Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

Погасил кредит досрочно – верни страховку по кредиту!

Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

Всем привет. Неделя близится к концу, и сегодня я хотел бы поговорить вот о чем. Что Вы знаете о возврате страховой премии, которую Вы оплатили за страховку своего кредита? А если я скажу, что эти деньги, ну, по крайней мере их часть, Вы можете вернуть? Я думаю, это хороший повод прочитать статью.

На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно.

Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком.

Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет.

Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.   

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

  • Вы досрочно погасили кредит;
  • В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).  

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу.

Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде.

В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.   

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Скачай бесплатно!

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку).

Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

Источник: http://projectzakon.ru/pogasil-kredit-dosrochno-straxovku-po-kreditu.html

Что такое страховка и зачем она нужна?

Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

Страхование. Pixabay

Предыстория: 
Наводим порядок в финансах перед Новым годом

Екатерина из города М раз в год проходит бесплатно в поликлинике по месту жительства диспансеризацию, еще у нее есть машина и квартира в ипотеку, а к ним прилагается полис ОСАГО и страховка, защищающая конструктив жилья от непредвиденных обстоятельств.

Да и при покупке билетов Екатерина оформляет страховку, которую предлагает авиакомпания, а уезжая в отпуск за границу, девушка не всегда страхует свою жизнь и здоровье. Так или иначе страхование в жизни Екатерины, а также каждого жителя города М, присутствует.

Давайте разберемся, каким бывает страхование и когда не стоит им пренебрегать.

Начнем, как всегда, с определения.

Страхование – это способ защитить вас и ваше имущество от различных рисков

И бывает оно двух видов:

  • добровольное;
  • обязательное.

С первым всё, более или менее, понятно – если у вас есть желание и вы четко понимаете, что хотите обезопасить себя от того или иного вероятного события, вы выбираете страховую компанию и оформляете соответствующий полис. При этом ограничений никаких нет. Можно застраховать отдельные части тела, голос, жизнь, здоровье, недвижимость и многое другое.

Для справки: все виды страхования прописаны в Законе РФ от 27.11.1992 №4015-1.

ОПРОС

Поговорим об обязательном страховании, которое предусмотрено законом. Стоит отметить, что таких видов страхования всего 4:

  • Обязательное медицинское страхование (как раз по нему Екатерина проходит диспансеризацию в поликлинике бесплатно);
  • Пенсионное;
  • Страхование автогражданской ответственности для владельцев транспорта, иначе ОСАГО;
  • Страхование ответственности для бизнесменов и нескольких групп профессионалов (например, для тех, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем).

Немного статистики.

Общий объём страховых премий в Магаданской области по итогам 2018 года достиг 982 млн рублей. По сравнению с 2017 годом прирост составил 21%.

Такой динамике страхового рынка в регионе способствовал высокий спрос на потребительские кредиты и ипотеку, который оказывает позитивное влияние на объемы страхования жизни заёмщиков, страхования от несчастных случаев и болезней.

Объём добровольного страхования вырос в полтора раза — 525 млн рублей в 2018 году против 356 млн рублей в 2017. Незначительный рост показал рынок обязательного страхования — на 2,4%.

Как показывает практика, в некоторых случаях наличие страховки может значительно упростить жизнь. Например, Екатерина из города М поехала в отпуск за границу. Она живет одна, поэтому в квартире в ближайшие две недели никого не будет. Жилье Екатерины ипотечное и оформлять дополнительную страховку к уже существующей девушка не стала.

Страховку к авиабилетам она также не взяла, да и страховку путешественника, покупая туристическую путевку, Екатерина тоже решила не брать. Ничего ведь не случалось никогда, а мини аптечка в чемодане. Екатерина улетела из города М и, спустя 4 дня, в ее доме подали отопление. Батарея не выдержала давления. В итоге две квартиры ниже этажами оказались затоплены, как и жилье Екатерины.

О случившимся она так и не узнала, поскольку на время отдыха решила поменять номер телефона. Спустя еще два дня, во время экскурсии по джунглям Екатерину укусил неизвестный жук. К вечеру девушке стало хуже, лекарства не помогали, и пришлось ехать в больницу. Лечение обошлось ей в несколько десятков тысяч рублей.

