Навязали договор пролонгированного действия

Страхование жизни при оформлении автокредита. Отказ от страхования жизни при автокредите. Возврат страхования жизни по кредиту

Навязали договор пролонгированного действия

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику.

Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями.

Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.  

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет.

Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным.

Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Читайте в новой статье “Как отказаться от страховки по кредиту”

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита.

В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов.

Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.    

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться.

Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту.

Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
  • если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.    

Источник: https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/

Верховный суд защитил права клиентки банка, отказавшейся от навязанного полиса

Навязали договор пролонгированного действия

Очень полезное решение вынесла недавно Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда отменила решение своих коллег из Воронежа.

Там местные суды просто отказались рассматривать иск клиентки банка на страховщиков, навязавших гражданке договор страхования жизни при получении банковского кредита. Важность разъяснения ситуации Верховным судом в том, что сегодня почти невозможно найти получателя банковского кредита, которого бы не обязывали подписывать еще и страховку.

Сегодня почти не найти получателя кредита, которого бы не обязывали подписывать еще и страховку

Итак, жительница Воронежа принесла в суд свой иск к страховой компании.

Истица просила признать договор страхования прекратившим свое действие, взыскать в ее пользу страховую премию, штраф и компенсировать ей моральный вред.

В суде женщина рассказала, что в банке при заключении кредитного договора ей был выдан страховой полис от некой местной фирмы. На следующий день гражданка отправила страховщику заявление об отказе от этого договора.

Верховный суд разъяснил, когда можно вернуть продавцу подержанную машину

Есть важный документ – Указание Банка РФ (от 20 ноября 2015 года № 3854) “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”. Истица заявила, что в нарушение положений этого документа страховщик не выполнил свою обязанность по возврату ей страховой премии после ее письма ему.

Этот иск райсуд Воронежа рассматривать не стал. Областной суд оставил решение коллег без изменения. В Верховном суде дело изучили и заявили, что есть основания для отмены решения местных судов.

Но все по порядку. Наша героиня получила в банке кредит – 199 тысяч рублей под 21, 9 процента годовых.

В условиях кредита был пункт, по которому банк перечислил со счета своей клиентки часть ее кредита – 59 136 рублей в счет отплаты страховой фирме, так называемой страховой премии.

В правилах страхования сказано, что договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. На следующий день после подписания кредитного договора наша героиня отправила в страховую фирму отказ от договора страхования. На этом все и закончилось.

Райсуд руководствовался 222-й статьей Гражданского процессуального кодекса. Говоря по-простому – суд сказал, что истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Верховный суд с такими выводами не согласился и напомнил про Гражданский кодекс и статью 943.

Там сказано про условия, на которых заключается договор страхования. В другой статье того же кодекса № 421 написано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия прописано законом.

Статья ГК № 422 пишет, что договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом.

В еще одной статье ГК – 168-й – записано, что сделка, нарушающая требования закона и при этом посягающая на публичные интересы, либо права, охраняемые законом, ничтожна.

Верховный суд напомнил про свой пленум (от 23 июня 2015 года № 25), на котором было разъяснено следующее: “ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные при заключении договоров”.

Верховный суд запретил оформлять право собственности на недостроенное жилье

То же говорится и в Законе “О защите прав потребителей” – условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.

Верховный суд заявил: условие договора – возложить на потребителя обязанность – обязательное досудебное урегулирование спора, нарушает права потребителя и не соответствует закону, так как ограничивает право потребителя обратиться в суд, а значит, ущемляет его право в любое время отказаться от оказания услуги.

Тем временем

В Тульской области экс-менеджера по продажам банка в поселке Теплое признали виновной в мошенничестве с использованием служебного положения. Следствие установило и доказало 10 случаев мошенничества в период с июля по октябрь 2018 года. Сотрудница банка занималась выдачей кредитов физическим лицам.

Во время оформления кредита она сообщала клиентам, что обязательным условием является оформление страховки. Потерпевшие соглашались на страхование жизни и здоровья, после чего получали запрошенный кредит.

После этого женщина сообщала, что страховые взносы должны вноситься с мобильного телефона через системы онлайн-платежей, и получала телефоны потерпевших в свое распоряжение для выполнения переводов. По данным следствия, ущерб, причиненный потерпевшим, составил 57 800 рублей.

