Чтобы заниматься интернет-эквайрингом и не попадать под санкции и штрафы, банкам приходится тщательно контролировать своих эквайринговых клиентов.

Как рассказал Алексей Голенищев, Альфа-Банк проводит тщательную многоуровневую проверку: досконально выясняются вид и характер бизнеса, каналы продаж, целевая аудитория, предполагаемый оборот, оценивается IT- и бизнес-компетентность руководства и персонала, проверяется реальное наличие магазинов.

Еще до того, как принять решение о работе с торговым предприятием, сотрудник банка посещает его офис, складские помещения (если есть) и помещения с размещенными программно-аппаратными средствами, проверяет документы по формам собственности, арендные договоры и т. д.

Очень тщательно исследуется сайт магазина, к которому также предъявляется ряд требований.

Проверяется описание продуктов и сервисов, цены, контакты службы поддержки (сотрудник банка звонит по указанным телефонам, пишет на указанную электронную почту), правила возврата товара и возмещения средств, правила доставки, указание страны регистрации и адреса расположения компании, указание экспортных ограничений, если есть.

Также «прокликиваются» все внутренние ссылки на сайте компании – они должны быть рабочими и адекватно обрабатываться движком сайта. Проверяется наличие на сайте баннеров подозрительных сайтов и подозрительных баннерных сетей. И наконец, сайт не должен принимать реквизиты карты на своем сайте, покупатель обязательно должен переадресовываться на сайт банка.

Помимо проверки сотрудником, сайт проверяется и автоматизированными инструментами. Проверяется отсутствие вирусов, скрытых и явных переадресаций на подозрительные сайты, принадлежность доменного имени, доступность и соответствие контента с разных IP-адресов. Изучаются и старые варианты сайта – возможно, все подозрительное было с него вычищено непосредственно перед обращением в банк.

Но даже если с сайтом и компанией на вид все в порядке, это еще не гарантирует, что МПС сочтет бизнес торгового предприятия легальным. Для примера Голенищев рассмотрел торговлю подделками.

Сумки, часы, одежда, обувь, вывезенная прямиком из Китая, могут быть внешне очень похожи на оригинальный товар, но их цены будут многократно ниже, что уже должно вызывать подозрения.

В сомнительных случаях, если фотографии и описание товара соответствуют оригинальному, банк связывается с компаниями, владеющими брендами, под которыми продаются товары в данном магазине, и запрашивает, действительно ли этот магазин закупает оригинальный товар.

Но и это еще не все. Полностью проверенный интернет-магазин, которому банк уже начал предоставлять услугу эквайринга, проверяется и в дальнейшем, причем не реже чем раз в 30 календарных дней.

Банки идут на риск

Несмотря на формально жесткие процедуры отсева, банки неохотно отказывают клиентам в эквайринге. Портал Банки.ру опросил несколько кредитных организаций и эквайринговых компаний относительно того, часто ли они отказывают клиентам в этой услуге.

Как объяснил Алексей Голенищев, Альфа-Банк нечасто отказывает клиентам в интернет-эквайринге: «Это обусловлено соответствующими политиками привлечения клиентов. Мы изначально не привлекаем на обслуживание компании, которые не соответствуют нашим политикам. И конечно, согласно этим политикам, иногда отказываем тем, кто приходит сам».

«Предоставление услуг эквайринга – взаимовыгодный вид трансакционного бизнеса с клиентами, и банк всегда заинтересован в развитии этой услуги. Поэтому отказы банка в оказании услуги эквайринга встречаются редко – не более 5–7% от поступающих заявок.

В интернет-эквайринге отказы встречаются несколько чаще – в 10–12% случаев, – рассказывает руководитель центра развития услуг дистанционного обслуживания УБРиР Илья Скворцов. – Основной причиной отказа может стать плохая репутация предприятия или его руководства.

Также мы можем отказать в предоставлении услуги, если руководством компании ранее были совершены преступления экономической направленности или если предприятие находится на стадии банкротства. В этих случаях велика вероятность мошенничества и высок риск утраты дорогостоящего оборудования.

В случае интернет-эквайринга отказ возможен, если сайт предприятия не соответствует требованиям федерального законодательства о торговле».

«Мы провели большую работу со своим интеграторами (компаниями, привлекающими онлайн-площадки на наш эквайринг) и работаем в режиме взаимного доверия, когда нам не приводят сомнительные торгово-сервисные предприятия (ТСП), но и мы не перегибаем риск-критерии.

Отсев по безопасности составляет не более 10%. Причиной является реализация запрещенных товаров и услуг. В том числе запрещенных к реализации дистанционным способом.

Негативная информация по хозяйственной деятельности ТСП, криминальное прошлое руководителей или учредителей предприятия тоже могут стать причиной отказа в обслуживании.

Также проверяются сайты интернет-магазинов на предмет очевидности для покупателя условий покупки и расчетов, смотрим оферты», – говорит вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексей Киричек.

Случается, по словам Киричека, разрывать договор эквайринга в одностороннем порядке: «Такие ситуации происходят, но, к счастью, не так часто. Причинами являются выявление ситуаций с реализацией товаров, не заявленных ТСП изначально, повышенный уровень претензий клиентов, оспаривающих покупки на сайтах недобросовестных продавцов».

Начальник управления платежных карт банка «Авангард» Екатерина Володина сообщила порталу Банки.ру, что «в процессе проверки банк может отказать в открытии счета и, соответственно, эквайринге. Это происходит нечасто, и в большинстве случаев причина в отсутствии подтверждения реальной деятельности магазина».

«Мы заинтересованы в надежности и защищенности платежей по картам, поэтому проводим тщательный отбор клиентов на этапе подключения, а также следим за работой интернет-магазина после подписания договора, – утверждает вице-президент Московского Кредитного Банка Юрий Григоренко.

– Безусловно, у нас, как и у любого крупного банка, существует ряд критериев. В частности, мы оцениваем прозрачность бизнеса и условия продажи, наличие всех необходимых лицензий, соответствие техническим требованиям. Отдельное внимание мы уделяем оценке качества услуг и товаров, предлагаемых потенциальным партнером.

Например, сотрудничество с интернет-магазином, предлагающим нелицензированную продукцию, полностью исключено».

Руководитель блока «Риски и безопасность» Компании объединенных кредитных карточек (UCS) Александр Кузнецов рассказал: «Процент отказов в среднем не превышает 1%. Мы стараемся реально оценивать риски привлекаемых ТСП и не мешать развитию нашего бизнеса необоснованными отказами в подписании эквайринговых контрактов».

«К сожалению, нам приходится разрывать договоры и по своей инициативе, и по другим основаниям, – говорит Кузнецов. – Например, недавно нашей службой мониторинга было выявлено подозрительное предприятие, ежедневно присылавшее большое количество трансакций на крупные суммы.

Согласно подписанному эквайринговому договору, предприятие должно было заниматься предоставлением автомобилей в лизинг, однако при проведении расследования выяснилось, что фактически оно занималось получением займов от держателей платежных карт на длительные сроки под большие проценты.

Учитывая, что ТСП нарушило условия договора, а также то, что фактическая деятельность предприятия носит признаки финансовой пирамиды, мы разорвали с ним эквайринговый договор».

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8028417

Юрист ответит
Добавить комментарий