Может ли досрочное погашение кредита ухудшить мою кредитную историю?

Влияет ли наличие микрозаймов на кредитную историю?

Может ли досрочное погашение кредита ухудшить мою кредитную историю?

Что такое кредитная история, кто и на каком основании ее ведет, как на нее влияют микрозаймы — разбираемся вместе с экспертами. Узнаем, как улучшить свою КИ, и что делать, чтобы не испортить ее.

Кредитная история — это сведения обо всех займах человека, выплачиваемых и уже погашенных, дисциплине выплат, наличии просрочек, невыплат, долгов. Она есть у каждого, кто хоть раз в жизни обращался за деньгами в банк или другое кредитное учреждение. В соответствие с законом от 05.07.

2004, поставщики кредитных услуг обязаны передавать информацию о займах и покупках в рассрочку кредитным бюро, а те — хранить обрабатывать ее согласно законодательству Республики Казахстан.

Чтобы ответить на популярные вопросы о кредитной истории и ее значении, мы обратились за консультацией к экспертам сервиса поиска микрозаймов zaymonline.kz.

Сбор, хранение и обработка кредитных историй

Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» в статьях 18 и 19 предусматривает обязанность поставщиков информации предоставлять сведения о заемщиках в кредитные бюро. Банки, МФО, коллекторы, представители бизнеса, предоставляющие товары и услуги в рассрочку, входят в этот перечень.

Они должны в течение 15 или 30 дней (в зависимости от вида учреждения) подавать измененные сведения о должниках в кредитные бюро. Кредитные бюро — частные или государственные некоммерческие учреждения, занимающиеся сбором КИ, обработкой и хранением. Состоянием на 2019 год, единственным частным КБ, оказывающим полный спектр услуг населению и бизнесу, является Первое кредитное бюро.

Также существует аналогичное государственное заведение.

Информацию в КБ запрашивают все представители бизнеса, оказывающие услуги по кредитованию. Подавая заявку на выдачу займа, или покупку товара/услуги в рассрочку, человек дает согласие на обработку данных КИ.

Организации видят, какие и когда были или есть задолженности у заемщика, как исправно он их выплачивает, какой у него рейтинг. От этих сведений зависит итоговое решение по одобрению или отказе в выдаче кредита.

В соответствие с законом РК, каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно узнать свою КИ. Онлайн это можно сделать в Первом кредитном бюро или на сайте egov.kz.

Для получения информации нужно иметь электронную цифровую подпись. Без ЭЦП получить КИ можно по почте, в центре обслуживания населения (ЦОН) или офисе Первого кредитного бюро.

В таком случае вам придется заплатить комиссию около 400 тенге.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории

В соответствие со ст. 18 упомянутого выше закона, микрофинансовые организации входят в число поставщиков информации и обязаны предоставлять сведения о заемщиках в КБ.

Финансовые операции, совершенные человеком в МФО, записываются в КИ так, как и кредиты в банках.

Им нет смысла скрывать информацию о должниках, так как в случае невыплаты кредита и доведения дела до суда будет обнаружен факт нарушения закона организацией.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Влияние микрозаймов на кредитную историю не отличается от такового в случае банковского кредитования. Так как все операции регистрируются в КБ, данные о платежной дисциплине заемщика вносятся в общую историю наравне с любыми другими видами официальных задолженностей перед кредиторами.

Своевременное или досрочное погашение задолженностей перед МФО способствует улучшению кредитной истории. Рассматривая заявку, представители банков сначала смотрят на задолженности последних лет, а уже потом — на долги, которые были давно.

Просроченные выплаты, незакрытые задолженности, наоборот, ухудшают КИ. Ведь МФО, как правило, выдают займы до 100-300 тыс. тенге. А если человек не может вовремя вернуть сумму, равную месячной зарплате, значит, ему нельзя доверять серьезный кредит.

Как улучшить КИ с помощью микрозаймов

Тот факт, что финансовые операции в МФО регистрируются в КИ, можно обратить себе на пользу. Эти заведения не дают миллионные суммы, не работают с долгосрочными займами, а процентная ставка в них выше банковской. Эти факторы способствуют более лояльному отношению к заемщику, снижают тщательность проверки.

МФО увидит вашу кредитную историю, но даже если она окажется плохой, шансы на выдачу займа останутся высокими. Занять до зарплаты сотню тысяч тенге в МФО получится и с неудовлетворительным рейтингом.

Отказ вероятен только в совсем запущенных случаях, если у человека есть просроченный крупный кредит, или рейтинг околонулевой.