Обвиняемая добровольно возместила эту сумму во время предварительного расследования. В результате суд назначил женщине наказание в виде штрафа в 150 тысяч рублей.

Источник: https://rg.ru/2019/10/14/reg-cfo/verhovnyj-sud-zashchitil-prava-klientki-banka-otkazavshejsia-ot-naviazannogo-polisa.html

Верховный суд запретил банкам навязывать страховки заемщикам – МК

Навязали договор пролонгированного действия

Высшая судебная инстанция защитила заемщиков от ненужных услуг

13.06.2019 в 21:10, просмотров: 9558

Важные разъяснения для всех, кто планирует взять кредит, сделал Верховный суд РФ. Высшая судебная инстанция напомнила, что банковские клерки обязаны каждому клиенту сообщать о возможности отказаться от предлагаемой страховки. А если дело дойдет до суда, то служители фемиды должны разрешать споры между недовольным заемщиком и банком по правилам закона «О защите прав потребителей».

Самые спорные ситуации потребительского кредитования и случаев, когда банк навязывает клиенту страховку «от смерти, болезни и вообще всего», ВС включил в новый обзор судебной практики.

Для всех, кто решил связать себя с банком крепкими узами кредита или займа наличными, подход высшей инстанции будет очень выгодным.

Это значит, что в суде клиент, которому продали ненужный страховой продукт, сможет не только отбить потраченные на него деньги, но и получить компенсацию морального вреда. А заодно и оштрафовать банкиров на 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя по решению суда.

Соответственно, подобная перспектива должна заставить сотрудников банков лишний раз подумать, прежде чем называть страховку клиентам в каечестве необходимого условия получения кредита или грозить повышением процентной ставки в случае отказа от покупки полиса.

Причем, как отмечается в обзоре, в случае смерти застрахованного на отношения между его наследниками и страховщиком также распространяются положения закона о защите прав потребителей.

Кроме того, как отметил ВС, банковский клерк обязан всякий раз объяснять клиенту, что от страхования жизни при получении кредита можно отказаться или вернуть часть страховой премии в случае досрочного погашения займа.

Правда, есть и одно важное напоминание для заемщиков: не обманывать банк и страховую компанию.

Так, ВС указал на недопустимость сообщения заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при оформлении кредита и страховки. Если ложь вскроется, платить за последствия придется самому клиенту банка.

Страховая компания просто расторгнет с ним договор, и в случае болезни или потери работы выкручиваться из долгов придется самому.

– Этот обзор является результатом взвешенного подхода, который Верховный суд постоянно демонстрирует при разрешении споров между гражданами и страховыми организациями.

Его применение, безусловно, позволит существенно сократить количество судебных споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и поспособствует защите интересов страхователей и застрахованных, – пояснил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