“Свободных” денег у Екатерины не было и пришлось занимать нужную сумму у друзей и знакомых. Прилетев обратно в город М, Екатерина поняла, что ее багаж потеряли. Написана претензия, составлены акты, но авиакомпания ничего не гарантирует и предлагает обратиться в страховую компанию за компенсацией.

Однако, стоит вспомнить начало истории – от страховки, предложенной авиакомпанией девушка отказалась. Соседи требуют возместить ущерб, квартира нуждается в ремонте, да и друзьям вскоре придется отдавать долги.

ОПРОС Число возможных ответов: 3

А ведь всего этого можно было избежать.

  • На время отпуска оформить туристическую страховку, тогда бы лечение было бесплатным. Стоимость полиса может быть и 600 рублей и несколько тысяч, в зависимости от суммы на которую вы страхуетесь и рисков, которые прописаны в договоре.
  • На время отпуска застраховать свою ответственность от несчастных случаев перед соседями, и тогда страховая компания бы возместила убытки и оплатила ваш ремонт.
  • Приобрести страховку при покупке авиабилета, которая помогла бы возместить стоимость потери багажа. А пока остается только ждать, пока вещи будут найдены и при худшем раскладе обращаться в суд.

Понятно, что страховка не поможет избежать несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней, но благодаря ей можно будет покрыть убытки. В ситуации Екатерины, потраченные в самом начале несколько тысяч рублей помогли бы ей в последствии сэкономить сотни тысяч.

Немного статистики.

В Магаданской области в 2018 году по добровольным видам страхования наблюдается рост выплат на 74%, а по обязательным видам страхования — снижение на 19%.

Снижение объёма выплат по обязательным видам страхования, в частности автострахованию, можно связать с введением натуральной формы возмещения в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в качестве основной с апреля 2017 года.

Так, в 2017 году выплаты по обязательному имущественному страхованию составили 98 млн рублей, а в 2018 году — 79 млн рублей, где основную долю (98%) занимают выплаты по ОСАГО. Страховые выплаты по страхованию жизни выросли в 1,5 раза до 85 млн рублей, что вызвано истечением срока действия ранее заключённых договоров.

На что нужно обращать внимание, если вы решили оформить страховку:

  1. У компании должна быть лицензия на конкретный вид страхования. Проверить это можно на сайте Банка России двумя простыми способами: скачать таблицу “Субъекты страхового дела” или проверить онлайн с помощью справочника участников финансового рынка.
  2. Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы должны вас насторожить, они могут быть признаком мошенничества. Приблизительную стоимость полиса можно узнать с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков. И запомните, чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
  3. Репутация страховой компании важна. Лучше ориентироваться на компании, которые давно на рынке. Можно почитать отзывы в интернете и узнать об опыте друзей и знакомых.
  4. Обязательно требуйте полный вариант договора у компании и внимательно его изучайте, так как на бланке полиса может быть прописано далеко не все. Особенно важна та часть договора, в которой перечислены признаки страхового случая и указано на что страховка не распространяется. Уточните детали и сроки возмещения ущерба.
  5. Внимательно изучайте страницу страховой компании в интернете, если вы решили оформить полис онлайн. Есть шанс попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Чтобы этого не произошло, посмотрите на адрес в адресной строке браузера, на значок защищенного соединения или его отсутствие. Убедитесь, что это официальный сайт.
  6. Стоит несколько раз подумать, прежде чем купить страховой полис на улице у подозрительного страховщика и в безымянном офисе, тем более если цена такого полиса в несколько раз ниже рыночной. Такая проблема актуальна, в частности, для полисов ОСАГО. Формально бланк такого полиса может быть настоящий, но в страховой компании он может числится как недействительный или утраченный. Проблемы начнутся, если произойдет страховой случай, ведь получить деньги по такому полису будет нельзя. Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
  7. Если вы невнимательно читали договор, то можно столкнуться и с ситуацией навязанной страховки. Это не мошенничество в чистом виде, а скорее недобросовестное поведение некоторых страховщиков и кредитных организаций. Запомните, что по закону банк не может требовать от вас страховку, выдавая кредит, и он обязан предложить вам вариант кредита без страховки (однако ставка по такому кредиту может быть выше). Вам стоит знать, что, если вы, например, оформили потребительский кредит и уже дома обнаружили, что оформили сверх займа ненужную страховку, вы имеете право от нее отказаться. И сделать это можно в период охлаждения, который длится как минимум 14 дней после покупки полиса. То есть в течении этого времени вы можете сдать страховой полис и получить свои деньги обратно.

