Поручительство по автокредиту после смерти супруга

Юридическая судьба поручительства по кредиту в случае смерти должника

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

(Бойко Е. В.) («Бюллетень нотариальной практики», 2011, N 2)

ЮРИДИЧЕСКАЯ СУДЬБА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ПО КРЕДИТУ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ДОЛЖНИКА

Е. В. БОЙКО

Бойко Е. В., Магаданский институт (филиал) МГЮА имени О. Е. Кутафина.

Институт поручительства регламентирован в Гражданском кодексе РФ достаточно полно, тем не менее на практике нередко возникают сложности с определением юридической судьбы поручительства в случае смерти должника.

Указанные сложности обусловлены тем, что в законе отсутствует специальная норма, которая бы ясно и однозначно отвечала на следующие вопросы: 1) сохраняется ли поручительство в случае смерти должника? 2) если сохраняется, то каков объем ответственности поручителя? 3) имеет ли юридическое значение наличие либо отсутствие согласия поручителя отвечать за нового должника (т. е. за наследника заемщика)? Следует отметить, что банковские юристы упорно не замечают каких-либо проблем в регулировании поручительства в случае смерти должника: «Закон Российской Федерации трактует в одностороннем порядке, что в случае смерти заемщика долг со всеми процентными издержками ложится на плечи поручителя…» . Однако остается неясным, на основании какой статьи Гражданского кодекса РФ сделан такой категоричный вывод. ——————————— Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковский информационный портал. URL: http:// www. creditom. ru/ news/ id/ 138 (последнее посещение — 6 декабря 2010 г.).

Кроме того, подобная позиция противоречит выводам высшей судебной инстанции, сформулированным в Обзоре законодательства и практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2008 г.

, суть которых состоит в следующем: в случае смерти должника и при наличии наследников поручитель отвечает в пределах стоимости наследственного имущества, причем только в том случае, если в договоре с кредитной организацией поручитель выразил свое согласие отвечать за нового должника. Верховный Суд РФ явно выступает на стороне поручителя, пренебрегая интересами кредитора.

В дальнейшем аналогичная точка зрения нашла отражение в Определениях Верховного Суда РФ от 15 июля 2008 г. N 81-В08-11, 2 июня 2009 г. N 73-В09-2, 22 декабря 2009 г. N 18-В09-88 и др. Позицию высшей судебной инстанции восприняли и нижестоящие суды, в результате постепенно начинает складываться единообразная практика по данному вопросу.

Выработанное судами положение о том, что поручительство прекращается смертью должника, если поручитель не дал согласие отвечать за исполнение обязательств его наследниками, было предложено закрепить на законодательном уровне. В марте 2010 г.

в Государственную Думу РФ был внесен соответствующий законопроект N 337108-5 «О внесении изменений в статью 367 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», который рекомендовал к принятию Комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.

Банковское сообщество остро отреагировало на такую законодательную инициативу: «…дополнение статьи 367 ГК РФ пунктом 6 о прекращении поручительства в связи со смертью основного должника дискредитирует поручительство как способ обеспечения банковского кредита» . ——————————— Заключение Ассоциации российских банков на проект ФЗ N 337108-5 «О внесении изменений в статью 367 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // URL: http:// www. arb. ru/ site/ docs/ docs. php? doc= 933 (последнее посещение — 10 декабря 2010 г.).

Правительство РФ в официальном отзыве и Совет при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства в экспертном заключении не поддержали предложенные поправки в ГК РФ, ссылаясь на то, что обязательство поручителя в случае универсального правопреемства не прекращается.

Споры о поручительстве в случае смерти должника разгорелись и в научной литературе. На сегодняшний день в теории сложилось три подхода к решению исследуемой проблемы.

Первый подход — поручительство прекращается смертью должника, в рамках которого можно выделить следующие точки зрения: а) со смертью заемщика поручительство «прекращается переводом долга на наследников заемщика» .

Но применение по аналогии закона правил о переводе долга к отношениям, возникающим в случае смерти должника, не представляется убедительным; ——————————— Хмелева Т. И. Поручительство и залог в кредитных договорах // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 12. С. 16.

б) поручительство прекращается, так как отвечать по долгам умершего должника могут только его наследники. «Вместе с тем поручитель вправе дать согласие отвечать за нового должника… В этом случае поручитель также будет отвечать в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества» .

Однако остается неясным, почему последующее согласие поручителя отвечать перед кредитором восстанавливает ранее прекращенное правоотношение. По нашему мнению, в данном случае должны не вновь восстанавливаться отношения между кредитором и поручителем, а возникать отношения, урегулированные ст.

313 ГК РФ «Исполнение обязательства третьим лицом», так как действующее законодательство о поручительстве не предусматривает ретроспективного влияния последующего согласия поручителя. ——————————— Пантюшов О. В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2.

С. 7.

Второй подход противоположен первому, в соответствии с ним поручительство в случае смерти должника сохраняется.

Рассмотрим некоторые точки зрения представителей данного подхода: а) в случае смерти должника поручитель несет ответственность в том же объеме, что и наследник, «причем вне зависимости от того, давал ли поручитель согласие отвечать за нового должника либо не давал» ; ——————————— Бевзенко Р. С. Смерть должника и отношения поручительства: продолжение дискуссии // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2008. N 11. С. 28.