В Лондоне выбрали новую “Мисс Мира”: веселая красотка Жена хоккеиста Зайцева пытается вернуть похищенных дочерей: фотоскандал Алсу обвинили в копировании стиля Бузовой: новые прическа и платья Батурина и Путин на прощании с Лужковым: скорбные кадры Опубликованы последние фото Юрия Лужкова перед смертью Мимика Зеленского и Путина при встрече в Париже: говорящие кадры Шок, трепет и восторг: дизайнеры подогрели показами замерзающую Ялту Подружка Халка: бицепсы бодибилдерши из Читы шокировали Сеть “Мисс Вселенная 2019” стала девушка c оригинальной внешностью: фото красотки Показать еще
В Москве с опоры Крымского моста сняли неадекватного верхолаза Главный Дед Мороз пригласил Грету Тунберг в Россию В метро “Косино” неизвестный открыл стрельбу: видео Путин многократно перекрестился у закрытого гроба Лужкова Путин и Зеленский впервые вместе показались на публике Депутат Мосгордумы Стебенкова о Лужкове: “Был настоящим русским человеком” На Новодевичьем кладбище готовятся к прощанию с Юрием Лужковым В храме Христа Спасителя началась церемония прощания с Юрием Лужковым: видео ФСБ показала момент задержания боевиков, готовивших теракт в школе Показать еще Кристина Асмус сфотографировалась без бюстгалтера и прослыла «демонессой» Кирилл Русаков Трансгендер рассказала о свадьбе в Казани: нам нужен хайп Геннадий Колюшев Прощание с Юрием Лужковым выглядело странно Ирина Боброва В Москве журналист умер после совета врачей приложить курицу Артем Кошеленко Жуткая тихая смерть: сын погиб, проведя неделю у тела матери Ирина Боброва Родители-богачи оставили дочь на пять лет расти в роддоме Екатерина Сажнева Мысли Путина и Зеленского расшифровал эксперт по лжи Ирина Боброва Собчак прокомментировала смерть Лужкова, напомнив о Доренко Павел Быстров Астрологи предостерегли о «полнолунии долгой ночи» 12 декабря Дмитрий Истров В Москве таксист изнасиловал уснувшего 18-летнего парня Артем Кошеленко Серябкина обнажила грудь перед поклонниками: те назвали ее «килькой» Кирилл Русаков Дочь Любови Успенской получила ножевое ранение MK.RU Пресс-секретарь прокомментировал “расследование” о жене Медведева Михаил Верный В Москве рецидивист в наркотическом угаре ворвался в детский сад Остап Жуков Житель Зеленограда, сбивший бабушку с внучками, объяснил страшное ДТП Сергей Борисов Под Омском появилось большое озеро из крови Павел Быстров В окружении Зеленского содрогнулись от его плана “Б” по Донбассу Арсений Томин “Нужны деньги”: появились подробности о состоянии Заворотнюк Артем Кошеленко Comedy Club c Дмитрием Медведевым: «Недоумение и раздражение» Михаил Ростовский Медведев назвал конечную цель повышения пенсионного возраста Артем Кожедубов Российская гимнастка, сломавшая позвоночник на рижском турнире, назвала виновных Анастасия Власова Под Омском дочь изнасиловали на глазах отца Артем Кошеленко «От шутки Певцова про Познера стало страшно» Александр Мельман В Москве госпитализирован Валдис Пельш Степунин Кирилл Показать еще Блог Игоря Шумейко: Деньги есть, но вы всё равно держитесь! Блог Евгения Додолева: Станислав Черчесов о своей семье Блог Евгения Додолева: Слесарь Геннадий Хазанов Блог Евгения Додолева: Анна Седокова и «золотая» «ВИА Гра» Блог Натальи Воробьёвой : Пьют ли йоги алкоголь: мифы о загадочных людях накануне Нового года Краснодар «Украинская Кубань»: фантазии продолжаются Казахстан Арал – от трагедии к возрождению Карелия Что изменилось в кредитном законодательстве: подводим итоги Улан-Удэ Российский архитектор о главе Бурятии: «Такое впечатление, что на Цыденова набросились» Карелия Записаться в первый класс школы в Петрозаводске стало еще труднее Израиль Уходите-3: Израильские политики вновь становятся посмешищем

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/06/13/verkhovnyy-sud-zapretil-bankam-navyazyvat-strakhovki-zaemshhikam.html

Навязали договор пролонгированного действия

Дополнительные платежи по займам делают их обслуживание еще дороже, финансовая нагрузка на бюджет ссудополучателя становится все более неподъемной. Особенно это актуально для ипотеки, при которой нужно выплачивать по 30-70 т.р. и более ежемесячно на протяжении 10-15 лет.

В частности, это связано с тем, когда навязали страхование жизни при кредите. Не совсем понятные условия этого договора, которые на практике срабатывают плохо, но за которые требуется платить существенные суммы.

Возникает закономерное желание отказаться от этой страховки, но нужно учитывать некоторые особенности.

Зачем эта страховка?

По условиям полиса в случае потери трудоспособности по здоровью или смерти заемщика его долг перед кредитором будет выплачивать страховщик. Звучит обнадеживающе, но при страховом случае получить деньги с компании не просто.

Тем заемщикам, которые решили, что факт смерти освобождает от долгов по кредиту, стоит знать, что выплаты потребуют или с наследников, или с членов семьи.

По закону правопреемники вступают не только в права, но и в обязанности. Если имущество не передавалось по наследству, тогда банк через суд может признать, что кредит выдавался в интересах семьи.

И тогда оставшиеся близкие люди умершего заемщика обязаны его выплачивать.

Но, как показывает практика, компания отказывает полностью или частично в последующих выплатах кредита за страхователя. Причины разные, лазейки для страховой компании прописываются в договоре, затем доказываются в суде необоснованность требований страхователя-должника.

