Какова предельная сумма взыскания по долгу в МФО, если основной долг составляет 26 тысяч рублей?

Краткосрочные кредиты стали выгоднее

Какова предельная сумма взыскания по долгу в МФО, если основной долг составляет 26 тысяч рублей?

Новый закон ограничил процентные ставки и суммы выплат по кредитам и займам. Однако в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения

Россияне активно берут кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО), хотя доходы населения продолжают уменьшаться. По данным Объединенного кредитного бюро, на конец февраля 2019 г.

8 млн человек должны были выплачивать в счет долга по кредитам и займам более половины своего ежемесячного дохода – это 14,6% от всех заемщиков.

Вместе с тем, по подсчетам БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями достиг рекорда в январе 2019 г.

Чтобы воспрепятствовать росту количества граждан, попавших в кредитную кабалу, в конце прошлого года был принят закон. Он ограничил ставки по кредитам и займам, а также общую сумму выплат.

Потребительский кредит (или заем) – это денежные средства, которые банк (МФО / кредитный кооператив / ломбард) выдает клиенту на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.

Условия предоставления потребительских кредитов и займов могут сильно различаться. Например, в банках проценты по кредитам намного ниже, чем в МФО.

При этом банки более ответственно подходят к проверке платежеспособности заемщиков.

Потребительский кредит (заем) без обеспечения – это такой вид кредитов и займов, для оформления которых не требуются гарантии в виде поручительства или залога, например автомобиля. Кредиты под залог или поручительство обычно выдаются на крупную покупку, например квартиры.

Тело кредита (займа) – это та сумма, которую человек получает на руки и которую он должен отдать. Если прибавить к телу кредита все проценты, неустойки и другие платежи, получится общая сумма, которую должен выплатить заемщик.

28 января 2019 г.

вступил в силу закон, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»1.

Он ограничил процентные ставки и сумму, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги по договору).

Закон вводит ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года. Так, размер процентной ставки составит не более 1,5% в день, если договор был оформлен в период с 28 января по 30 июня 2019 г., 1% в день – с 1 июля 2019 г.

Например, если вы возьмете в кредит 15 тыс. руб. до 30 июня этого года, то ставка по нему не должна будет превышать 548% в год. Если такой же кредит вы возьмете позже, то ставка будет не выше 365% в год.

Это правило не распространяется на займы до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней (категория «займы до зарплаты»), если:

  • в договоре займа указано, что проценты, меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда фиксируемая сумма платежей (т. е. сумма платежей при кредите/займе с постоянной процентной ставкой) достигнет 30% суммы займа. Надо отметить, что максимальная фиксируемая сумма платежей не включает в себя штрафы за просрочку платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
  • это условие с указанием максимальной фиксируемой суммы платежей прописано на первой странице договора над таблицей с индивидуальными условиями;
  • ежедневная фиксированная сумма платежей не превышает 1/15 максимальной фиксируемой суммы. Данное условие позволяет заемщику сразу определить свои возможности по возврату долга, поскольку не все могут просчитать неочевидные последствия ежедневной выплаты процентов для своего бюджета. Например, при 15-дневном займе в 10 тыс. руб. под 1% в день максимальная фиксируемая сумма составит 11 500 руб. (проценты 100 руб. * 15 дн. + основной долг 10 тыс. руб.), а ежедневная фиксируемая сумма платежей составит 767 руб. (11 500 руб./15 дн.);
  • в договоре займа прописано, что увеличение срока и суммы займа запрещено. Фактически это означает запрет на реструктуризацию долга, поэтому заемщик должен сразу оценить свои возможности, не надеясь, что в дальнейшем условия кредитования могут быть пересмотрены.

Подробнее о реструктуризации кредита читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».

  • Новый закон вводит следующие ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года:
  • если заемщик взял кредит или заем с 28 января до 30 июня 2019 г. включительно – формула возврата «3,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 35 тыс. руб.;
  • с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно – формула возврата «3х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 30 тыс. руб.;
  • с 1 января 2020 г. – формула возврата «2,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 25 тыс. руб.
  • Самые важные условия договора, которые устанавливают обязательства заемщика, указываются на первой странице документа. Именно тут дается информация о полной сумме кредита и размере среднемесячного платежа.
  • График платежей. В нем будет указана ежемесячная сумма выплат по кредиту. Убедитесь, что она посильна для вашего бюджета.

