Оплата потребительского кредита с просрочкой

Бедным больше не дадут взаймы

Оплата потребительского кредита с просрочкой
РИА Новости

Кто не успел, тот опоздал: если вы не взяли потребительский кредит сегодня, завтра сделать это будет труднее.

Ограничения, которые с 1 октября вводит Центральный банк, не то чтобы запрещают одалживать деньги избыточно закредитованным гражданам, но сделают такую операцию менее выгодной для банков.

Выдавая человеку необеспеченный кредит, банки должны будут особо учитывать, какую долю своего дохода заемщик отдает по всем своим кредитам, ориентируясь при этом не на слова должника, а на документы о доходах и данные бюро кредитных историй.

Впрочем, хочешь выдавать клиенту рискованный кредит — выдавай, говорит банкиру финансовый регулятор. Только зарезервируй средства на своих счетах в самом ЦБ, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика не пострадали те, кто разместил деньги на счетах в твоем банке. Больше рискованных кредитов — больше резервов.

Нет резервов? Значит, не выдавай новые потребительские кредиты тем, кто не может платить по старым долгам. Можешь, конечно, покреативить и начать одалживать деньги на более долгий срок — с тем, чтоб ежемесячный платеж заемщика укладывался в новые нормативы Центробанка, формально это не запрещено. Банки, кстати, так уже и делают.

Но, так или иначе, и выдать, и получить кредит будет сложнее.

Сильнее всего, конечно же, такое нововведение ударит по заемщикам, которые без кредита просто не могут выживать, а таких в России немало. Чем ниже доходы, тем больше долгов.

С 2017 года банки прокредитовали население страны на 5,8 триллиона рублей. По итогам первого полугодия 2019 года средняя сумма потребительского кредита достигла исторического максимума в 191 тысячу рублей.

Поэтому в то самое время,

когда реальные доходы не выросли ни на копейку, долг граждан перед банковской системой увеличился раза в полтора.

Как посчитали в кредитном бюро «Эквифакс», в текущем году среднестатистический заемщик ежемесячно отдает на оплату потребительского кредита 22 300 рублей.

Но долг долгу рознь, богатому легче рассчитываться по своим обязательствам, нежели бедному. Если за последний год долговая нагрузка для людей с высокими доходами зафиксировалась на уровне 19%, а для обладателей среднего дохода даже чуть снизилась и составляет 23%, то у тех, кто зарабатывает мало, платежи по кредитам съедают 28,2% доходов.

Правда, как признает и Центральный банк, если разделить сумму всех платежей по кредитам на сумму всех доходов населения, получится около одной десятой, точнее 10,4%. Это тоже «рекорд», но в 2014 году такой показатель составлял 10,2%, разница, согласитесь невелика.

Однако в то время никто особенно не паниковал по поводу избыточных долгов граждан перед банками.

Это потому, что еще шесть лет назад люди брали кредиты на оплату растущего потребления в расчете на будущие доходы. Но в 2014 году ситуация изменилась: о росте доходов речи уже не было, и кредиты пришлось брать, чтобы заткнуть дыры в семейном бюджете.

А поскольку вместо денег россиянам предложили смотреть, как резвятся в телевизоре клоуны-миллионеры, платить проценты по долгам становилось все труднее. По сравнению с 2014 годом просроченная задолженность по автокредитам и кредитным картам выросла в среднем на 30%, а вот по потребительским кредитам — на все 140%.

Практически каждый пятый рубль из потребкредитов сегодня относится к «плохим долгам» — тем, оплата которых просрочена более чем на 90 дней.

Впрочем, и на это обстоятельство тоже неоднократно указывали аналитики, для экономики в целом ни такая просрочка, ни существующее количество должников не являются чем-то критичным. В России кредиты составляют около 15% ВВП.

Допусти мы в теории, что по кредитам откажется платить каждый десятый должник, потери для ВВП составят 1,5%.

