Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

Какой срок исковой давности по кредиту?

Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

При несвоевременной оплате кредита возникает просрочка, по которой начисляется пеня и штрафы. С момента ее образования банк получает право требовать возврата просроченных платежей через суд. Для многих должников актуальным становится вопрос о сроке исковой давности, а также о возможности и вовсе не возвращать кредит.

Срок исковой давности по кредиту — период, в течение которого банк может обратиться в суд по вопросу возврата долга. Данное время определяется статьей 196 ГК РФ и составляет три года с момента нарушения прав кредитора.

Обращают внимание на то, что за погашением кредита банк может обратиться в суд и после истечения трех лет. Принятие решения также будет зависеть от обстоятельств конкретной ситуации. Нельзя однозначно утверждать, что после трех лет должник сможет не платить.

Подчеркивается, что в течение всего периода банк вправе требовать погашение кредита не только с должника, но и с правопреемников и поручителей. Во втором случае однако есть ряд нюансов, которые следует учитывать.

Исковая давность для поручителя

Если должник отказывается погашать кредит или не дает ответа, наступает субсидиарная ответственность поручителя. Банк вправе требовать частичного или полного погашения задолженности с данного лица.

Срок поручительства, в течение которого подобные претензии могут быть предъявлены, прописывается в кредитном договоре. Если конкретного периода не указано, исковая давность действует еще год после срока окончания договора кредитования.

Если в течение указанного времени банк не обращается в суд за взысканием долга с поручителя — обязательства прекращаются. При этом срок исковой давности по поручительству считается пресекаемым — он не может быть прерван, восстановлен или возобновлен.

Отдельно выделяют ситуацию, когда должник умирает. В данном случае для поручителя действуют следующие правила:

  • если в договоре присутствует согласие нести обязательства и в отношении правопреемника — поручитель продолжает нести субсидиарную ответственность и по отношению к долгам наследника;
  • при отсутствии соответствующего согласия после перевода долга на правопреемника поручительство прекращается.

Как рассчитывается исковая давность по кредиту?

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц рассчитываются по общим основаниям. Датой отсчета считается нарушение права кредиторов. В данном вопросе существует однако ряд разногласий, что именно можно считать нарушением.

Ряд экспертов считают, что нарушение должно отсчитываться с момента окончания кредитного договора. Другие настаивают, что отсчет должен вестись от каждого отдельного просроченного платежа или с момента последней неуплаты.

Общепринятой практикой считается учет каждого отдельного платежа. В этом случае нарушением прав банка считается каждый раз, как должник не вносит средства по утвержденному графику платежей.

Для наглядности следует рассмотреть пример:

  • гражданин Иванов взял кредит 17 апреля 2018;
  • до 17 августа того же года Иванов исправно вносил платежи на погашение;
  • до 17 сентября платеж не был внесен, следующий день считается датой образования просрочки и, соответственно, отсчетом исковой давности.

В указанном примере срок исковой давности будет действовать до 18 сентября 2021 года. Однако он относится только к первой просрочке. Следующее невнесение платежа имеет собственное время.

К примеру, если банк решит обратиться в суд 18 декабря 2021 года, то из общей суммы требований можно исключить период с сентября по ноябрь 2018. Это обусловлено истечением срока исковой давности по платежам за данные месяцы.

Следует учитывать, что банк вправе включить требование о возмещении долга и вне срока исковой давности. Чтобы исключить данный период, соответствующее ходатайство должен подать сам должник.

Приостановка срока

Важным фактором при расчете срока исковой давности по кредиту выделяют условия приостановки. К таковым относят:

  • подачу заявления на продление кредита, отсрочку или реструктуризацию долга;
  • письменный ответ на претензии банка или иной подписанный документ;
  • иные действия, подтверждающие контакт должника с кредитором.

Срок исковой давности по кредиторской задолженности обнуляется каждый раз, как должник подписывает какие-либо документы. В расчет идут и иные документальные свидетельства: телефонные переговоры, электронные сообщения — все, что может подтвердить информированность должника о необходимости погашения кредита.

