Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Возврат долга: как не потерять деньги

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Часто мы одалживаем деньги друзьям, близким или даже малознакомым людям, полагаясь на их порядочность и «честное слово». Даже если сумма большая, максимум на что раньше шли граждане — писали расписку. Более чем в 70% случаев заканчивалось это плачевно.

Недобросовестные должники просто пропадали: переставали отвечать на телефонные звонки и сообщения. Та же проблема может возникнуть и с арендаторами жилья и с бизнес-партнерами. Одни задерживают платежи, а потом могут и вовсе перестать платить, вторые срывают сроки оплаты по договору.

Рано или поздно встает вопрос: как вернуть деньги? И как сделать так, чтобы возврат долга не вылился в судебные издержки?

Если передача средств происходила без расписки и свидетелей, то заставить человека это сделать практически невозможно. Даже если на руках у вас только наспех написанная расписка, а то и ее нет, это превращается в серьезную проблему. Возврат долга становится, практически, неподъемной задачей.

Впереди ждут многомесячные судебные разбирательства — траты на адвоката, на подачу апелляции. Потеря времени, денег, нервов, попытка вникнуть в тысячи юридических тонкостей. И никакого гарантированного результата.

Не удивительно, что если сумма долга не была большой, то человек просто прощался со своими деньгами, не пытаясь их вернуть.

Исполнительная надпись

Сейчас, когда нотариальный акт обрел исполнительную силу, возврат долгов как физических, так и юридических лиц больше не является проблемой. Главное — совершить передачу денег правильно, оформив все документы должным образом.

Необходимо вместе с нотариусом составить договор займа, который нотариус удостоверит только после того, как убедится, что воля сторон соответствует волеизъявлению, разъяснит последствия договора для всех лиц, которые его подписывают.

В таком договоре детально прописываются все условия до мельчайших подробностей: проценты, под которые выдаются средства, место и срок возврата, условия возврата, график погашения долга.

У нотариуса можно удостоверить и договор аренды, и любой другой договор, который подразумевает передачу средств или имущества. Такой договор окажет неоценимую помощь, когда потребуется возврат долгов.

Если условия договора нарушены, выплат от должника не поступает, первое, что необходимо сделать кредитору — уведомить неплательщика о намерении решить вопрос возврата денег посредством исполнительной надписи. Когда с момента уведомления должника пройдут две недели, кредитор вправе обратиться в любую нотариальную контору.

Там он должен предъявить нотариусу необходимый для совершения исполнительной надписи пакет документов: оригинал договора, по которому возник долг, расчет задолженности и подтверждение уведомления должника (например, почтовая квитанция).

Нотариус тщательно проверяет все документы и передает истцу копию предъявленного договора с исполнительной надписью, а также его оригинал с отметкой о совершении такого действия.

Теперь возврат средств можно совершить, обратившись сразу к судебным приставам, либо, если вы знаете, в каком банке находятся счета должника, непосредственно в банк.

На основании исполнительной надписи нотариуса, как и на основании решения суда, приставы могут описать имущество, арестовать счета должника, ограничить ему выезд за границу и применить другие законные меры воздействия, чтобы осуществить возврат долга.

Выгодно и надежно!

Исполнительная надпись нотариуса позволяет избежать целого ряда издержек, которые возникнут, если вы будете решать тот же вопрос через суд. Она экономит время — весь процесс занимает чуть более двух недель.

Вы сбережете средства — тариф за данное нотариальное действие составляет всего 0,5% от общей суммы долга, но не менее 1,5 тыс. руб. Стоимость тарифа включается непосредственно в сумму взыскания.

В то же время при судебном взыскании госпошлина составляет в среднем 0,5 −4% в зависимости от суммы иска.

Нотариус несет полную имущественную ответственность за совершенную им исполнительную надпись (как и за любое другое нотариальное действие) и в случае ошибки, если его вина будет доказана, он возместит ущерб полностью.