Но сами банки в такой сценарий не очень верят: если бы они верили в массовый дефолт по потребительским кредитам, мы с вами не получали бы потока СМС с предложениями взять или рефинансировать кредит.

Просрочка просрочкой, но в 2019 году потребительский кредит остался единственным локомотивом, которой хорошо ли, худо, но кое-как тянул вверх настоящий (а не нарисованный государственными статистиками) экономический рост.

Пятая часть потребительских товаров в России приобретается исключительно в кредит. Об этом неоднократно напоминал и Центральный банк, и с его мнением соглашались экономисты. Но теперь решено притормозить и этот локомотив.

Объяснений тут несколько. «Официальное» несколько раз предлагал министр экономического развития — мол, стагнация в экономике обусловлена тем, что банки, хорошо зарабатывая на кредитах физическим лицам, не хотят кредитовать лиц юридических.

Давать в долг на то самое магическое «реальное производство», которое у начальников давно стало своеобразным фетишем.

Но вот как только кредиты бедным давать будет нельзя, так банки сразу же начнут кредитовать богатых — отечественных владельцев «заводов-пароходов», которые почему то не торопятся инвестировать в России, предпочитая эвакуировать нажитое на Запад.

Трудно возражать министру, да и кто мы такие, чтобы обсуждать его высокие решения. Можно только напомнить начальнику, что

риски кредитования богатых ничуть не меньше рисков кредитования бедных.

Даже статистика отзыва лицензий у банков показывает, что банкротятся в первую очередь банки, сделавшие ставку на корпоративных клиентов, а не на розничных.

И если с должниками — физическими лицами у банков, коллекторов и судебных приставов — разговор бывает короткий, то с владельцами компаний должников, проживающими, как это модно у патриотической публики, в Лондоне, переговоры о возврате долгов могут затянуться на годы.

Да и как посмотреть: если олигарх-производственник должен банку триллион, то сразу и не скажешь, для кого просрочка такого кредита станет большей проблемой — для должника, или для банка. Да хоть бы такой олигарх и хотел вернуть кредит, то откуда он возьмет клиентский спрос на свою продукцию, если доходы населения не растут? Разве что за границей.

Вот здесь, скорее всего, и следует искать ответ на вопрос о желании властей снизить потребительские аппетиты россиян. Начальство и в самом деле обеспокоено будущим российской экономики, но исключительно с точки зрения своих собственных доходов.

Власти полностью отдают себе отчет, что все бюджетное благополучие держится, в первую очередь, на доходах от российского экспорта. Но цены на этот экспорт от желания начальства зависят мало.

В отличие от расходов россиян, которые от решений начальства зависят очень сильно.

Чем скромнее в своих запросах будут граждане, тем больше денег останется мне и моим близким, рассуждает начальник. Не жили люди богато, незачем им и начинать.

Тем более что начальство планируют сделать доходы людей источником своего благосостояния, к тому же еще лучшим, чем нефть (если верить главе налоговой службы, начиная с 2012 года объем налоговых изъятий из экономики растет в 33 раза быстрее, чем сама экономика).

Дальше будет хуже: согласно новому проекту трехлетнего бюджета, чтобы компенсировать льготы и субсидии сырьевому сектору, со всех остальных налогоплательщиков планируется дополнительно взыскать 2,2 триллиона рублей.

Так что сокращение объема денег на руках у граждан и увеличение объема денег в распоряжении начальства — это и есть содержание государственной политики, которая реализуется несколько последних лет.

Источник: https://novayagazeta.ru/articles/2019/09/29/82153-bednym-bolshe-ne-dadut-vzaymy

Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия и что вам грозит?

Оплата потребительского кредита с просрочкой

В случае, когда по займу допущена просрочка и начинает звонить банк с требованием вернуть долг, важно знать, какие последствия могут наступить, а какие – нет. Часто коллекторы могут «шантажировать» незаконными и не совсем реальными последствиями, поэтому вопрос актуален.