Банк на них зарабатывает

Учитывая доверие у населения к таким услугам, сложно продать их отдельно от кредита. Поэтому банк навязывает их заемщикам, получая с этого комиссию. При этом финансовая нагрузка на клиентов возрастает на 5-10%.

Но отчасти такая услуга выгодна самому заемщику. Банк навязывает ее не просто так, а на следующих условиях:

  1. Выше вероятность, что банк согласиться предоставить заявителю необходимую сумму;
  2. Процент по кредиту будет ниже.

Поэтому навязанное страхование при получении кредита не всегда имеет только отрицательную сторону. Банк мотивирует потенциальных заемщиков тем, что он страхует свои риски, а иначе придется повышать процентную ставку на 2-3% и более.

Для справки! По закону отказ от страхования жизни не может быть основанием для отказа в выдаче займа. Но банк может не согласиться удовлетворить заявку, не объясняя причин.

Менеджер финансового учреждения объясняет необходимость оформить страховку тем, что без нее велик риск отказа.

Решение принимает не он, а руководством на основании всех тех факторов (уровень зарплаты, наличие поручителей или залогового имущества, и т.п.), которые предоставил заявитель.

А эти факторы, как объяснит в доверительной форме менеджер, ссылаясь на свой опыт, недостаточны для безусловной выдачи кредита.

В результате потенциального заемщика никто не принуждает к оформлению страховки, но обставляют все так, что он соглашается на дополнительные условия. Но действуют менеджеры в нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с этой нормой нельзя привязывать получение одной услуги с обязательным оформлением другой.

Можно ли сразу отказаться?

Конечно, можно. Но в этом случае потенциальный заемщик может столкнуться со следующим:

  1. Ему отказывают в получение кредита;
  2. Заем оформляют на невыгодных условиях, с высокой процентной ставкой;

Во втором случае могут потребовать двух поручителей, а также предоставить в залог какое-то имущество. То есть, навязывание страхования жизни при кредите происходит так, что заемщику нужно выбирать между невыгодными условиями ссуды или дополнительной услугой по страхованию жизни.

Как пример, на официальные запросы в первые два десятка ведущих банков РФ они ответили, что не проводят навязывание страхования жизни при оформлении кредита.

Но в отзывах регулярно на них встречаются жалобы, в которых заемщики утверждают, что без этого полиса кредит отказывались предоставлять.

Это касается не только таких финансовых учреждений, как Тинькофф или Русский стандарт, но и Росбанк, группу ВТБ, а также Сбербанк.

Для справки! В Гражданском Кодексе предусмотрено, что нельзя обязать гражданина застраховать собственную жизнь и здоровье (п.2 ст.935).

На эти обвинения в пресс-службах кредитных организаций парируют, что это частные инициативы отдельных менеджеров, которые понесли или понесут заслуженное наказание. На практике финансовые специалисты убеждены, что проблема не в нерадивости сотрудников банков, а в задачах, которые ставятся их руководством.

В частности, это касается выполнения плана продаж определенного вида финансовых услуг, включая страхование жизни. От этого и зависит заработная плата как менеджеров, так и их руководства.

А если уже есть такой полис?

Наличие ранее оформленной страховки не решает проблему. Приложить полис к заявке на получение займа можно и нужно, тем самым показывая, что некоторые риски для кредитора снижены. Но менеджера это не всегда убедит в нецелесообразности нового полиса.

В этом случае банковский сотрудник будет апеллировать следующим:

  1. Полис должен быть оформлен на весь срок действия кредитного соглашения;
  2. Страховщиком должен быть только та компания, которая аккредитована финансовым учреждением, в которое подана заявка.

Определенный смысл в этих утверждениях есть. Если срок действия полиса заявителя заканчивается через 1-3 года, а кредит выдается на 5-15 лет, где гарантия, что оставшийся после окончания срока страхования у заемщика не возникнут трудности со здоровьем. Фраза «мы не молодеем» в данном случае уместна.

Аккредитация необходима для того, чтобы банк удостоверился в финансовой надежности страховщика. По результатам проверки сотрудники кредитора должны прийти к выводу, что у компании есть возможности исполнить взятые перед страхователями обязательства. При этом оценка проводится по индивидуальным критериям, которые в каждом банке свои.