Для этого существуют четыре уровня ответственности: индивидуальная страховка нотариуса, коллективная страховка нотариальной палаты, личное имущество нотариуса, а также Компенсационный фонд ФНП.

Появление исполнительной надписи позволяет решить проблему возврата, а точнее невозврата долгов строго в рамках правового поля: помощь коллекторов как «профессиональных выбивателей долгов» больше не потребуется, а значит, вам не придется нести ответственность за их порой жесткие и даже незаконные меры воздействия на должника.

Исполнительная надпись удобна не только для физических лиц, но и для банков.

В случае с кредитным договором банка, нотариус делает исполнительную надпись на обращение взыскания только в части основного долга, процентов по нему и тарифа на саму исполнительную надпись.

При этом не взыскивает никакие штрафные суммы, которые предусмотрены договором, а это, зачастую, даже большая сумма, чем основная сумма долга.

Совершение исполнительной надписи возможно, если со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года. Документы, предоставленные нотариусу, должны подтверждать бесспорность долгового обязательства. Только тогда можно будет осуществить возврат долга посредством совершения исполнительной надписи.

Для совершения исполнительной надписи на основании нотариально удостоверенного договора потребуются:

— договор, на основании которого возникла задолженность; — расчет задолженности должника, заверенный кредитором; — уведомление должника о нарушении сроков и намерении обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи;

— заявление о совершении исполнительной надписи

уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц).

по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

необходимые элементы при заключении сделки. Внутреннее желание лица совершить сделку с целью возникновения определенных юридических последствий называется волей, а доведенное такое желание до сведения других участников – волеизъявлением. Воля и волеизъявление должны совпадать, чтобы обеспечить законность сделки.

кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления.

письменный документ, скрепленный подписью лица, удостоверяющий, что данное лицо получило от другого лица деньги, вещи или иные материальные ценности и обязуется их вернуть. Правильно оформленная расписка может служить одним из доказательств факта передачи ценностей, но во многих случаях не является достаточным основанием для их востребования.

лицо, имеющее право требовать исполнения какого-либо обязательства должником

юридически значимое действие, совершаемое нотариусом или уполномоченным должностным лицом в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате.

Пишу по просьбе человека, не имеющего интернета. Имеется квартира, приватизированная на мужа, жену и отца жены. У мужа и жены имеется дочь. Отец жены умер почти 20 лет назад. В права наследования жена не вступила. Недавно умер муж. Жена ходила на……

Источник: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov

Долги по кредиту: последствия, решение проблемы

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Любой кредит подразумевает наличие обязательств по его возврату. Обязательства в свою очередь влекут санкции, которые могут применяться в случае невозврата долга. Об этом всегда следует помнить перед тем, как оформить кредит в банке. Рассмотрим подробнее последствия, с которыми придется столкнуться должникам и варианты выхода из сложившейся ситуации.

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут все больше и больше.

Так, по последним отчетам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%.

Относительно I квартала этого года рынок показал прирост в 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может предпринять следующие меры: всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в черный список заемщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

  1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК».

Если заемщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня.

По истечении 90 дней просрочки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10 % от суммы кредита за каждый год действия договора.

  1. Также бывают штрафы за предоставление заемщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
  1. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счет долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счета разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заемщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заемщика? Сможет ли банк реализовать его в счет погашения долга? Данный аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества».

Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором.

В связи с чем, стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это все же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

– для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

– предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

– имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,

– в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьей.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

– сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

– период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трех лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем, должник будет привлечен к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственностьс возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы должникам

  1. Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, то лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие банки идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в служебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
  1. Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

– запугивать должников, использовать насилие, криминальные приемы;

– нецензурно обращаться и оскорблять;

– ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;

– заходить в ваше жилье без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определенное время, а именно:

– только в будние дни;

– не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;

– не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом, время выбора взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

  1. Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заемщика в суд и выиграть дело.