Ответственность за невыплату кредита наступает в случае пропуска уже одного платежа. Оплата должна вноситься ежемесячно и четко в тот срок, который предусмотрен договором. Платить каждый месяц в любую дату на свое усмотрение, ссылаясь на то, что «Какая разница, когда вносить платеж? Я же вношу его каждый месяц» – недопустимо. Это нарушение кредитного договора.

Что грозит если не платить кредит? Последствия могут быть только предусмотрены договором и законом. Любые другие действия, которыми пытаются манипулировать сотрудники кредитора – незаконные. Возможные санкции:

  • Штрафы (фиксированная сумма);
  • Пеня (пропорционально изменяется от суммы просрочки);
  • Запрет на получение кредита (чаще всего кредитного лимита на карте) в этом же банке в дальнейшем;
  • Судебное разбирательство с арестом и продажей имущества в результате (с должником и/или поручителем);
  • Получение банком права собственности на залог.

Ответственность за невыплату кредита

Наказание за невозврат кредита в Украине во всех банках похож. Если речь идет о потребительском кредите на небольшую сумму, чаще всего применяют штраф и пеню; для ипотечного – арест и продажу имущества; для договоров с поручительством могут предъявить претензии к поручителю.

Не предусмотренные соглашением действия банка при невыплате кредита не могут быть реализованы, т.е. если уже произошла передача кредита коллекторам, на фразы «Не оплатите, в четверг оштрафую на 2000 грн», можно не реагировать.

Если вы пропустили ежемесячный взнос

Какое наказание за невыплату кредита будет, если пропустить только один платеж? Конечно, кредитор не будет обращаться в суд за одну пропущенную оплату.

В зависимости от организации внутренних процессов взыскания, чаще всего следует ожидать звонков и писем, пени и штрафов.

С возвратом не нужно затягивать – неуплата кредита не нужна и портит кредитную историю, поэтому просрочку лучше закрыть сразу.

Если платеж так и не был внесен

Последствия невыплаты кредита могут не применяться к должникам, которые смогли договориться с кредитором и найти выход из ситуации, например, когда речь идет о подаче иска в суд. Банку всегда легче и дешевле вернуть долг, когда заемщик сам что-то выплачивает (на досудебной стадии, даже если оплаты небольшие, зато стабильные и вносятся).

Что может сделать банк?

Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями. В том случае, если удалось договориться, их можно избежать.

На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать.

Также имеет право контактировать с 3-ми лицами (без разглашения банковской тайны) с целью информирования клиента о необходимости связаться с кредитором.

Чего не может делать банк?

Невыплата кредита не может стать поводом действовать незаконно: угрожать клиенту, переходить на личности, информировать 3-х лиц о сумме долга и шантажировать их. Нет также законного права выезжать на дом и забирать имущество, насчитывать штрафы и пеню, не предусмотренные соглашением.

Дело дошло до коллекторов

Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.

Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.

Дело дошло до суда

Являться на судебные заседания не обязательно, если вы согласны с суммой долга. Если нет, представляйте суду свои расчеты, квитанции и оспаривайте доводы истца. Даже если не посещать заседания, суд может вынести заочное решение в пользу истца, а для его выполнения дело после перейдет в исполнительную службу.

Только исполнители имеют законное право описывать, арестовывать и конфисковать имущество, а после продавать его с публичных торгов. Конфискации подлежит заработная плата и стипендия, банковские счета, депозиты, автомобили, дома, квартира, техника. Перечень имущества, которое нельзя арестовывать, предусмотрен в Постановлении Кабинета министров Украины.

Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит ½ его части.

Согласно гражданско-процессуальному законодательству дело не может рассматриваться судом не более 2-х месяцев, но на практике рассмотрение может продолжаться даже несколько лет.

Перенос судебных заседаний может быть инициирован сторонами путем подачи ходатайства в случаях, когда нужно предоставить доказательства (время на их получение), вызвать свидетелей, время на расчёты и т.п.

