Помощь в разрешении неплатежеспособности по кредитам

Освободиться от валютно-ипотечных долгов, наконец, можно!

Помощь в разрешении неплатежеспособности по кредитам

В Украине наконец-то введен институт личного банкротства. В мировой практике – это действенный инструмент законного решения вопроса безнадежных долгов. Отныне украинцы, которые попали в долговую кабалу, получили шанс избавиться от бремени и начать жизнь с чистого листа.

В частности, и горе-заемщики, которые в середине нулевых брали долгосрочные кредиты в валюте на покупку недвижимости, а потом из-за экономического кризиса и резкого роста валютного курса остались с астрономическими суммами долгов на шее.

Законодатели провели действительно большую работу, чтобы найти компромисс между интересами кредиторов и заемщиков, в то же время, пытаясь избежать возможных злоупотреблений со стороны кредитных мошенников.

Возможно, не все удалось предусмотреть сразу, ведь банкротство физлиц – совершенно новый для Украины механизм, поэтому работа над усовершенствованием Кодекса о банкротстве, обещают депутаты, продолжится.

Они рассчитывают, что в результате принятия Кодекса Украина, помимо прочего, значительно улучшит свои международные рейтинги по условиям ведения бизнеса (doing business) и поднимется сразу на 10 позиций. Но прежде всего, он точно снизит социальное напряжение в обществе и предупредит на будущее любые “кредитные” майданы.

Дарим второй шанс, и не благодарите

В развитых странах уже давно существует процедура банкротства и восстановления платежеспособности физических лиц. В Украине же пока, если у человека есть долг, он будет платить его до смерти, а потом еще и передаст по наследству потомкам.

Так было до сих пор.

Отныне у безнадежных заемщиков и их кредиторов появилась наконец надежда законно уладить болезненный вопрос невозвращенных долгов – через механизмы добровольного банкротства, с привлечением третьей стороны специальных арбитражных управляющих.

По словам авторов, процедура банкротства дает людям второй шанс, чтобы восстановить свою платежеспособность – погасить долги, которые они фактически МОГУТ оплатить, и по решению суда списать те долги, которые люди по объективным причинам НЕ могут оплатить.

Однако вряд ли все должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию, смогут в результате рассчитывать на легкое решение.

Во-первых, Кодексом о банкротстве предусмотрено, что граждане ни при каких обстоятельствах не освобождаются от долгов, связанных с алиментами и выплатами вреда, причиненного жизни и здоровью.

А, во-вторых, законодатели сделали все, чтобы “компромисс” все же склонялся в сторону кредиторов – слишком много “красных флажков” выставлено потенциальному банкроту на пути к желанному освобождению.

К тому же, “ценой” такого освобождения станет невозможность в течение 5 лет брать новые займы и кредиты, заключать договоры поручительства, вести предпринимательскую деятельность в форме ФЛП, заниматься определенными видами профессиональной деятельности – адвокатской, нотариальной и быть судебными исполнителями.

“Только должник сможет инициировать возбуждение процедуры банкротства. То есть кредитор, если на это нет согласия должника, не сможет начать соответствующий процесс.

Также невозможно будет для погашения долга забрать единственное жилье должника, если это квартира до 60 квадратных метров или частный дом до 120 квадратных метров”, – сообщил на брифинге один из соавторов проекта Кодекса Украины по процедурам банкротства Сергей Алексеев.

Сергей Алексеев

Что же касается защиты интересов кредиторов, то, по словам Сергея Алексеева, если во время процедуры банкротства обнаружится недобросовестность должника и сокрытие им доходов и средств, ему будет отказано в списании долга.

“Это позволило найти золотую середину, чтобы максимально безболезненно как для должника, так и кредитора решить вопрос просроченной задолженности”, – говорит нардеп.

Мол, при таком механизме добросовестные заемщики не будут избегать расчетов за кредит, а добросовестные кредиторы, в свою очередь, не будут “раздевать” должников до последней нитки.