С учетом данных условий, чтобы срок исковой давности не приостанавливался и не обнулялся, необходимо:

  • отсутствие напоминаний о долге со стороны банка;
  • должник не напоминает банку о своем существовании.

В идеале отсутствие контактов между сторонами может трактоваться как завершение сделки по обоюдному согласию. Должник не должен отвечать на звонки и письма, подписывать бумаги, посещать банк. Если в этом случае кредитор через три года подаст иск в суд, должник вправе ходатайствовать об истекшем сроке исковой давности.

На практике такие ситуации возникают редко. Банки отслеживают всех плательщиков и не ждут истечения трехлетнего периода. Используются любые доступные контакты для уведомлений, дело может передаваться коллекторам. Нередко давление осуществляется через родственников и друзей.

Что происходит по истечении срока давности?

По истечении срока исковой давности должник сталкивается с одной из двух ситуаций:

  • банк подал в суд на взыскание задолженности;
  • долг продан коллекторам.

В первом случае следует учитывать, что суд не считает сроки исковой давности. Соответствующее ходатайство должен подать ответчик. В ином случае будет вынесено постановление о взыскании.

После ходатайства суд закрывает дело, задолженность фактически списывается. Даже если ответчик получает зарплату через кредитора, последний не может снять средства в счет погашения долга.

В случае, если долг продан коллекторам, дело не закрывается по решению суда. Все начинается с вежливых просьб, после чего усиливается психологическое давление. Коллекторы обзванивают родственников, друзей, знакомых, соседей — любые контакты, которые могут повлиять на должника.

С 2017 года законодательство предусматривает ответственность за превышение полномочий коллекторских агентств. Это дает возможность должнику защитить свои права и, при необходимости, обратиться в полицию или прокуратуру для обжалования действий коллекторов.

Когда срок исковой давности недействителен?

В ряде случаев срок исковой давности по кредиту может быть признан недействительным:

  • объективные обстоятельства, не позволившие банку своевременно обратиться в суд — если таковые наступили в последние шесть месяцев периода исковой давности, срок может быть восстановлен;
  • отсутствие должника в стране;
  • прохождение ответчиком воинской службы;
  • альтернативное погашение кредита — медиация;
  • признание долга со стороны ответчика.

В последнем случае следует учитывать определенный нюанс. Если должник вносит суммы на погашение отдельных выплат, это еще не значит, что он признает весь долг. Для этого необходимо документальное признание — подписанный документ, запись телефонных переговоров или иные подтверждения.

Отдельно выделяют злой умысел должника. Если оформлен кредит, а выплаты по нему ни разу не вносились — срок исковой давности не применяется. Данная ситуация трактуется как заведомо мошенническая.

Для подтверждения отсутствия злого умысла обращают внимание на следующие действия:

  • исправное внесение платежей в течение определенного периода;
  • присутствие залогового имущества по кредиту;
  • несущественная сумма остатка по отношению к основному объему займа.

При наличии данных факторов ответчик может настаивать на отсутствии злого умысла. Также в качестве подтверждения могут быть представлены документальные попытки договориться с кредитующим банком об отсрочке или реструктуризации долга.

Рекомендации должнику

С учетом всех нюансов делопроизводства должнику необходимо учитывать следующие моменты:

  • срок исковой давности — три года, после истечения которых долг аннулируется, однако это не означает, что банк перестанет требовать его возврата;
  • отсчет срока начинается с первой неуплаты, однако любой зафиксированный контакт с кредитором обнуляет период;
  • при активной и противоправной деятельности коллекторов подают жалобу в полицию или прокуратуру;
  • при невозможности погашения кредита рекомендуется обратиться к специалисту — каждый случай имеет индивидуальные особенности, нередко учитывается и местная судебная практика.

Если в случае объективных обстоятельств должник не может вносить платежи, рекомендуется составить письменное обращение в банк для получения отсрочки или реструктуризации. Банк может отказать в этой просьбе, однако такое обращение значительно повышает шансы должника решить дело в свою пользу.

