Как вернуть деньги с ответчика, если за него поручился его родственник?

Черные коллекторы: что делать, если из вас

Как вернуть деньги с ответчика, если за него поручился его родственник?

В жизни каждого человека может возникнуть ситуация, когда ему нужно будет обратиться к банку за услугой кредитования.

И, конечно же, никто не застрахован от того, что обстоятельства сложатся таким образом, что кредит выплачиваться не будет. Что предпринимают банки в таких случаях? Не далее чем вчера, 22 августа, 49000.com.

ua сообщил о том, что на жилмассиве Победа происходил захват квартиры должников.

Если в данном случае «работали» представители банка, чаще обычным горожанам приходится сталкиваться с откровенным прессингом со стороны коллекторов. Суд с должником — дело долгое, утомительное и затратное.

Плюс к этому, всегда остается небольшой шанс того, что судебные власти пойдут навстречу ответчику. Или не смогут его найти. И тогда банку остается только одно: чтобы вернуть себе хотя бы часть денег, они продают долг коллекторам.

Причем, не всегда официальным.

Есть у террора начало, нет у террора конца

Для того чтобы максимально близко познакомиться с буднями коллекторов, журналисту 49000com.ua удалось встретиться с бывшим сотрудником агентства, занимающегося выбиванием долгов у населения.

Владимир — опытный специалист в данном вопросе. До того момента как он ушел из бизнеса, его стаж составлял 11 лет работы с должниками.

В частности, он рассказал о том, кого предпочитают видеть в числе своих сотрудников руководители коллекторских фирм:

— Вопреки сложившемуся мнению, в сотрудники факторинговых компаний идут отнюдь не обычные отморозки, способные силой принудить дебитора вернуть долг.

Нет, конечно, в фирмах есть определенный процент такого контингента — громил, которые используются только для нагнетания атмосферы страха, но таких единицы. Большинство представляет собой молодых людей представительной внешности, которые вполне могут сойти за юриста.

Все-таки сейчас не девяностые годы, и на откровенную угрозу люди попросту вызовут полицию. Административного подхода боятся все без исключения. Самым главным критерием для работы коллектором является очень высокий уровень стрессоустойчивости и крепкие нервы.

Никто не может знать точно, с кем ему придется столкнуться за закрытой дверью квартиры — запуганным интеллигентом или неадекватом, вооруженным топором или ружьем.

Впрочем, изначально никто на должников не собирается воздействовать физически. Первый этап взаимодействия жертвы с коллекторами начинается с телефонных звонков. По словам Владимира, этим занимаются сотрудники колл-центра:

— Рабочий день обзвонщика начинается с того, что он запускает на своем компьютере специальную программу, содержащую полную базу должников. По сути, это модифицированная CRM (система управления взаимоотношения с клиентами. — Авт.), в которой реализованы карточки дебиторов со всеми данными.

Там же есть ежедневник, варианты рекомендуемых сценариев общения, результаты предыдущих звонков и сама программа для обзвона. Если должник отвечает на звонок, мы начинаем его запугивать.

Если в первых звонках речь идет о попадании в черные списки банков, невозможности в дальнейшем ему и членам его семьи взять деньги в долг, то впоследствии риторика меняется вплоть до угроз уголовной ответственностью и тюремным сроком.

Многие современные факторинговые финансовые компании реализуют обзвон посредством робота. Но, как утверждает бывший коллектор, это совершенно неэффективно. Ни одна компьютерная программа не сможет стопроцентно имитировать сталь в голосе. Более того, в процессе диалога иногда приходится менять интонации — от мягких, увещевающих до откровенно угрожающих.

Небольшой лайфхак от Владимира: вступая в полноценный диалог с сотрудником колл-центра, вы сами увеличиваете количество поступающих звонков. Программа автоматически планирует следующие даты обзвона и ставит отвечающего в начало очереди. Поэтому, если вас чрезмерно достают коллекторы, просто отбивайте звонки или используйте программы для блокировки телефонных номеров.

задача колл-центра — получить устное согласие с суммой долга и дату частичного или полного его погашения. Если эта информация не получена, звонок считается не имеющим результата.

