Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?

«Ничего никому не возвращаем»

Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?
Если вы досрочно погасили кредит, получить страховую премию будет непросто Fotolia/utoimage

Покупку страховки при оформлении кредита заемщик рассматривает либо как навязанную услугу, либо как защиту, на случай если он больше не сможет выполнять свои кредитные обязательства. И, погасив кредит досрочно, считает эту услугу излишней. Но вернуть деньги за частично использованную страховку, как правило, не удается. Портал Банки.ру выяснял, что делать в таких случаях.

«Срочно нужны были деньги, и пришлось брать потребительский кредит — 50 тысяч рублей. Из этой суммы мне еще вычли страховку в размере 7 500 рублей. Кредит я брал с целью срочного получения денег, с последующим досрочным погашением.

На условия согласился, так как не было выбора. Застрахован я на два года, погасил через два месяца. Написал заявление на возврат денег за страховку, но мне сообщили, что ничего никому не возвращаем.

Объясните, что делать?» — подобных историй на форуме Банки.ру — десятки.

«Кредит на 700 тысяч рублей, из них 71 тысячу рублей банк взял за страховку. Единоразово. Естественно, отказаться от нее сразу можно было, только отказавшись и от кредита. В договоре со страховой прописано, что расторгнуть его мы можем по собственной инициативе в любой момент, но страховая премия возврату не подлежит», — пишут пользователи.

Банки.ру разбирался, зачем может понадобиться кредитная страховка, если вы досрочно погасили кредит, и как вернуть за нее деньги.

Шансы невелики

Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее «коллеги», перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний.

«А рефинанс — это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует», — объясняет Ирина.

Рублевый кредит она погасила спустя месяц, продав жилье, и попыталась вернуть часть страховой премии (обязательная страховка предмета залога — квартиры — была приобретена на год).

«Но в страховой мне ответили, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса, что могут вернуть только половину от уплаченной суммы — 7 300 рублей, несмотря на то что договор действовал всего один месяц из 12, — возмущается клиентка.

— Остальные 50% составили расходы на ведение дела — секретарей, обучение агентов, бензин для курьера, который доставлял мне полис.

Можно было бы пойти в суд, но я решила, что затраты времени и нервов будут больше, чем та сумма, которую я собираюсь отсудить».

Однако шансы на выигрыш подобного дела и в суде невелики, признает старший партнер юридической компании «Неделько и Партнеры» Ольга Саутина. Дело в том, что такое поведение страховой компании не противоречит закону.

Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхования клиент имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному периоду, только в двух случаях.

Это либо гибель застрахованного имущества (по причинам, не связанным со страховым случаем), либо прекращение предпринимательской деятельности, если страхование было связано с этой деятельностью.

«Досрочное погашение кредита в перечень этих оснований не входит. Иными словами, согласно ГК, гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но это происходит не по указанным причинам, — страховая компания имеет право деньги ему не возвращать, если иное не предусмотрено договором, — объясняет юрист.

— Это касается всех договоров — как имущественного страхования, так и личного. Так что страховая компания Ирины предлагает еще лояльные условия: бывает, что страховщик абсолютно на законных основаниях может не возвращать вообще ничего. Эта норма ГК, конечно, несправедлива, но пока отменить ее никому не удалось.

Положение даже обжаловалось в Конституционном суде, но КС не принял жалобу к рассмотрению, объяснив, что это не в его компетенции».

Получите ваши ноль рублей

Основное, что надо понять при попытке вернуть деньги за кредитную страховку, — продолжает ли она работать как страховка после того, как кредит погашен. Дело в том, что у полисов кредитного страхования существует два варианта страховых сумм — снижающаяся и плоская, поясняет генеральный директор страховой компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин.

«В первом случае страховая сумма равна фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового события, и если человек погасил кредит досрочно — страховая сумма в таком случае становится равна нулю, — рассказывает эксперт.

— Менее часто встречающийся вариант на рынке — плоская страховая сумма, которая остается неизменной на весь срок кредитования и равна сумме первоначального кредита. Если с клиентом что-то случается — часть выплаты идет на погашение кредита (в размере задолженности), а часть — человек или его родственники получают на свой счет.

