Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

Как рефинансировать кредит и сделать долг выгоднее

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

Рефинансирование помогает заёмщику уменьшить финансовую нагрузку и получить лучшие условия при выплате долга. Зная, как правильно рефинансировать кредит, можно избежать переплат и сэкономить. Как для этого выбрать банк, и на что обратить внимание – в нашей статье.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

  • Уменьшить процентную ставку.
  •  Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.
  • Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.
  • Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга.

К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении.

Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых.

К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке.

Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

Источник: lifehacker.ru

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

  • Долги по овердрафту на дебетовых картах

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Минусы рефинансирования

  • Главным недостатком могут стать невыгодные условия, которые изначально таковыми не казались. При рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Поэтому даже меньшая процентная ставка на «длинной дистанции» сделает новый заём дороже. Обратите на это внимание. Ваша задача сохранить срок, но снизить размер платежа и ставку.
  • Возможны дополнительные траты за досрочное погашение текущего кредита (штраф), комиссия за перевод денег из одного банка в другой, комиссия за осуществление процедуры рефинансирования.
  • Необходимо снова пройти бюрократические круги сбора документов и подтверждения платёжеспособности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Как выбрать банк для рефинансирования

Для того чтобы получить хорошие условия необходимо ознакомиться с предложениями множества банков, обращая внимания на несколько параметров:

  • Процентная ставка. Ищите ставку ниже, чем по существующему кредиту.
  • Сумма и срок. Большинство банков готово рефинансировать на срок до 5-7 лет и не менее 30-50 тыс. руб., но есть варианты на 10-15 лет. Кредит должен быть «старше» полугода и не заканчиваться в ближайшие 2-3 месяца.
  • Пакет документов. В одних случаях достаточно лишь паспорта РФ, в других банки требуют подтверждение дохода и дополнительные документы (трудовая книжка, СНИЛС, военный билет, документы по рефинансируемому кредиту).
  • Требования к заёмщику. Есть ограничения по возрасту и кредитному стажу клиента.

Чтобы не тратить время на просмотр сайтов, звонки и самостоятельное сравнение всех данных, используйте онлайн-подбор рефинансирования от сервиса Сравни.ру.

Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам.

Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования. Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла.

Читайте: Как обращаться с деньгами разумно

ДеньгиДолгиФинансовая грамотность

Источник: https://invlab.ru/financy/refinansirovat-kredit/

У меня несколько кредитов и долг другу. как все это выплачивать?

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

У меня есть несколько долгов:

  1. Кредит за телефон в банке «Восточный экспресс», платежи — 760 Р в месяц. Осталось выплачивать 6 месяцев, просрочек не было.
  2. Кредит за ноутбук в банке «Ренессанс», платежи — 2600 Р в месяц. Осталось выплачивать 10 месяцев, просрочек не было.
  3. Кредитка Тинькофф-банка с лимитом 67 000 Р, пустая. Выплаты минимум по 4000 Р в месяц, просрочек не было.
  4. Овердрафт на дебетовой карте Тинькофф-банка 10 000 Р, использован.
  5. Должен другу 40 000 Р. Отдаю по 10 000 Р в месяц.

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

Я фрилансер, мой средний заработок в месяц пока что 50 000 Р.

Анонимно

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

  1. осталось платить больше половины кредита;
  2. процентная ставка снизится хотя бы на 2—3%;
  3. текущая нагрузка слишком большая и нужно снизить размер платежей.

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Овердрафт. Сначала закройте его, потом — все остальное. По овердрафту банки, в том числе Тинькофф-банк, требуют единовременный возврат суммы с учетом комиссии. Рассрочек по таким продуктам обычно не предусмотрено. Это значит, что 10 000 Р с учетом начисленной комиссии — 19 Р за каждый день пользования — нужно заплатить сразу.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Ежемесячный платеж по кредиту за ноутбук — 2600 Р, а вы внесете, например, 5000 Р — на 2400 Р больше. Попросите банк направить лишние 2400 Р в счет досрочного погашения и уменьшить ежемесячный платеж. Банк пересчитает последующие ежемесячные платежи. Продолжайте вносить больше, чем надо, и снова просите уменьшить платеж. Делайте так, пока не закроете кредит.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/credits-and-debts/

Как поменять несколько старых кредитов на один новый? Разбираемся с рефинансированием

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

Если у вас возникли сложности с выплатами по существующим кредитам, можно решить проблему с помощью рефинансирования. Что это такое, в чем его плюсы и минусы, и есть ли выгода – разбираемся.

