Какова процедура досрочного погашения кредита?

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Какова процедура досрочного погашения кредита?

Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты.

Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (узнать кредитную историю можно в Сбербанк Онлайн). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает.

Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

  1. Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
  2. Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
    • Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
    • Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

  1. Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
  2. За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

  1. Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
  2. Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
  3. Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
  4. Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
  5. Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
  6. Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату.

Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения.

Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

  1. Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
  2. Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
  3. Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
  4. Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией.

Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Ответы на популярные вопросы

Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности.

Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк.

Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.

Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?

Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально.

Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты.

Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/kak-dosrochno-pogasit-kredit-v-sberbanke.html

Как правильно оформить досрочное погашение кредита?

Какова процедура досрочного погашения кредита?

С целью снижения переплат часто заемщики банков стараются закрыть займ раньше отведенного срока. Банк никак не может препятствовать желанию клиента выполнить досрочное погашение кредита, поэтому наложение штрафов в таком случае является незаконным. Несмотря на то, что сама по себе процедура на первый взгляд кажется простой, есть некоторые нюансы, которые следует учесть.

Чтобы банк не препятствовал закрытию кредита, нужно минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем желании досрочно погасить займ. В заявлении, написанном в произвольной форме, нужно также указать сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

В зависимости от обстоятельств заем может быть погашен частично или одним платежом. В чем разница и каким способом лучше воспользоваться, рассмотрим далее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Оба вида досрочного погашения позволяют уменьшить переплаты за счет уменьшения процентов за пользование кредитом.

Несмотря на явные достоинства досрочной выплаты займа, есть случаи, когда спешить не нужно. К примеру, долгосрочный ипотечный займ, взятый на 20 лет, смысла выплачивать срочно нет.

Так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Любое погашение займа раньше срока выгодно при краткосрочных займах от года до трех лет, хотя лучше рассчитывать индивидуально.     

Частичное погашение

Частичное досрочное погашение кредита заключается в оплате каждый месяц большей суммы, чем предусмотрено в графике выплаты кредита.

В таком случае банк проводит перерасчет размеров будущих платежей, которые со временем уменьшаются.

Для определения точной суммы платежей можно обратиться к банковскому сотруднику, который поможет провести расчеты и определит оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа. 

Чтобы применить досрочное погашение части кредита нужно уведомить об этом банк, который будет проводить перерасчет оставшейся суммы кредита. Банку нужно указать дату досрочного частичного погашения, размер платежа и счет. Препятствовать досрочному погашению банк не имеет права.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает уплату всей оставшейся суммы займа одним платежом до наступления окончания действия договора кредитования. Осуществляя полную выплату задолженности, вы полностью снимаете обязательства перед банком.

Планируя полностью выплатить задолженность перед банком, заблаговременно узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию.

Кроме перевода денег на счет банка для полного закрытия долга нужно учесть некоторые условия. Процедуру закрытия займа нужно выполнить в соответствии с требованиями банка, чтобы в будущем не возникало никаких претензий от финансового учреждения.

Основные рекомендации для заемщиков при оформлении досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения кредита обязывают заемщика в первую очередь поставить в известность банк о досрочном закрытии кредита и уточнить полностью или частично будет выполняться процедура погашения кредита.

Ранее мы уже упоминали, что банк нужно предупредить в письменной форме минимум за 30 дней до проведения полного погашения кредита (до окончания срока действия договора).

В некоторых банках условия уведомления о намерении досрочно погасить займ могут быть другими, что должно быть указано в договоре кредитования.

Во время частичного погашения займа нужно утвердить с банком увеличенную сумму платежа и новые сроки погашения займа. Если этого не сделать, со счета по-прежнему будет сниматься только та сумма, которая была указана в договоре изначально. Без уведомления банка о желании частично погашать займ срок кредитования, а также размер долга не изменятся.

Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

После полной оплаты в кассе нужно сохранить чек о выплате всего займа, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного банковского сотрудника. Также нужно попросить выписку с ссудного счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении является невозможным в случае:

  • если в договоре процедура возврата страховки запрещена;
  • в случае, когда страховщиком выступал банк, и была оформлена коллективная форма договора страхования.

Если страховой полис был подписан индивидуально в банке, а также запрета на возврат нет, нужно подать заявление в отделение банка и получить неиспользованную страховку.

Если страховка была оформлена в страховой компании, тогда нужно предоставить больше документов, а именно:

  • паспорт;
  • заявление;
  • документ, подтверждающий полное досрочное погашение долга;
  • страховой полис;
  • договор кредитования.

Сумму страховки, которую можно вернуть, точно предусмотреть невозможно, так как страховые компании вычтут свои дополнительные расходы. Полный возврат страховки не предусмотрен, так как обязательно вычитается сумма за период действия страхового полиса.

Когда выгоднее досрочное погашение кредита?

В зависимости от того, какая система платежей используется для кредита, можно рассчитать оптимальные сроки досрочных выплат. Способов внесения платежей и кредитов может быть два:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный кредит.

При аннуитетной системе вся сумма займа вместе с процентными начислениями равномерными платежами распределяется на полный период погашения займа. Таким образом, ежемесячно выходят равные суммы платежей, не зависящие от остатка обязательств по займу.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Аннуитетная система позволяет выгодно погасить обязательства раньше окончания сроков договора.

Учитывая специфику процентных начислений, в первой половине кредитного периода платеж состоит преимущественно из процентов, а далее картина меняется и преобладает основная сумма кредита. Гасить такой займ лучше в начале периода.

Таким образом, если увеличить суммы платежей (использовать досрочную частичную оплату), то часть их будет перекрывать последние платежи, и займ погасится быстрее.      

Дифференцированная система предполагает ежемесячные выплаты части займа (тела кредита) пропорционально сроку действия кредитного договора. С каждым платежом размер платежа уменьшается, так как процент начисляется на оставшуюся сумму долга. Такой вид выплат более оптимальный, так как проценты переплат меньше.

Чтобы точно рассчитать сумму досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Рассчитав сумму самостоятельно и сопоставив ее с личными финансовыми возможностями, обратитесь к банковскому сотруднику, который проведет окончательные расчеты и определит оптимальную сумму платежей для досрочного погашения займа.

Источник: https://credits.ru/publications/408686/kak-pravilno-oformit-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение кредита: правила, расчет суммы, подводные камни

Какова процедура досрочного погашения кредита?

Просто ли досрочно закрыть кредит в банке? На первый взгляд, да. Но только на первый. Часто заемщик попадает в довольно неприятную ситуацию из-за своего отношения к процедуре погашения кредита. В чем это выражается? В том, что люди забывают или не стремятся получить документы, подтверждающие отсутствие какой-либо задолженности.

Чем выгодно досрочное погашение кредита

Взяв кредит в банке, некоторые люди ощущают психологическую проблему, связанную с тем, что за ними числится долг. Поэтому при первой возможности они стремятся от этого долга избавиться. В нашей стране нередки случаи, подобные вот этому.

Валерий берет кредит в банке на покупку телевизора. Через некоторое время он получает повышение по работе, и его финансовое положение улучшается. Валерий решает быстрее закрыть взятый ранее кредит, пока появилась возможность.

Он звонит в колл-центр банка и у его сотрудника Евгения узнает сумму, которую он еще должен банку. Погасив указанную сумму, радостный Валерий даже отмечает это событие с друзьями.

Каково же его удивление, когда через некоторое время ему звонят из банка или коллекторы и сообщают, что он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег.

Откуда она взялась? Валерий в недоумении. После неоднократного посещения банка и многочисленных споров, а также уймы потраченного времени и нервов выясняется, что Евгений озвучил Валерию только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование.

Почему так вышло? На момент звонка банковский работник Евгений не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. С течением времени сначала небольшая сумма с учетом штрафных санкций превращается в довольно ощутимую для семейного бюджета.