Но запомните: в некоторых случаях вернуть полис нельзя, даже несмотря на период охлаждения.

ОПРОС

Например, эта норма не распространяется на обязательные виды страхования.

Если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

Источники: www.fincult.info и пресс-служба Отделения Магадан Дальневосточного ГУ Банка России

Продолжение: 
Полезные финансовые сервисы

119745

Источник: https://magadanmedia.ru/news/796297/?from=82

Как Big Data меняет будущее кредитования

Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

 цель каждого бизнеса — максимизация прибыли. В случае с кредитами это означает правильно определить, кто из потенциальных клиентов быстро и беспроблемно вернет кредит, а кто окажется злостным неплательщиком. И главное — не перепутать этих двух.

Как лидеры рынка используют big data и новейшие технические разработки для снижения кредитных рисков, «Минфину» рассказал СЕО Artellence Владимир Лозовой.

Как это работает сейчас

Как правило, банки и кредитные компании имеют ограниченное количество информации о своих клиентах, и только некоторые из этих данных могут помочь определить вероятность невозврата кредита.

В первую очередь речь идет о кредитной истории человека: банк или другая кредитная организация смотрит на количество предыдущих кредитов и успешность их выплаты.

Но кредитная история не всегда дает полную картину: хорошая кредитная история не значит, что человек и в этот раз отдаст кредит — у него может случиться финансовый кризис или серьезно измениться личные обстоятельства.

Что уж говорить о тех, чья кредитная история практически отсутствует — то есть о тех, кто брал 1-2 кредита или не брал их вообще (а это около 10-20% всех клиентов)? В таком случае банки часто оказываются бессильны и вынуждены давать кредиты фактически «вслепую». Если только они не используют технологии big data.

Есть ли альтернатива?

Анализ кредитной истории и транзакционных данных — метод, проверенный временем, и отказываться от него не стоит. Но часто его можно существенно дополнить благодаря более глубокому пониманию психологии клиента — а также множества других параметров, связанных с его личностью, поведением, склонностями и интересами.

Возьмем, к примеру, двух новых клиентов, которые хотят взять кредиты. Их кредитные истории девственны, а платежные карточки практически не используются. Данные мобильных операторов не дают ценных инсайтов — и компании остается только надеяться на судьбу и добросовестность нового клиента.

Но что, если эту добросовестность можно верифицировать с помощью данных из открытых источников?

 Оформить кредитку онлайн 

Именно этим и занимается искусственный интеллект: он анализирует массу данных о человеке, чтобы понять, кто он такой, какое поведение ему присуще, и склонен ли он рисковать — и массу других параметров.

Таким образом, после анализа профилей двух новых клиентов мы получаем готовый ответ: один из них — спокойный и ответственный менеджер со стабильной работой и семьей, а второй — любитель азартных игр с высоким уровнем эмоциональности.

Вопрос «кому давать кредит?» отпал за считанные секунды.

Что дает bigdata

С помощью входящих данных и проанализированной информации из открытых источников, построенная на основе big data модель позволяет значительно дополнить и усовершенствовать уже работающую систему.

В режиме реального времени искусственный интеллект может проанализировать профиль потенциального клиента и выдать кредитный рейтинг человека вместе с набором дополнительных полей.

По сути, всего за 10 секунд банк или МФО может принять решение — выдавать или не выдавать кредит клиенту.

Подобная система отлично работает и для тех, у кого есть большая кредитная история, и для новых клиентов. В первом случае она существенно дополняет уже готовое решение: интеграция bigdata технологий в готовую систему делает прирост в 5-15 п.п.

Gini, а это существенная разница при любых показателях. Если же клиент впервые берет кредит, модель позволяет предсказать вероятность возврата и принимать решение исходя из множества показателей вместо того, чтобы играть в интуицию.

И все это работает в режиме реального времени.

Как это делается

С помощью алгоритмов искусственного интеллекта изучаются данные из открытых источников. Это помогает оценить сотню параметров потенциального клиента, включая его дружелюбность, любовь к азартным играм, уровень лени и образование.