Как отказаться от страховки?

Для этого нужно подать заявление в страховую компанию, в котором отказаться от ее услуг в полном объеме. Обращение подается в письменном виде:

  1. Через уполномоченного представителя страховщика;
  2. Почтовым отправлением ценным письмом с уведомлением о вручении.

В первом случае нужно предъявить два экземпляра заявления, на втором представитель должен поставить дату получения и подпись. Если он отказывается это сделать, заявление направляется вторым способом.

Важно знать! У страхователя должны остаться подтверждающие отправку и получение письма документы. В противном случае, в суде будет сложно доказать, что компания получала требования о расторжении договора.

Очень важно, когда подано заявление. Законодатель предусмотрел «период охлаждения», который с лета 2016 года составлял 5 дней, а с 2018 года – 14 дней.  Если в течение него страховщик отказывается от договора со страхователем, то ему возвращаются все уплаченные деньги.

Отсчет ведется с дня, следующего за подписанием соглашения. Даже если по его условию деньги нужно перечислить в течение 5-10 дней, и страховщик делает это через 4 дня, это не влияет на отсчет. Например, страховой договор подписан 5 июля, а деньги внесены 10 июля, период охлаждения заканчивается 19, а не 24 июля.

Для справки! В среднем от страхования жизни при кредите отказывается 5-10% заемщиков. Самый низкий показатель у Сбербанка – 4%, наиболее высокий у Почты России – 10%.

После получения заявления деньги обязаны вернуть в десятидневный срок. Подается заявление не в банк, выдавший кредит, а именно в страховую компанию. На этом часто делают ошибку, мотивируя тем, что именно кредитор оформлял бумаги, а другие лица не присутствовали во время заключения соглашения.

Кредитор может передать заявление страховщику, но не обязан это делать. Поэтому есть риск не только пропустить период охлаждения, но и заплатить существенно больше из-за длительного пользования полисом.

Если срок пропущен?

Пропуск периода охлаждения не лишает заемщик от права отказаться от услуги. Но в этом случае он рискует потерять существенную часть заплаченных средств.

Так, страховщик насчитает не только сумму, пропорционально количеству дней, которые прошли с момента действия соглашения.

Дополнительно он может включить разные коэффициенты, услуги и другие платежи, из-за чего возврату подлежит существенно меньшая сумма.

Если деньги еще не внесены, а период охлаждения пропущен, у заемщика может образоваться задолженность при отказе. Страховщик насчитает ему все указанные выше суммы, которые он обязан уплатить. При отказе компания подаст в суд и с высокой вероятностью его выиграет.

Не от всех страховок можно отказаться

Узнав, что от полиса можно отказаться, заемщики сразу подают заявления, не разбираясь, от чего именно они отказываются. Кроме страхования жизни предусмотрены и другие виды защиты: от потери работы, КАСКО (при покупке транспортного средства), залогового имущества и другие.

По закону обязательно нужно страховать приобретаемое в кредит имущество. Отказаться от него нельзя. К примеру, если оформляется ипотека, банк может навязать следующие виды страховки:

  • жизни и здоровья;
  • от потери работы
  • титула;
  • приобретаемой квартиры;

  Как избежать ареста банковского счета приставами?

Первые три необязательны, а вот последняя предусмотрена не только ГК РФ (ст.935), но и Законом об ипотеке (ст.31).

Как отреагирует банк?

Выше была описана заинтересованность кредитора в оформление страхования жизни при выдаче займа. И если клиент захочет отказаться от полиса, это напрямую затронет интересы финансовой организации. В результате процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько процентов.

Например, если при оформлении договора вместе с полисом банк предложил 13,5%, после отказа от страховки процентная ставка может увеличиться до 15,5%. Насколько такие действия законны, зависит от следующего:

  1. Условий кредитного соглашения;
  2. Периода, в течение которого произошло повышение ставки.

Законное основание для изменения условий кредитования

Все нормы, которые приведены выше, указывают, что такие действия банка противоречат действующему законодательству. Ведь происходит навязывание страхования кредита, по которому финансовое учреждение намеренно создает невыгодные условия, подталкивая заемщика к оформлению полиса.