Ипотечный банкрот пришел с повинной…

На сегодня в Украине на балансах ликвидируемых банков, до сих пор числится 40 тысяч ипотечных займов на общую сумму 68 млрд грн. Только 2-3% из них обслуживаются. Подавляющее большинство заемщиков перестали платить по кредитам еще до банкротства банков, ведь 90% ипотечных кредитов выдавались в иностранной валюте по курсу 5 грн/$.

“Здравый смысл подсказывает, что без введения процедуры банкротства мы замораживаем эту ситуацию на неопределенный срок, а если быть честными, то практически навсегда.

Долги не исчезнут сами собой, а обслуживать их люди, попавшие в валютный капкан, не будут иметь никакой возможности даже при нормальных состояниях, поскольку штрафные проценты будут достигать просто заоблачных значений”, – заявил народный депутат Украины, член фракции партии “Объединение “Самопомощь”, заместитель председателя комитета Верховной Рады Украины по вопросам свободы слова и информационной политики Александр Опанасенко.

“Со вступлением в силу принятого Кодекса по процедурам банкротства, у ипотечных валютных должников теоретически появились два варианта решения вопроса “мертвых” долгов”, – комментирует старший партнер ARIO LAW FIRM Юлиан Хорунжий.

Юлиан Хорунжий

По словам юриста, первый вариант заключается в том, что должник сам инициирует открытие производства по делу о неплатежеспособности и через арбитражного управляющего продает “кредитную” квартиру на аукционе. Средства, полученные от реализации имущества, направляются банку, остаток долга считается погашенным. То есть фактически заемщик добровольно лишается и квартиры, и долгов.

Второй вариант – это механизм реструктуризации валютной ипотеки, прописанный в Переходных положениях специально для тех, кто брал кредиты на жилье, в котором они сейчас проживают. Применение механизма реструктуризации разрешается в течение 5 лет с момента вступления Кодекса в силу.

Механизм предусматривает, что оценщик, выбранный кредитором, определяет рыночную (на момент банкротства) стоимость жилья. При этом оценка происходит исключительно в национальной валюте.

Далее, эту сумму корректируют на сумму уже уплаченного тела кредита и таким образом рассчитывается новый размер задолженности. Затем рассчитывается срок выплат и проценты. Для жилья менее 60 кв.

м разрешается выплачивать задолженность 5 лет по годовой ставке, которая на 1 процентный пункт больше, чем в среднем по банковской системе. Для жилья площадью более 60 кв.м – 10 лет по ставке выше среднебанковской на 3 процентных пункта.

Только при 100-процентном погашении реструктурированного долга за указанные 10-15 лет должник наконец освобождается от оставшихся обязательств – штрафных санкций и пени, которые сформировались за просрочку обязательных ежемесячных платежей.

Задачка из жизни, как избавиться от страшных миллионов

Вот как по второму варианту должно выглядеть решение, допустим, следующей ситуации.

Семья из 3 человек (муж, жена, совершеннолетний ребенок, родители официально работают, ребенок – студент). Квартира на далекой окраине Киева (единственное жилье, 40 кв.м) куплена в кредит за валюту в 2008 году на пике цены ($70 тыс, 560 тыс. грн на то время) в Дельта Банке.

С 2013 года в связи со скачком валютного курса и экономическим кризисом (потерей существенной доли доходов) семья не способна обслуживать кредит. Дельта-Банк банкротится. Банки – правопреемники кредитных требований Дельта Банка не соглашаются на реструктуризацию и перевод имеющихся долговых обязательств из иностранной в национальную валюту и продолжают начислять проценты и пеню.

Долговые обязательства таким образом выросли до 3,2 млн грн. Выплатить его нереально даже при высоких зарплатах.

Если должник в этом случае инициирует свое банкротство, и ставит вопрос о реструктуризации долга, то новая задолженность будет определяться из рыночной стоимости квартиры, которая сегодня стоит $35 тыс. (около 900 тыс. грн).

Эта сумма будет уменьшена на процент фактически возвращенного кредита и его выплата реструктуризирована на срок до 15 лет. Остаток общего долга перед банком будет списан после последнего платежа по реструктурированному долгу.

Допустим, если должник за все время погасил 50% кредита, то сумма долга перед банком составит лишь 450 тыс грн из 3,2 млн грн.