 Когда необходимо задуматься о рефинансировании

Многие люди обращаются за рефинансированием просто для того, чтобы сделать выплаты по кредитам более комфортными. Однако есть ряд обстоятельств, которые говорят о том, что рефинансировать нынешние долговые обязательства вам просто необходимо.

Во-первых, обратите внимание, какая часть от ежемесячного дохода уходит на погашение кредита. Если этот показатель – больше 40%, то необходимо задуматься о рефинансировании.

Во-вторых, изменение ситуации на рынке кредитования в целом. Если пару лет назад вы взяли кредит под 20%, а через какое-то время ставки снизились, например, до 15%, то имеет смысл рассмотреть возможности рефинансирования.

Какие условия предлагают в Беларуси

Рефинансированием занимаются многие банки.  Суммы варьируются от 100 до 5000 рублей, сроки – от 1 года до 7 лет, иногда и больше. Ставки начинаются от 12% и достигают 29%.

Есть возможность рефинансировать любой кредит – обычный потребительский, кредит на недвижимость, кредитную карту, другой кредит на рефинансирование и даже лизинг.

Как правило, пакет необходимых документов выглядит так:

  • паспорт или вид на жительство
  • справка о доходах
  • документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет)
  • сведения о задолженности по рефинансируемым кредитам (могут попросить просто справку, могут – оригинал или копию договора)

Среди требований – стаж работы не менее 3 или 6 месяцев, возраст от 18-27 до 58-70 лет в зависимости от конкретного банка. Также могут добавляться и другие условия. Например, кредит, который вы хотите рефинансировать, должен уже погашаться вами на протяжении 3-6 месяцев или количество кредитов не должно превышать пяти.

Необходимую на рефинансирование сумму могут перечислить в счет погашения имеющейся задолженности по действующих кредитам в других банках либо выдать вам на карту/наличными.

Платежи могут быть равные (каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы будете платить одну и ту же сумму) либо дифференцированные (сумма выплат будет постепенно уменьшаться, причем, как правило, в этом случае итоговая переплата будет чуть меньше).

Считаем выгоду

Если вы думаете о том, чтобы рефинансировать свои кредиты, то необходимо очень внимательно просчитать, насколько выгодным это окажется. В идеале хотелось бы выполнить сразу 3 задачи – уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку и сумму итоговой переплаты, и заодно переместить все платежи в один банк.

Насколько это возможно?

Пример. Есть кредит А, взятый на сумму 2000 рублей под 18% на 24 месяца в сентябре прошлого года, и кредит Б – на сумму 3000 на 18 месяцев под 14%, взятый в марте нынешнего. Кредит А выплачивается год, кредит Б – 6 месяцев, то есть оба кредита необходимо еще выплачивать на протяжении 12 месяцев. Платежи равными долями.

Посмотрим, какими будут кредитная нагрузка, остаток по основному долгу и возможная переплата, если мы продолжим платить по этим кредитам. Для этого можно воспользоваться одним из онлайн-калькуляторов, но лучше перед заключения договора попросить сотрудников банка просчитать интересующие вас цифры.

Ежемесячный платеж, руб. Остаток основного долга, руб. Переплата, руб.
Кредит А 99,85 1089,11 109,07
Кредит Б 185,75 2069,03 160,22
Итого 285,6 3158,14 269,29

Мы хотим рефинансировать оба кредита, чтобы снизить нагрузку и уменьшить переплату. Поскольку остаток основного долга составляет 3158,14, то на эту сумму мы и будем брать новый кредит.

Для расчета возьмем среднюю по рынку ставку для кредитов на рефинансирование – 15,5%, срок – 1, 2 и 3 года.

При равных платежах расчеты будут следующими

Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб.
1 год 285,79 271,39
2 года 153,88 534,95
3 года 110,25 810,96

При дифференцированных платежах расчеты будут такими

Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб.
1 год В течение срока погашения кредита уменьшится с 303,97 до 266,58 (платить выше нынешнего придется 6 месяцев) 265,15
2 годаВ течение срока погашения кредита уменьшится с 172,38 до 133,29 509,91
3 года В течение срока погашения кредита уменьшится с 128,5 до 88,86 754,66

Как видим, в случае, когда процентные ставки и сроки кредитов отличаются незначительно, трудно будет найти вариант рефинансирования, который бы позволил одновременно и уменьшить кредитную нагрузку, и снизить переплату.

