Как наладить отношения с банком по задолженности?

Как наладить отношения с банком при просрочке платежей

Как наладить отношения с банком по задолженности?

Стать должником банка иногда можно по весьма банальным причинам. Достаточно того, чтобы деньги задержались на пути в банк, например, из-за ошибки бухгалтера на работе у заемщика. Или при оплате кредита в кошельке не хватило рублевой монеты.

Бывают и более сложные жизненные проблемы. Портал Credits.ru объясняет как в подобных ситуациях убедить сотрудников банка, что заемщик по-прежнему надежен и ему можно верить.

Возможные сценарии

В случае просрочки платежа при любой из ситуаций, даже самой незначительной, заемщик в глазах кредитора автоматически превращается в должника, а это влечет за собой определенные последствия. И тут уж многое как раз зависит именно от поведения заемщика.

Величина штрафа и условия его начисления могут разными. В некоторых банках после просрочки не следует никаких санкций или штраф будет небольшим.

Иногда взимаются единовременные штрафы, которые в одних банках варьируются в пределах от 300 до 1000 рублей.

Другие начисляют штрафы в размере 30–35 % от суммы долга или в зависимости от количества дней с момента возникновения задолженности по кредиту – например, это могут быть 0,25% от суммы просроченной задолженности в день.

Предупрежден, значит вооружен

Вообще, если возникли обстоятельства, когда платеж по кредиту придется задержать на несколько дней или дольше, лучше предупредить об этом банк заранее. Не надо прятаться и увиливать – будет только хуже.

Если заемщик сам обратится в банк и объяснит ситуацию, кредитор, с высокой степенью вероятности пойдет должнику навстречу.

Но как только банк предъявит претензии, действовать и налаживать диалог станет гораздо труднее.

После предупреждения о задержке платежа вместе с сотрудником банка нужно найти совместное решение проблемы и подписать специальное соглашение. В различных ситуациях можно договориться об отсрочке платежа на определенный срок, приостановке выплаты основной суммы кредита, или предоставлении нового кредита. Но проценты по кредиту в любом случае платить придется.

Игра в прятки

Если заемщик не только задерживает выплаты по кредиту, но при этом еще и прячется от банка, то урегулировать отношения будет сложно.

Через несколько месяцев такой игры кредитора передают в распоряжение службы безопасности или коллекторского агентства, а там церемониться никто не будет.

Избегая любыми способами общения с кредитором в течение нескольких месяцев, можно уже не рассчитывать на поблажки при выплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).

А если дело дойдет до суда, то ни о каком примирении с кредитором уже вообще не будет идти речи. Заемщика ждет только увеличение суммы долга, а в наиболее радикальных случаях – запрет на выезд из страны и даже конфискация имущества.

Как просить «войти в положение»

Обращаться с просьбой об отсрочке или реструктуризации долга нужно, естественно, не только на словах. Необходимо написать заявление и подкрепить его соответствующими ситуации документами.

Обратитесь в отдел по работе с просроченной задолженностью, и предупредите о временных трудностях. Сотрудники банк расскажут о действующих программах поддержки заёмщиков

Автоматический счетчик

Бывают случаи, когда кредитор не хочет утруждать себя переговорами с должниками и автоматически начинает процедуру начисления штрафов и пеней.

Если по подсчетам банка итоговая сумма вырастает до немыслимых пределов, а заемщик с ней не согласен, то дорога обоим спорщикам будет в суд. Там непомерный размер штрафов можно оспорить и добиться уменьшения суммы.

Но потребуется уважительная причина, из-за которой возникла задолженность – потеря работы или заболевание. Согласно статье 333 ГК РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Решения в таких случаях суд принимает индивидуально, но более лояльно относится к должникам с небольшой просрочкой платежей.

Кстати, нелишним будет предоставить в суд и переписку с банком, например, запросы на реструктуризацию кредита или отсрочку платежей и ответы финансового учреждения. Также любой заемщик может использовать в своих интересах постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 02.

03.2010 №7171/09. Согласно ему признается незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Если среди банковских бумаг значится такой пункт, то можно смело писать претензию в банк и требовать, чтобы эти деньги банк перевел в счет уплаченных или будущих платежей.