Сейчас все “проблемные” ипотечные заемщики, получившие валютные кредиты, обязаны обратиться с соответствующими заявлениями для начала процедуры банкротства. Иначе они потеряют право воспользоваться преимуществами “добровольного” банкротства.

Защита от ипотечных мошенников, но не только от них

К сожалению, некоторые из юристов все-таки разглядели в процедурах “физического” банкротства подводные камни для потенциальных банкротов.

“Граждане, которые попали в затруднительное положение из-за валютного ипотечного кредита и скачка курса, не смогут избавиться от долгов и воспользоваться преимуществами статуса банкротства физического лица, предусмотренного Кодексом (который очевидно в этом вопросе больше учитывает интересы банков)”, – утверждает Дмитрий Матвийчук, адвокат АО «Скляренко, Сидоренко и партнеры». Дело в том, что в части 7 ст. 123 Кодекса, определяющей вопросы организации собрания кредиторов, говорится про четыре причины, по которым суд может по собственной инициативе или по ходатайству сторон, закрыть (то есть прекратить) производство по делу о банкротстве физического лица. В трех случаях отказ суда касается признаков мошенничества и попыток уклониться от погашения долгов. А именно, если обнаружится: 1) ложная информация в представленной суду декларации об имущественном положении, 2) перерегистрация имущества на членов семей, 3) факт привлечения к ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью. А вот четвертый случай касается ситуации, когда (внимание!) «должник не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность по кредиту в иностранной валюте, обеспеченному недвижимостью, которая является единственным местом проживания семьи должника, на условиях, предусмотренных настоящим Кодексом”.

Дмитрий Матвийчук

То есть, в переводе с юридического на человеческий язык – суд не станет рассматривать дело о банкротстве и списывать долги по факту недостаточности средств и имущества для погашения уже реструктурированного долга. По словам Дмитрия Матвийчука, эта норма прямо противоречит ст.

24 Конституции в части равенства прав граждан и невозможности установления привилегий или ограничений по любым признакам, в том числе, имущественному положению. Потому что выходит, что таких горе-должников снова приравнивают к мошенникам.

Хотя, на самом деле, их таким образом все же побудят к “добровольно-принудительной” реструктуризации.

“Скорее всего – это результат определенного компромисса, который законодатель пытается достичь между заемщиками и банками.

Банкротство физического лица – это шанс для человека начать жизнь с чистого листа, когда, отдав имеющееся имущество (за исключением минимально необходимых для жизни вещей, куда также входит единственная квартира или дом), должник освобождается от всех других финансовых обязательств.

Но государство не хочет давать этого шанса недобросовестным ипотечным должникам, ведь многие из них хотели бы именно таким образом избавиться от проблем (отдал банку залоговую квартиру – долгов нет). Но это не выгодно банкам, которые в этом случае понесут значительные потери, что, не исключено, приведет к очередному «банкопаду», – объясняет юрист.

Действительно, недвижимость в Украине обесценилась, и ее продажа не покрывает существующих долгов заемщика, которые из-за скачка курса по факту стали больше, чем стоимость ипотечного жилья.

Поэтому банкам выгодно, чтобы люди и дальше жили в своих квартирах, но хоть как-то продолжили выплачивать кредиты.

Именно для этого Заключительными и переходными положениями Кодекса предусмотрен уже упомянутый механизм реструктуризации с переходным периодом в пять лет.

Поэтому, шанс должникам начать новую жизнь без долгов дали. Теперь вопрос в том, кто и как его использует…

Оксана Полищук. Киев

Источник: https://www.ukrinform.ru/rubric-society/2562436-osvoboditsa-ot-valutnoipotecnyh-dolgov-nakonec-mozno.html

Что делать заемщику, если банк «уходит в ликвидацию»

Помощь в разрешении неплатежеспособности по кредитам

Национальный банк Украины в течение последних трех лет признал неплатежеспособными почти сотню банков, еще один — Платинум Банк, признан неплатежеспособным в первых числах 2017 года.

Большинство обывателей разделяют точку зрения, согласно которой при ликвидации банка больше всего страдают вкладчики. С этим сложно не согласиться.