  1. И самый главный совет – никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, то можно, если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: www.kn.kz

Источник: https://24.kz/ru/news/polezno-znat/item/262439-dolgi-po-kreditu-posledstviya-reshenie-problemy

Примеры письма банку о невозможности выплатить кредит

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Растет долг по кредиту, но его нечем погашать? Что делать в такой ситуации? Не нужно скрываться от банка и коллекторских служб. Необходимо тщательно спланировать свои действия и добиться пересмотра условий договора в свою пользу. Составление письма банку о невозможности платить по задолженности по общепринятому образцу – первое, что необходимо сделать.

Как выглядит алгоритм в целом? Чтобы понять, как составить письмо, нужно представлять, для чего оно нужно и к каким последствиям приведет его написание.

Очень многие люди при столкновении с трудностями в оплате долгов занимают выжидательную позицию. Иными словами, они не предпринимают никаких действий, не вносят платежи, а просто ждут изменения своего материального положения, чтобы начать делать взносы, когда на это появятся свободные деньги.

Это в корне неверная стратегия. Действуя таким образом, вы не только увеличиваете сумму вашей задолженности за счет пени и штрафов, но также и портите себе кредитную историю. А если испорчена КИ, в будущем вы не сможете получать кредиты в банках.

Если нечем платить, то, чтобы не оказаться в черном списке злостных должников и избежать банкротства, нужно сразу же оповестить о своих проблемах банк, письменно, а не устно. Советуем следовать такому алгоритму:

  1. собрать документы, подтверждающие о затрудненном финансовом положении (их копии обязательно надо будет приложить к письму);
  2. направить в банк отзыв своего согласия на обработку личных данных – это защитит долг от продажи коллекторам;
  3. направить в банк заявление о невозможности погасить задолженность в полном объеме с предложением произвести реструктуризацию.

О данной услуге следует договориться со своим кредитором., он может увеличить срок и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Иными словами, вам могут предоставить отсрочку на несколько месяцев, пока ваше положение не улучшится, либо вы не найдете работу, а могут просто продлить срок действия договора, чтобы снизить нагрузку на ваш бюджет. Подробнее об этом здесь.

Стоит отметить, что данная возможность существует только, если у клиента положительная кредитная история и он не допускал просрочек. То есть, оформить заявку по такой программе следует сразу же, как вы поняли, что не сможете внести очередной платеж.

Таким образом, заявление о невозможности платить – это не одностороннее расторжение договора кредитования, а извещение банка о временных финансовых затруднениях и просьба в предоставлении возможности пересмотреть условия погашения долга. И делать это надо обязательно письменно, ваши телефонные звонки и просьбы нигде не фиксируются.

Проводить реструктуризацию – право, а не обязанность банка. Так что он может оставить письмо без ответа, и это не будет нарушением закона. Чтобы доказать в суде, что заемщик предпринимал все меры по досудебному урегулированию конфликта, заявление нужно доставить в банк правильно:

  • если занесли его лично, то отдать его нужно в канцелярию банка под роспись, с получением уведомления и банковским шифром;
  • если передается по доверенности – аналогично;
  • если направлено по почте, необходимо отправлять его наложенным платежом с уведомлением, а в конверт вместе с самим заявлением и копиями документов вложить опись. О том, как правильно составить само заявление, рассказываем в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обязательно сохраняйте все документы, требуйте копии и подписания каждого переданного заявления! Чем больше у вас на руках будет бумаг, подтверждающих, что вы пытались найти с кредитором компромисс, тем выше будут ваши шансы в суде на выгодное решение проблемы.

Что приложить

Основное содержание – изложение причин невозможности исполнить свои финансовые обязательства. Поэтому к нему можно и нужно приложить доказательства наличия этих причин, например:

Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒

  • справку о начислении заработной платы, из которой видно, что текущий доход уменьшился;
  • приказ об увольнении (сокращении);
  • справку из медучреждения о наличии тяжелого заболевания или получения инвалидности;
  • свидетельство о смерти созаемщика;
  • выписку из ЕРГЮЛ о закрытии юридического лица при проведении операции банкротства;
  • свидетельство о рождении ребенка (появление иждивенца);
  • справки об окончании социальных льгот и т.д.