Мы отказались от снижающейся страховой суммы и ввели по своим продуктам страхования жизни по потребительскому кредитованию плоскую страховую сумму».

Несмотря на то что, по словам юристов, судебная практика при возврате страховой премии для клиентов в целом неутешительна, есть и положительные прецеденты.

Так, 1 апреля 2016 года судебная коллегия Верховного суда Республики Коми вынесла апелляционное определение, признав правомерными требования заемщика, досрочно погасившего кредит, на возврат пропорциональной части страховой премии.

Судебная коллегия основывалась как раз на том условии договора страхования, по которому страховая сумма обнуляется при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору.

«При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей», — говорится в определении судебной коллегии. Эти договоры являются дополнительными по отношению к кредитным договорам, так как направлены только на обеспечение способности заемщика исполнять обязательства по кредитам, рассудила коллегия.

Иная ситуация с полисами с плоской, то есть неизменной страховой суммой. По словам Максима Чернина, случаи отказа от таких страховок встречаются гораздо реже.

Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита Максим Чернин, генеральный директор «Сбербанк страхование жизни»

«Если часть срока страхования уже прошла — сумма возврата все равно будет небольшая. А если не расторгать договор, то полис страхования жизни действует до конца срока.

Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита. Обычно причина возвратов — когда клиент не до конца понял, что он купил, а потом перечитал договор дома или с кем-то посоветовался.

Этот вопрос решается (и уже решился) через введение периода охлаждения», — говорит эксперт.

Если вы охладели к полису

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о периоде охлаждения — возможности в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования и полностью вернуть страховую премию.

Придумана эта возможность для борьбы с навязыванием страховок, ведь отказаться от страховки в момент самого оформления кредита зачастую практически нереально.

Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога, а личное страхование — жизни и здоровья — дело добровольное.

Судя по имеющимся отзывам пользователей Банки.ру, период охлаждения работает: если банк настаивает на страховке, ее можно оформить, а на следующий день обратиться за возвратом. «Через дней 8 всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился», — отписался о результатах такого опыта один из пользователей.

Судьба процентной ставки в этом случае зависит от условий банка. В опрошенных порталом Банки.ру кредитных учреждениях условий кредитования в связи со вступлением в силу указания ЦБ не меняли: в ряде банков процентная ставка по-прежнему зависит от наличия страховки, в других — по-прежнему не зависит.

Так, в Промсвязьбанке расторжение договора страхования служит основанием для повышения процентной ставки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, рассказала директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина.

В банке «Открытие» наличие или отсутствие страхования не влияет на ставку по потребкредиту, а вот в ипотеке отказ от добровольного личного страхования или титула ведет к повышению ставки со следующего месяца, говорит директор управления развития пассивных и комиссионных продуктов Александра Барановская.

В «Альфа-Банке» ответили, что ставка по кредиту от наличия страховки не зависит. В Московском Кредитном Банке рассказали, что при отказе от страхования при потребительском кредитовании, ипотеке и автокредитовании ставка по кредиту увеличивается.

«Это условие действует уже давно, и с вводом периода охлаждения ничего не поменялось», — говорит представитель МКБ.

Страховщики в свою очередь не отмечают всплеска отказов от страховок в связи с введением периода охлаждения. «От страхователей поступают запросы на консультации по этому поводу, но реально расторгнутых договоров у нас пока нет.

Мы это связываем с грамотной разъяснительной работой, проводимой кредитными менеджерами и сотрудниками страховой компании при заключении договоров страхования», — комментирует руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова.

В «АльфаСтраховании» при продаже коробочных продуктов действует отсрочка вступления договора в силу до 16 дней. «Этого времени, во-первых, достаточно для того, чтобы клиент смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой период снижает наш собственный риск.

Таким образом, мы не столкнулись с чем-то новым для себя», — говорит представитель компании. В «РЕСО-Гарантии» с 1 июня было аннулировано 11 договоров — менее 0,03% от общего количества полисов по страхованию жизни заемщика и 1% по страхованию ипотеки.