Сначала Валерий хочет обратиться в суд. Но юрист, с которым он проконсультировался, отсоветовал Валерию это делать. Почему? Да потому что у него нет на руках не то что оригиналов, а даже ксероксов документов, позволяющих ему подтвердить закрытие кредита. В итоге Валерию пришлось все-таки раскошелиться на круглую сумму.

Давайте разберемся, разрешает ли законодательство погашать кредит досрочно? Да, разрешает. В статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» идет речь о том, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит.

Со стороны банка не должно быть никаких препятствий этому, также не должны требовать за это дополнительную плату. По закону нельзя начислять какие-либо штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита.

Если об этом есть упоминание в кредитном договоре, это повод для признания договора недействительным (но это возможно только через суд).

Для чего можно погасить кредит досрочно? Что это дает? Может, лучше просто вовремя закрыть его и все?

В досрочном погашении кредита есть несколько позитивных моментов.

  • Погашая кредит досрочно, Вы сможете сэкономить на процентах по кредиту.
  • Вы наверняка получите позитивную запись в кредитную историю. В будущем это может позволить Вам брать кредиты на более выгодных условиях.

Но впечатление, что досрочное погашение кредита приносит исключительно только пользу, обманчиво. Бывают случаи, когда досрочное погашение невыгодно самому клиенту. Что же это за случаи?

  • Если кредит оформлен под льготную процентную ставку, например, 0,01%. Тогда проценты могут составлять минимальную сумму. А вот если Вы будете досрочно погашать этот кредит, придется заплатить проценты за пользование кредитом по стандартной ставке.
  • Кроме того, банки часто проводят различные акции, конкурсы и розыгрыши, в которых Вы, если погасите кредит досрочно, потеряете право принимать участие.

Как оплатить кредит досрочно

Существует два основных вида погашения кредита досрочно: полностью и частично.

Первый вариант подразумевает, что Вы сразу выплачивает все сумму, которую Вы еще должны, а второй вариант предусматривает внесение каждый месяц суммы большей, чем ежемесячный платеж, предусмотренный в графике платежей. Процедура досрочного погашения в обоих случаях похожая. Отличия связаны с заложенными в кредитном договоре схемами погашения кредита: классической или аннуитетной.

Разберемся детальнее.

Классическая схема расчета платежей

При классической схеме по кредитному договору заемщик каждый месяц равными частями должен выплачивать часть кредита а также проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга.

Понятно, что первый платеж по этой схеме будет самым большим, а последний – самым маленьким.

Большое преимущество классической схемы – меньшая переплата, чем при аннуитете, недостаток – повышенные долговые обязательства на начальном этапе.

В этом случае досрочное погашение кредита приведет к уменьшению его тела и процентов на остаток. Далее пропорционально внесенной сумме можно или сократить количество платежей, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Если Вы решите досрочно погасить кредит, оформленный по классической схеме, то сможете сэкономить на выплате процентов. Все внесенные Вами деньги пойдут на погашение тела кредита, кроме суммы процентов за текущий месяц. То есть в следующем месяце будет начислено меньше, и сумма платежа сократится.

При этом Вы должны знать, что банки могут брать плату только за те месяцы, в которые Вы пользовались ссудой.

Источник: https://kotcredit.com.ua/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке

Какова процедура досрочного погашения кредита?

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи.

Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства.

В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

  • сроки, на которые был оформлен займ;
  • разновидность кредита;
  • вид платежей (дифференцированные или аннуитетные), которыми расплачивается человек;
  • процентную ставку;
  • наличие страховки.

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

  1. Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
  2. Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

  1. Перевод на расчётный счёт:
  • через кассу Сбербанка;
  • через любой другой банк;
  • через почтовое отделение.
  1. Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
  • через «Сбербанк Онлайн»;
  • через «Мобильный банк»;
  • через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно.

Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно.

Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.  