Словом, причины возникновения затруднительного финансового положения должны быть объективными. Так, если заемщик уволился по собственному желанию, это не может стать основанием для пересмотра условий кредитного договора.

Структура

В теле письма обязательно должны быть следующие сведения:

  • наименование подразделения банка, куда направляется заявление, фамилия руководителя отдела;
  • данные заявителя;
  • телефон и домашний адрес заявителя;
  • наименование документа;
  • номер кредитного договора, основные условия (кратко), время получения займа, дата выплаты;
  • изложение причин невозможности сделать очередной платеж;
  • указание суммы, которую плательщику было бы комфортно выплачивать, и другие предложения;
  • список прилагаемых документов;
  • дата и подпись.

Образец

Руководителю Сбербанка Герману Грефу

от Иванова Ивана Ивановича

(паспортные данные),

проживающего в г. Москве по улице Ленина (адрес),

телефон 8 (800) 123-456-789

Письмо о невозможности платить кредит

12 мая 2014 года я оформил в отделении Сбербанка №1, расположенном по ____ (адрес), потребительский кредит на сумму ____ рублей (номер договора) на срок __ лет с ежемесячной выплатой в размере ____ рублей. В настоящий момент я нахожусь в затруднительном финансовом положении по следующим причинам:

ТОП самых выгодных кредитов с низкими процентными ставками  ⇒

  • получение инвалидности 1 степени;
  • увольнение с работы по причине утраты трудоспособности;
  • устройство на работу с меньшей оплатой труда;
  • рождение ребенка и уход жены в декретный отпуск.

В связи с этим размер моего ежемесячного дохода сократился с ____ рублей до ____ рублей, и выплаты по кредиту для меня затруднительны.

В связи с невозможностью получения дополнительного дохода и ростом расходов прошу вас рассмотреть возможность произведения реструктуризации с целью уменьшения ежемесячных платежей до _____ рублей или предоставления мне отсрочки по выплате на ___ месяцев.

ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

При принятии положительного решения обязуюсь производить выплаты без задержки.

До сегодняшнего дня мной не допущено ни одной просрочке, что подтверждается приложенными квитанциями.

Список документов:

  • Справка об инвалидности.
  • Копия приказа о сокращении.
  • Копия трудового договора с указанием оклада.
  • Свидетельство о рождении ребенка.
  • Копия приказа о предоставлении супруге декретного отпуска.
  • Копии квитанций о своевременном погашении кредита за последний год.

Дата, подпись.

Как долго рассматривается заявление на реструктуризацию долга?

Как правило, на это уходит не менее 10-14 дней с момента получения заявки. Именно по этой причине очень важно как можно раньше обратиться в отделение за помощью, чтобы не допустить просрочку (минимум за 3 недели до очередной даты внесения платежа).

Помните, что основания у вас должны быть вескими для такого прошения, чтобы банк его одобрил. В частности, если вы брали ипотеку в Сбербанке по программе «Молодая семья», и у вас в период действия договора родился ребенок, вы имеете право получить отсрочку до 3-ех лет на выплату основного долга, но не процентов.

Подать заявку на кредит наличными прямо сейчас  ⇒

Если вы являетесь действующим клиентом банка, и у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, то заявку на реструктуризацию вы можете оформить и отправить через интернет.

Что делать, если банк отказывает в отсрочке или снижении ежемесячного платежа, а вам нечем платить?

Список банков, которые выдают кредиты без проверки кредитной истории   ⇒

Выход здесь один – обращаться в суд, и уже в судебном порядке просить о предоставлении услуги реструктуризации, которая может заключаться в увеличении срока кредитования, снижении процента или предоставлении “кредитных каникул”.

Очень важно при этом предоставить документы, которые свидетельствуют о том, что вы исправно платили по своим обязательствам, но нынешние обстоятельства этого не позволяют. Если вы получили письменный отказ от банка, его также надо предъявить судье.