Подводные камни

Однако еще до введения обязательного периода охлаждения банки изобрели способ избежать возврата полной суммы страховки, предупреждают в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз).

«Есть практика, когда за страховку банк берет относительно небольшие деньги, например 20 тысяч рублей при сумме кредита 1 миллион рублей, и плюс берет 80 тысяч рублей за услугу по подключению к программе страхования.

Да, человек вправе воспользоваться периодом охлаждения, но вернут ему 20 тысяч рублей, а не 100 тысяч, ведь возврату подлежит только страховая премия.

80 тысяч рублей останутся у банка», — предупреждает руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.

Юридически ограничить такие схемы можно, но наверняка найдутся новые «пути обхода», считает он.

«Когда банкам запретили брать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, они через навязывание страховки компенсировали недополученную прибыль, — рассуждает Михаил Беляев.

— А страховые компании, проникая в сферу банкострахования, идут на поводу у банков. Потому что банк, даже средний — это очень заманчивая площадка для продвижения услуг страхования».

Что делать?

Страхователи вынуждены принимать те условия договора, которые в одностороннем порядке предлагает компания.

Единственное, на что под силу повлиять клиенту, — выбрать страховщика с более-менее лояльными условиями, указывает Ольга Саутина.

А с точки зрения возможности вернуть деньги при досрочном расторжении клиенту приходится выбирать между «плохими и очень плохими условиями», констатирует она.

Клиенту приходится выбирать между плохими и очень плохими условиями возврата части страховой премии Ольга Саутина, старший партнер юридической фирмы «Неделько и Партнеры»

«Нужно максимально внимательно читать не только то, что написано в полисе, но и просить распечатать правила страхования, — советует юрист.

— Правила часто меняются, и в момент возникновения спорной ситуации можно не найти на сайте компании ту редакцию, которая действовала тогда, когда заключался договор.

Нужно смотреть, каким образом страховая компания возвращает или не возвращает средства в случае досрочного расторжения и каким образом рассчитывается эта сумма».

Заемщикам необязательно покупать автоматически предлагаемую банком страховку: можно пойти на открытый рынок и оформить полис на подходящих условиях, рекомендуют в Финпотребсоюзе.

Нужно также помнить, что стоимость, например, страхования жизни не включается в полную стоимость кредита — при расчете ПСК учитывается только стоимость обязательного страхования (например, страхования предмета залога).

При крупных, ипотечных кредитах правильнее приобретать страховку на каждый год, но не забывать ее продлевать, советует Максим Чернин, а при небольших потребительских кредитах имеет смысл застраховаться на весь срок. «Если человек берет кредит с расчетом на то, что он его погасит через короткий период времени, приобретение полиса на длительный срок, возможно, не самое оптимальное для него решение», — объясняет он.

При этом не стоит относиться к страховке исключительно как к лишнему побору, говорят эксперты. «Страховка при кредитовании — это в принципе хорошо.

Значительная часть сегодняшних банкротов — это люди, которые не рассчитали свои силы, в том числе и физические.

Главное, чтобы такая страховка оформлялась по-настоящему добровольно и предоставлялась на рыночных конкурентных условиях», — подытоживает Михаил Беляев из Финпотребсоюза.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9041238

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат части страховой премии при досрочном погашении ипотеки

Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?

Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет.

Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку.  Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать.

В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.

Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай.

Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам.

Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.

Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.   

Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда договор ипотечного страхования заключен сразу на весь срок ипотеки (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.

Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)

Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует. 

Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период. 

Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала.

Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования.

Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем). 

  1. Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб. 

  2. Проценты за пользование чужими деньгами. 

  3. Моральный вред 3000 руб. 

  4. Штраф 

  5. Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1  Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей. 

  • Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 
  • В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент. 
  • Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки. 
  • Банк больше не является выгодоприобретателем, но при этом страховой риск все равно существует, т.к. страховым случаем является смерть, инвалидность. 
  • Положения полиса и Правил ипотечного страхования не противоречат Закону о Защите прав потребителей.В удовлетворении требований истца отказать. 