Но практически никто никогда не обращает внимания на судьбу заемщиков ликвидирующегося банка. А их положение и статус серьезно меняется, особенно в условиях не прозрачности процессов выведения банков с рынка и отсутствия ответственности ФГВФЛ и НБУ за бездействие. Фактически заемщики становятся заложниками ликвидатора.

Самые распространенные ошибки заемщика ликвидирующегося банка:

— попытки договориться о льготах, снижении процентной ставки, дисконтах, конвертации кредита в гривну и т.д.

— частичные неполные оплаты по кредиту в надежде на то, что банк не будет взыскивать долг и забирать залог.

— уверенность в том, что раз в банке ликвидация, можно забыть о кредите, т.к. банк ничего делать не будет.

По сути заемщиков банка можно разделить на три категории.

Первые – те, кто платит своевременно и в полном объеме. Для них введение процедуры ликвидации принципиально ничего не меняет до тех пор, пока они выполняют условия кредитного договора и до тех пор, пока их кредит не будет передан или продан в процедуре ликвидации новому кредитору.

Конечно, возникают определенные сложности в коммуникации с банком, но это, по сути, не самое страшное. Следует признать, что после начала процедуры ликвидации банка, большинство заемщиков по разным причинам попросту прекращают платить.

Количество платящих клиентов в банке, который находится в процедуре ликвидации — стремится к минимуму и по оценке ФГВФЛ составляет около 4-5 % от общего количества заёмщиков.

Вторая категория – те, кто выполняет свои обязательства перед банком несвоевременно, не в полном объеме, но от долга не отказывается и готов решать проблему с кредитом.

В нормальном «живом» банке такому заемщику могут предложить погашение с дисконтом, уменьшение процентной ставки, изменение валюты обязательства, так называемые «кредитные каникулы» и другие инструменты урегулирования. В отличие от действующего банка, ликвидирующийся банк предложить таких инструментов урегулирования не может.

Ликвидирующийся банк вообще не может предложить никаких инструментов урегулирования кроме как «погасите всю просрочку и платите по первоначальному графику» или «погасите весь кредит, может быть, мы не будем требовать от вас уплаты пени».

По сути, основная проблема не в том, что ликвидатор банка такой плохой, что не хочет пойти навстречу заемщику. Проблема в том, что если ликвидатор даст заемщику дисконт, или понизит процентную ставку – он будет нести ответственность за превышение своих полномочий.

У ликвидатора попросту нет законодательно определенных механизмов урегулирования просроченной задолженности, а самое главное — у него нет ни ориентации, ни цели на улучшение качества кредитного портфеля. И это реально проблема заемщиков, вкладчиков, Фонда гарантирования, НБУ и банковской системы в целом.

Просто на эту проблему никто не обращает внимания, не понимая ее масштабов и последствий…

Заемщик, который готов договариваться и возвращать долг – не может этого сделать, т.к. у ликвидатора нет инструментов работы с этим заемщиком, кроме как принудительное взыскание и продажа актива. Частичные проплаты по кредиту никак не повлияют на лояльность со стороны ликвидирующегося банка.

Тут работает правило «или полностью гаси долг или банк будет применять к тебе все инструменты взыскания». Такому заемщику не остается ничего другого, как попросту прекратить платить и стать заемщиком из условной третьей категории – тем, кто вообще не платит банку. Из второй категории заемщик, так или иначе, попадет в третью – туда, где заемщики не платят вообще.

Произойдет это либо по причине того, что заемщик поймет бесполезность несения затрат на частичные проплаты по кредиту без какой-либо перспективы решения проблемы с урегулированием, либо по причине того, что банк подаст в суд (а он подаст даже если заемщик будет платить 90 % своего платежа).

В итоге, в ликвидирующемся банке практически нет заемщиков, которые частично погашают задолженность по кредиту. И чем дольше длится процедура ликвидации – тем меньше становится таких заемщиков.

Третья категория заемщиков – те, кто вообще не платит по кредиту. Это самая массовая категория заемщиков в ликвидирующемся банке, которая составляет 85-90%. Причины не платить по кредиту у каждого такого заемщика свои.