Источник: https://credits.ru/publications/377170/kak-naladit-otnosheniya-s-bankom-pri-prosrochke-platezhej/

Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

Как наладить отношения с банком по задолженности?

К сентябрю с начала 2019 года россияне взяли чуть больше 12 млн потребительских кредитов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

А общий долг граждан перед кредитными организациями увеличился на 1,9 трлн рублей — до 16,745 трлн рублей. Необеспеченное потребкредитование растет темпами 23,8% годовых, что заставляет беспокоиться ЦБ.

Впрочем, регулятор пока не видит на рынке ни угрозы “пузыря”, ни перегрева, ни угроз для финансовой стабильности, в отличие от Минэкономразвития.

При этом уровень одобрения потребительских кредитов снижается, сообщило рейтинговое агентство “Эксперт РА”. В 2018 году, по данным его исследования, средний уровень одобрения заявок на кредиты наличными (в том числе и те, что выдают на банковскую карту) — самый рискованный сегмент — снизился с 20% до 17%. И большинство одобрений — 70% — пришлось на повторных клиентов.

Какую информацию о клиентах банки анализируют

Анализ потенциального заемщика — сложный процесс, который включает множество факторов, напомнил аналитик банка “Хоум кредит” Станислав Дужинский. При этом у каждой организации есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметил заместитель руководителя “Росбанк Дом” Алексей Просвирин.

Для начала кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж и т. п., отметил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента в Райффайзенбанке Алексей Крамарский.

Но главное, что интересует банки, — кредитоспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.

Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории. Мы уже писали, как формируется кредитная история.

Для скоринговой (от англ. “score” — “счет”) оценки банки используют как собственные модели, так и тот скоринг, который рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) на основе имеющихся у них данных. Результат скоринга — это агрегированный балл или рейтинг.

Чем он выше, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой. Граждане этот рейтинг тоже могут узнать, запросив кредитную историю, — мы рассказывали, как это сделать.

В Сбербанке даже подсчитали, какие данные и как влияют на персональный кредитный рейтинг:

  • 25% — просрочки, которые уже закрыли;
  • 23% — кредитное поведение;
  • 18% — недавняя или текущая просрочка;
  • 16% — запросы в кредитное бюро, их характер и частота;
  • 14% — кредитная нагрузка;
  • 4% — платежная дисциплина в первые месяцы после получения займа.

Руководитель кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ирина Някк уточнила, что участники рынка сами определяют допустимый уровень отсечки по скорингу, исходя из своего “аппетита” к риску, — единого подхода здесь нет. То есть клиенту с одним и тем же скоринговым баллом консервативный банк может отказать, а более рисковая организация — одолжит деньги.

А показатель долговой нагрузки (ПДН) покажет соотношение того, сколько клиент тратит на выплату долговых обязательств, к общему объему его доходов. С 1 октября банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита больше 10 тыс. рублей.

В Сбербанке напомнили, что, оценивая заемщика, банк также собирает данные из внутренних и внешних источников (только с согласия самого клиента). Используемые в процессе технологии, алгоритмы и модели, как правило, уникальны для каждый кредитной организации. Учитываются и отношения заемщика с банком — например, к зарплатным клиентам кредиторы традиционно более лояльны.

“На самом деле дьявол в деталях: чем больше опыт команды розничных рисков, чем более разнообразные и полные источники данных анализируются, тем точнее оценка заемщика.

Сегодня выигрывают те, кто применяют наиболее продвинутые методы моделирования, например машинное обучение; кто умеет пользоваться дополнительными сервисами для оценки, предоставляемыми БКИ, — различными вариантами скорингов, триггеров, систем борьбы с мошенничеством; те, кто умеют использовать дополнительные, не всегда очевидные на первый взгляд, источники информации о клиентах”, — отметила член правления банка “Открытие” Ирина Кремлева.

Если все проверки клиент прошел успешно, то банк одобрит заявку. В других случаях организация может изменить условия кредита — например, снизить сумму или вообще отказать в займе, объяснил Алексей Крамарский.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки

Этот показатель влияет на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов. Те должны будут оценить, сколько клиент ежемесячно тратит на выплаты обязательств относительно своих доходов.

Чем выше нагрузка, тем больше банку понадобится денег, чтобы обеспечить потенциальный дефолт по кредиту, то есть работать с очень закредитованными клиентами станет не выгодно.