В большинстве случаев МФО «закроет глаза» на плохие показатели и даст нужную сумму на краткосрочной основе.

Если у вас плохая КИ, банки отказывают в выдаче займа, можно использовать МФО для поднятия кредитного рейтинга. Попробуйте взять в долг небольшую сумму (20-50 тыс. тенге), на срок до 30 дней, и верните ее вовремя. Это добавит в КИ положительную запись. Позже повторите еще раз, повысив сумму. Несколько операций подобного рода поспособствуют улучшению финансовой репутации.

Используя займы в МФО для улучшения кредитного рейтинга, важно не злоупотреблять возможностью.

Слишком частые (чаще, чем раз в 1-2 месяца) обращения, параллельная подача заявок в десяток организаций, много кредитов на мелкие суммы, иногда работают в обратную сторону.

Когда вам понадобится кредит на миллион, банк посмотрит КИ, и увидит много частых мелких займов. Как итог, у работников может сложиться впечатление, что вам постоянно не хватает денег, да еще и мелких сумм.

Можно ли получить кредит, если есть микрозайм

Банки с недоверием относятся к заемщикам, у которых есть незакрытые задолженности. Попытка взять новый кредит, когда предыдущий еще не погашен, чревата отказом. Поэтому взять кредит, если есть микрозайм, получится не всегда. Все зависит от индивидуальных особенностей ситуации.

Чтобы выдать новый кредит, когда старый еще не погашен, банк должен удостовериться в платежеспособности заемщика. Докажите свою состоятельность, и шансы на одобрение вырастут. Например, если у вас имеется непогашенный остаток по кредиту в 100 тыс. тенге, при этом, на банковскую карту ежемесячно поступает 200 тыс. тенге зарплаты, новый займ дадут.

Дадут ли микрозайм с плохой историей и просрочками

МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам с плохой кредитной историей, поэтому шансы получить новый кредит высоки.

Если подать заявку в ту же самую организацию, еще один заем, скорее всего, не дадут, но предложат рефинансировать старый. То есть, вы еще должны 100 тыс. тенге, и вам надо 200 тыс. В таком случае кредитор предложит 300 тыс.

, из которых часть средств пойдет на закрытие долга и оплату процентов, а остальное — поступит вам на карту.

При обращении в другую МФО, когда у вас есть невыплаченные задолженности (перед МФО или банком), этот фактор влияет отрицательно, но не имеет кредитного значения. Только если вы банкрот, и за вами числятся многомиллионные долги с просрочками, МФО откажет. В других случаях заем, скорее всего, одобрят. На крупные суммы рассчитывать не стоит, но до 50-100 тыс. тенге вам дадут.

Факторы, ухудшающие финансовую репутацию

Чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг и не испортить кредитную историю, соблюдайте платежную дисциплину. Репутацию заемщика портят:

  • наличие нескольких кредитов одновременно;
  • регулярные просрочки по кредитам более, чем на 5 дней;
  • задолженности, погашенные с опозданием более 5 дней;
  • регулярные обращения параллельно в несколько банков и МФО;
  • большое количество отказов в выдаче займа;
  • частые займы на мелкие суммы.

Исключение составляют небольшие кредиты при покупке товаров. Покупать в рассрочку вещи, стоимостью 50-100 тыс. тенге, можно на регулярной основе. Главное — погашать задолженность вовремя, или досрочно. Такое поведение заемщика трактуется кредиторами не как его несостоятельность, а как перераспределение расходов, и способствует формированию позитивной КИ.

Факторы, улучшающие финансовую репутацию

Факторами, улучшающими финансовую репутацию, выступают:

  • своевременное погашение задолженностей, отсутствие просрочек,
  • официальное трудоустройство, справка о доходах,
  • наличие депозитных вкладов в банке,
  • владение ценным имуществом,
  • активное пользование кредитной картой,
  • большой и стабильный оборот средств по банковской карте,
  • наличие поручителей.

Сочетание нескольких условиях, приведенных выше, существенно повышает шансы на одобрение кредита. Кроме того, при личном обращении важную роль играют даже внешний вид и поведение.

Информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/8471/

Карма заемщика

Может ли досрочное погашение кредита ухудшить мою кредитную историю?

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю

Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов

Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика.

Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам

Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

 Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика.​ Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Авторы: Александра Киракасянц, Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/31/03/2017/58dba5409a7947dc9fd3ab98

Досрочное погашение кредита

Может ли досрочное погашение кредита ухудшить мою кредитную историю?