Кто-то просто не может платить, кто-то не видит в этом никакого смысла, кто-то уже свыкся с тем, что залог банк заберет, а другого имущества нет и взять с такого заемщика нечего.

Как правило, такие мотивы прослеживаются у тех, кто и в обычном «живом» банке не платил бы.

Самая многочисленная часть заемщиков те, кто попал в третью категорию из второй — те, кто готов был платить, но не тянет условия, которые может предложить ликвидирующийся банк. Таких клиентов в ликвидирующемся банке большинство. И понять их можно.

Ведь абсолютно нормально, когда заемщик вместо того, чтоб попросту выбрасывать деньги «в трубу» частично погашая долг перед банком и понимая всю бесперспективность этого процесса, аккумулирует их, грамотно защищаясь от попыток банка забрать залог или взыскать задолженность. В итоге, такой заемщик сможет при помощи финансовой компании выкупить свой кредит. Если не сможет или не захочет выкупить, то сможет договориться о нормальных условиях урегулирования с новым кредитором, который купит этот кредит у ликвидирующегося банка за 10-20 % от суммы долга.

Пока наши законодатели не обратят внимания на проблему заемщиков ликвидирующихся банков, единственным адекватным решением заемщиков, которые не могут погасить долг, будет вообще перестать платить, начать аккумулировать средства и найти себе квалифицированного юриста, который сможет защитить интересы заемщика в суде до момента продажи или передачи кредита новому кредитору.

Источник: https://ilf.com.ua/chto-delat-zaemshhiku-esli-bank-uhodit-v-likvidatsiyu/

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

Помощь в разрешении неплатежеспособности по кредитам

Ярослав Салеев

Основатель компании “Кабинет финансовой помощи”

специально для ГАРАНТ.РУ

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году.

Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль.

Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит.

Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит.

Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким.

Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план.

При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с “непонятными” статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав.

На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя. Разберем возможности заемщика в такой ситуации.

На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы.

Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства.

Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества.

Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной.

Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора.

После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г.

№ 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Документы по теме:

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/saleev/1179239/

Экономисты дали советы должникам по банковским кредитам – МК

Помощь в разрешении неплатежеспособности по кредитам

И назвали основные мотивы россиян, лезущих в долговую кабалу

Отрывок телефонного разговора, услышанного в транспорте: «А че ты новый смартфон не купишь? Так возьми кредит». Распространенная логика.

И — брали вовсю. А банки давали. В минувшем году эти процессы шли с бешеной скоростью: темпами вдвое выше, чем годом ранее. Так, по данным ЦБ, за одиннадцать месяцев прирост потребительских кредитов составил 21% против 9,3% за аналогичный период 2017-го.

После минусовой статистики 2015-го (-5,7%) и умеренных цифр роста последующих двух лет ситуацию прошлого года можно уверенно назвать кредитным бумом.

Одних только кредитных карт, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), было выдано 10 млн штук — почти на 70% больше, чем за январь–ноябрь предыдущего года.

Не отставали от банков и микрофинансовые организации (МФО). По данным БКИ «Эквифакс», за первое полугодие 2018-го (пока более свежих данных нет) объем займов на 31% превысил аналогичные показатели 2017-го. По итогам всего 2018 года ожидается рекордная сумма — 150 млрд рублей (против 120 млрд руб. в 2017-м).

Неоскудевавшая щедрость дававших, скорее всего, выйдет боком бравшим.

Бум в пользу бедных

Проблема в том, что этот кредитный ажиотаж с точки зрения состояния экономики ничем не подкреплен. Предыдущий бум, накрывший граждан в 2012–2013 годах, хоть и имел вполне предсказуемые для «перегрева» последствия, разворачивался все-таки на фоне роста реальных доходов населения. Нынешний обусловлен исключительно нехваткой денег.

«Данные статистических источников показывают, что уровень жизни населения, а следовательно, уровень его платежеспособности, продолжает снижаться.

Например, в третьем квартале в отчетах крупнейших ритейлеров, работающих с разными сегментами потребителей, зафиксировано снижение средней стоимости чека.

Покупать стали меньше абсолютно все», — указывает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева.