Источник: https://www.sravni.ru/banki/info/kak-pogasit-kredit-dosrochno-v-sberbanke/

Досрочное погашение кредита – как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Какова процедура досрочного погашения кредита?

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб.

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке | Ипотека онлайн

Какова процедура досрочного погашения кредита?

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке дает хорошую экономию на переплате. Дело в том, что оплачиваются только проценты по фактическому сроку пользования кредитными средствами.

Условия погашения раньше срока в последнее время в Сбербанке заметно изменились. Теперь клиентам проще и быстрее расплатиться по ипотечному долгу, при этом не нужно лично обращаться в отделение.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и что потребуется от заемщика, расскажем далее.

Правила досрочной оплаты ипотеки в Сбербанке

Займы, выданные лидером ипотечного кредитования, можно гасить в любое время. Это условие интересно клиентам по нескольким причинам.

В первую очередь, снижение переплаты, при внесении большей суммы клиент сэкономит на процентах.

Если вы постоянно платите больше положенного и выбираете уменьшение ежемесячного платежа, снижается риск невыплаты кредита. Кого-то из клиентов может заинтересовать скорейшее снятие ограничений с недвижимости.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке прописаны в кредитной документации, которую вам выдали при оформлении (пункт 3.10. Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (скачать)).

Однако жилищный кредит берется на длительный срок, а прогресс не стоит на месте. Банк значительно упростил процедуру погашения ипотечных и потребительских займов.

Даже если в ваших документах прописаны особенные условия досрочки, есть смысл ознакомиться с ее актуальными правилами, ведь они распространяются на все оформленные банком кредиты.

Есть два способа досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  1. Частичное, когда плательщик направляет в счет долга сумму, превышающую обычный платеж. За счет изменения процентной переплаты пересчитывается кредитный график.
  2. Полное с закрытием ипотечного долга. В итоге клиент освобождается от обязательств перед кредитором и снимает залог с квартиры.

При частичной досрочке, превышающая платеж сумма, направляется в погашение основной задолженности. Порядок установлен ФЗ-353 О потребительском кредите (займе), ст. 5, п.20 (скачать). В результате происходит пересчет процентов, а ежемесячная плата снижается. Либо клиент выбирает уменьшение срока погашения, тогда взнос остается прежним, но график становится короче.

Нужно понимать, что частичная оплата кредита не отменяет внесения денег в плановую дату. У вас поменяется только размер кредитного взноса из-за пересчета.

Правила досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не зависят от суммы, которую вы вносите в счет долга:

  • услуга полностью бесплатная.
  • после выдачи кредита нет моратория на списывание денег сверх планового платежа. Оплатить долг досрочно вы сможете на день, следующий после выдачи займа.
  • оплата вперед графика происходит только по заявлению клиенту. Клиенты заполняют его в бумажном варианте или электронном через онлайн-банкинг.
  • минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в Сбербанке отсутствует. Максимальной планки также нет.
  • оплата вперед срока доступна в любую дату независимо от графика платежей. Разрешено обращаться не только в будний день, но в выходные и даже праздники.
  • спланировать гашение разрешено в дату обращения и в последующий за ней день.
  • списание возможно только при наличии на счете заявленной суммы. Если средств недостаточно, заявка аннулируется. Тогда вы продолжаете платить по графику как и прежде.
  • перерасчет ипотеки в Сбербанке при досрочном погашении пройдет сразу после оплаты большей суммы. Вы сможете забрать вновь сформированный график в кредитном отделе или посмотреть размер платежа в личном кабинете клиента.
  • отменить спланированное досрочное гашение кредита можно до списания денег.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по программе для военнослужащих? Да, но оно имеет некоторые особенности.

В связи с тем, что погашение займа проводится средствами Министерства Обороны РФ, то и снижение платежа не предусмотрено.

Если заемщик хочет быстрее закрыть ссуду (например, планирует увольнение), он может вносить собственные деньги. Однако в этом случае может быть изменен только период кредитования.