Придется выбирать что-то одно – либо более выгодный ежемесячный платеж, либо сокращение итоговых затрат на обслуживание кредита. Другое дело, если вы брали кредит пару лет назад, когда ставки были значительно выше.

Здесь действительно можно будет одним махом убить всех зайцев.

В нашем примере более-менее подходящий вариант – взять перекредитование на 1 год с дифференцированными платежами.

Мы немного уменьшаем итоговую переплату, через некоторое время снизится и ежемесячный платеж, и при этом сроки кредитования не изменятся – через год мы полностью рассчитаемся с долгами.

Если же не оглядываться на переплату, то есть возможность снизить ежемесячный платеж с текущих 285 рублей до 110-130. Согласитесь, весьма ощутимая экономия для семейного бюджета.

Рефинансирование или обычный кредит

Многие задают вопрос: можно ли вместо кредита на рефинансирование взять еще один обычный потребительский кредит и «закрыть» им существующие долги?

Да, можно. Причем ставки на потребительские кредиты сейчас в среднем ниже, чем на рефинансирование – около 13-16%. Однако здесь можно столкнуться с препятствием – если ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40% ежемесячного дохода, еще один кредит вы не получите. Такому правилу подчиняются все банки.

Резюме

В идеале, конечно, лучше не допускать ситуаций, когда кредит становится непосильной ношей. Но если обстоятельства сыграли против вас – смело берите ситуацию в свои руки и внимательно рассмотрите варианты рефинансирования. Впрочем, даже если старые кредиты вам вполне по силам, вы все равно можете сократить платежи либо переплату.

При этом помните, что если вам необходимо значительно снизить ежемесячную кредитную нагрузку, то, скорее всего, придется соглашаться на более долгие выплаты с более существенной переплатой. Исключением может стать лишь тот случай, когда ставка по старому кредиту значительно превышает ставку по кредиту на рефинансирование.

Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!

Источник: https://mtblog.mtbank.by/kak-pomenyat-neskolko-staryh-kreditov-na-odin-novyj-razbiraemsya-s-refinansirovaniem/

Отпущение долгов

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?
Списание небольших ссуд должно снизить уровень закредитованности населения Banki.ru

Микрофинансовая компания списала клиентам полмиллиона рублей долгов и предложила ЦБ распространить эту практику на весь рынок. Какие заемщики заслуживают «прощения» и во что выльется эта идея?

МФК «Смсфинанс» в марте поставила эксперимент — простила заемщикам долги на 500 тыс. рублей. Средняя сумма списания составила 12 тыс. рублей, то есть количество «счастливчиков» едва превысило 40 человек.

Тем не менее «Смсфинанс» планирует продолжить эту практику и даже разработала стандарт для всего рынка, рассказал гендиректор компании Иван Меринов. Документ (есть в распоряжении Банки.

ру) передан в ЦБ и профильную саморегулируемую организацию «МиР».

Кому можно простить долг?

«Внимательно рассмотрев поведение некоторых клиентов, мы выявили случаи, когда люди продлевают заем, причем продлевают в течение очень долгого времени, иногда несколько лет, но заем не закрывают», — отмечает Меринов.

По оценке «Смсфинанс», 78% таких должников платят без просрочек уже около трех лет, хотя брали деньги в МФО до зарплаты. Получается, что люди годами живут «в состоянии долга».

Опрос показал, что клиенты не могут избавиться от бремени сразу по нескольким причинам: 38% получают зарплату с задержками, 21% столкнулись с серьезным заболеванием, а 15% вышли на пенсию, потеряв большую часть дохода.

В определенный момент у подобных заемщиков наступит так называемая кредитная усталость, считает гендиректор «Смсфинанс». «Они решат, что выплатили МФО более чем достаточно, и уйдут в дефолт.

Испортят себе кредитную историю, уйдут к коллекторам. При этом жалобы с их стороны, что они в течение года заплатили неимоверное количество денег, будут абсолютно обоснованны», — поясняет Меринов.

Один из вариантов решения проблемы — списание ссуды.

Такие кейсы он называет уникальными. По словам Меринова, под списание должны попадать не более 5% ссуд.

Когда приходит пора прощать?