В одном случае могут оттягивать дело специально, в другом – действительно по необходимости.

Как предупредить последствия невыплаты кредита и решить вопрос?

Когда возникла просрочка, важно понимать, как погасить просроченный кредит. Пути решения могут быть разные:

Последний вариант – самый оптимальный, доступный и быстрый. Онлайн-сервисы стали очень популярны в Украине, потому что предлагают условия выгоднее, чем банки и практически не отказывают в выдаче. Большинство из них кредитуют в режиме 24/7.

Получить кредит без справки о доходах можно, например, в МайКредит. Максимальная сумма к выдаче для новых клиентов – 3000 грн, для повторных – до 10000 грн.

Такой суммы будет вполне достаточно, чтобы если не погасить долг полностью, то хотя бы внести частичный платеж и повысить доверие к себе со стороны кредитора.

Чтобы занять денег в интернете, понадобится всего 20 минут, по истечении которых средства автоматически засчитываются на карту. Сервис предлагает выгодные условия и программу лояльности (скидка до 20%).

Чтобы получить средства на карту, достаточно заполнить заявку, указав ФИО, номер карты и мобильного телефона. Оформление допустимо на любые цели (не только, чтобы погасить долг): на обучение, лечение, до зарплаты, на путешествие, ремонт техники или покупку новой. Также советуем прочесть статью «Как погасить просроченный кредит?».

Сервисы постепенно вытесняют банковское кредитование и действительно помогают быстро решить финансовые проблемы.

Источник: https://mycredit.ua/ru/blog/nakazanie-za-neuplatu-kredita-kakovy-posledstviya-i-chto-vam-grozit/

Что делать, если просрочил кредит?

Оплата потребительского кредита с просрочкой

После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.

Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.

Что делать в такой ситуации?

Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.

Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.

Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:

  • от суммы просроченной задолженности;
  •  срока ее возникновения;
  •  от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.

Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.

Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.

К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.

Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.

У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.

В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

Просрочка от недели до месяца

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Просрочка 60 дней и больше

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Рефинансирование кредита

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Реструктуризация просроченного кредита

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.

Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.

Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признание себя банкротом

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Рассмотрение вопроса в судебном порядке

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.

В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.

Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Если дело уже передано коллекторам

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

Особенности банков при работе с должниками

В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.

Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.

Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.

В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.

Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности

Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-kredita/

Когда оплата по кредиту просрочена..

Оплата потребительского кредита с просрочкой

Поговорим про кредитные задолженности.

Условно задолженность можно разделить на несколько этапов.

1.просрочка 1-2 дня.Это вообще не задолженность.Почему?Потому что большинство банков закладывают этот срок в оплату вашего кредита.Например Тинькофф делает на один день меньше дату вашего платежа.Как раз чтобы предусмотреть такие риски.Единственный момент-если вы будете так делать больше 2-3 раз,то Банк может сделать невыгодные для вас выводы.Потому как речь идёт о платёжной дисциплине.

2.Просрочка до 1 недели.Вам уже начинает названивать отдел по задолженности,капают проценты и у вас портится настроение.Если можете-бегом закрывайте свою просрочку.Если же нет то все равно бегом в Банк.Говорите о том,что у вас финансовые проблемы.Говорить лучше с кем то,кто выше обычного спеца.Вам предложат

варианты.Главное не думать что все рассосётся само собой.Запросите список документов,которые помогут вам в реструктуризации или рефинансирование.

Если же вы оплатили все и боитесь что это скажется на вашей кредитной истории,то не парьтесь.Потому как просрочка менее 7 дней Банками в бюро кредитных историй не передаётся.

А вот сам Банк на вашей кредитной истории в своём кредитном документообороте галочку поставит,но пока маленькую.