Какое досрочное погашение выгодно

Какие условия частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке наиболее выгодны? Оба перечисленных выше способа изменения графика уместны и позволяют не переплачивать.

В результате заемщик все равно заплатит меньше процентов, чем было рассчитано банком при выдаче кредита. Уменьшение взноса привлекательно тем, что облегчается кредитная нагрузка на клиента.

Если у него случатся финансовые неприятности, гасить жилищный кредит будет не так сложно.

Лучше всего делать досрочку в начале погашения займа. Суть в том, что кредитный взнос в этот период в основном складывается из процентов, на оплату долга уходит лишь малая его часть. Если вы будете вносить большие суммы в конце срока выплаты, погасите кредит быстрее, но на процентах почти не сэкономите.

Разберем на примере. У вас есть действующая ипотека с остатком задолженности 2 млн. рублей, оформленная на 15 лет под 12%. Плановый ежемесячный платеж в этом случае составляет 24 003,36 руб., а плановая переплата 2 321 486,93 руб. Вы решили внести 100 тысяч рублей в счет ипотечного долга.

Если сделать это в самом начале срока погашения, новый кредитный взнос составит 22 860,65 руб. Переплата при уменьшении платежа станет 2 189 052,90 руб., при укорочении срока — 1 883 618,13 руб. Значит, при досрочном внесении денег вы сэкономите от 132 до 437 тысяч рублей. Выгода очевидна, причем лучше делать сокращение графика.

Но что будет, если оплатить эту сумму позже, например, на 8 году погашения кредита? Размер нового платежа станет меньше, 22 242,95 рублей, но переплата будет куда выше — 2 272 953,02 руб., что гораздо больше, чем при досрочке в самом начале срока погашения займа. Не забывайте, что большую часть процентов вы уже оплатили, когда вносили плановые ипотечные взносы.

Если вы платите давно взятую ипотеку с дифференцированными взносами (когда оплата идет на уменьшение), досрочное погашение будет выгодно всегда. Но Сбербанк уже несколько лет не выдает подобные займы, сейчас предусмотрена только аннуитетная выплата.

Если вы желаете сразу погасить всю задолженность по ипотеке, в последнем платеже будет учтена переплата только за последний расчетный месяц. Узнать ее размер вы можете в актуальном графике платежей. Платить больше этой суммы не придется, и это наиболее выгодный вариант досрочки.

Возьмем для примера тот же расчет ипотеки. Вы решили закрыть задолженность через 3 месяца после получения займа. Значит банк возьмет только начисленную за этот период ставку. В сумме за все время переплата по процентам будет 60 тысяч рублей.

Важно знать: Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?

Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и почему

Как рассчитать досрочную оплату ипотеки

Если вы только берете ссуду, рассчитать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке лучше на портале ДомКлик. Это дополнительный сервис банка для подбора программы кредитования, онлайн-подачи заявки и поиска недвижимости. Как сделать расчет на портале:

  1. Зайдите на основную страницу ДомКлик.
  2. Авторизуйтесь под своими учетными данными (можно использовать логин и пароль от личного кабинета клиента Сбербанка) или зарегистрируйтесь.
  3. Заполните данные по желаемому кредиту. Затем рассчитайте досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на калькуляторе. Для этого пройдите в график оплаты и далее по ссылке для погашения раньше плановой даты.
  4. Выберите вариант изменения графика, день досрочки и ее размер. Нажмите кнопку для формирования нового плана кредита.
  5. В окне появится свежий план гашения с учетом досрочной оплаты задолженности.

Можете применять этот вариант калькулятора частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке и для действующего кредита. Тогда в исходных сведениях необходимо указать текущий размер задолженности и срок оплаты.

Если при расчете досрочного погашения ипотеки в Сбербанке на калькуляторе онлайн возникли сложности, подойдите в представительство кредитора.