К примеру, после получения отказа банк подает в суд до истечения срока исковой давности. В этом случае должник может представить объективные свидетельства о невозможности погашения, а также его собственное обращение в банк.

Суд учтет добросовестность должника, особенно если до просрочки платежи вносились исправно. Полностью кредит не спишут, однако начисление процентов и штрафов может быть аннулировано. Также суд вправе обязать банк оформить отсрочку или реструктуризацию.

Источник: https://whoyougle.ru/prava-i-zakony/kakoj-srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu.html

Истечение исковой давности по кредитной задолженности

Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

Очень часто заемщики интересуются тем, сколько должно пройти времени для полного освобождения от просроченных долгов по кредитам, подразумевая под этим истечение срока исковой давности.

Однако на деле вопрос расчета срока кредита не так прост, как кажется, и даже в судах вопрос о исковой давности решается всегда по-разному.

Поэтому есть смысл изучить подробнее смысл этого понятия, узнать особенности его расчета и влияние на кредитную историю.

Что такое срок исковой давности

В соответствии с определением, данным в Гражданском кодексе РФ, срок исковой давности – это срок, в рамках которого банк может потребовать у должника погасить свою кредитную задолженность. Часто также данный срок трактуют как период времени, в течение которого банк или коллекторское агентство могут подать на заемщика в суд.

Статья 196 ГК РФ определяет, что такой срок составляет 3 года. Однако это вовсе не является свидетельством того, что по прошествии трех лет после получения и расчета кредита можно прекратить платить банку, так как он не сможет потребовать с клиента погашения задолженности. На самом деле в этом вопросе есть множество нюансов, которые мы и рассмотрим ниже.

Как рассчитывается срок исковой давности

Судебная практика показывает, что разные судебные инстанции по-разному относятся определению точки отсчета срока давности по кредиту.

Заемщик должен понимать, что срок давности отсчитывается не от даты получения кредита.

Чаще всего используются такие подходы к определению срока давности:

1. От даты последнего платежа по кредиту. Расчет срока исковой давности в этом случае производится от даты, в которую заемщиком была произведена последняя трансакция по кредиту, и данный вариант более выгоден самому заемщику. К такому варианту расчета срока давности склоняется большинство судов, в том числе Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ.

2. От даты окончания договора по кредиту. Однако не всегда суды принимают сторону клиента в данном вопросе, и иногда выносится решение о расчете срока исковой давности от даты окончания срока кредита. Принятие такого решения обычно привязывается к статье 200 ГК РФ о срочных долговых обязательствах и зависит исключительно от представленных истцом и ответчиком аргументов.

Также нужно знать, что принятие судом во внимание ходатайства об истечении срока давности платежей по кредиту возможно в случае, если в течение трех лет должник банка не предпринимал попыток разобраться с задолженностью. Например, заемщик не пытался взять кредитные каникулы, реструктуризировать кредит и т.п.

Если же банк сможет представить суду документы, подтверждающие попытки заемщика решить проблему с просроченным кредитом после последнего платежа, то суд не будет принимать во внимание срок давности по кредиту от даты последнего платежа, а вместо этого будет рассчитывать данный срок от даты последнего контакта клиента с банком.

Еще один возможный случай – это вариант, когда банк более трех лет не пытался взыскать сумму задолженности с должника. Такие случаи случаются очень редко, однако все же иногда встречаются. Если банк подал на должника иск в этом случае, то нужно просто заявить ходатайство об истечения сроков исковой давности по кредиту.

Что же касается перепродажи долга коллекторским агентствам, то такой факт никак не повлияет на срок давности.

Срок прошел. Можно ли не платить по кредиту?

Многие заемщики считают, что через три года после последнего платежа они становятся абсолютно свободными от любых обязательств по кредиту, и никто не имеет права их беспокоить.

На самом деле истечение срока скорее обеспечивает заемщику очень весомый аргумент в свою пользу в случае проведения суда по делу задолженности, но от самих контактов с банком клиента это не освобождает.