Разведка боем

Если через полгода ответчик не предпринимает никаких действий по погашению суммы задолженности, общение переходит в следующую фазу — личный контакт. Сами сотрудники больше любят термин «социальное воздействие», поскольку в большинстве случаев такой контакт является не более чем обычной провокацией. Как говорит Владимир:

— По сути это обычное психологическое давление. По закону Украины мы можем приехать к должнику домой или на работу без предварительного предупреждения.

Согласно букве закона такой визит должен носить чисто ознакомительный характер: коллектор напоминает о сумме долга, проводит разъяснительную беседу и рассказывает о том, какие меры специалисты могут предпринять по отношению к нему. На деле же эти условия практически никогда не выполняются.

Встреча превращается в публичное порицание перед коллегами, друзьями и знакомыми. Не стесняясь в выражениях (стоит подчеркнуть — цензурных), группа из нескольких менеджеров начинает стыдить человека, демонстрировать «судебные решения» (о последних речь пойдет немного позже).

Впрочем, есть индивидуумы, которые переходят грань и начинают откровенно угрожать расправой, запугивать нанесением вреда семье и так далее. Такая проблема легко решается звонком в полицию.

Слова бывшего коллектора подтверждает пресс-секретарь патрульной полиции Днепра Людмила Копыленко:

— В случае угроз здоровью, жизни или семье пострадавший должен позвонить в полицию и сообщить об оказываемом давлении. Дальше дело передается в следственный комитет, и его рассмотрением занимается непосредственно национальная полиция.

Самым простым средством противодействия агрессии является видеосъемка происходящего. Она обязывает коллекторов максимально придерживаться правового поля и является серьезным аргументом при обращении в полицию и суд.

В бой идет тяжелая артиллерия

Если должник и на втором этапе не изъявил желания добровольно погасить кредит, коллекторы переходят к стадии агрессивного наступления. Суть этого этапа мало чем отличается от предыдущих, — запугивание.

— Выезд на дом к жертве осуществляют те же менеджеры, но теперь в их группу обязательно входит юрист. Впрочем, очень часто получается так, что в числе сотрудников дипломированных юристов нет. Тогда эту роль поручают одному из исполнителей.

Конечно, подобные выезды совершают только тогда, когда речь идет об отчуждении залогового имущества со значительной стоимостью — квартиры, машины и так далее. Но так как подобные акции происходят без соответствующего судебного решения, задача коллекторов состоит в том, чтобы заставить человека переписать имущество на контору добровольно.

Очень часто у юристов есть в наличии копия договора ипотеки, с помощью которого часто удается даже убедить вызванных полицейских в том, что он является правоустанавливающим документом на имущество.

Противостоять такому напору, казалось бы, практически нет смысла.

Однако каждому гражданину Украины следует помнить, что даже выдержка из Государственного реестра имущественных прав с указанием того, что квартира зарегистрирована на кредитора, правоустанавливащей не является, как и сам договор ипотеки.

Любое решение об отчуждении должно приниматься только в судебном порядке и реализовываться исключительно государственной исполнительной службой, — рассказывает Владимир.

При таких визитах главное помнить, что никакие документы, подтверждающие право на имущество, в руки коллекторам передавать нельзя. Если пришедшие к вам сотрудники агентства демонстрируют внешние признаки агрессии, пытаются проникнуть в жилье или угрожают вам — необходимо вызвать наряд полиции и начать фиксацию происходящего на видео.

«Вы же поручились за него»

А что происходит, если точное место жительства и работы человека неизвестно, а по адресу регистрации он не появляется? Тогда, по словам Владимира, в ход идет воздействие на знакомых:

— Часто агентство просто физически не может найти должника. Тем более, что сменить сим-карту с номером, указанным при составлении договора кредитования, очень легко. В этом случае мы начинаем давить на тех, чьи номера были указаны должником как контактные.

 Колл-центр должен совершать звонки по таким контактам с той же частотой, что и должнику напрямую. Результативность таких контактов очень низкая, но, тем не менее, иногда удается достать людей настолько, что они не выдерживают и сообщают координаты дебитора.

У автора данного материала был сомнительный опыт борьбы с такими звонками, хотя и назвать его действенным можно с натяжкой. После месяца практически ежедневных звонков, он не выдержал и с радостью в голосе сообщил:

— Вы говорите, он вам денег должен? Так я прямо сейчас его накажу. А знаете, что? Приезжайте скорее! Я и вас накажу!