График платежей может быть изменен только при наличии соглашения с заемщиком. Такое согласованное изменение принято называть реструктуризацией долга. Надо учитывать, что под видом реструктуризации банк вместо изменения графика платежей может предложить заключение нового договора, что не всегда выгодно заемщику.

  • Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора по вашей инициативе. Важно понять, в какие сроки кредитор реагирует на такие действия заемщика, фиксируется ли это документально и информируется ли при этом заемщик.
  • Условия неисполнения вами договора. Следует выяснить, что будет в случае несоблюдения графика платежей. Грозят ли за это штрафы или пени.

Помните: если договором не предусмотрены суммы неустойки за просрочку платежей или невозврат кредита, то с заемщика можно в судебном порядке взыскать неуплаченные суммы и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России. Размер ставки можно узнать на сайте ЦБ или в любом банке. Например, в последний раз он поменялся 17 декабря 2018 г. и до сих пор составляет 7,75% годовых.

Подробнее о ставке рефинансирования можно прочитать в публикации «Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на сбережения населения».

  • Дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком.
  • Дополнительные услуги. Следует узнать, являются ли они обязательными и какова их стоимость. Возможно, вы пожелаете от них отказаться или приобрести в другом месте по более низкой цене.

Дополнительные услуги предоставляются только с письменного согласия заемщика. От некоторых из них можно отказаться и позднее. Например, от страхования можно отказаться в двухнедельный «период охлаждения».

  • Разрешение на обработку и использование персональных данных в коммерческих целях. Поинтересуйтесь, для чего кредитору нужно это разрешение. Часто оно необходимо для собственных рекламных рассылок. Вы имеете право не давать его.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/kratkosrochnye-kredity-stali-vygodnee/

Удушение в объятиях

Какова предельная сумма взыскания по долгу в МФО, если основной долг составляет 26 тысяч рублей?

21.06.201710:28

Сегодня перехватить денег до зарплаты не составляет труда. Для этого даже не нужно идти в банк. Деньги с радостью дадут в любой микрофинансовой организации. Не потребуются ни справки, ни поручители – только паспорт. Такой кредит оформляют за несколько минут. Но его последствия могут растянуться на долгие месяцы.

Как не очутиться в долговой яме из-за копеечного долга? Об этом журналист «Вечернего Мурманска» побеседовал с управляющим Отделением по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации Андреем КЛИМОВЫМ. Именно Центробанк контролирует работу всех микрофинансовых организаций (МФО).

Условия – не тайна

– Андрей Гридорович, какие основные требования сегодня предъявляются к МФО?

– Все эти организации должны быть внесены в государственный реестр, который публикуется на сайте Банка России (www.cbr.ru). Проверить наличие соответствующего свидетельства, его копии можно в офисе МФО. Кроме того, членство в саморегулируемой организации (СРО) является дополнительной гарантией надежности МФО.

– Есть «микрофинансисты», которые работают нелегально?

– На сайте Банка России регулярно обновляется государственный реестр микрофинансовых организаций. Компании, перечисленные в нем, работают на законном основании. Остальные организации, предлагающие услуги по микрокредитованию, сведений о которых в реестре нет, нелегальные. Брать заем у них нельзя.

Получая заем в организации, не имеющей статуса МФО, есть риск быть обманутым. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа клиент может оказаться должным крупную сумму денег, а впоследствии стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

В 2016 году Банк России выявил и передал в правоохранительные органы сведения об 1 тысяче 400 нелегальных кредиторах, в I квартале 2017-го таких было более 400.

– Как понять, что организация легальная? Входим мы, например, в офис МФО. Какие документы там должны быть? И где?

– В каждом МФО должен быть информационный стенд для посетителей.

В таком «Уголке потребителя» можно ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов, уставом, копиями свидетельства о включении в государственный реестр МФО и свидетельства о вступлении в СРО, информацией об основных продуктах МФО, о фирменном наименовании организации, месте нахождения и режиме работы. Федеральный закон «О защите прав потребителей» и книга отзывов и предложений также должны быть представлены на стенде.

– Нашли, мы, к примеру, нелегального кредитора. Что делать? Куда сообщать?