В менее дипломатичной форме оценивает ситуацию финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Основная причина нынешнего кредитного бума — бедность, — утверждает наш собеседник. — Пятый год подряд падают доходы, причем несимметричным образом — категория состоятельных граждан этого практически не ощущает, основной удар принимают малообеспеченные слои».

По наблюдениям омбудсмена, распространены несколько кредитных сюжетов. Один из них — эффект усталости от ограничений, попытки сохранить тот уровень жизни, что был пять лет назад. Например, сломался гаджет, а денег на его покупку уже нет. Только в кредит.

Другой сюжет связан с изменением доступности медицинских услуг. Лекарства, лечение — все стало очень дорогим. Когда речь идет об экстренных обстоятельствах, люди обращаются за кредитом.

Так, одна молодая женщина влезла в долговую яму, поскольку потребовалась срочная помощь ее маленькой дочери: какой-то непорядок с двигательным нервом, следствием чего могло стать полное обездвиживание конечностей.

Операция сама по себе — бесплатная, но элемент, который требовалось внедрить в организм, стоил несколько сотен тысяч рублей, которых у этой матери-одиночки не было. А медлить с операцией было нельзя. В банковском кредите этой женщине отказали, поскольку она не могла подтвердить соответствующий уровень дохода, и она обратилась в МФО.

Деньги она получила, но долговая петля захлестнулась. В этой истории одно хорошо: операция оказалась успешной, и ручки-ножки малышки двигаются нормально. Но вот кредит, который мама не имеет возможности обслуживать, МФО передала коллекторам, а те — бандитам, которые звонят и в подробностях рассказывают, что именно сделают с выздоравливающей малышкой.

«Пирамида» для ипотеки

Справедливости ради отметим: не все специалисты оценивают кредитный бум 2018-го как безусловно опасный. «Нынешний взлет кредитования выглядит более здоровым, чем тот, что наблюдался, скажем, в 2012–2013 годах. Рост прошлого года был сконцентрирован в сегменте жилищного кредитования.

Это обусловлено рекордным снижением ставок по ипотеке, они были самыми низкими за всю историю кредитования в России и впервые выражались однозначными цифрами.

Смещение структуры займов в сторону ипотеки — это хороший сигнал, свидетельствующий об улучшении качества задолженности», — считает заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Гайдара Михаил Хромов.

Теоретически сдвиг кредитования в сторону ипотеки — действительно хороший сигнал, поскольку такого рода ссуды берутся не под воздействием момента, а на основании трезвого расчета.

Они более длинные и дешевые, что, по идее, менее «травматично» для обслуживания.

Предполагается, что на ипотечный заем решаются люди ответственные, а потому ни на какую просрочку они не «попадут» — ни свою жизнь, ни общую статистику не испортят.

Однако с проблемами именно ипотечных займов связан третий из распространенных кредитных сюжетов из опыта финансового омбудсмена. «В последние годы в связи со снижением ставок у многих людей создалось впечатление, что ипотечный кредит брать выгодно, что настало время решить жилищную проблему.

Но вот чего никому не объяснили: различные банковские «накрутки» на этот кредит приводят к его непредсказуемому удорожанию, которое невозможно просчитать заранее. Существуют указания ЦБ, обязывающие банки предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Но эта информация — «белый шум», реальная стоимость денег — выше, и нередко заметно выше. И многие люди оказались в связи с этим перед лицом незапланированных расходов, причем весьма существенных.

Часть ипотечных заемщиков вынуждена брать обычные розничные кредиты, чтобы обслуживать ипотечный, с которым, как им внушили, шутки плохи (и это правда!). У многих уже выстроились весьма развитые кредитные «пирамиды», — рассказывает Павел Медведев.

Особая разновидность ипотечных заемщиков — люди, которые рассчитывали выйти на пенсию в 2019 году. Они собирались продолжать работать, а пенсия, по их расчетам, должна была поправить крен их личной «пирамиды». Осенью они узнали, что вся их финансовая конструкция «поплыла».

«Несостоявшиеся пенсионеры 2019 года — это серьезная группа риска банковских заемщиков. Как бы именно их долги не стали спусковым механизмом для взрыва ипотечного «пузыря». Кризис в сегменте ипотечных кредитов влечет тяжелые последствия. Прежде всего социальные — люди остаются без крыши над головой.