Эффективность такого способа подтвердил и Владимир:

— Общаться с заведомо неадекватным человеком, если он не является дебитором, смысла не имеет. Равно, как и с людьми, которые с первой же секунды разговора заявляют о том, что записывает диалог на диктофон.

В этих случаях угрозы и методы запугивания использовать запрещено. Кстати, согласно 182-й статье Уголовного кодекса «О нарушении неприкосновенности частной жизни» разглашение информации о задолженности третьим лицам ведет к уголовной ответственности.

Да и договор поручительства оформляется только нотариально.

Как защитить себя от коллекторов

Естественно, в рамках этой статьи мы не будем напоминать о том, что прежде чем взять кредит, необходимо очень тщательно взвесить свои финансовые возможности. Это очевидно. Но если уж обстоятельства сложились таким образом, что вы попали в прицел коллекторского агентства, помните, что в первую очередь — вы гражданин страны, а только потом уже злостный неплательщик.

Агентства, перекупающие долги, — это частные лица. Никаких прав, в отличие от представителей государственной исполнительной службы, они не имеют. Все, чего они могут добиться, — это добровольной передачи имущества в руки компании, взыскивающей долг.

Вооружиться также следует следующими статьями Уголовного кодекса:

129 статья УК «Угроза убийством», которой можно оперировать в случае получения прямых или косвенных угроз для себя или близких;

355 статья УК «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств», применяемая в том случае, если коллекторы пытаются вернуть долг с помощью угроз или давления;

189 статья УК «Вымогательство», применимая к любым агрессивным действиям, цель которых вернуть задолженность.

Опираясь на статью 512 Гражданского кодекса «Основания замены кредитора в обязательстве», проверьте свой договор с банком. Если в нем не прописан пункт о возможности передачи долговых обязательств, действия коллекторов и банка считаются незаконными.

Хотим обратить внимание на то, что данная статья отнюдь не является инструментом для уклонения от своевременных выплат кредита банкам. Не стоит забывать о том, что в случае, если банк подаст заявление в суд, вы будете признаны неплательщиком, и ваше имущество может быть отчуждено в пользу финансовой структуры. Лучше обратиться в банк самостоятельно и договориться о реструктуризации долга.

Также читайте: Днепряне уже две недели живут без газа из-за мифических долгов: видео

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на наши странички в социальных сетях
Instagram

Telegram

Источник: https://49000.com.ua/chernye-kollektory-v-dnepre-chto-delat/

Три случая, когда долг с родственника нельзя взыскать даже через суд

Как вернуть деньги с ответчика, если за него поручился его родственник?

Многим кажется, что дать в долг члену семьи куда более надежно в плане его дальнейшего возврата, чем человеку «со стороны».

Но на деле нередко выходит так, что взыскать долг с родственника оказывается гораздо сложнее, чем с кого бы то ни было еще. И главная причина кроется именно в родственных отношениях.

Конечно, закон не предусматривает прямых исключений для займов между членами одной семьи, но давая деньги «своим», мы часто пренебрегаем формальностями, которые крайне важны.

Невнимание к деталям часто становится роковой ошибкой тех, кто дает взаймы своим родственникам. Приведу в пример три жизненных случая, когда даже суд не помог взыскать с родственника долг:

1. Тесть одолжил зятю кругленькую сумму, но тот обратно ее так и не вернул

Зять, планируя открыть собственное дело, обратился к тестю за помощью – одолжить ему 3 млн рублей на год.

Тот перевел деньги со своего счета в банке на счет зятя, в назначении платежа указал: «перевод родственнику». Дополнительно также взял с зятя расписку – что тот деньги получил.

Однако, когда настал обещанный срок возврата денег, зять перестал отвечать на телефонные звонки и стал делать вид, что никакого долга за ним не имеется.

Дочь заняла нейтральную позицию в этом вопросе, и в итоге тестю пришлось выяснять отношения с зятем в суде. Адвокат ответчика убедил суд, что деньги передавались в рамках безвозмездной материальной поддержки между родственниками.

А из расписки не следовало, что зять принял на себя обязательство вернуть деньги: там говорилось лишь о то, что он получил деньги от тестя на свой счет. Таким образом, суд признал, что заемные отношения между родственниками не доказаны.