Например, по истечении срока давности банк может совершить такие действия:

  •  напоминать о долге (звонить, писать письма, уведомления и т.п.). Решить эту проблему можно, подав заявление на отзыв персональных данных установленной формы. В большинстве случаев такого заявления достаточно, чтобы банк оставил должника в покое;
  •  продать задолженность коллекторам. В этом случае коллекторское агентство будет понимать, что шансы добиться выплаты долга через суд минимальны, и поэтому будет пытаться воздействовать другими методами. Это могут быть угрозы, назойливые звонки, порча имущества и т.п. Если какая-либо из таких ситуаций имела место, нужно обратиться с заявлением в полицию, а в случае нулевого отклика с ее стороны – в прокуратуру.
  •  подать в суд на должника. В этом случае заемщик должен подготовить ходатайство о применении срока исковой давности с указанием точной даты начала расчета данного срока, так как сам суд ничего рассчитывать не будет. После получения ходатайства банк рассмотрит вопрос его принятия и примет решение о том, нужно ли заемщику выплачивать кредит.

Лазейки банков

Однако не всегда заемщик может учесть все обстоятельства дела и выиграть его. В случае с исковой давностью банки разработали несколько схем, по которым они могут выигрывать подобные дела. Вот некоторые из них:

1. Указание в кредитном договоре собственных сроков исковой давности. Некоторые банки специально оговаривают в договоре, что срок давности данного кредита равняется, к примеру, пяти или десяти годам. Многие клиенты не обращают внимания на данный пункт при подписании договора и поэтому проигрывают дела банкам.

2. Выдача кредита под залог. В таком случае ситуация заемщика более шаткая, чем в беззалоговом кредите, и банк реально может отсудить себе залоговое имущество. В таком случае помочь может адвокат, однако не каждый заемщик может позволить себе платную защиту и поэтому банки нередко выигрывают такие дела.

3.Банк может отсудить право на уплату заемщиком неустойки, штрафов, пеней и т.п. Такие действия банки аргументируют тем, что из-за выдачи средств заемщику они теряют прибыль, и поэтому имеют право на возмещение хотя бы части средств. Из-за этого суды иногда удовлетворяют такие запросы.

Влияние на кредитную историю

Из-за того, что кредитная история хранится в Бюро кредитных историй на протяжении 15 лет, истечение срока исковой давности может повлиять на кредитную историю.

Так, банк с высокой вероятностью может не выдать клиенту кредит, если увидит в его истории такое серьезное нарушение сроков выплаты.

Поэтому в случае возникновения такой ситуации гражданин может забыть о получении кредитных средств на долгие годы.

Таким образом, вопрос истечения срока исковой давности является сложным понятием и рассматривается разными судебными инстанциями по-разному. Главное, что нужно запомнить, это:

  •  исковая давность рассчитывается не от даты подписания кредитного договора;
  •  сам факт истечения срока давности не избавляет заемщика от кредитора, а скорее является надежной защитой от его притязаний;
  •  банки могут оговаривать в договоре особые условия для срока исковой давности, и поэтому при его подписании нужно обратить внимание на эти условия.

В следующей статье мы рассмотрим, что делать заемщику в случае, если к нему домой пришли коллекторы, что делать при угрозах с их стороны и нужно ли платить задолженность по их требованию.

Источник: https://pro-banki.com/education/borrower/note/istechenie-iskovoy-davnosti-po-kreditnoy-zadoljennosti

Когда истекает исковая давность по кредитам и кредитным картам и что это дает заемщику

Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

Срок исковой давности по кредитам в Украине составляет три года, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Изменение сроков исковой давности возможно при:

  • задолженности по карточным кредитам;
  • реструктуризации долга;
  • временной приостановке такого срока.

При этом, важно понимать, что истечение срока исковой давности по кредитной задолженности не является основанием для неуплаты кредита, однако дает заемщику право опровергать требования кредитора в судебных инстанциях.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:

Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.