Источник: https://insure-pro.ru/vozvrat-strahovki-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Заёмщикам вернут страховку по кредиту

Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?

РИА Новости/ Виталий Белоусов

В скором времени страховые компании и банки будут обязаны возвращать россиянам часть страховой премии по договору о потребительском кредите в случае его досрочного погашения вне зависимости от статуса сделки. Новые особые правила отношений, разработанные Минюстом, предложено внести в Гражданский кодекс в закон о потребительском кредите и закон об ипотеке.

Берёшь кредит, бери страховку

Российские граждане, стремясь получить банковский кредит, не всегда внимательно вчитываются в договорные обязательства, из-за чего впоследствии возникает немало волнительных моментов, связанных с потерей денег.

Одним из таких противоречивых пунктов в отношениях заёмщика и кредитной организации эксперты называют получившую в последнее время широкое распространение практику введения страховки по договорам потребительских кредитов и ипотеки.

Практика стандартная, и она применяется во всём мире, с той лишь оговоркой, что в цивилизованных странах страховые компании возвращают часть страховой премии, если заёмщику удаётся погасить кредит раньше срока.

У нас — такая справедливая норма как-то до сих пор не прижилась.

На первых этапах такое «неправильное» отношение кредиторов к своим клиентам вызывало ропот, но впоследствии он перерос в гул, игнорировать который было уже нельзя.

Правительство, отчаявшись пробудить совесть банкиров и страховщиков путем увещеваний, подготовило поправки, закрывающие раз и навсегда все лазейки, которые сейчас позволяют обходить закон.

Объясняя во вторник, 11 сентября, текущую неправильность логики банкиров и страховщиков на заседании думского Комитета по финансовому рынку, замминистра юстиции Юрий Любимов сказал, что в принципе договоры страхования кредитов имеют ярко выраженную обеспечительную природу и направлены на получение займа. В случае если заёмщик гасит кредит досрочно, то и все связанные с ним договорные обязательства с третьей стороной логично могут быть прекращены. Но не прекращаются. Или прекращаются, но деньги не возмещаются.

Причем, отказывая возвращать части страховой премии за неистекший период страхования, страховщики ссылаются на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банковские хитрости не пройдут

Разработанный Минюстом проект закона, по словам Любимова, вводит особые правила в Гражданский кодекс на случай, если заёмщик погасит кредит досрочно, а также вносит поправки в статью 11 федерального закона о потребительском кредите и статью 91 закона об ипотеке. Устанавливается, что при при выплате заемщиком своего долга уплаченная им страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом гражданин может претендовать на возврат средств только в течение 14 дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору.

На случай, если договоры страхования заключает сам банк, подключая заёмщика к программам коллективного страхования и, соответственно, выводя кредитную организацию из-под действия указания Банка России, предполагающего так называемый период охлаждения, который позволяет расторгнуть договор страхования, представленный Минюстом законопроект предоставляет заёмщику расторгнуть такой договор страхования в течение 10 дней с даты досрочного исполнения обязательств. В этом случае он вправе потребовать у банка возврата средств по страховке вне зависимости от того, какой характер она имеет — коллективный или индивидуальный.

По словам председателя Комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, принятие закона поспособствует «достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей».

Александр Демьянчук/ТАСС

Депутат пояснил, что, так как введение в действие новых правил отношений с клиентами потребует от банков и страховых организаций изменений в их локальных актах, дополнительного обучения персонала и подготовки и утверждения новых форм используемых документов, вступление в силу федерального закона предлагается отложить на 180 дней с момента его официального опубликования.

Законопроект будет рассмотрен Госдумой в первом чтении 19 сентября.

Можно ли вообще отказаться от страховки?

Согласно действующему указанию Центробанка N 3854-У, которое относится ко всем договорам кредитования, начиная с 1 июня 2016 года любой гражданин может отказаться от страховки.

При этом важно помнить, что полностью отказаться от страхового полиса можно на протяжении 5 дней после даты заключения договора (период охлаждения).