Несколько позднее до Верховного суда дошла похожая ситуация, но там тесть оказался более предусмотрительным: он взял с зятя полноценную расписку об обязательстве вернуть деньги в определенный срок.

Поэтому ему хоть и не без проблем, но все же удалось привлечь родственника к ответу (Дело № 14-КГ18-24).

2. Теща оплатила кредит за молодоженов, но в итоге подарила деньги зятю

Дочка вышла замуж, но своего жилья у молодоженов не было и им, как молодой семье, был одобрен ипотечный кредит на льготных условиях.

Понимая, что материальное положение у детей сложное, теща вызвалась помогать им в погашении кредита: дала деньги на первоначальный взнос и сама оплачивала ежемесячные взносы.

Во всех платежных документах она предусмотрительно ставила свою личную подпись. Вскоре она погасила весь кредит досрочно. Казалось бы, живи молодая семья да радуйся, но семейная лодка дала серьезную трещину.

Начался бракоразводный процесс, и зять заявил свои права на половину квартиры – и вполне обоснованно, т.к. куплена она была в период брака. Тогда теща предъявила к зятю иск о взыскании половины выплаченного ею кредита за квартиру.

Зять с этим не согласился, сославшись на то, что передавал дочери половину причитавшихся с него взносов. И суд в итоге встал на сторону зятя: теще не удалось представить ни единого документа, который бы подтверждал, что она действительно дала зятю в долг требуемую сумму.

Заемщиками по кредитному договору выступали супруги, и теща в нем не фигурировала. Подпись тещи на платежных документах не дали основания суду признать, что кредит погашала именно она, за счет своих собственных средств.

В результате, после долгих разбирательств зять получил половину квартиры, а деньги к теще так и не вернулись.

3. Брат поручился за племянника, но взыскать с него ничего удалось

Племянник обратился к своей тетке за помощью – одолжить 1 млн рублей на «бизнес». Та засомневалась в том, сможет ли он ей вернуть эти деньги и поставила условие: деньги даст, если ее брат (отец племянника) поручится за него.

Деньги были переданы по расписке, и брат, подтверждая свое поручительство, написал на обратной ее стороне: «обязуюсь вернуть указанную сумму».

Но когда оговоренный срок прошел, деньги никто не вернул, и женщина подала в суд на брата и племянника. Однако суд отказался взыскать деньги с более платежеспособного брата, т.к. не признал его поручителем.

Дело в том, что по закону поручительство оформляется письменным договором между кредитором и поручителем. На расписке же стояла только подпись «поручителя», но сам кредитор ее не подписал. Поэтому договор не был заключен, а значит и поручителем брат не стал.

С племянника долг взыскали, но т.к. официального места работы у него нет, исполнить решение так и не удалось.

Поэтому, давая деньги в долг родственникам, не постесняйтесь заключить с ними договор и составить расписку. Семейные отношения вовсе не гарантируют, что долг вам вернут.

© Сивакова И. В., 2019 г.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/sivakova/tri-sluchaia-kogda-dolg-s-rodstvennika-nelzia-vzyskat-daje-cherez-sud-5c2df20bfefdcc00ae51c3dc

Печальная «Зайнап»: Татфондбанк трясет с Марата Бариева четверть миллиарда

Как вернуть деньги с ответчика, если за него поручился его родственник?

Депутату Госдумы от Татарстана грозит банкротство, а его супруга уже поплатилась квартирой в 174,4 «квадрата»

Татфондбанк вновь инициировал процедуру несостоятельности Марата Бариева после двух с половиной лет судебных тяжб.

Депутату «посчастливилось» поручиться по кредиту некоего ООО «Зайнап» на 130 млн рублей, которые после неуплаты вместе с неустойкой выросли до 227 миллионов.

Не спасла и мировая: супруга Бариева, отдав банку квартиру, едва сбросила бремя поручителя. Теперь депутат значится как неплательщик в базе судебных приставов. В ситуации разбирался «БИЗНЕС Online».

Денежные претензии Татфондбанка в лице агентства по страхованию вкладов к депутату Госдумы РФ, бывшему министру по делам молодежи и спорту РТ Марату Бариеву составили 226,7 млн рублей

Вчера татарстанский арбитраж рассмотрел повторный иск Татфондбанка в лице агентства по страхованию вкладов к депутату Госдумы РФ, бывшему министру по делам молодежи и спорту РТ Марату Бариеву.