Так что ЦБ ожидает, что внедрение ПДН притормозит рост необеспеченного потребкредитования и позволит снизить темпы до 10% уже в 2020 году.

По методике ЦБ банки должны учитывать уже действующие и одобренные кредиты, лимиты по кредитным картам и микрозаймы. Также нагрузкой считаются кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем, в случае, если по ним есть просрочка больше 30 дней. Ведь если основной заемщик перестает платить, то обязательства ложатся как раз на созаемщика.

Рассчитать свой ПДН можно самостоятельно. К сумме платежей по уже имеющимся кредитам нужно прибавить платеж по новому займу, полученную цифру разделить на среднемесячный доход и умножить на 100.

Пример. Ежемесячный доход — 90 тыс. рублей, уже есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей в месяц. И человек хочет взять еще потребительский займ с платежом 10 тыс. рублей. Получается: (20 000 + 10 000) / 90 000 * 100 = 33,3%.

Но не факт, что результат однозначно совпадет с расчетами банка, а называть их он не обязан. Хотя ЦБ порекомендовал кредиторам все-таки это делать.

Как банки подготовились к внедрению ПДН

Мера не нова — большинство опрошенных ТАСС банков рассказали, что уже давно используют собственные системы оценки долговой нагрузки клиентов, которые во многом строятся на тех же принципах, что и механизм ЦБ.

Например, в “Хоум кредите” сообщили, что применяют такой подход с 2014 года, и “при этом он более гибкий по сравнению с тем, что вступил в силу, и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов”. Также, по мнению Станислава Дужинского, введение ПДН позволит людям, уже имеющим повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.

“Число выданных кредитов после вступления нововведений в силу более зависит от характеристик приходящих заемщиков. Само по себе нововведение может незначительно снизить долю одобрений, на 2–4%”, — считает Ирина Кремлева. Она отметила, что “Открытие” планирует не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из высокорискованных сегментов в менее рискованные. 

“Для банков с консервативным подходом к оценке рисков мало что изменится. Но есть игроки с более агрессивным подходом, которые выдают кредиты без подтверждения дохода или кредитуют заемщиков с высоким ПДН.

Для них выдача высокорисковых кредитов увеличит нагрузку на капитал и приведет к сокращению доходности. Поэтому таким банкам нужно будет либо отказаться от кредитования в высокорисковых сегментах, либо повысить ставки.

В целом введение обязательного расчета ПДН будет способствовать дальнейшему охлаждению рынка потребительского кредитования”, — заявил Алексей Крамарский.

В Сбербанке предложили подождать, прежде чем оценивать окончательное влияние нововведений на рынок.

Дополнительные критерии оценки

Банки всегда говорят на языке рисков и возврата денег, так что они, конечно, хотели бы знать как можно больше о клиентах, чтобы точнее определить их платежеспособность. Например, бюро кредитных историй “Эквифакс” разработало сервис, который позволит оценивать заемщиков по кредитному поведению родственников.

БКИ будет искать в системе совпадение информации о претендентах на кредит — ФИО, адрес проживания, данные о поручителях и т. д. Сейчас несколько банков уже тестируют технологию. В “Эквифакс” признали, что пока возможны ошибки — например, если у бывших супругов осталась одна фамилия, так что механизм требует доработки.

Важную роль при оценке платежеспособности заемщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, ГИС ЖКХ и т. п., напомнили в Промсвязьбанке.

Доход не всех заемщиков можно адекватно оценить по данным только бюро кредитных историй, считают в “Тинькофф банке”.

Сейчас организация прорабатывает модель оценки клиентов по карточным транзакциям — способ может дать больше информации, чем кредитная история из БКИ.

Такая модель оценки дохода может быть полностью прозрачной для ЦБ, но для масштабного применения требуются регуляторные изменения, уточнили в организации.

В банке “Открытие” подчеркнули, что чем больше источников информации и дополнительных сервисов, тем точнее оценка заемщика. Но важно не увлекаться — иногда трудозатраты по внедрению тех или иных инноваций или затраты на их поддержание значительно превышают экономический эффект.

В Росбанке считают, что большую роль в данном вопросе должно выполнять государство путем расширения источников информации о клиентах и повышения актуальности данных.