– Обо всех подозрительных предложениях по совершению финансовых сделок нужно сообщать в правоохранительные органы и Банк России через раздел «Интернет-приемная» на сайте www.cbr.ru или письменно – в Отделение по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации. Напомню наш адрес: 183038, г. Мурманск, ул. Профсоюзов, 11.

Длинные нули «коротких» денег

– Цена «быстрых займов» давно известна. Деньги МФО дают под очень высокие проценты. Из-за них граждане и попадают в финансовую ловушку. Если такой кредит быстро не погасить, сумма долга начинает расти с космической скоростью. В свое время законодатели решили ограничить аппетиты МФО, установив предельную ставку по займам. Какова сегодня ее величина?

– Банк России ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для МФО в зависимости от категории, суммы и срока потребительского займа.

На момент заключения договора потребительского займа его полная стоимость не может более чем на одну треть превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости займа, применяемое в соответствующем календарном квартале.

Например, на II квартал 2017 года для МФО по займам до 30 дней и на сумму до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости займа (ПСК) – 599,367 процента, предельное значение полной стоимости займа – 799,156 процента.

Проще говоря, гражданин взял у друга взаймы 1000 рублей, вернул долг на следующий день и в благодарность купил приятелю мороженое за 20 рублей. Получается, что краткосрочный заем был взят под 730 процентов годовых. Применительно к деятельности МФО полная стоимость займа в данном случае соответствует требованиям закона.

Если вовремя не вернул долг

– А если возвращать не на следующий день, а позже? И не другу, а МФО?

– Если срок возврата по договору не превышает одного года, микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.

Например, при займе в 5 тысяч рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 тысяч рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5 тысяч рублей и начисленные проценты в размере 15 тысяч рублей (5 тысяч рублей х 3).

Но это ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть основного долга. Начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15 тысячам рублей, она включает сумму просроченной задолженности – 5 тысяч рублей и начисленные проценты – 10 тысяч рублей (5 тысяч рублей х 2).

– Что делать человеку, который понял, что никак не может вовремя вернуть заем?

– Если по каким-либо причинам не удается в указанный в договоре срок отдать заем или внести очередной платеж, нужно сразу же сообщить об этом в МФО.

Если человек потерял работу, заболел или его отправили в длительную командировку, МФО может предоставить отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Тут самое главное – вовремя информировать кредитора. В этом нет ничего зазорного, вместе будет легче найти оптимальный выход из ситуации.

Когда зарплату задержали

Долгое время считалось, что клиенты МФО – это маргинальные личности. Но вот какой портрет потенциального заемщика у МФО дают итоги социологического исследования аналитического центра ООО «Займер».

Больше 50 процентов людей, которые обратились за финансовой помощью, – это те, кому по разным причинам задержали заработную плату. Следующая не менее популярная причина обращения к МФО – внезапные расходы, которые нельзя было предвидеть. Заемщиков, которым срочно понадобилось оплатить какую-либо услугу, около 30 процентов от общего числа.

Изредка просчеты в семейном бюджете приводят к увеличению расходов, а поскольку лишних денег нет, клиентам приходится обращаться за микрокредитом. Это примерно 20 процентов заявок. Из них всего на несколько процентов больше обращений от мужчин, чем от представительниц слабого пола.

Чаще всего клиентами МФО становятся люди в возрасте от 21 до 35 лет. В таком возрасте возникает намного больше ситуаций, в которых могут понадобиться деньги. Но у людей пенсионного возраста шансы получить заем выше, ведь они более ответственные, чем молодежь.

Средняя зарплата такого заемщика не превышает 30 тысяч рублей в месяц, клиентов с заработной платой выше этой цифры у МФО меньше наполовину. Чаще всего в такие организации обращаются люди творческих профессий, разного рода менеджеры, а также рабочие и служащие низового звена. Часто можно увидеть заявки от молодых предпринимателей, которые всеми силами стараются развивать собственный бизнес.

Занимать стали больше

К началу июня 2017 года, по данным Отделения по Мурманской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации, в регионе зарегистрировано 13 микрофинансовых организаций (МФО). В Заполярье представлены и компании из других регионов.

С января по март 2017 года они выдали займы на общую сумму 91,5 миллиона рублей, что в 2,7 раза больше показателя за аналогичный период 2016 года. По итогам I квартала 2017 года по размеру микрозаймов Мурманская область оказалась на 54-м месте среди 85 регионов Российской Федерации.