На этот раз денежные претензии ТФБ к именитому парламентарию составили 226,7 млн рублей — чуть побольше, чем в предыдущем иске, в котором с него требовали 216,45 миллиона.

Получить же деньги в конкурсную массу агентство решило при помощи процедуры личного банкротства.  

Как пояснял нам ранее депутат, он поручился по кредиту казанского ООО «Зайнап». «Несколько лет назад я выступал поручителем одного предпринимателя по кредиту. Больше 50 процентов этой суммы — это пени, штрафы, — вспоминал он. — Не должно было дойти до таких проблем. Проблему просто надо решать.

Если банкротство начнется… Я надеюсь, деньги вернут». Кроме депутата, поручителями на ту же сумму выступили его супруга Резида Бариева и некая Гузель Саттарова, в январе 2019 года на них тоже были поданы банкротные иски.

Но на этот раз в арбитраже депутат отдувается в одиночку.

Предыдущее рассмотрение иска закончилось закрытием дела — иск отозвал сам истец.

Почему же дело возобновили? На этот вопрос ответил участник вчерашнего судебного заседания — представитель Татфондбанка Айрат Файзутдинов. Ответчик же на заседание не пришел и своего отзыва не представил.

Как выяснил «БИЗНЕС Online», Бариев оказался попросту не в курсе, что подан повторный иск, — извещений он не получал. Ситуацию он предпочел не комментировать.

Судья Ильдар Нафиев поинтересовался, не против ли истец присутствия прессы. Юрист великодушно предоставил это решение на усмотрение суда, уточнив: «Лишь бы писали правильно».

«Мы просим признать Бариева Марата Мансуровича банкротом по требованиям Татфондбанка в размере 226 686 895 рублей и назначить ему финансового управляющего — члена СРО „Возрождение“», — объявил Файзутдинов.

Получить деньги в конкурсную массу агентство решило при помощи процедуры личного банкротства

Как выяснилось, история борьбы Бариева и Татфондбанка тянется уже третий год. В Вахитовском райсуде Казани тяжбы по этому эпизоду идут уже с лета 2017-го. Как сказано в судебных документах, «Зайнап» получила вышеупомянутые кредиты под 19% годовых, а Бариев поручился за них в 2014 и 2015 годах.

«Мы можем пояснить, как образовался долг. Два кредитных продукта было. По этим обязательствам Бариев Марат Мансурович был поручителем», — разъяснял вчера судье юрист, показывая ему оригиналы кредитных договоров и договоров поручительства.

Кредиты «Зайнап» оказались просрочены, так что Татфондбанк еще с 2017 года просудился за возврат средств в Вахитовском райсуде и получил два исполнительных листа. Впоследствии в 2018 году участники кредитных договоренностей заключили мировое соглашение в Вахитовском суде.

«Фактически оно не исполнялось ни одной из сторон — ни „Зайнап“, ни другим поручителем», — сказал Файзутдинов.

Как сказано в документах Вахитовского райсуда, мировое соглашение между всеми сторонами — ТФБ, «Зайнап», ООО «УК „Бугорос“» (еще один поручитель), Маратом Бариевым, Резидой Бариевой и Саттаровой — было утверждено судом 12 апреля 2018 года.

В нем для «Зайнап» и поручителей прописали рассрочку выплат по двум кредитным договорам — на 98 млн и 52 млн рублей с уплатой 18% годовых, всего 188 млн рублей. Бариева заложила в обеспечение квартиру площадью 174,4 кв.

м, а Саттарова — две квартиры площадью 64 и 60 кв. метров.

Наказание же за неисполнение мирового соглашения было прописано весьма суровое. Неустойка составляет аж 36% годовых от суммы просроченного основного долга и процентов. Кроме того, Татфондбанк оставил за собой право забрать залоги. И, судя по судебному документу, так и произошло: Татфондбанк уже успел забрать и продать на торгах заложенную недвижимость.

«Как установлено в ходе рассмотрения дела, Бариева Р.Р. и Саттарова Г.И. свои обязательства по условиям мирового соглашения исполнили, недвижимое имущество, являющееся предметом договоров ипотеке, реализовано с торгов, денежные средства от их продажи направлены в счет погашения долга по кредитным договорам», — говорится в документах.