Заемщик может использовать сроки исковой давности, чтобы не возвращать сумму долга и дополнительные начисления по ней.

Сроки исковой давности в Украине распространяются на все типы финансовых займов, включая:

  • банковские – выдаются в форме денежных сумм на определенные нужды или без указания целевого использования заемных средств;
  • коммерческие – оформляются как продажа товара с отсрочкой его полной оплаты;
  • ипотечные – займы на приобретение недвижимого имущества (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок;
  • потребительские – займы на покупку конкретного товара.

Банковские кредиты могут быть:

  1. Залоговыми, когда при возникновении задолженности у финансового учреждения возникает право истребования имущество взятого в залог.
  2. Карточными – оформляются в форме бессрочной кредитной линии, привязанной к платежной карте.

Помимо банков услугу кредитования физических и юридических лиц могут предоставлять иные финансовые организации, а также торговые компании, предоставляющие займы в товарной форме.

Важно! Срок исковой давности применим ко всем кредитам, независимо от типа займа и оформившего его кредитора.

Согласно законодательству Украины срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока кредитного договора.

В случае долгосрочного кредитования срок исковой давности может определяться не от даты завершения кредитного договора, а от момента возникновения по нему просроченной задолженности.

Стоит знать! По залоговым и ипотечным кредитам срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока действия договора, независимо от его длительности.

Законодательные нормы исчисления сроков исковой давности определены «Гражданским Кодексом Украины». В статье 256 ГКУ срок исковой давности по кредитной задолженности определяется как трехлетний, в статье 257 описываются условия, при которых такой срок может быть изменен.

Стоит знать! Согласно нормам Гражданского Кодекса Украины (статья 259) сокращение сроков исковой давности невозможно, однако предусмотрено его продление в случае письменного согласия сторон кредитного договора.

Согласно статье 261 ГКУ течение начало срока исковой давности совпадает с моментом, когда у кредитора возникает право предъявления требований к должнику по выполнению обязательств. В случаях, когда заемщику предоставлен льготных период для погашения задолженности исковую давность начинают исчислять от момента окончания такого периода.

Важно! При передаче права взыскания кредитной задолженности третьим лицам, например, факторинговым (коллекторским компаниям) сроки исковой давности не меняются. Не влияет на исковую давность и переоформление заемщиком кредита на другое лицо.

Кредиторы и другие финансовые организации имеющие законное право требовать выплату задолженности могут обращаться в суд и по истечению срока исковой давности, однако в таком случае у заемщика возникает законное право ссылаться на этот срок чтобы не выполнять требования заемщика.

Стоит знать! Независимо от решения суда и сроков исковой давности кредиторы могут напоминать о наличии задолженности телефонными звонками, смс-сообщениями и письмами. О том куда обращаться в таких случаях можно прочесть в статье «Как себя вести и что делать, если поступают угрозы от коллекторов».

Заемщику важно понимать, что знание о сроках исковой давности далеко не всегда позволяет избежать необходимости выплачивать кредит. Более того, если кредитор докажет в суде, что должник изначально не планировал выплачивать займ, его действия могут квалифицироваться как мошенничество, наказуемое в соответствии Уголовному Кодексу Украины (статья 190).

Исковая давность по требованию штрафов, пени и комиссии за просрочку согласно статье 258 ГКУ составляет один год.

Согласно статье 267 ГКУ cуд принимает к рассмотрению дела независимо от сроков исковой давности, однако если одна из сторон спора заявляет о таких сроках в принятии иска может быть отказано. Заявить об истечении срока исковой давности следует до принятия судом решения по делу.

Стоит знать! В случаях, когда суд признает уважительными причины пропуска срока исковой давности исковые заявления по кредитам рассматриваются в стандартном порядке.

В случаях, когда заемщик выполнил обязательства по кредиту после истечения сроков исковой давности, в том числе в случаях не знания о них на момент выполнения обязательств, требовать возврата средств он не имеет права.