Если клиент задерживается с закрытием ссуды более чем на полгода, это уже повод для разговора с МФО, считают в «Смсфинанс». Согласно стандарту, разработанному компанией, прощение долгов должно проходить в несколько этапов.

С помощью автоматизированной системы будут выявляться добросовестные клиенты, которые никак не могут погасить обязательства.

Потом специалисты МФО должны будут провести интервью с заемщиками и принять решение о реструктуризации либо списании долга.

«Нужно смотреть на многие факторы, на дисциплину. Как он вносит, почему он вносит, имеет ли смысл ему позвонить, чтобы выяснить, в чем там дело», — перечисляет Меринов.

Основанием может быть не только сочетание негативных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть кормильца), но и размер фактически выплаченных процентов.

Предлагается сравнивать сумму переплаты с уровнем предельного размера микрозайма, который действовал на момент выдачи ссуды. Например, для займов 2016 года максимальная сумма долга не должна превышать тело кредита более чем в 4 раза.

С 28 января 2019 года правила ужесточились: проценты, штрафы и пени не могут превышать долг более чем в 2,5 раза.

Зачем это нужно кредиторам?

Спасать россиян от «кредитной усталости» МФО готова не только из чувства милосердия. Ничего личного, только бизнес. Списание небольших долгов позитивно влияет на лояльность клиентов и заставляет их занимать у той же компании.

«Есть такое понятие, как retention curve. Это отношение вернувшихся клиентов к количеству «закрывшихся». На этом живут все МФО. В долгосрочной перспективе кампания по прощению долгов ведет к увеличению retention curve», — объясняет Меринов.

Но и для рынка эта практика полезна, настаивает он. Во-первых, так МФО смогут повысить доверие клиентов. Во-вторых, списание небольших ссуд снизит уровень закредитованности населения. Сейчас каждый шестой российский заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, подсчитали в Объединенном кредитном бюро.

Участники рынка могут быть заинтересованы в кампании по прощению долгов еще по одной причине. В 2019 году Банк России планирует обязать кредиторов рассчитывать долговую нагрузку заемщиков.

Предполагается, что показатель PTI (payment-to-income ratio, отношение ежемесячного платежа по кредитам к сумме ежемесячного дохода) клиента не должен превышать 50%.

Новые правила затронут не только банки, но и МФО, рассказывал на MFO Russia Forum начальник управления регулирования департамента микрофинансового рынка Банка России Роман Новиков.

В этом случае 12% клиентов микрофинансовых компаний не смогут получать новые ссуды из-за высокой долговой нагрузки, подсчитало Национальное бюро кредитных историй.

Согласен ли рынок прощать долги?

Пока «Смсфинанс» предлагает внедрять системное прощение долгов только в сегменте займов «до зарплаты» (PDL, pay day loans). Это самый высокорисковый, но и маржинальный продукт.

По данным ЦБ, по состоянию на 1 октября 2018 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составил 148,6 млрд рублей. На займы «до зарплаты» приходилось 28,8% портфеля, или почти 43 млрд рублей.

В III квартале прошлого года зафиксирован взрывной рост выдачи таких ссуд (рост на 96,5% год к году).

Сразу несколько собеседников Банки.ру на микрофинансовом рынке назвали пилотный проект «Смсфинанс» лишь PR-ходом. Практика списания долгов, действительно, не нова.

«Если долг клиента продается в цессию, то мы предлагаем ему заплатить половину долга, а вторую половину списываем. Если заемщик платит через три недели 30%, то столько же спишет и компания», — рассказывает заместитель гендиректора МФК «МигКредит» Артем Быков. Прощение долгов некоторым заемщикам также практикуют МФК «Займер», «Быстроденьги» и «Турбозайм».

Это может быть выгодно, если клиент потом возвращается за новым займом к тому же кредитору, констатирует Быков. При этом предельно допустимая доля займов, по которым можно списывать долг, не обязательно должна ограничиваться 5% от всех выдач.

«В общей структуре выданных объемов количество подобных списаний, действительно, невелико — не превышает нескольких процентов», — отмечает глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров.

По его словам, делать шаг навстречу добросовестному заемщику стоит ради повышения лояльности к кредитору и к рынку в целом. Однако практику «Смсфинанс» вряд ли можно распространить на весь рынок, считает эксперт.

«Длинных» PDL-займов осталось немного, поэтому в будущем единый стандарт по прощению долгов будет неактуален.