Так что супруга депутата уже поплатилась в этой ситуации своим жильем.

По словам Файзутдинова, на сегодняшний день «тело» долга, переложенного на плечи поручителя, составляет 134 млн рублей, а неустойка набежала на 91 млн и продолжает расти.

«Зайнап» получила в ТФБ кредиты под 19% годовых, а Бариев поручился за них в 2014 и 2015 годах

Как уже писал «БИЗНЕС Online», компания «Зайнап» была создана в декабре 2012 года и имеет статус микропредприятия. Директором и учредителем предприятия является некто Рафаэль Садыков. В перечне видов деятельности компании указано по меньшей мере 60 профильных направлений работы.

Среди них основные — оптовая торговля пищевыми продуктами, напитками и табачными изделиями. Но, по нашим сведениям, главным профилем «Зайнап» все же была строительная деятельность. Впрочем, обнаружить какие-либо строительные контракты этой компании в открытых источниках не удалось, в базе данных «Контур.Фокус» за ней не значится никаких госконтрактов.

За 2018 год компания показала нулевую отчетность.

После падения Татфондбанка АСВ запустило кампанию по пополнению конкурсной массы и начало шерстить неплательщиков. Так Бариев оказался под ударом.

Но депутат не просто не согласился с иском о возврате денег, но и подал встречное исковое заявление к ТФБ о признании договора поручительства и дополнительного соглашения незаключенными и взыскании морального вреда.

А женщины-поручительницы спустя год после заключения мирового соглашения попытались оспорить его условия, которые показались им слишком жесткими.

Судя по всему, семья Бариевых возмущена тем, что ей приходится отдуваться за непосильный долг. «Истцам (Бариевой и Саттаровой) не ясно, каким образом они могут ответить перед банком по обязательствам заемщика ООО „Зайнап“ в размере 223 990 364 рублей.

Кроме того, истцы считают поведение ПАО „Татфондбанк“ недобросовестным, поскольку ПАО „Татфондбанк“ выдало кредит заемщику ООО „Зайнап“, не обеспеченный договорами об ипотеке (обеспечение 20% от суммы кредита, за счет имущества Бариевой Р.Р. и Саттаровой Г.И.). Банком не установлено, на какие цели заемщиком использован выданный кредит.

Банком не предпринимаются меры по исполнению мирового соглашения в части розыска имущества заемщика (ООО „Зайнап“) и взыскания с него денежных средств», — сказано в судебных документах.

Недавно же, в сентябре, обе женщины смогли сбросить с себя бремя многомиллионного поручительства.

Несмотря на то, что в мировом соглашении было прописано, что даже после продажи их имущества поручительство перед ТФБ остается действующим, Вахитовский райсуд решил, что этого вполне достаточно. «Бариева Р.Р. и Саттарова Г.И.

в счет обеспечения обязательств по кредитным договорам приняли на себя обязательства по передаче банку принадлежащего им недвижимого имущества. Иных обязательств на ответчиков по настоящему делу условиями мирового соглашения не возлагалось», — решил суд.

Пока суд оценивает перспективу банкротных рельсов для Бариева

Таким образом, Бариев остался действующим поручителем на пару с «Бугоросом». Тем временем в системе данных федеральной службы судебных приставов депутат продолжает фигурировать как злостный должник.

Так, по двум исполнительным листам от 5 сентября 2018 года он должен заплатить 121,4 млн и 43,8 млн рублей.

И буквально на днях депутат получил свежий исполнительный лист, также связанный с кредитными платежами, на 107 тыс. рублей.

А пока суд оценивает перспективу банкротных рельсов для Бариева. «Пока не поступило ни отзыва от должника, ни от СРО — кандидатуры», — констатировал вчера Нафиев. В итоге судья отложил заседание на 9 января 2020 года.

Источник: https://www.business-gazeta.ru/article/447957

Как защититься от друга

Как вернуть деньги с ответчика, если за него поручился его родственник?
Inmagine.com

Банки чаще всего требуют поручительства по кредитам наличными, не обеспеченным залогом. Такие продукты есть и у Сбербанка, и у многих других банков.