Средний размер займа в Мурманской области составляет 7,9 тысячи рублей.

Подготовил Валерий СЕРЕБРЯКОВ.

Фото предоставлено Отделением по Мурманской области Северо-Западного ГУ ЦБ РФ.

#Статьи

Источник: https://vmnews.ru/novosti/2017/06/21/udushenie-v-obiatiiakh

Пойдут к нелегальным кредиторам: россияне ищут деньги

Какова предельная сумма взыскания по долгу в МФО, если основной долг составляет 26 тысяч рублей?

28 января, в понедельник, вступают в силу нормы, согласно которым предельный уровень долга россиян ограничат. Еще в конце прошло года соответствующие изменения в законы «О потребительском кредите» и «О микрофинансовых огранизациях» были подписаны президентом Владимиром Путиным.

Документ устанавливает новое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в этом году в районе 2,5-кратной суммы такого займа. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

В дальнейшем с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года предельный уровень долга будет еще ниже: он может вырасти только на 1,5-кратную величину.

Также вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Законодатели прописали специальные ограничения по займам «до зарплаты». Это займы на сумму до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому продукту не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей.

Кроме того, закон запрещает взыскание долгов по выданным «черными кредиторами» займам. Право на это получат исключительно профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, специальные финансовые сообщества, а также физические лица, которые были указаны заемщиком в письменном согласии.

Как пояснял «Газете.Ru» глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков,

установленные законом ограничения будут действовать только по новым займам, которые заемщики возьмет после вступления закона в силу, то есть после 27 января

«Новые ограничения коснутся договоров потребительского займа сроком до одного года, независимо от того, какой организацией он выдан – банком или МФО», – говорит Андрей Андреев, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners.

При этом сейчас предельного уровня задолженности по потребительскому кредиту не установлено. Поэтому долг может расти практически бесконечно до трех лет (срок исковой давности), отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Раньше особенно охотно этим пользовались МФО, начисляя безумные проценты по просроченным займам.

Банки менее охотно прибегали к этому, поскольку по просрочке более 90 дней банки формируют 100% резервов по выданной ссуде.

Как поясняет Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни», большинство добросовестных МФО по собственной инициативе ограничили и предельный размер процентов, и дневную ставку. Ранее регулятор заставил большинство организаций МФО ввести стандарты по ограничению числа договоров займа на одного человека, ввести максимально возможное число пролонгаций этих договоров.

«Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски», – полагает он.

При этом Шустов предполагает, что значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни микрозайм.

К тому же законодатели обещают принять и другое ограничение. По словам Аксакова,

в этом году финансовый комитет будет рассматривать варианты ограничения предельного уровня долга по отношению к доходам.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем», – отмечал депутат. При этом, по его словам, сам он выступает за ограничение кредитной нагрузки размером в 50% от совокупного дохода семьи.

Такая забота о гражданах вызвана активным ростом долгов в последнее время.

Согласно статистике Центробанка, в 2018 году долги россиян по кредитам выросли на 22,8% в годовом выражении. Объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 триллиона рублей. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.

При этом реальные доходы населения России в 2018 г. снова снизились – на 0,2%. Это пятое подряд годовое снижение, следует из данных Росстата. В последний раз рост реальных доходов населения наблюдался 2013 году (+4%).

По прогнозу ЦБ, уровень инфляции в России в первом полугодии 2019 года составит 5,5 – 6%.

Между тем в ситуации, когда нужно обслуживать старые кредиты, доходы не растут, а инфляция по всем прогнозам выйдет в 2019 году за рамки 4% таргета ЦБ

нормативы регулятора могут привести к обратному эффекту: заемщики пойдут к серым кредиторам.

К нелегальным кредиторам могут пойти те, кто не смог убедить банки и МФО в своей платежеспособности, резюмирует Шустов.

По данным исследования, проведенного саморегулируемой организацией «МиР», нелегальные кредиторы в 2018 году сформировали кредитный портфель в размере 115 миллиардов рублей. Это на 15% больше 2017 года, что сравнимо с динамикой легального рынка микрофинансирования.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/01/25/12143155.shtml

Юрист ответит
Добавить комментарий