Массовое нарушение платежной дисциплины чревато снежным комом серьезных проблем», — указывает финансовый омбудсмен.

Выше крыши

Характер нынешнего кредитного бума, как видим, отличается от докризисного соответствующего психоза. Люди берут деньги не на сиюминутные «хотелки», а на покрытие насущнейших нужд, а то и просто на выживание.

«Мы имеем ситуацию, когда реальные доходы населения не растут, а жизнь дорожает. Сформировались колоссальные «ножницы» по темпам накопления долгов и сбережений.

Несмотря на то что сбережений — в абсолютном выражении — пока больше, чем кредитов, долги растут вдвое интенсивнее, чем накопления.

При нынешнем уровне жизни люди тратят в два раза быстрее, чем копят», — констатирует Карина Артемьева из НРА.

Далеко ли в условиях такого дисбаланса до долгового кризиса? Официальная статистика пока особых опасений не вызывает: уровень просроченной задолженности в течение бурного кредитного года даже снижался — с 7% на начало января до 5,5% на начало декабря. Правда, специалисты объясняют, что эта динамика имеет мало отношения к финансовому оздоровлению.

Во-первых, просрочка «размывается» в нарастающем объеме вновь выдаваемых кредитов. Во-вторых, неплатежеспособность заемщиков «замухлевывается» рефинансированием.

Так, по данным БКИ «Эквифакс», в первом полугодии 2018 года было заключено свыше 131 тысячи договоров о рефинансировании против 92 тысяч в 2017-м, а объем новых кредитов на покрытие старых долгов превысил результат за аналогичный период 2017-го в 1,7 раза.

Но, даже подчищенная таким образом от старых «хвостов», обобщенная статистика просрочки представляет собой «среднюю температуру по больнице».

По отдельным категориям кредитов удельный вес необслуживаемых долгов гораздо выше среднего показателя. Так, по данным НБКИ, в III квартале доля просрочки по автокредитам составляла 8%, по кредитным картам — 16,4%.

Это про банки. В МФО, по расчетам «Эквифакс», более 40% всех займов просрочены.

Заемщики не «косят». Большинству из них действительно нечем рассчитываться. Иногда на семью, в которой двое работающих, приходится пять кредитов, причем пятый взят для того, чтобы обслуживать выплаты по первому.

Долговая нагрузка на домохозяйства (отношение доходов к стоимости обслуживания долга) остается очень высокой. И в качестве показателя кредитного перегрева есть смысл рассматривать именно ее, а не статистику просрочки.

«Даже относительно докризисного закредитованного 2014 года мы находимся на пике по уровню долговой нагрузки на домохозяйства — выше 25%», — оценивает Карина Артемьева. А по расчетам НБКИ, в сегменте малообеспеченных заемщиков (с доходами до 20 тыс.

руб.) она превышает 28%.

Это уже близко к катастрофе. Вопрос — как долго выдержат такую нагрузку замордованные безденежьем граждане?

«Динамика доходов дает основания сомневаться, что эта долговая конструкция будет достаточно устойчива на протяжении длительного периода времени», — дипломатично прогнозирует Михаил Хромов.

«Такая ситуация будет сохраняться до тех пор, пока не удастся переломить тренд отношения уровня доходов к стоимости жизни, — более категорична Артемьева.

— Ситуацию с ростом долговой нагрузки населения критичной называть рано, но тревожной и требующей внимания — уже можно и нужно».

Инструкция от перегрева

Центробанк проблему закредитованности населения видит и, судя по его действиям, ею обеспокоен. Радикально решить ее мог бы экономический подъем — в частности, обеспечение стабильных рабочих мест, новые возможности зарабатывать.

Понятно, что ЦБ это не по силам. В рамках своей компетенции он принимает меры, призванные охладить кредитную активность.

Так, в 2018-м дважды объявлял о повышении для банков так называемых коэффициентов риска, что, по идее, должно умерить их аппетит к выдаче кредитов.