В ход идут практически все публичные аспекты онлайн поведения — лайки, реакции на новости или определенные посты, любимые приложения, и даже словарный запас.

Вся собранная информация чистится, структурируется и обрабатывается для того, чтобы обучить модели, которые в дальнейшем прогнозируют ту самую добросовестность человека — сможет (и захочет ли) он отдать взятый кредит.

Благодаря всему этому можно узнать важные аспекты личности человека — например, его основные интересы, его общую активность, уровень интеллекта или любовь к экстриму. Показывает ли все это кредитная история? Не думаем.

Анализ профиля клиента позволяет с максимальной точностью предсказать не только вероятность возврата кредитных средств, а и то, склонен ли человек их не возвращать в принципе — по своему психотипу или личным обстоятельствам.

Таким образом, компания получает готовое решение и максимально точный кредитный рейтинг потенциального клиента всего за несколько секунд — и на его основе принимает правильное решение.

До недавнего времени банки и МФО видели клиента, состоящего из кучи цифр — истории погашения кредита, заработной платы, личного имущества и частых транзакций.

Big data же позволяет за всеми цифрами увидеть личность — ответственного человека, который сделает все, чтобы отдать кредит, или наоборот — пристрастившегося к покеру «ленивца».

Каждый человек оставляет множество информационных следов в соцсетях и за их пределами — их не только можно, но и нужно использовать, чтобы минимизировать риски и принимать только правильные решения.

Источник: https://minfin.com.ua/2019/03/28/37204750/

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков.

Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: 
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО.

Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного.

    За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования.

Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии.

С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлаждения
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.

 По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.

Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно).

В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

Подробнее о досрочном отказе от страхования
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

3. Взыскать навязанную страховку через суд

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам.

Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов.

Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала.

Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты.

Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Подробнее: Как оспорить навязывание страховки с помощью Роспотребнадзора?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей



Источник: https://paritet.guru/stati/kreditnye-strahovki-kak-vernut-dengi.html

Основные условия получения потребительского кредита в 2019 году

Можно ли отказаться от страхования по кредиту, если оформил его 31 марта?

Всем привет! Потребительские кредиты остаются самым востребованным банковским продуктом. Трудно найти россиянина, который хоть раз в жизни не воспользовался услугами кредитной организации. Конкуренция между банками настолько велика, что найти хорошее предложение не составит труда. Самые привлекательные условия получения потребительского кредита в 2019 году рассмотрим в нашей статье.

Что такое потребительское кредитование

Потребительская ссуда – это нецелевое получение денежных средств от банка под определенный процент. Она отличается от ипотеки или автокредита тем, что не нужно отчитываться перед кредитором, куда были потрачены деньги. Выгоднее всего обращаться в финансовую организацию, где открыта ваша зарплатная карточка. Для таких клиентов банки предусматривают льготные условия кредитования.

По времени рассмотрения заявки займы можно разделить на простые и экспресс. Во втором случае банки не требуют большого пакета документов, но устанавливают высокую процентную ставку. Решение по быстрому кредиту может быть принято в присутствии клиента за несколько минут.

Ссуда выдается единоразово путем зачисления на расчетный счет (в том числе на дебетовую карту) или наличными в кассе. Обязательного страхования потребительских ссуд не существует. Клиенту могут предложить финансовую защиту жизни, здоровья или от потери работы, но они приобретаются только добровольно. Если Вам навязывают страховку, почитайте как можно отказаться от страховки по кредиту.

В зависимости от суммы займа банк может потребовать обеспечение:

  1. Поручительство физического лица или организации;
  2. Залог объекта недвижимости, ценных бумаг, транспорта и прочего.

Если вы закладываете квартиру или автомобиль, будьте готовы к тому, что не сможете совершать никакие сделки с имуществом. Ограничение действует до момента погашения долга.

Сбербанк

До 29 апреля 2019 года проходит акция выгодного потребительского кредитования в Сбербанке:

  • От 11,9%. Минимальное значение установлено для владельцев зарплатных карт при займе от 1 млн. рублей;
  • Сумма – до 5 млн. рублей. Если вы не получаете зарплату на карту в Сбербанке – до 3 млн. рублей;
  • Период возврата долга – до 5 лет;
  • Обеспечения не нужно;
  • Возможно досрочное погашение.