По отдельным видам кредитов, а также в случае дополнительных договоренностей финансового учреждения с клиентом сроки исковой давности могут изменяться. Это возможно при:

  1. Оформлении карточных овердрафтов.
  2. Реструктуризации кредитной задолженности.
  3. По условиям подписанного сторонами договора.

По карточным кредитам

Оформление кредитной карты по сути является обычным потребительским кредитом без определения конкретной цели использования заемных денег. Важной особенностью кредитного лимита на банковской карте является тот факт, что овердрафт считается бессрочным.

В этом случае сроки исковой давности не определяются банком в принципе, а значит, ссылаться на них при возникновении задолженности и обращении банка в суд заемщик не может.

В тоже время, суд может трактовать срок исковой давности аналогично другим типам кредитов и начинать его отсчет от момента возникновения простроченной задолженности, либо от момента окончания конечного срока погашения такой задолженности согласно статье 261 ГКУ.

При реструктуризации

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.

В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:

  • даты подачи заявления на реструктуризацию;
  • даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.

Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.

По условиям договора

Банки имеют право указывать в кредитных договорах сроки истечения исковой давности отличные от установленных законодательством. В случае подписания заемщиком такого договора считается, что он согласился выполнять все его условия, так как согласно Гражданскому Кодексу стороны имеют право самостоятельно продлевать сроки исковой давности.

Важно! При наличии соответствующего пункта в договоре ссылаться в суде на исковую давность бесполезно.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.

В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.

В тоже время, если заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту в середине срока действия договора и не возобновлял их, срок исковой давности начнет исчисляться раньше, чем закончится кредитный договор.

Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.

Согласно статье 263 Гражданского Кодекса Украины в некоторых случаях срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен:

  1. Когда заемщик является военнослужащим, а его часть переведена на военное положение (срочная служба в армии в мирное время не считается основанием для приостановления срока исковой давности).
  2. Когда своевременно подать иск в суд невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств (массовые протесты, нарушение работы транспорта и средств связи, стихийные бедствия, и т.д).
  3. Когда кредитор объявляет мораторий на срок исковой давности из-за чрезвычайных обстоятельств.

Период, на который приостановлен срок исковой давности не берется в расчет, соответственно окончательный срок продлевается на длительность такого периода.

Моментом прекращения периода приостановки считается момент прекращения обстоятельств, по которым срок исковой давности был временно заморожен.

Кредиты приносят финучреждениям прибыль, подлежащую налогообложению. В связи с этим банкам предоставлено право признавать задолженность по кредитным договорам безнадежной, с целю снижения налогового обременения.

Признание кредитной задолженности такой, которая не может быть выплачена возможно в следующих ситуациях:

  • при истечении срока исковой давности по договору;
  • в случае смерти заемщика и отсутствия у него имущества, которое можно взыскать в счет погашения возникшей задолженности;
  • при признании заемщика судом пропавшим безвести;
  • в случаях, когда размер задолженности не превышает 25% минимальной заработной платы в годовом расчете (минимальный размер бесспорных требований для открытия дела о банкротстве) а срок просрочки составляет более 180 дней;
  • при невозможности истребовать задолженность в силу действия форс–мажорных обстоятельств.

Важно! Списание долга по кредиту в разряд безнадежной задолженности полностью освобождает заемщика от необходимости погашать полученный займ, проценты, штрафы и пеню по нему.

Источник: https://uristy.ua/articles/civil-law/kogda-istekaet-iskovaya-davnost-po-kreditam-i-kreditnym-kartam-i-chto-eto-daet-zaemshhiku/

Срок исковой давности по процентам по кредиту | Загранник

Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Читать дальше  Срок действия договора как правильно прописать

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Понятие исковой давности

Срок исковой давности (назовем его СИД) — это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Источник: http://zagranic.ru/2019/09/10/srok-iskovoj-davnosti-po-procentam-po-kreditu/

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Как рассчитывается срок исковой давности при просроченных платежах по кредитам?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Юрист ответит
Добавить комментарий