Но банк действует на основании Закона о потребительском кредите (№353-ФЗ от 21.12.2013). Его положения предусматривают, что кредитор имеет право принимать решения в одностороннем порядке о повышении процентной ставки в следующих случаях:

  1. В соглашении займа было предусмотрено такое повышение;
  2. Основанием для него служит отказ от договора страхования;
  3. Решение о повышении ставки принимается в тридцатидневный срок после отказа от полиса;
  4. Стоимость кредита не может подниматься выше сопоставимых на момент его выдачи условий.

Это положение прописано в п.11 ст.7 указано нормативно-правового акта. То есть, обязательное условие, которое делает возможным повышение процентной ставки – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Кроме того, банк ограничен 30 днями для изменения процентной ставки.

Отсюда вывод, что действия банка по увеличению стоимости кредита будут незаконными, если:

  1. Нет соответствующего пункта в договоре с банком;
  2. После отказа заемщика от страхования жизни изменения процентной ставки в тридцатидневный период не проведены.

Также не может банк повышать стоимость займа до любого размера. Он ограничен условиями, которые действовали на момент оформления аналогичного кредитного договора для тех, кто не оформлял страхование жизни.

Весь спор с финансовой организацией будет основываться именно на приведенных нормах, включая ГК РФ, а также законы о защите прав потребителей, об ипотеке. Заемщику придется тщательно изучить кредитный договор, перед тем, как отказываться от полиса.

Обязательно нужен подсчет

Последующее действие после изучения кредитного договора – это подсчет выгоды от отказа полиса. Необязательно навязывают страхование жизни при получении кредита на таких условиях, которые хуже, чем при повышенной процентной ставке.

Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн р., процентная ставка без рассматриваемого полиса составляет 12,5%, а с ним – 11%. Срок договора – 10 лет. В случае страхования жизни выходит:

  1. Ежемесячный платеж – 41 325 р.;
  2. Переплата по кредиту – 1 961 154 р.;
  3. Выплаты за весь срок кредита – 4 961 154 р.

Без страхования жизни:

  1. Ежемесячный платеж – 43 913 р.;
  2. Переплата по кредиту – 2 272 382 р.;
  3. Выплаты за весь срок кредита – 5 272 382 р.

Разница между первым и вторым кредитом составляет 311 228 р. От нее и нужно отнимать стоимость полиса. И рассматривать отказ от страхования жизни имеет смысл только в том случае, если разница будет отрицательной. То есть, стоимость полиса существенно дороже, чем полученная разница между первым и вторым кредитом.

Другой фактор, который нужно учитывать, – это страховые выплаты. Как указано выше, в случае ухудшения здоровья или смерти кредит ложится тяжелым бременем на бюджет семьи. И страховка в этом случае может сыграть важную роль. Главное – удостовериться в добросовестности страховщика, что он не отказывает без притянутых оснований в выплатах. Сделать это можно двумя способами:

  1. Через отзывы реальных клиентов страховой компании;
  2. Проконсультировавшись у кредитного юриста/адвоката.

Рекомендуется использовать сразу оба варианта. В последнем случае специалист-правовед подскажет наиболее выгодную комбинацию кредитор-страховщик.

Как указано выше, банк навязывает конкретною страховую компанию, которая может иметь плохую репутацию.

Но если удастся найти добросовестную фирму, которая не отказывает по надуманным основаниям в выплатах, не факт, что она сотрудничает с банками, предоставляющих кредиты на выгодных условиях.

Заключение

Как бы не казалось невыгодным навязывание услуги страхования, кредит без этой услуги может оказаться дороже по стоимости. Перед тем, как отказываться от нее, нужно тщательно ознакомиться с условиями предоставления займа, провести расчеты. Рекомендуется проконсультироваться с кредитным юристом, который укажет на целесообразность отказа от полиса.

Источник: https://credits-time.com/chto-delat-esli-navyazali-strahovanie-zhizni-pri-kredite-pravomernost-osnovanie-algoritm-dejstvij/

При оформлении полиса ОСАГО мне навязали страхование жизни, но я решила проблему: история Вероники из Владивостока

Навязали договор пролонгированного действия

Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 27 апреля 2019. Время чтения 4 мин.

: История Вероники из Владивостока, которой при оформлении полиса ОСАГО без согласования страховщик оформил страхование жизни. Женщина нашла выход – чтобы вернуть деньги, она расторгла навязанный контракт.