Вам нужно попасть на консультацию к кредитному менеджеру, который поможет рассчитать будущий платеж.

Процедура досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не зависит от того, хотите вы отчасти оплатить долг или целиком. Вам необходимо составить заявку на оплату раньше графика. Сделать это можно двумя способами, через специалиста в кредитном отделе или самостоятельно через интернет-банкинг.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанк Онлайн:

  1. Пройдите в персональный кабинет клиента привычным способом.
  2. Выберите кредит, который желаете оплатить.
  3. Нажмите кнопку для досрочной оплаты, затем выберите частичный или полный вариант гашения.
  4. Далее вам нужно выбрать счет, с которого будут списаны деньги. Укажите дату оплаты в тот же день или на следующий.
  5. Напишите сумму, если не планируете полного погашения ипотеки в Сбербанке досрочно. Когда кредит закрывается полностью, система сама рассчитывает окончательный взнос.
  6. Оформление заявки на досрочное погашение должно быть подтверждено кодом из СМС-сообщения.
  7. Внесите нужную сумму на счет для списания. Сделать это необходимо до 21 часа по московскому времени.
  8. После списания уточните размер следующего платежа, если гасите кредит частично. После полной оплаты дождитесь закрытия ипотеки. Это произойдет в течение пары дней, следующих за списанием денег.
  9. В дальнейшем вы сможете посмотреть историю досрочных погашений в Сбербанк Онлайн, пройдя в подробную информацию о кредите.

Если вы собираетесь закрыть кредит завтрашним днем, сумму процентов придется посчитать самостоятельно или обратиться на телефон горячей линии банка. Дело в том, что онлайн-сервис делает расчет только на сегодняшнюю дату.

Чтобы оформить заявку на досрочное погашение через ипотечного менеджера, нужно подойти в отделение банка с паспортом. Сделать это вы сможете в том регионе, где брали ссуду. Какова процедура погашения ипотеки в Сбербанке досрочно в этом случае:

  1. Возьмите у сотрудника бланк обращения или заполните его заранее. Нужно указать данные банковского договора, сумму для списания и планируемую дату досрочки. Если не помните данные кредитного документа, попросите специалиста уточнить их в программе.
  2. Внесите на счет размер платежа, требуемый для оплаты. Сделать это можно сразу же или воспользоваться персональным кабинетом на сайте.
  3. После контрольной даты проверьте списание через интернет-банкинг или подойдите лично в отделение Сбербанка. Если оплатили долг только частично, уточните размер следующего кредитного платежа. В банке вам распечатают новый график, но при наличии доступа в персональный кабинет он уже не так необходим. Просто зайдите в сервис и посмотрите рекомендуемую сумму.

Право потратить МК на жилищный кредит закреплено в ФЗ-256 О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, ст. 7 (скачать). Каков порядок досрочного частичного погашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом? Он отличается от описанной выше процедуры.

Вам нужно собрать все документы по совершенной кредитной сделке и подать заявление в Пенсионный Фонд на оплату ипотечного долга (порядок рассмотрения заявления указан в ФЗ-256, ст. 8 (скачать)). Сделать это можно в районном отделе ПФР или через МФЦ.

Вам предстоит заполнить заявление (скачать бланк в word), после чего специалист направит его на рассмотрение.

Ответ по распоряжению средствами маткапитала придет в течение месяца. После этого ПФР направит деньги на погашение вашей жилищной ссуды. Сразу после досрочного погашения ипотеки материнским капиталом в Сбербанке снизится размер платежа за счет уменьшения задолженности. Сумма сертификата распределяется в счет тела долга и текущих начисленных процентов.

Имейте в виду, что подать заявку на сокращение срока кредитования можно только в отделении Сбербанка и через персональный кабинет на сайте. В приложении для смартфонов такая функция пока не действует, но банк работает над обновлением.

Источник: https://onipoteka.ru/usloviya-ipoteki-v-bankax/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke.html

Юрист ответит
Добавить комментарий