В Ситибанке рассказали, что на данный момент активно тестируются альтернативные источники данных (big data), которые могли бы дать дополнительный позитивный эффект на существующие риск-модели банка. Также организация видит перспективы в обмене информацией с партнерами не из банковской сферы — страховыми компаниями, магазинами и т. д.

Для клиентов здесь важно определить, готовы ли они предоставлять такой объем информации кредитным организациям и доверяют ли им хранить ее.

Почему банк отказывает в кредите

Понятно, что кредитные организации не объясняют конкретных причин отказа. Но участники рынка рассказывают, что влияет на решение. Так, в Росбанке назвали пять главных оснований, почему банк говорит “нет”.

  • Основная — негативная кредитная история. Просрочки по кредитам, особенно если они свежие и больше, чем на один месяц, — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный.

Если заемщик задержал выплату больше, чем на 90 дней, и произошло это сравнительно недавно, то, скорее всего, кредит он не получит. А если вы не сможете заплатить взнос уже в первый месяц, банк наверняка заподозрит мошенничество. Несоблюдение платежной дисциплины — причина примерно половины отказов в Росбанке, уточнил Алексей Просвирин.

Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно почти наверняка забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги. О том, просто ли это сделать, можно почитать в другом нашем материале.

Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства.

Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг.

Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.

  • Также банк вряд ли захочет давать в долг, если у клиента высокая долговая нагрузка. Желательно, чтобы на оплату кредита ежемесячно уходило не больше половины доходов. При этом эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют правило “50/20/30”: 50% доходов направлять на все необходимые траты, без которых никуда, — не только кредиты, но еще аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п., 20% — откладывать и оставшиеся 30% — тратить на свое усмотрение.
  • Если банк выяснит, что клиент предоставил ложные данные о работе, доходах и т. п., это, скорее всего, тоже закроет доступ к займу.
  • Не нравится кредитным организациям и небольшой трудовой стаж. Чем больше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет выплачивать кредит.
  • По похожей причине банки смотрят и на возраст заемщика. Например, в ипотеке могут отказать тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.

Но даже если что-то из этого про вас, банк может сделать исключение — для хороших и платежеспособных клиентов, уточнили в Росбанке. А, например, в ВТБ рассказали, что его правила при скоринге допускают некоторые просрочки — все зависит от их количества, срока, длительности и других данных в кредитной истории, а также от отношений клиента с банком и того, какой именно продукт он просит.

Советы заемщикам

Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.

Кроме того, регулярно проверяйте свою кредитную историю. Бесплатно это можно сделать два раза в год. Если там появились ошибки, их нужно оперативно исправлять. И помните — удалить данные о просрочках из кредитной истории нельзя.

Участники рынка предупреждают о мошенниках, которые могут предлагать “услуги” по исправлению неподходящей кредитной истории. Но можно кредитную историю улучшить. Для начала точно нужно погасить текущую задолженность, если она есть, а дальше — исправно вносить выплаты.

В НБКИ еще предлагают взять небольшой заем и вовремя его гасить. Своевременные выплаты перекроют негативное влияние просрочек.

Также можно и попробовать не давать банку согласие на изучение кредитной истории, но тогда он, скорее всего, сразу же откажется выдавать заем. Еще можно наладить с выбранным банком партнерские отношения: открыть счет и перевести туда зарплатные расчеты. Таким образом, организация получит постоянную информацию о финансовом состоянии заемщика, что может сделать ее более лояльной.

Самый радикальный способ — подождать десять лет с момента последнего обновления кредитной истории. Столько закон обязывает хранить данные о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и просрочках.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/ekonomika/6962927

Как законно удалить кредитную историю

Как наладить отношения с банком по задолженности?

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

  • ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
  • мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
  • недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения.

Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки.

Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде.

При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

  • направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
  • обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся.

Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу.

Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано.

Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории.

Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях.

Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект.

Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность.

Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

  • обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
  • дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/kak-zakonno-udalit-kreditnuyu-istoriyu/

Просрочка по кредиту: как наладить отношения с банком

Как наладить отношения с банком по задолженности?

Просроченные платежи по действующему кредиту возникают в результате снижения уровня платежеспособности заемщика.