3.Просрочка от 1 до 3 мес.Это уже похоже на маленькую жопку.Если вы вовремя не подсуетились и не оформили себе рефинанс или кредитные каникулы,то все.Вам и не дадут.Потому как Банк думает что вы злостно уклоняетесь от условий договора и вам навстречу идти уже не обязан.Будьте готовы к звонкам,письмам счастья.

Виноваты только вы,ибо пока было время надо разгребаться.Что делать?Вариантов мало:либо ищите сумму для погашения среди друзей/знакомых/родственников,либо продаёте машину/дачу/имущество.Либо идёте в Банк и слезно просите пойти вам навстречу и устроить рефинанс.Но к вам уже будут относиться по другому,ибо где вы шлялись все это время.

Или покупаете валерьянку и ждёте невеселого будущего,продолжая сидеть на попе ровно.

4.Просрочка от 3 месяцев.Ваш кредит уже подготавливают на продажу в коллекторские агенства.Банку нужно получить хоть что-то.Если думаете что Банк не имеет право-ошибаетесь.

Абсолютно ВСЕ типовые формы кредитных договоров содержат информацию что Банк имеет право передать ваш кредит списку определённых компаний,как правило это те агенства с которыми сотрудничает банк.И вы этот договор подписали.

Вы все ещё имеете призрачные шансы договориться с Банком или коллекторами.Например попросить частичную кредитную амнистию.Это когда часть % списывают и вы платите определеную сумму.Это как повезёт,потому что никто для вас делать это не обязан.

Все зависит от степени мастерства вас как переговорщика.Никаких угроз,криков и ругани.Не ройте себе яму ещё больше.Напирайте на тот аргумент что вам нужна помощь.Просите её.

5.Просрочка больше 6 мес.Все,кредит у коллекторов.Теперь переговоры только с ними.Помните,что Банк продал ваш кредит от 10 до 50% от стоимости кредита.А вот коллекторы захотят с вас все,но если грамотно договоритесь то сможете отделаться меньшей суммой чем они от вас требуют.

Некоторые банки не продают кредит,а надеются от вас получить свои деньги через судебных приставов.Тут все сложно и зависит от количества вашего имущества,и официального трудоустройства.Приставы арестуют ваши дебетовые счета,запретят выезд за границу и прочие ужасы.

На самом деле запретить куда либо уехать они вам не могут(за исключением долгов по налогам,алиментам и судебным решениям),но они передадут инфу о ваших долгах в базы которыми пользуются и в визовых центрах.Будет отказ по визе.Сумма в 10 тыс задолженности-и у вас появятся проблемы с выездом.Вообще это уже стадия огромной волосатой жопы.

И ваша вина что вы все довели до такого состояния.Выбираться теперь вам только с Божией помощью и самого себя.

Если вы злостный неплательщик в прошлом и в настоящем времени осознали свою финансовую дисциплину и хотите кредит то ждите 5 лет.Именно в такой срок обновляется скоринг (аналитическая инфа о вас как заемщике) вашей анкеты.Чаще всего после такого срока кредит дадут снова.

Банкротство физических лиц

Если сумма ваших долгов совокупно меньше 500 тыс руб то это не ваша тема.Если больше то готовьте тысяч 50-100 на адвоката и управляющего вашего долгового портфеля.Если все выгорит получите свободу с оговорками,если нет-увеличите долг.

Небольшие советы вдогонку

1.если просрочки наступают потому что день зарплаты не стыкуется с днём оплаты кредита то идите в банк и пишите заявление на перенос даты платежа.Почти всегда решение положительное,исключение-кредитные карты.Потому как там дата платежа привязана к дате начала платежного периода.Но вам могут предложить варианты решения,главное придти и обозначить проблему.

2.если тупо забываете про платёж,то настройте т.н автоплатеж,которой будет списываться в срок.Главное чтобы деньги на счёте были.

3.Если есть кредитка и вы платите по ней не первый год,а долг становится едва ли меньше и у вас нормально все к кредитной историей-оформляйте кредит наличными и гасите кредитку.Вы уже переплатили много % и надо что то с этим делать.