Условиями кредитного договора банка почти всегда предусмотрена возможность погасить кредит раньше срок. В этой статье рассказываем, как нужно правильно снижать долговую нагрузку, влияет ли погашение с опережением графика на кредитную историю и о возврате страховки при заблаговременном завершении отношений с банком.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Внести в счет погашения долга перед банком сумму, превышающую размер ежемесячного платежа – удачная идея для заемщика, который хочет снизить текущую долговую нагрузку, сократить срок кредитования.

Специалисты по личным финансам рекомендуют направлять на эти цели от 5 до 10% заработной платы. Плюс разницу, которая будет получаться между текущими расходами на кредиты и расходами, которые будут получаться при уменьшении платежей.

При этом рекомендуется начинать снижение кредитной нагрузки с самого маленького долга (при наличии двух и больше кредитов) и двигаться в сторону большого.

Пример

У Ивана Иванова 5 кредитов: две кредитные карты, автомобильный кредит и ипотека. По одной карте он должен 15 000 рублей, по другой 25 000 рублей.

За машину осталось выплатить 350 000 рублей, остаток долга по ипотеке 1 500 000 рублей. При этом заработная плата Ивана 100 000 в месяц. Значит, на досрочное погашение кредитов Иван может тратить 5 – 10 тысяч.

В исходной точке размер платежа по всем кредитам у Ивана 25 000 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=uuBunpj1neU

В первый месяц Иван платит 25 000 всем банкам, и 10 000 вносит на счет кредитной карты с остатком задолженности 15 000 рублей. 1 500 обязательного платежа + 10 000 досрочно, Остаток долга по карте 3 500 рублей.

Во второй месяц Ивану требуется заплатить банкам чуть больше 22 000 рублей. Но он все равно распределяет исходные 25 000 рублей и 10% от зарплаты 10 000 рублей. В итоге полностью закрывает долг по карте 1, вносит средства на карту 2.

В следующий месяц у Ивана всего три кредитных счета, по которым он должен платить около 21 000 рублей. Двигаясь от наименьшего к наибольшему, Иван ежемесячно сокращает свою долговую нагрузку, затрачивая привычную сумму + 10% от заработной платы.  

Расчет досрочного погашения кредита

Чтобы понять, сколько вы будете платить, если внесете небольшую сумму сверх обязательного платежа или сумму полного погашения кредита, обратитесь к менеджеру банка, в котором он у вас оформлен. Это не составит труда, так как внесение дополнительных средств все равно требует заполнения заявления, и вы окажетесь в отделении банка.

Образец заявления на досрочное погашение кредита в Сбербанке

Специалист банка выполнит перерасчет и распечатает вам новый график платежей по кредиту. Если договором предусмотрена возможность оплаты кредита через интернет-банк, размер ежемесячного платежа, а также сумма, которую потребуется вносить дальше, рассчитается автоматически.  

Еще один повод досрочно закрыть кредит – возврат страховки. В этом случае вы можете рассчитывать на перерасчет суммы страховой премии.

Кредитные адвокаты считают, что при досрочном расторжении кредитного договора страховая сумма становиться равной нулю и дальше страхователь уже не может рассчитывать на получение страховых выплат.

И это значит, что договор страхования действует только до тех пор, пока существуют обязательства по кредиту. Юристы готовы отстаивать это ваше право в суде, если по заявлению страховщик добровольно не пересчитает страховку и не вернет разницу.  

Образец заявления на возврат страховки

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Существует миф, что выплата кредита раньше назначенного договором срока портит кредитную историю. Это не так. Негативно на качестве кредитной истории сказываются только:

  • Просрочки (особенно текущие, открытые, либо «глубокие», 90 дней и больше в недавнем прошлом).
  • Сведения о недавнем банкротстве, взыскании долга через суд.
  • Несоответствие данных в документе и в анкете, которую заемщик подает в банк.
  • Недавние отказы других банков особенно с указанием причины о несоответствии данных заявленным. Так банки помечают заявки с подозрением на мошенничество.
  • Большое количество микрозаймов за последнее время. Они говорят банкам о том, что заемщику слишком часто не хватает денежных средств от одного поступления до другого.

Пример досрочно закрытого кредита в кредитной истории. Никаких особых помет нет. 

Заблаговременное погашение потребительского, автомобильного или жилищного кредита отрицательно не сказывается на качестве и оценке документа. Напротив, свидетельствует, что заемщик в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме. 

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Юрист ответит
Добавить комментарий