«По всей видимости, МФК «Смсфинанс» списала остатки долгов по микрозаймам, оформленным до 1 июля 2017 года.

По договорам, заключенным до этой даты, закон допускает неограниченное количество пролонгаций, что и объясняет наличие подобных должников в клиентском пуле МФК сегодня.

Впоследствии максимальное количество пролонгаций было жестко ограничено, поэтому возникновение новых ситуаций, когда заемщик годами продлевает один и тот же микрозаем, сегодня уже невозможно», — поясняет Макаров.

Представителей МФО также волнует вопрос добросовестного поведения заемщиков после прощения долгов. «Если делать это для неплательщиков, это будет плохой практикой, потому что они будут понимать, что рано или поздно им все простится», — подчеркивает Быков.

Прощение долгов нельзя делать для всех клиентов, признает Иван Меринов.

«Есть такое понятие у динамических систем, как контринклюзивное поведение — когда мы думаем, что мы снижаем нагрузку, на самом деле мы ее увеличиваем, потому что клиент побежал в другие МФО и набрал еще займов», — поясняет гендиректор «Смсфинанс». Поэтому он настаивает на двойной проверке потенциальных кандидатов на списание долгов — с помощью автоматизированных систем и дополнительных интервью.

Риск обращения «прощенных» клиентов за новыми займами, безусловно, существует, говорит заведующий Лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ Алексей Белянин. Но это не главная проблема.

«Списание долгов будет отображаться в кредитных историях, а значит, может оказать влияние и на банковскую систему. Эта может подорвать механизм мониторинга качества заемщиков», — предупреждает Белянин. Опыт конкретной компании и риск-профиль ее клиентов не обязательно может быть применим ко всему рынку.

Кредитор при списании передает данные в БКИ о погашении долга, что само по себе является некорректным, соглашается директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta Андрей Заводсков. По его словам, другие кредиторы не смогут оценить реальную платежную дисциплину клиента.

В профильной СРО «МиР» идею снижения закредитованности клиентов поддерживают.

Но стратегия, заявленная одной компанией, должна пройти экспертизу и доработку, считает директор саморегулируемой организации Елена Стратьева. В Банке России не стали комментировать конкретные действия «Смсфинанс».

Тем не менее регулятор поддерживают инициативы, направленные на повышение социальной ответственности МФО, отметили в пресс-службе ЦБ.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10893100

Ничего лишнего. Как снизить долговую нагрузку

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

Для начала разберемся в терминологии. Долговая, или кредитная, нагрузка – общая сумма платежей по краткосрочным и долгосрочным кредитам. По словам специалистов, для комфортной жизни этот показатель не должен превышать 30% от дохода.

«Долговая нагрузка выше 30% на интервале в несколько лет может привести в лучшем случае к длительным финансовым “перегрузкам” для всего домохозяйства заемщика, а в худшем случае – к его дефолту. Показатель в 50% может считаться уже предельным не только для ипотеки, но и для других обязательств», – считает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие заемщики обслуживают несколько кредитов одновременно. Разные кредиторы и сроки оплаты – постоянно нужно помнить, когда, кому и сколько заплатить, чтобы не просрочить платеж. Кроме того, с момента оформления кредита в целом условия кредитования по рынку могли улучшиться (например, снизились процентные ставки).

Да и вопрос комфортного размера кредитной нагрузки в семейном бюджете для многих заемщиков является не последним. По идее, вариант решения – новый кредит на лучших условиях для погашения всех действующих обязательств. Объединить несколько кредитов у одного кредитора с комфортным для заемщика размером платежа позволяет рефинансирование.

 Один из подобных продуктов сегодня предлагает Промсвязьбанк.

«Об уменьшении долговой нагрузки необходимо думать не тогда, когда ее высокий уровень уже стал реальностью, а еще до похода в банк.

Перед получением кредита заемщику нужно оценить свои возможности: какую долю собственных или семейных доходов он готов ежемесячно отдавать на обслуживание обязательств по кредитам? В первую очередь для того, чтобы серьезным образом не менять собственный образ и уровень жизни, не отказывая себе и членам семьи в привычных расходах.

Если же речь идет о том, что делать гражданину в случае возникновения высокой долговой нагрузки, то одним из вариантов ее сокращения может быть увеличение срока кредитов. Это можно сделать по программам рефинансирования, которые в настоящее время предлагают многие банки», – говорит Волков.