Доброго дня. Меня зовут Вероника, и я хочу рассказать историю, как мне навязали страхование жизни при оформлении ОСАГО. Дело было в городе Владивостоке в конце 2018 года.

История оформления

Всем известно, что при покупке нового авто желательно сразу же оформить полис ОСАГО. У нас в городе очень много точек, где можно это сделать. Я обратилась в самую ближайшую к месту расположения ГИБДД. Это был офис продаж местной страховой компании «Ресо-Гарантия».

Как правило, в такие стационарные кабинеты клиенты приходят только за страховкой гражданской ответственности и не рассчитывают на что-то другое.

Вот и я со спокойной душой села за стол к менеджеру с полной уверенностью, что ничего сверхъестественного со мной не случится.

Обычно в подобных ситуациях специалист полностью ведет всю процедуру, а клиент просто дает то, что от него требуют, и подписывает то, что ему предлагают. Без всяких задних мыслей. Ведь при встрече я четко дала понять, что мне нужен полис ОСАГО.

Рис. 1. При оформлении полиса страховщик обязан ознакомить со всеми условиями

Далее менеджер стала печатать документы, вбивать данные. Потом распечатала их и дала мне на подпись. Скажу честно, я не читала то, что подписывала. Да, не прочитала ни одного документа.

Просто расписалась в графах, где стояли галочки. Но, с другой стороны, я уже столько раз получала этот полис, и все проходило без эксцессов.

К тому же, признайтесь, никто не читает все эти договоры, чтобы сэкономить время, итак достаточно длительного оформления.

В общем, я подписала все, что мне подсунули (теперь я могу так сказать), и радостная поехала домой. Только вечером, когда стала перебирать документы, я увидела этот непонятный договор страхования жизни. С учетом того, что стоимость ОСАГО составляла 6 000 рублей, переплачивать лишние 3 000 рублей за навязанную страховку совершенно не хотелось.

Что говорит законодатель про правила страхования

Конечно, я растерялась, потому что получалось, что, вроде как, лишний договор я подписала добровольно. Что делать в такой ситуации, мне сначала было непонятно.

Пришлось обратиться к знакомому юристу, который рассказал, что у гражданина есть право отказаться от ненужной ему услуги в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, а исполнитель не может отказать в этом.

Страховая премия возвращается пропорционально сроку действия договора не позже 10 дней с даты поступления соответствующего заявления.

Расторжение договора

Вооружившись этими знаниями, на следующий день я позвонила в главный офис компании. Сначала со мной невнятно разговаривала секретарь.

Затем меня соединили с чьим-то заместителем, которая буквально мне сказала следующее: «Вы же когда в магазин приходите за колбасой, не допустите, чтобы вам еще и масло продали попутно? Поэтому не надо изображать из себя дурочку и обвинять нас в навязывании услуг».

Рис. 2. Любой спор со страховщиком можно решить в досудебном порядке

На такое возмутительное обращение я тоже ответила достаточно грубо, поэтому заместительница просто бросила трубку. Мне пришлось перезванивать еще несколько раз, чтобы добиться от сотрудников компании ответа, что мне необходимо сделать, чтобы расторгнуть договор. Тогда мне сказали, что нужно приехать к ним в офис и написать заявление.

Я в этот же день приехала по указанному адресу, написала заявление на расторжение. На следующий день деньги в полном объеме были перечислены на мой счет.

Самое отвратительное в этой ситуации было то, что даже когда я позвонила в страховую компанию и начала ругаться по поводу навязывания страховки, никто из сотрудников не предложил первым написать заявление на расторжение.

Ведь их уже прямо уличили в нарушении прав, но они ни в какую не хотели решить дело мирным и самым приемлемым путем.

До последнего пытались убедить меня, что я сама виновата в случившемся, и никакого выхода для меня нет, пока я прямо не заявила, что хочу расторгнуть договор.

Таким образом, я получила урок, что никогда нельзя подписывать бумаги, не прочитав хотя бы название документа. Но если все-таки случилась такая ошибка, то не надо теряться и стесняться. Напротив, необходимо сразу же в ближайшие сроки решать вопрос о расторжении навязанного договора.