Если банк молчит или дал отказ, то

  1. нужно продолжать оплачивать задолженность минимальными суммами – если в срок уплачен хотя бы один рубль, то кредиторы не смогут назвать заемщика злостным неплательщиком и требовать признания его банкротом. О том, что делать, если нечем платить за свои долги, читайте по данной ссылке;
  2. Список банков, которые выдают деньги за час по паспорту  ⇒

  3. дождаться вызова в суд, либо, напротив, самому подать исковое заявление о пересмотре условий кредитного договора. Не стоит бояться того, что банк подаст в суд. Как правило, последний становится на сторону заемщика, снимает все штрафы и пени. Об этом подробнее читайте здесь;
  4. в суде заемщик должен подтвердить, что согласен платить, но просить при этом снять все пени и штрафы;
  5. в случае положительного решения банк пойдет на реструктуризацию на взаимовыгодных условиях;
  6. в случае отказа можно будет опротестовать решение в вышестоящий суд либо подчиниться требованиям кредитора – например, дать банку возможность забрать залоговое имущество.
  7. Отправить заявку на кредит через интернет  ⇒

А вот и видео-инструкция, которая поможет ответить на ваши вопросы:

Рубрика “вопрос-ответ”

Скрыть ответ

Консультант

Елена, как уже было описано в статье, вам нужно обращаться в отделение того банка, где у вас долг, и писать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку, а самим в это время искать работу. Долг вам никто не простит

Скрыть ответ

Консультант

Михаил, к сожалению, вы не можете заставить банк оформить вам реструктуризацию. Это может сделать только суд, поэтому для вас обращение в судебные органы будет наиболее оптимальным решением

Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/obrazets-pisma-banku-o-nevozmozhnosti-platit-kredit/

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Восемь причин, по которым вам могут не дать кредит в банке — Финансы на vc.ru

Как составить уведомление в банк, об отказе от выплаты долга?

Что банк может найти в вашей кредитной истории и что сделать, чтобы избежать отказа и получить необходимый кредит.

Павел Бабушкин, контент-директор Mycreditinfo.ru (Банки.ру)

Вы бизнесмен

Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Что делать

Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.

На вас что-то есть у службы безопасности

Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.

Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.

В вашей кредитной истории есть что-то пугающее и непонятное

Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей.

При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей.

Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.

Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.

У вас есть банальные просрочки

Клиент, который уже не платит другим кредиторам, не нужен ни одному банку. Это даже не звоночек, а заявление прямым текстом: «У меня нет денег, желания (нужное подчеркнуть) платить по своим кредитам. Дайте мне в долг, и я вас тоже обману».

Вы и так много должны банкам

Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы платите банкам по всем кредитам. Отдаете пятую часть дохода, значит долговая нагрузка 20%. Банки считают нормальным, если заёмщик отдаёт по кредитам 30 — 40% заработка.

Выше — это уже экстремальная ситуация. Когда заёмщик выходит на рубеж 50%-60% платежей по кредитам он может испытать «психологический дефолт». Ему легче не платить никому, чем каждый раз расставаться с большей частью дохода.

Вы похожи на мошенника

В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.

Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.

Сведения о недавнем банкротстве

Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение пяти лет в кредитной истории заёмщика зияет черная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Прямо в титульной части документа. Это значит, что ни один банк не выдаст кредит заемщику, который уже списал свои долги.

Вы должны по чужим кредитам

Сюрприз-сюрприз. В вашей кредитной истории могут оказаться данные совершенно чужого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются» и по ошибке в ваш отчёт заносят сведения о кредитах вашего полного тезки.

Больше других этой неприятности подвержены носители популярных фамилий — Смирнов, Кузнецов, Иванов. Какой-то другой Иван Иванович Иванов не платит по кредиту, а ипотеку не одобряют вам и не выпускают за границу тоже вас.

Юрист ответит
Добавить комментарий