Кредиторы пытаются избавиться от риска конфликтных ситуаций путем выполнения андеррайтинга.

Анализ кредитоспособности предполагает проверку текущего финансового состояния заемщика, включая изучение документов, среди которых следует отметить справки о доходах и выписки из банковских счетов.

Шанс на получение займа равен нулю, если потенциальный клиент изначально не соответствует запросам кредитной организации. Претендовать на выгодные условия сотрудничества с коммерческим банком могут только обладающие хорошей кредитной историей заемщики, готовые предоставить обеспечение будущей сделки в виде залога.

График регулярных платежей по кредиту составляется сотрудниками выбранной для финансирования организации на этапе заключения договора. Расписание обычно предполагает внесение ежемесячных выплат путем наличного или же безналичного расчёта.

Регулярный платеж включает тело кредита, процентные и комиссионные начисления. Если в обозначенный срок средства не поступают на указанный в договоре расчетный счет кредитора, платеж считается просроченным. Подобный статус присваивается также выплатам, которые не осуществляются в полном объеме.

Платеж получит статус просроченного даже при возникновении мизерной недоплаты.

Причины появления просроченных задолженностей по кредиту:

  1. Ужесточение условий сделки кредитором в обход согласованных с клиентом договоренностей.
  2. Участие в мошеннических схемах, среди жертв которых оказались заемщики или сами кредиторы.
  3. Возникновение технических просрочек по вине посредников.
  4. Снижение показателей платежеспособности заемщика в результате объективных причин, среди которых следует отметить потерю рабочего места, медицинские расходы и появление незапланированных убытков.
  5. Сбои в работе системы эквайринга и ошибки работников банка, которые занимаются учетом выполненных должником операций, связанных с осуществлением безналичного и наличного расчёта.
  6. Умышленное игнорирование клиентом согласованных ранее условий договора.

Кредитор идет навстречу хорошо себя зарекомендовавшему должнику, когда просроченные выплаты возникают в результате чрезвычайных ситуаций. Сотрудники банка рекомендуют пересмотр условий сделки, если заемщик ввиду серьёзных обстоятельств теряет возможность своевременно вносить указанные в сделке ежемесячные платежи.

Просрочка очередного запланированного платежа по кредиту автоматически приводит к санкциям со стороны коммерческого банка. Оспорить штраф можно только в случае ошибок со стороны финансовой организации.

Для этого следует собрать доказательства, подтверждающие факт своевременного внесения денежных средств на действующий расчетный счет организации. Обычно достаточно предъявить сотруднику банка квитанции и чеки о выполненных платежах.

В некоторых случаях может понадобится выписка из банковского счета, позволяющая изучить все денежные потоки, которые имели место на протяжении отчетного периода.

Возможные сценарии развития событий после появления систематических просроченных задолженностей:

  1. Использование банком штрафных санкций. Финансовое наказание неблагонадежного заемщика использует каждый кредитор. Применение штрафов, пени и неустоек рассматривается в качестве способа возмещения убытков, возникающих по причине игнорирования клиентом согласованных условий сделки.
  2. Рассылка уведомлений. Банк начинает ненавязчиво информировать клиента о необходимости немедленно погасить задолженность сразу же после появления просроченного платежа. Раньше общение сотрудников кредитной организации с клиентом осуществлялось исключительно посредством телефонного звонка. В свою очередь современные технологии мобильного и интернет-банкинга позволяют рассылать небольшие текстовые уведомления. Согласно действующему законодательству, информированием должников могут заниматься коллекторы.
  3. Индивидуальная работа с неблагонадежным заемщиком. Если клиент регулярно пропускает очередные платежи по кредиту, представители банка могут пригласить должника в ближайший офис организации. Общение по телефону относится к рассылке уведомлений, тогда как во время личной беседы банковский работник выполнит экспертную оценку текущей ситуации, порекомендовав несколько дополнительных услуг, позволяющих снизить текущую финансовую нагрузку на заемщика (консолидация, реструктуризация, отсрочка, рефинансирование). Этот сценарий развития ситуации считается благоприятным для должника.
  4. Использование предоставленного заемщиком обеспечения. Привлечением поручителей или реализацией заложенного имущества кредитная организация занимается, если клиент отказывается от сотрудничества.
  5. Принудительное погашение кредита путем привлечения сборщиков долгов. В случае возникновения крупных и повторяющихся просроченных платежей заемщик сталкивается с риском ареста, изъятия и продажи имущества, не предоставленного ранее в качестве обеспечения. Инициировать процедуру взыскания долгов представителями ФССП может только суд после рассмотрения и утверждения обоснованного заявления от кредитора.
  6. Списание долгов, которое происходит после признания заемщика банкротом. Процедура длится от полугода до нескольких лет. Возврат задолженности становится недоступным также после истечения действующего срока исковой давности. Если кредитор на протяжении трех лет с момента появления просроченного платежа не предъявляет требований касательно погашения долга, заёмщик освобождается от финансовых обязательств.