4.Если у вас вечно чешутся руки когда видите положительный баланс на кредитке то совет такой:каждый раз когда вносите деньги по кредитной карте идите в банк и просите снизить кредитный лимит на сумму внесения.Таким образом вы не потратите деньги и сумма пойдёт не только на погашение процентов.

Надеюсь пост был кому нибудь полезным.Главный совет-не прячьтесь,все проблемы на ранней стадии решить можно.

Следующий пост запилю на тему дебетовых карт,сколько их нужно для счастья и как не платить за них.

Вообще бы хотелось мнения послушать по поводу целесообразности постов?Я то пишу потому как душа просит (ага),на самом деле хотелось просто писать,а так как я чуток разбираюсь в банковских штучках тема выпала такая.Просто вдруг я тут эфир засоряю,серверы Пикабу своей графоманией нагружаю…

Источник: https://pikabu.ru/story/kogda_oplata_po_kreditu_prosrochena_4429312

Как погасить микрокредит с просрочкой? Что делать, чтобы не было проблем с коллекторами и приставами | Лига Кредит

Оплата потребительского кредита с просрочкой

Если вы хоть раз одалживали деньги, вы понимаете какую ответственность это накладывает на человека.

Идеально было бы просчитать все возможные риски и понимать, где, как и сколько финансов потребуется для погашения образовавшейся задолженности. Обратная ситуация чревата не только материальными потерями, такими как штрафы и пеня.

Но и моральными, в виде постоянных телефонных звонков от финансовой организаций, а также визитов коллекторских служб и судебных разбирательств.

« Нельзя всего предусмотреть, но можно перестраховаться »

К сожалению, есть ряд форс-мажорных ситуаций, которые могут поколебать вашу уверенность в своевременном закрытии задолженности, как пример:

  • Несвоевременная выплата зарплаты;
  • Средства были потрачены на непредвиденный ремонт или срочные бытовые потребности;
  • Исчез один из источников дохода (закончился контракт с заказчиком, увольнение с текущего места работы, сокращение кадров и т.д.);
  • Появились проблемы со здоровьем, требующие дорогостоящего медицинского вмешательства, плюс возможная потеря работоспособности на время;
  • Ваше материальное благосостояние пострадало от кражи или стихийного бедствия.

Никто не застрахован от таких внешних обстоятельств поэтому, когда вы взяли деньги в долг, желательно иметь запасной план по возвращению одолженных средств.

Просроченный кредит – что это?

Заключая договора кредитования, будьте бдительны и крайне внимательны, чтобы в конечном итоге сотрудничество оставило приятные впечатления и не принесло неожиданных неприятностей.

Просроченным долг считается со дня, прописанного в контракте, как завершение периода погашения кредита или при отклонении от графика выплат либо по окончанию срока самого документа.

Поэтому все негативные последствия, штрафные санкции и телефонные предупреждения автоматически начисляются и начинаются с этого дня.

Есть такое понятие, как техническая просрочка, когда деньги уплачены вовремя, но из-за выбранного способа погашения, длительности обработки данных, выходных или праздничных дней, сумма зачисляется чуть позже, и таким образом человек, сам того не подозревая, оказывается в статусе «злостного» неплательщика. Под этот параметр подпадают также проблемы с «мелкими копейками»: процентами или комиссиями. Поэтому целесообразно скрупулёзно просчитать окончательную сумму платежа или даже немного переплатить, чтобы избавить себя от таких нюансов.

Некоторые финучреждения, оформляя онлайн кредит, устанавливают дополнительный grаce-период, то есть льготное количество дней после крайнего срока, в течении которых можно продолжать выплаты без начисления штрафных санкций, пени и повышения процентной ставки. Поэтому логично будет уточнить есть ли такая услуга.

Чем чреваты просрочки?