Как уменьшить долговую нагрузку

Например, клиент взял в банке 750 тысяч на покупку машины. Автокредит оформил на пять лет под 15% годовых и обслуживает его уже два года. Осталось выплатить еще 500 тысяч рублей. Ежемесячный платеж по автокредиту составляет 18 тысяч рублей.

Другой кредит, потребительский, на 200 тысяч рублей клиент взял под 18% и обслуживает уже год. Платить осталось еще четыре года. Ежемесячный платеж по нему составляет 5 тысяч рублей. В сумме общий долг клиента составляет 675 тысяч рублей, а ежемесячный платеж по двум кредитам – 23 тысячи рублей.

Как в этом случае ему поступить, чтобы немного уменьшить ежемесячный платеж и переплату по кредиту в виде процентов?

Промсвязьбанк предлагает сегодня по программе рефинансирования ставку в 10,4% годовых. При этом можно не только объединить оба кредита в один, но и получить дополнительные средства сверх займа – все это в одном кредите.

Разберем это на примере. Клиент выбирает кредит на 5 лет и сумму 800 тысяч рублей. При одобренной ставке в 10,4% ежемесячный платеж составит 17 тысяч рублей. Таким образом, клиент экономит 6 тысяч рублей по сравнению с предыдущими выплатами. Но, кроме этого преимущества, клиент получает еще сумму свободных средств на личные цели.

Условия рефинансирования

Промсвязьбанк предлагает уникальные условия по рефинансированию. В один кредит со ставкой от 9,9% можно объединить до пяти различных кредитов, полученных у разных кредиторов. А основные требования касаются срока и качества обслуживания данных ссуд – обслуживание не менее 6 месяцев, отсутствие просрочек и фактов реструктуризации.

Пара слов о кредитной истории

Важным моментом в рефинансировании является кредитная история клиента.

Для банка, который выдает кредит, она является одним из инструментов, с помощью которого он оценивает риски при принятии решений о выдаче розничных кредитов.

Поэтому важно, чтобы кредитная история была хорошей, ведь это документальное подтверждение финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплины и ответственности.

«В кредитной истории фиксируются все произведенные (непроизведенные) платежи по кредитам, возникающая просрочка и т. д. Иными словами, это информационный отчет о том, какие кредиты заемщик брал (или пытался брать), как выполнял свои обязательства по ним, какие нарушения допускал (или не допускал)», – говорит Волков.

Банк тщательно изучает все записи в кредитной истории клиента при рассмотрении кредитной заявки. Если заемщик с такой платежной дисциплиной подходит ему – кредит будет выдан, если нет – заемщик получит отказ. Сегодня практически ни одно обращение граждан за кредитом не обходится без запроса кредитной истории в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Как оформить рефинансирование

Оформить рефинансирование в Промсвязьбанке довольно просто.

1. Оформить заявление на кредит (на сайте или в любом офисе).

Не требуется указывать данные по имеющимся кредитам и высчитывать размер задолженности по каждому. Банк самостоятельно по данным Бюро кредитных историй (БКИ) подберет кредиты для рефинансирования и рассчитает сумму для погашения каждого кредита.

Решение принимается оперативно. В день подачи заявления специалист сообщит клиенту об одобрении заявки.

2. Оформить кредит.

Оформить кредит в Промсвязьбанке можно в любом офисе, а с декабря 2018 года это можно сделать в личном кабинете интернет-банка.

Перевод средств на счет стороннего кредитора производится безналично, без комиссий. Для перевода средств необходимы реквизиты счета сторонних кредиторов.

3. Оформить погашение задолженности в стороннем банке.

Таким образом, рефинансирование сегодня – это реальный способ уменьшить долговую нагрузку, сократив не только переплату за все время кредита, но и ежемесячный платеж. О том, как оформить рефинансирование в ипотеке, читайте в другом материале сайта телеканала «Звезда».

Источник: https://tvzvezda.ru/news/vstrane_i_mire/content/201812041332-l1ps.htm

Почему банк может отказать в кредите

Можно ли уменьшить кредитную нагрузку по нескольким кредитам?

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.

Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

2. Отсутствие кредитной истории

Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:

  • клиент никогда не брал кредит;
  • банк предоставлял ему заём, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
  • человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.

Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.

3. Низкая платёжеспособность

Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.

4. Возраст

Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

15. Отказ от страховки

По закону  «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Юрист ответит
Добавить комментарий