Сбербанк требует от заемщика стандартный пакет документов с подтверждением дохода и трудовой занятости. Выплата осуществляется только по аннуитетному графику, то есть одинаковыми платежами. Подать заявку на потребительский кредит по акции можно на сайте банка.

В Сбербанке действует потребительская ссуда под залог недвижимости. По нему установлена процентная ставка 13%, она актуальна для владельцев зарплатных карт при наличии полиса страхования жизни. Срок выплаты займа – до 20 лет. Возможная сумма определяется стоимостью залогового имущества и платежеспособностью клиента, но не более 10 млн. рублей.

ВТБ

Выгодную процентную ставку предлагают и в другом крупном банке, ВТБ. На каких условиях предоставляется потребительский кредит:

  • Процент от 11%. Наименьшая ставка установлена для зарплатников при покупке страхования жизни и оформлении в ВТБ Мультикарты. Чем больше денег вы тратите с карты, тем меньше ваш процент. При этом график платежей не меняется, а разница возвращается на карточку;
  • Период выплаты – до 74 месяцев;
  • Сумма займа – до 5 млн. рублей;
  • Без закладной и поручительства;
  • Без дополнительных комиссий.

Предварительный ответ можно узнать всего за несколько минут, оформив заявку на сайте ВТБ. Заемщики без вреда для своего кредитного рейтинга могут просрочить один платеж в году, нужно лишь заранее предупредить об этом банк.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке действует целый ряд кредитов на личные нужды:

  • До 31 марта 2019 года проходит акция «Дарите подарки близким». Процентная ставка от 9,9%, до 1,5 млн. рублей, до 60 месяцев. Обеспечения не нужно;
  • Акция «Удачный процент» действует до 1 июня 2019 года и предназначена для зарплатных клиентов. Минимальная ставка — 9,9%, до 1,5 млн. рублей, срок выплаты – до 84 месяцев;
  • Заем на любые цели – постоянное предложение банка. Ставка от 10%, срок выплаты – до 84 месяцев, до 1,5 млн. рублей;
  • Потребительский кредит с обеспечением. По нему можно привлечь не только поручителей, но и созаемщиков для увеличения возможной суммы. Ставка начинается от 10%, до 2 млн. рублей, срок выплаты – 84 месяца. В обеспечение берется поручительство частного лица или организации, залог имущества. Можно использовать несколько форм гарантии выплаты займа;
  • В отдельную категорию выделена ссуда для пенсионеров до 75 лет. Для них предусмотрена ставка от 10%, до 84 месяцев, до 500 тысяч рублей.

Как можно оформить кредит неработающему пенсионеру мы рассматривали ранее.

В Россельхозбанке клиентов с положительной кредитной историей выделяют в отдельную категорию заемщиков. Им кредитор готов выдавать займы под пониженный процент. Также ставка зависит от согласия на оформление страховки жизни. Если вы не желаете страховаться, банк повысит стоимость кредита на 4,5%.

Газпромбанк

В Газпромбанке также представлены несколько вариантов кредитования на личные нужды:

  • Акция «Потребительский кредит». Ставка от 12,4%, до 84 месяцев, сумма – до 3 млн. рублей. Без залога и поручительства;
  • Акция «Легкий кредит». Процентная ставка – от 12,4%, до 60 месяцев, максимально возможная сумма – до 3 млн. рублей. Заявку можно оформить только в отделении банка, на рассмотрение нужно всего 10 минут;
  • Для пенсионеров, переведших пенсию в Газфонд, действуют особые условия займа. Ставка от 14,4%, до 60 месяцев, до 3 млн. рублей;
  • Потребительский кредит +. Процент от 11,9%, до 84 месяцев, до 3 млн. рублей. Заем выдается на рефинансирование ссуды, полученной в Газпромбанке;
  • Для военнослужащих. Ставка от 12,9%, до 36 месяцев, максимальная сумма – до 500 тысяч рублей. В качестве обеспечения можно предоставить поручительство;
  • Ссуда под залог квартиры. Процентная ставка – от 11,9%, до 15 лет, до 30 млн. рублей. Деньги можно получить единоразово или частями. Кроме квартиры, вы можете дополнительно заложить другое имущество, привлечь поручителя. Это позволит получить большую сумму займа.