Банк приступает к активным действиям, связанным с взысканием задолженности только после появления серьезной недостачи.

Систематическое нарушение согласованного ранее графика платежей снижает уровень доверия организации к клиенту.

Даже если заемщик доказал свою платёжеспособность на этапе рассмотрения заявки кредитором, надежность и ответственность клиента всегда оценивается в процессе сотрудничества.

Узнать о наличии просроченных выплат можно через аккаунт в системе онлайн-банкинга, на официальном сайте или в офисе кредитной организации.

Воспользоваться также можно телефоном горячей линии или формой обратной связи.

Отправлять письма на официальную электронную почту банка не стоит, поскольку обычно информация о нарушении графика платежей поступает по SMS на финансовой номер телефона должника.

В сообщении отмечается размер проигнорированного платежа и указываются предполагаемые штрафные санкции.

Дополнительно на действующий номер телефона заемщика могут поступать регулярные уведомления о необходимости немедленно погасить задолженность или обратиться в местный офис организации.

Звонить сотрудники банка или коллекторского агентства начнут после появления нескольких просроченных платежей.

Вернуть доверие финансового учреждения поможет:

  1. Личное обращение в коммерческий банк при возникновении просроченного платежа.
  2. Частичная оплата задолженности. Поиск дополнительных источников доходов для погашения долгов.
  3. Подтверждение факта увольнения, потери источника дохода или непредвиденного повышения расходов.
  4. Предоставление правдивой информации относительно причин ухудшения текущего финансового положения заемщика.
  5. Обсуждение с работником кредитного отдела вопроса отсрочки выплат или пересмотра условий сделки.
  6. Подача заявок на получение услуг по консолидации или рефинансированию долгов.

Судебные тяжбы — непопулярный среди кредиторов метод решения финансовых споров с заемщиком. Однако, если должник не заинтересован в мирном решении сложившейся конфликтной ситуации, у коммерческого банка не остается иного выбора.

Дело передается в суд. После подтверждения обоснованности требований кредитора арестом и конфискацией имущества занимаются только судебные приставы.

Продажа изъятой собственности выполняется компаниями, привлеченными агентством по управлению государственным имуществом.

Вас также может заинтересовать:

Невозврат займа: причины и следствия

Каковы основные причины невозврата займов и просрочек платежей? Как можно снизить риски, и завоевать доверие кредитной организации? Какие услуги способствуют легкому возвращению займа? Ответы на вопросы — в статье.

Что портит кредитную историю? Пять основных факторов

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Отказ от выплаты кредита: причины и последствия

Что ждет заемщика, который отказывается от выплаты кредита? Что делать в случае возникновения просроченных платежей по кредиту? Причины возникновения просроченных платежей. Основные способы взыскания задолженности. Последствия отказа от выплат.

Последствия банкротства физического лица

Что происходит после официального признания гражданина неплатежеспособным? Как инициировать процедуру реструктуризации задолженности с постепенной выплатой? Можно ли утвердить мировое соглашение? Нюансы конфискации и продажи имущества должника.

Источник: https://creditar.ru/credits/prosrochka-po-kreditu-kak-naladit-otnosheniya-s-bankom

Как банки хитрят с заемщиками

Как наладить отношения с банком по задолженности?

Жители ЦФО все активнее берут потребительские кредиты и безропотно соглашаются на увеличение лимитов по кредитным картам. Вместе с тем почти не уменьшается количество претензий к финансовым организациям. Ситуацию на рынке изучил корреспондент “РГ”.