В ряде случаев возврат страховой суммы по кредиту выполняется в течение периода, предусмотренного самим договором.

Действующая норма предполагает возможность отказаться от следующих типов страховки:

• на случай кончины или достижения заданного возраста;

•от несчастных случаев;

•дополнительное медицинское страхование;

•повреждение и утрата имущества;

•повреждение или хищение наземных транспортных средств;

•повреждение или хищение водного транспорта (лодки, катера);

•ОСАГО;

•страхование финансовых рисков.

Как банки и страховые компании могут обойти указание ЦБ

• Банк может наложить запрет на досрочное погашение кредита.

•Банковская организация сама выступает страховым агентом. В этом случае подписывается коллективный договор, на который действующие указания Банка России не распространяются.

•Страховка включена в основной пакет банковских услуг. Такая практика характерна для нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых в формате кредитной карты. При оформлении отказа банк может лишить вас и других важных опций пакета или сократить величину кредитного лимита.

•Если в договоре кредита вами помечен пункт о прочтении документа и полном согласии с его условиями, доказать в суде навязывание услуг будет сложно.

•Поскольку закон установлен только в отношении страховых полисов, компания может установить низкую стоимость самого полиса и высокие платежи за оформление и комиссию.

Источник: https://www.pnp.ru/economics/zayomshhikam-vernut-strakhovku-po-kreditu.html

Досрочное погашение кредита в Сбербанке: условия, возврат страховки, процедура

Можно ли вернуть деньги за страховку, если я полностью и досрочно погасил кредит?

Если вы взяли кредит и можете погасить его раньше назначенного срока, обязательно сделайте это. Вы можете воспользоваться услугой досрочного погашения кредита в Сбербанке. В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик, если это разрешено условиями кредитного договора. А Сбербанк идет навстречу своим заемщикам и не берет за это проценты.

Если вы взяли кредит в Сберанке и вскоре поняли, что можете погасить его раньше назначенного срока, то вы можете воспользоваться услугой «досрочное погашение кредита в Сбербанке». В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик.

Однако сначала нужно убедиться, что это разрешено условиями кредитного договора. Клиентам эта процедура выгодна. Она позволяет сэкономить на процентах по тем месяцам, в которых они уже не будут пользоваться кредитом.

Поэтому нужно разобраться как досрочно погасить кредит в Сбербанке и ознакомиться с условиями. 

Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт. Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю. Однако это всего лишь миф и не более. 

Виды досрочного погашения займов 

Досрочное погашение займов бывает двух типов: 

  • Полное досрочное погашение – когда клиент желает выплатить всю сумму долга сразу. В этом случае долг погашается в ближайшую дату ежемесячного платежа, прописанную в договоре. Заемщику нужно запросить в банке справку о том, что с него сняты все долговые обязательства. Это нужно, прежде всего, для собственного спокойствия. 
  • Частичное досрочное погашение – когда клиент вносит некоторую часть денежных средств в счет оплаты займа. В этой ситуации происходит уменьшение суммы основного долга и, следовательно, меняются параметры кредита. График платежей уже будет выглядеть по-другому. Сумма ежемесячного платежа будет меньше или уменьшится срок кредита. Еще один способ частично досрочно закрывать свой займ – это увеличить сумму ежемесячных платежей. В этом случае сократится срок кредитования. 

Сбербанк, как и большинство других крупных российских банков, разрешает своим заемщикам выплачивать кредиты раньше положенного времени.

При этом не имеет значения, погашается досрочно обычный потребительский кредит или ипотека. Ознакомьтесь подробно со своим кредитным договором. В нем обязательно будет содержаться пункт на эту тему.

Возможно, там будет прописано, что долг нельзя закрыть раньше 1, 3 или 4 месяцев, условия зависят от программы кредитования. Также нужно уведомить сотрудников банка о намерении досрочно погасить кредит за некоторое время. Обычно это месяц, три месяца или полгода.

Ниже описан алгоритм действий при досрочном погашении ссуды. 