Процентная ставка минимальна для зарплатных клиентов и при оформлении договора страхования жизни. Некоторые кредитные программы позволяют оформить заявку на сайте Газпромбанка.

Почта Банк

В Почта Банке клиентам предлагают оформить следующие потребительские займы:

  • На любые цели. Ставка от 12,9%, до 60 месяцев, до 1,5 млн. рублей. Для отправки кредитной заявки на рассмотрение требуется только паспорт и страховое свидетельство, а предварительное решение можно получить за пару минут;
  • Для сотрудников компаний – партнеров банка. Процентная ставка – от 12,9%, срок кредитования – до 60 месяцев, до 1 млн. рублей;
  • Для пенсионеров. Процент начинается от 12,9%, срок возврата займа – до 36 месяцев, доступная сумма – до 300 тысяч рублей. Решение принимается в день оформления заявки, деньги можно получить сразу же.

По всем займам в Почта Банке возможно подключение программы «Гарантированная ставка». По ней клиенту возвращается разница в процентах после быстрой оплаты долга без просрочек. Имейте в виду, что за эту опцию вам придется заплатить от 1% до 6,9% от суммы полученного кредита.

Промсвязьбанк

Множество программ потребительского кредитования предусмотрено и в Промсвязьбанке:

  • Для военных и работников сферы ОПК. Ставка от 9,9%, срок выплаты – до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. По кредиту можно привлечь созаемщика;
  • Для госслужащих. Процент от 10,9%, сумма – до 3 млн. рублей, срок возврата долга – до 7 лет;
  • Особые отношения – заем для сотрудников фирм, аккредитованных банком. Ставка начинается от 11,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок кредитования – до 7 лет;
  • Для владельцев зарплатных карточек. Процент от 10,4%, сумма – до 3 млн. рублей, срок – до 7 лет. Ссуду можно оформить без посещения офиса;
  • Для постоянных заемщиков банка, имеющих хорошую кредитную историю. Ставка начинается от 11,4%, до 7 лет, сумма – до 3 млн. рублей. Для получения займа потребуется упрощенный пакет документов;
  • Для нынешних и бывших вкладчиков банка. Процентная ставка от 11,4%, срок выплаты займа – до 7 лет, до 3 млн. рублей;
  • Турбо-Деньги. Заем на сумму до 100 тысяч рублей, который можно быстро получить при помощи мобильного приложения. Срок и ставка устанавливаются индивидуально;
  • Открытый рынок. Процент от 14,9%, сумма займа – до 1 млн. рублей, до 5 лет.

Подводные камни потребительского кредитования

В рекламных буклетах кредиторы рассказывают только о части условий получения займа, скромно умалчивая о комиссии за выдачу денег или рассмотрение заявки. Прежде чем подать анкету, внимательно ознакомьтесь с информацией о кредите. Возможно, есть нюансы, которые категорически вас не устроят.

На что обратить внимание при выборе потребительского займа:

  • Процентная ставка с учетом отказа от страхования и прочих факторов. В рекламе указывается минимальное значение, по факту оно может быть значительно выше. Заранее рассчитайте ставку на сайте банка при помощи кредитного калькулятора и изучите порядок её формирования;
  • Срок кредитования и сумма;
  • Подача заявки через сайт и скорость рассмотрения. Вы можете отправить электронные анкеты сразу в несколько банков, а затем среди одобренных предложений выбрать самые привлекательные условия;
  • Необходимость залога или поручителя. Если вы решили заложить недвижимость, уточните, на каких условиях банк имеет право её реализовать;
  • Требования к заемщикам. Узнайте заранее, подходите ли вы под требования кредитора по возрасту, зарплате и прочему;
  • Дополнительные платежи и комиссии. Кредитные организации вряд ли сразу расскажут о том, что берут комиссию за выдачу денег, досрочное погашение или рассмотрение заявки. На консультации задайте вопрос о том, какие траты вас ожидают, или почитайте отзывы клиентов банка;
  • Способы пополнения ссудного счета и их доступность для вас.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь записью со своими друзьями в социальных сетях! А также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

С уважением, Александр Фетисов!

Источник: https://aflife.ru/finansy/usloviya-polucheniya-potrebitelskogo-kredita

Юрист ответит
Добавить комментарий