В первом полугодии отмечен рост объемов потребительских займов и лимитов по кредиткам. По подсчетам аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за шесть месяцев в стране выдано 7,12 миллиона кредитов. Это на 28,9 процента больше, чем год назад. В денежном выражении показатель вырос на 38,4 процента – с 0,71 до 0,99 триллиона рублей.

Белгородская область расположилась на втором месте национального рейтинга вслед за Санкт-Петербургом. Объем кредитования там увеличился на 52,8 процента. Если в прошлом году банки выдали белгородцам ровно шесть миллиардов рублей, то в этом – 9,1 миллиарда. В топ-15 также попали Воронежская (рост на 46,6 процента), Владимирская (45,7) и Тульская (45,4) области.

Покупатели квартир стали брать потребительские кредиты вместо ипотеки

– В Орловской области жителям выдано кредитов на 22 процента больше аналогичного периода прошлого года, – отметил замуправляющего отделением ГУ Банка России по ЦФО Игорь Злобин.

Ссудный портфель орловцев составляет около 44 миллиардов рублей. Объем кредитования постепенно приближается к сумме собственных вкладов. Тенденция прослеживается в большинстве регионов ЦФО. По мнению аналитиков, связано это с серьезным увеличением количества необеспеченных кредитов, в том числе новых кредитных карт.

– Рост обусловлен высокой рентабельностью розничного кредитования в сравнении с другими направлениями банковского бизнеса, – считает глава НБКИ Александр Викулин. – Активность проявляют и граждане, которые после некоторого перерыва стали охотнее обращаться за кредитами.

Риски никуда не ушли. Однако банки сочли подходящим момент для наращивания объемов своих услуг. Так, средний размер лимита по карте растет уже шесть месяцев подряд. В июле он достиг рекордного за последние четыре года уровня. В январе средний лимит составлял 46540 рублей, сейчас – 52842.
В ЦФО лидирует Брянская область.

По отношению к началу года средний размер лимита там вырос на 33,8 процента – с 38049 до 50847 рублей. Далее следуют Липецкая (рост на 28,8 процента), Белгородская (23,7), Калужская (17,8) и Смоленская (15,6) области. Для сравнения: в целом по стране лимит за полгода вырос на 13,5 процента.

Это говорит о том, что банки смягчили свою политику, ужесточенную несколько лет назад.

– В предыдущие годы они сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, – продолжает Александр Викулин. – Сейчас на фоне некоторой стабилизации экономики банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования.

Однако реальные доходы населения все еще снижаются. Этот фактор остается одним из главных рисков для розничного кредитования. Финансовые организации адаптируются к ситуации на рынке, но некоторые при этом преступают закон.

Период охлаждения

Как сообщили в управлении Роспотребнадзора по Орловской области, в общем количестве обращений доля жалоб на финансистов составляет около пяти процентов. Это чуть меньше, чем в прошлом году.

Чаще всего жалуются на дополнительные продукты, которые предлагают вместе с кредитом. Обычно это договоры страхования жизни и здоровья, страховка от потери работы и потери кормильца.

Банк выступает посредником.

Крашенинников: Новый закон умерит аппетиты кредиторов-“ростовщиков”

К слову, в 2015 году ЦБ утвердил стандартные требования к условиям добровольного страхования. Документ предусматривает процедуру расторжения страховых договоров, заключенных при оформлении кредита. Потребитель вправе отказаться от такой услуги в течение пяти рабочих дней с момента заключения. Специалисты называют этот срок “периодом охлаждения”.

– Необходимо предъявить страховщику требование о возврате страховой премии, – говорит глава регуправления Роспотребнадзора Александр Румянцев. – Но зачастую потребитель предъявляет его неуполномоченному лицу, тем самым пропуская пятидневный срок.

То есть клиент предъявляет претензию банку. А тот спустя пять дней отвечает, что письмо направлено не туда – надо, мол, в страховую компанию писать. Срок упущен, и вернуть страховую премию без суда становится невозможно. Потребуется доказать, что тебя умышленно ввели в заблуждение. Практика показывает, что заемщикам удается это сделать. Только в суд идут единицы.