  • Подумайте, вы хотите погасить кредит полностью или же только его часть;
  • Позвоните менеджерам банка и уведомите их о своем намерении. Они могут пересчитать ваши проценты и сказать, какую сумму вам нужно будет внести;
  • Зачислите на свой банковский счет денежные средства, которые будут списывать в счет погашения ссуды;
  • В день очередного ежемесячного платежа по займу придите в офис и составьте заявление;
  • При полном погашении займа вам лучше будет дождаться списания денежных средств с банковского счета на кредитный счет. Если же вы гасите часть долга, то получите у менеджеров новый график платежей;
  • При желании вы можете запросить справку об отсутствии задолженности по ссуде. 

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке 

Практически все кредитные договора в нашей стране заключаются вместе с договорами страхования. В этом заинтересованы, прежде всего, банки, так как они  хотят свести к минимуму свои риски. Для заемщиков же такие договора несут в себе дополнительные траты.

Стоимость страховки обычно входит в сумму вашего долга и выплачивается вместе с ним до последнего ежемесячного платежа. При досрочном погашении ссуды, по закону, заканчивается и оплата страховки. Клиент может вернуть себе обратно деньги, потраченные на нее.

Возвращают ту сумму, которая пришлась на неиспользованные месяца кредита. 

Для возврата денежных средств по договору страхования, нужно: 

  • Написать заявление определенного образца в банк или страховую компанию (зависит от условий банка). Образец заявления можно получить у кредитора;
  • Принести в банк паспорт, копию договора по кредиту, справку об отсутствии задолженности;
  • Ждать, когда по вашему делу примут решение соответствующие органы;
  • Подождать зачисления денег на ваш расчетный счет, указанный в заявлении. 

Перед тем, как идти в банк с заявлением о возврате страховки, внимательно прочтите еще раз свой кредитный договор.

Там непременно должны быть описаны условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Также должно быть четко прописано, что в этой ситуации деньги будут возвращены заемщику.

Если вы не нашли такой пункт в своем договоре, то деньги за страховой полис обратно вам не вернут.  

Условия раннего погашения

Клиентам Сбербанка нужно писать заявление о намерении погасить кредит раньше срока именно в тот день, когда должен списаться очередной ежемесячный платеж.

Так нужно поступить потому, что деньги списываются не в тот момент, когда вы их вносите на кредитный счет, а в определенный день, указанный в договоре.

Если зачислить на счет деньги и составить заявление раньше даты очередного платежа, то средств может не хватить для погашения кредита. Допустим, вы пришли в банк на 7 дней раньше, чем дата списания средств за кредит.

За эти 7 дней не будут учтены проценты за пользование займом. В итоге может появиться задолженность по процентам именно за это время. Многие люди этого не знают, а потом удивляются, откуда у них появился долг. Причем на этот долг потом снежным комом начинают начисляться штрафы, пени и комиссии.

При аннуитетных и дифференцированных платежах досрочное погашение займа будет разным. В первом случае все понятно.

Платежи каждый месяц одинаковые, значит, и посчитать досрочную сумму не сложно. Для удобства можно воспользоваться графиком платежей, выданном при оформлении займа. Во втором случае проценты начисляются не одинаково, а на остаток задолженности. Ежемесячные платежи с каждым новым месяцем уменьшаются.

Чтобы понять, какую сумму нужно внести для частичного покрытия долга, советуем обратиться в ближайший офис Сбербанка. Менеджеры вам подробно обо всем расскажут и рассчитают точную сумму для погашения. Также можно зайти на его официальный сайт и воспользоваться онлайн-калькулятором.

Таким образом, вы сможете рассчитать сумму для досрочного погашения ссуды, не выходя из дома. 

Процедуру досрочного погашения займа в Сбербанке нельзя назвать сложной. Она не займет у вас много времени. Кроме того, она абсолютно бесплатная, не смотря на то, что для банка весьма невыгодная. Следуйте советам, которые даны в этой статье, и вы сможете без труда  и в короткий срок досрочно погасить свой займ.

Источник: https://credits.ru/firms/article/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-kredita-sberbank/

Юрист ответит
Добавить комментарий