Если все же просрочка допущена, давайте подробней рассмотрим последствия таких моментов:

  • Штраф – это в основном фиксированная сумма, прописанная в договоре;
  • Пеня – сумма пропорционально зависящая от количества дней просрочки;
  • Отказ в дальнейшем кредитовании в этой финансовой организации;
  • Внесение данных в БКИ (Бюро кредитных историй), что в дальнейшем влияет на возможности получения займов у других кредиторов;
  • Передача дела в судебное разбирательство (применяется при долгосрочных кредитах на значительные суммы и тянет за собой дополнительные судовые издержки);
  • Переход права собственности на залог (если такой имел место) кредитору;
  • Перепродажа обязательств третьим лицам или коллекторам;
  • Втягивание в разбирательство поручителей.

« Просрочка по кредиту – это не катастрофа, но повод задуматься »

Соответственно, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности, и при первых предпосылках к возможной неуплате, обратиться к представителю заимодателя с просьбой оказать помощь в погашении микрокредита и взаимовыгодного выхода из сложившейся ситуации. Денежные потери могут быть колоссальными (в среднем штрафные санкции и пеня ежедневно составляют около 1-3% от изначального займа) и чем дольше вы тяните, тем больше будет окончательная сумма.

Основные методы закрытия просроченной задолженности

Одно из важных условий успешного закрытия долга – не скрываться от кредитора, а попробовать найти компромиссное решение. МФО могут войти в положение и оказать помощь и поддержку.

Методы решения сложившейся проблемы:

  • Возможность реструктуризации займа (помните, это всегда переплата и предоставляется такая услуга далеко не всем клиентам, например, постоянным, официально трудоустроенным, поэтому, возможно стоит найти более выгодные условия для выхода из финансовой ямы);
  • Обращение в ломбард (главный минус этого метода – это потеря залогового имущества или вещи, в случае невозврата финансов);
  • Занять деньги у близких или частных лиц под расписку (тут очевидными недостатками будут: вероятность испортить отношения с родными, плюс у них, элементарно может не оказаться необходимой суммы; касательно частников – их деятельность не регулируется законодательно, поэтому неприятные аспекты могут всплыть в виде огромных процентов и крайне коротких сроков для закрытия обязательств);
  • Рефинансирование, может проходить как в той же кредитной компании, так и в сторонней. Сейчас популярностью пользуются микрофинансовые организации, которые предлагают достаточно приемлемые условия кредитования (нулевые ставки на первый раз, займы с плохой кредитной историей, срочное и круглосуточное оформление онлайн, функция пролонгации – продления срока погашения, минимальный пакет запрашиваемых документов, программы лояльность и бонусов).

Напрашивается обоснованный вывод, если вы взяли кредит, следует позаботиться о себе и подстраховаться дополнительными источником дохода, а в случае непредвиденных обстоятельств, главное не паниковать. Обратитесь за помощью к текущему кредитору и спокойно вместе рассмотрите все варианты выхода из патового положения.

Помните, безвыходных ситуаций не бывает, проанализируйте данные. У каждого из перечисленных методов погашения просроченного кредита есть за и против.

Ломбарды отличаются скоростью – но в противовес идет потеря залога, банки отличаются стабильностью, но скорость оформления и огромный пакет документов, плюс обязательна справка о доходах, которую не все могут приложить снижает их привлекательность.

МФО не уступает в скорости ломбардам и частникам и подкупает быстротой онлайн оформления и зачисления средств на карту, легкостью погашения, и удобством пользования. Выбор за вами!

Источник: https://www.liga.net/creditonline/kak-pogasit-zaem-s-prosrochkami-chtoby-ne-bylo-problem

Просрочка платежа по кредиту – каковы последствия: пени, штрафы, правомерность их применения и порядок расчета

Оплата потребительского кредита с просрочкой

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему.

Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку.

Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения.

Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки).

То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг.

Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html

Юрист ответит
Добавить комментарий