На днях к сотруднице «Ведомостей» обратились родственники с просьбой поручиться за них перед банком по пятилетнему потребкредиту на 1 млн руб. (этот срок выбрали, чтобы минимизировать ежемесячный платеж и вписаться в нужную сумму по доходу).

Намечалась срочная покупка дачи, времени на оформление ипотечного или залогового кредита не было, а денег в наличии было менее трети необходимого. Правда, погасить кредит семья обещала в течение года, обменяв с доплатой свою большую квартиру на меньшую.

Но сдержат ли они слово (ведь эта квартира у них единственная)?

На память сразу пришли истории коллег. Одного постоянно мучили звонками сотрудники банка, которому друг регулярно пропускал платежи. Отец другого, будучи поручителем, выплатил около 100 000 руб. по потребительскому кредиту ветеринарного врача, который лечил его собаку, а потом взял да уехал жить в другой город.

Придется заплатить

В такие ловушки поручители попадали в основном из-за заблуждения, что банк сначала примет все возможные меры по взысканию долга с заемщика и только потом примется за них самих.

Не тут-то было! В кредитных договорах практически всех банков предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя, что, по словам юристов, фактически означает равные обязанности по уплате долга.

На субсидиарную ответственность ни один банк не пойдет, считает партнер московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

Поэтому банки зачастую начинают тормошить поручителей уже после первой допущенной заемщиком просрочки.

«Поручитель должен платить по кредиту, если только нет оснований признать сделку недействительной (к примеру, если не было получено согласие супруга на поручительство, если сделка совершена под влиянием обмана и т. п.), уточняет Дубов.

Можно, конечно, отказаться платить за заемщика, но тогда банк может взыскать весь долг с поручителя по суду (см. врез).

Так что, прежде чем соглашаться на поручительство, юристы советуют сравнить свое ликвидное имущество с имуществом будущего заемщика, чтобы понять, чья собственность в случае исполнительного производства первым делом пойдет с молотка.

«Когда я осознала, чем мне грозит отказ родственников от уплаты кредита, совсем растерялась. Отказать нельзя, а поручиться страшно», — рассказывает наша коллега, на «балансе» которой, в отличие от родственников, две квартиры, хорошая машина и дача в 25 км от МКАД.

Встречное предложение

На самом деле положение поручителя, погасившего чужой кредит, не безнадежно. Потратив время и, скорее всего, испортив отношения с нерадивым заемщиком, он сможет вернуть свои деньги.

«По смыслу договора поручительства лицо, исполнившее обязательства заемщика перед банком, автоматически приобретает права кредитора по отношению к заемщику и вправе требовать с него деньги», — объясняет партнер «Юридического центра на Арбате» Руслан Горбатовский. Скорее всего, добровольно отдать долг неплательщик не согласится, так что поручителю придется действовать через суд.

Если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательство должника, право на залог перейдет к нему, говорит Дубов.

В противном случае он советует поручителю предложить заемщику заключить дополнительный договор залога на любое имущество, который обеспечивал бы поручительство. Такой договор залога между двумя физлицами не требует нотариального заверения.

Правда, если залогом будет недвижимость, то этот договор подлежит государственной регистрации, добавляет Дубов.

Александр Гребенко, гендиректор компании «Кредитный и финансовый консультант», предлагает заемщику и поручителю составить договор купли-продажи какого-либо имущества заемщика с особыми условиями, который вступит в силу в случае невыплаты долга банку заемщиком и по которому имущество отойдет поручителю по остаточной сумме задолженности. Правильно составить такой договор может любой юрист, уверен Гребенко.

Возможно, получив от потенциального поручителя такое встречное предложение, заемщик передумает и сам откажется от его услуг.

Что будет, если не платить

Если и заемщик, и поручитель отказываются гасить беззалоговый кредит, банки обычно подают судебные иски к обоим.

После вынесения судом решения об исполнительном производстве судебные приставы дают ответчикам пять дней для добровольного исполнения решения суда, после чего начинают поиск имущества обоих: запрашивается ГИБДД, налоговые и регистрационные органы.

На найденное имущество накладывается арест. На продажу приставы выставят то имущество, которое покажется им более дорогим и ликвидным, независимо от того, кому оно принадлежит — заемщику или поручителю.

Людмила КОВАЛЬ

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2503510

Юрист ответит
Добавить комментарий