Источник: https://yakapitalist.ru/finansy/strakhonie-zhizni-dlya-osago/

Как расторгнуть «нерасторжимый» договор

Навязали договор пролонгированного действия

В автосалоне мне навязали услугу «Сервисная карта». Без нее мне отказались оформлять кредит. Это был льготный кредит по федеральной программе «Первый автомобиль», поэтому в итоге я подписал договор.

Теперь я хочу отказаться от услуги, но в договоре с автосалоном указано, что он нерасторжимый. Как мне поступить?

Петя Неряха

Но это не единственное нарушение в действиях автосалона. Давайте разбираться.

Когда автосалон предлагает вам заключить договор на предоставление услуги «Сервисная карта» или какой угодно другой, вы вправе отказаться.

Если автосалон пытается навязать вам эту услугу, он нарушает закон.

Это касается и кредитных договоров. Если вы хотите взять кредит на автомобиль, вам могут отказать только по условиям выдачи самого кредита: например, если у вас недостаточный доход.

Вам не имеют права отказать в кредите потому, что вы не заключили какой-то другой договор, например не купили услугу «Сервисная карта».

Не имеет значения, по какой федеральной программе выдается кредит и насколько он льготный.

Если банк отказывается выдать вам кредит, а автосалон не хочет продавать автомобиль, пока вы не купите что-то еще, они нарушают закон.

Сложнее с другими видами страховки. Бывает, что банки при выдаче кредита просят застраховать что-то еще, например жизнь, здоровье или какое-то имущество. Там много нюансов, и это тема для отдельной статьи, но в общем случае это тоже законно.

Если в договоре есть условие, что его действие нельзя прекратить, это условие противоречит закону и вы можете его игнорировать. С точки зрения закона оно ничтожно.

Теперь несколько слов о расторжении и отказе от договора. С точки зрения закона это разные действия.

Закон предусматривает два способа прекратить действие договора: расторжение и отказ от исполнения договора. У этих способов есть принципиальные различия.

Отказ от договора — это одностороннее прекращение действия договора, без переговоров и споров. Вы просто отказываетесь дальше исполнять свои обязанности по договору, потому что закон или сам договор разрешают вам так поступить. Причины и условия для отказа могут быть самыми разными: например, если вас заставили купить услугу, чтобы взять кредит.

Потребителю гораздо проще отказаться от договора, чем предпринимателю. Например, автосалон не может просто так взять и прекратить действие услуги.

Отказ от договора начинает действовать с момента, когда другая сторона получает об этом уведомление.

Автосалон вряд ли пойдет вам навстречу и согласится расторгнуть договор. Поэтому не расторгайте его, а просто откажитесь от его исполнения. Насколько я понял, услуга «Сервисная карта» не связана со страховкой, поэтому на нее не распространяются специальные правила.

Я вижу два варианта развития событий.

Если вы еще ничего платили, например аванс или абонентскую плату, то просто отправьте уведомление автосалону. В уведомлении укажите название салона, его адрес, ваше полное имя, адрес и телефон.

Если не знаете, на чье имя писать, пишите «руководителю».

Укажите, что такого-то числа вы и салон заключили такой-то договор и что вы отказываетесь от его исполнения на основании статьи 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», так как не нуждаетесь в услуге «Сервисная карта».

Уведомление отправьте ценным письмом с описью вложения по адресу, который указан в договоре на эту услугу.

С того момента как автосалон получит ваше уведомление, договор расторгнут и об услуге можно забыть. Если салон с чем-то не согласен, ему придется идти в суд и доказывать, что вы не имели права так поступать или что из-за вас он понес какие-то расходы.

Если вы что-то заплатили и хотите вернуть деньги, скорее всего, без суда уже не обойтись. Сначала отправьте автосалону такое же уведомление об отказе от исполнения договора.

Добавьте в него требование вернуть уплаченные деньги и пригрозите судом. Напомните салону, что если он не пойдет вам навстречу, то кроме ваших денег суд взыщет с него штраф в размере 50% от суммы долга, моральный вред и расходы на юриста.

Возможно, автосалон пойдет вам навстречу и вернет деньги. Но так бывает редко.

Но с жалобами в Роспотребнадзор есть проблема. Некоторые компании после жалобы приложат все усилия, чтобы ничего вам не продать, и согласятся это сделать только по решению суда. Поэтому если угроза жалобы не помогает, ее необязательно приводить в исполнение.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/nerastorzhimo/

Юрист ответит
Добавить комментарий