Также обсуждается — правда, уже не первый год — введение ограничений по объему кредита в зависимости от уровня дохода домохозяйства. Сейчас запуск этого механизма сдвинут на осень 2019-го. Впрочем, по оценке финансового омбудсмена, предлагаемый алгоритм расчетов настолько некорректен, что вся эта инициатива — очередной «белый шум».

Время от времени оживляются разговоры об упрощении процедуры банкротства для физических лиц, что многим дало бы шанс выбраться из долговой ямы. Сейчас должник-банкрот должен соответствовать высоким формальным требованиям — иметь долг свыше полумиллиона рублей (и просрочку по нему от трех месяцев). Очень высоки расходы на услуги конкурсного управляющего.

«Банкротство сейчас — дорогостоящее мероприятие, обходится должнику где-то в 150 тысяч рублей. Понятно, что у людей с небольшими долгами таких денег попросту нет», — оценивает ситуацию Павел Медведев. Он предлагает присмотреться к опыту Великобритании, где процедура эта для должника бесплатна, а обществу обходится очень дешево. Пока не присматриваются.

А вот эффект от повышения коэффициентов риска, как полагает Карина Артемьева, мы, скорее всего, в 2019 году ощутим. По ее оценке, отказов в выдаче кредитов может стать больше: «Однако отказ в кредите сам по себе не может отменить нужду человека в заемных средствах.

Сейчас кредиты берутся не на «красивую жизнь», а на текущие расходы. У нас миллионы человек бедного, согласно официальной классификации, населения находятся в ситуации перманентного стрессового кассового разрыва — им все время приходится перезанимать, чтобы погасить «горящий» долг, закрыть вопиющие нужды.

Ну откажут заемщику в кредите. А ребенка в школу собирать все равно надо, лечить захворавших родственников — тоже. И куда такому заемщику идти? Какая-то часть бедных граждан будет вынуждена обращаться в МФО, где деньги получить проще, а вот условия займа — несравнимо жестче, проценты выше, срок короче.

Долговая петля станет только туже».

Для справки: среднерыночная ставка по некоторым видам микрозаймов достигала в III квартале 637% годовых.

Знай свой потолок

Каждый должник остается со своей проблемой один на один. Что ему можно посоветовать в такой ситуации (кроме запоздалого — постараться в нее не попадать)? Вот несколько рекомендаций от Карины Артемьевой из НРА.

Во-первых, нужно отдавать себе отчет, что крайне рискованно и критично иметь долг, на обслуживание которого уходит свыше 30% дохода. Эта цифра — потолок. Только кажется, что остающихся 70% достаточно для жизни. Непредвиденные обстоятельства никто не отменял.

Во-вторых, также четко нужно понимать, что если возникнет необходимость перекредитоваться, это будет стоить дороже, чем прежде. ЦБ поднял ключевую ставку, банки вслед за этим стали подтягивать вверх свои ставки по кредитам. Время относительно недорогих кредитов прошло.

В-третьих, если уж брать заем, то лучше делать это в крупном устойчивом банке федерального масштаба: там, как правило, ниже ставки. В-четвертых, если уж взял — не допускать просрочки, не «попадать» в связи с этим на более высокие штрафные проценты, не портить кредитную историю.

Если возникли финансовые затруднения — не прятаться, не бегать, а идти в банк и договариваться. Сейчас практически в каждом действуют программы «кредитных каникул».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев признает, что советовать что-либо заемщикам очень сложно.

«Какие могут быть советы, если у человека нет возможности зарабатывать? Очень-очень осторожно могу не посоветовать даже, а предложить: продайте все, что можно продать, но погасите долг.

Хотя, к сожалению, у большинства людей нет ликвидных вещей. А старый холодильник не очень-то продашь, да и погоды вырученная сумма не сделает».

Потенциальная опасность явного перекоса в кредитовании могла бы рассосаться в условиях ощутимого экономического роста. Но предпосылок к нему в обозримой перспективе эксперты не просматривают. Поэтому принцип «позаботься о себе сам» остается единственно актуальным.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2019/01/15/ekonomisty-dali-sovety-dolzhnikam-po-bankovskim-kreditam.html

Юрист ответит
Добавить комментарий