Наладить отношения “банк – клиент” мешает низкая правовая и финансовая грамотность

Непростое дело недавно рассмотрели в одном из орловских райцентров. Иск подал банк, который требовал взыскать с родственников заемщика 670 тысяч рублей. Тот взял в кредит миллион на три года, но через год скончался. При оформлении займа подписал договор страхования.

Страховщик отказался погашать обязательства. Банку было все равно, кто вернет деньги. Суд выслушал врачей, изучил карту болезни. Но главным при вынесении решения стал Гражданский кодекс РФ.

Он предусматривает, что при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

– Медицинские документы не содержали оснований, исключающих признание смерти страховым случаем, – пояснила федеральный судья Наталья Савченкова, – так как непосредственной причиной смерти стало другое, не предусмотренное договором страхования заболевание.

Компанию обязали выплатить банку страховое возмещение. В областном суде в подобном процессе поступили проще. Банк потребовал взыскать задолженность по автокредиту с вдовы и детей заемщика. Он умер в 2011 году, а банк почему-то спохватился только сейчас. Суд решил, что срок исковой давности истек три года назад и отказал в удовлетворении иска.

Без срока давности

Существуют и другие уловки. Так, в Орле незаконными признали действия банка, отказавшего клиентке в досрочном погашении кредита. В 2015 году она позаимствовала 102 тысячи рублей на два года. Спустя несколько месяцев внесла на свой счет 60 тысяч и написала заявление о частичном досрочном погашении с уплатой процентов.

– Внесенная сумма была задержана на банковском счете без досрочного списания долга и списывалась ежемесячно в дату погашения кредита, – рассказала помощник судьи Орловского облсуда Дина Ягупова. – На неоднократные претензии банк отвечал отказом, мотивируя тем, что заявление о досрочном погашении не получал.

Банки в Калмыкии и на Алтае оказались самыми лояльными к заемщикам

Клиентке указали и на то, что претензии написаны не по типовой форме. Однако закон этого и не требует. Претензию разрешено писать в свободном виде. Банк обязан принять ее и рассмотреть. По мнению суда, претензию можно расценить и как заявление, если они содержат одинаковые требования.

– Отсутствие письменного заявления по форме банка не говорит о несоблюдении установленного договором порядка досрочного погашения кредита, – продолжает Дина Ягупова. – претензий и внесение платежа свидетельствуют о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Областная коллегия по гражданским делам сослалась на статью 810 ГК РФ: сумма займа для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям. Но заемщик обязан письменно уведомить об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата.

С женщины списали задолженность. Она потребовала наказать кредитора по закону “О защите прав потребителей”. Суд согласился и оштрафовал банк на 7,5 тысячи рублей.

Мелким шрифтом

По мнению специалистов, главной причиной подобных споров остается низкая правовая грамотность населения. Все знают, что надо внимательно читать договор.

Но каждый ли поймет, что там написано, что на самом деле кроется за витиеватыми фразами. Могут быть ловушки. Например, в Орле один из банков попался на взимании комиссии за выдачу кредита.

Клиент не сразу понял, что заплатил 20 тысяч рублей только за то, чтобы получить в кассе наличные. К счастью, ему удалось отсудить комиссию.

В ФССП опровергли данные о “кредитной амнистии” для россиян

В Роспотребнадзоре даже составили рейтинг нарушений, которые допускают финансисты. На первой строчке – изменение договора кредитования в одностороннем порядке. Организация вносит дополнения и правки, а затем ставит клиента перед фактом. Бывает, что без ведома заемщика списывают с его дебетовых счетов суммы для погашения кредита – это тоже незаконно.

Один из банков обязал клиентов в течение трех календарных дней заказным письмом уведомлять о важных событиях в жизни: об изменении паспортных данных, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени. Финансисты сочли, что все это может повлиять на исполнение обязательств по договору. Суд решил, что это ущемление прав потребителя.

Кстати

Подать иск к финансовой организации можно самостоятельно. Но лучше проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора. При необходимости они дадут экспертное заключение, которое пригодится в суде.

Ведомство и само вправе подать иск в интересах обманутого клиента. В каждом региональном управлении имеется отдел по защите прав потребителей.

За консультацией можно обратиться и в общественную ведомственную приемную.

Источник: https://rg.ru/2017/08/08/reg-cfo/kak-banki-hitriat-s-zaemshchikami.html

Юрист ответит
Добавить комментарий