б) поручительство не прекращается и не ограничивается пределами наследственного имущества, поскольку имущественное обеспечение требований кредитора остается прежним, «меняется лишь лицо, «представляющее» такое имущество» .

Подобная позиция отражена и в Концепции развития гражданского законодательства РФ . Авторы Концепции предлагают дополнить ст.

364 ГК РФ положением о том, что поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника, как это предусмотрено в § 768 Германского гражданского уложения. ——————————— Новоселова Л. А. Поручительство // Хозяйство и право. Приложение. 2010. N 9. С. 33. См.

: Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 г.). М.: Статут, 2009.

Ссылка на ГГУ вызывает ряд сомнений. В наследственном праве Германии отсутствует такая жесткая презумпция ограниченной ответственности наследников, какая закреплена в п. 1 ст. 1175 ГК РФ. Из смысла § 1967 ГГУ следует, что ответственность наследников по общему правилу носит неограниченный характер.

Это значит, что поручитель, исполнивший обязательство перед кредитором в полном объеме, сможет также в полном объеме удовлетворить свои регрессные права. Кроме того, согласно § 771 ГГУ поручитель может отказать кредитору в исполнении, если кредитор предварительно не предъявит иск к главному должнику (т. е.

, по сути, закреплена субсидиарная ответственность поручителя). Таким образом, имплементация нормы из ГГУ без учета ее взаимосвязей с другими правилами вряд ли может способствовать решению существующей проблемы. Третий подход можно назвать смешанным.

Его смысл состоит в том, что в случае смерти должника поручительство сохраняется, если поручителем выступает юридическое лицо, и прекращается, если поручитель — физическое лицо (так как отношения по такому поручительству носят фидуциарный характер) . Полагаем, с фидуциарным характером поручительства нельзя согласиться.

Конечно, достаточно часто бывает, что между поручителем и должником существуют родственные или дружеские связи. Но не следует исключать и ситуации, при которых мотивом, побуждающим к поручительству, являются вовсе не лично-доверительные отношения (например, когда поручительство дается за вознаграждение). ——————————— См.

: Тарасенко Ю. А. Смерть должника как основание прекращения поручительства // Корпоративный юрист. 2006. N 5.

Обобщив и проанализировав действующее законодательство о поручительстве, судебную практику и мнения юристов по вопросу поручительства в случае смерти должника, мы пришли к следующим выводам: во-первых, поручительство в случае смерти должника прекращается не переводом долга на другое лицо, а в силу п. 1 ст.

367 ГК РФ с изменением обязательства, влекущим «увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя».

В случае смерти должника происходит не только замена обязанного субъекта, но и изменение самого обязательства, которое может уменьшиться в объеме, поскольку наследники несут ответственность только в пределах наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

По этой причине поручитель, исполнивший обязательство умершего должника перед кредитором, вполне вероятно, не сможет в полной мере реализовать свои регрессные права (п. 1 ст.

365 ГК РФ), что, собственно, и является для него неблагоприятными последствиями; во-вторых, если поручитель выразил согласие в договоре поручительства отвечать за должника в случае его смерти, тогда он отвечает перед кредитором в полном объеме.

В противном случае обеспечительная функция поручительства теряет свой смысл; в-третьих, считаем более справедливым в данном случае закрепление презумпции субсидиарной ответственности поручителя, при которой взыскание в первую очередь будет обращаться на наследственное имущество. Таким образом, мы полагаем, что необходимо дополнить п. 2 ст. 363 ГК РФ «Ответственность поручителя» абзацем следующего содержания: «Если в договоре поручительства поручитель выразил свое согласие отвечать за должника в случае его смерти, то поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обеспеченного обязательства в полном объеме, при этом ответственность поручителя носит субсидиарный характер».

——————————————————————

Источник: http://center-bereg.ru/b5798.html

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

Вы не занимали нигде денег, но неожиданно вам звонят из банка по поводу кредита родственника и требуют погасить его долг. В каких случаях вы обязаны платить за жену, дядю или брата, а в каких – нет.

Все ситуации можно разделить на три вида. В одних случаях вы обязаны платить по закону. В других – не обязаны, но вам может быть выгодно помочь родственнику разобраться с его финансовыми проблемами. И третий вариант – когда чужие долги не имеют к вам никакого отношения.

1. Вы – поручитель по кредиту или займу

Николай одолжил в банке денег на стажировку за границей. Чтобы кредит точно одобрили, он попросил тетю стать его поручителем. Во время стажировки у Николая возникли непредвиденные расходы, и он просрочил выплату по кредиту. Банк немедленно связался с его тетей и потребовал внести платеж за Николая.

Поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам заемщик. Банк или микрофинансовая организация (МФО) имеют полное право требовать оплаты задолженности с вас, если человек, за которого вы поручились, нарушает график платежей по кредиту. Подробнее об обязанностях поручителя читайте в статье про поручительство.

2. Вы – наследник должника

Дядя Сергея включил его в завещание и оставил ему свой мотоцикл. Но когда Сергей начал оформлять наследство, выяснилось, что дядя набрал микрозаймов под высокие проценты. Теперь Сергею нужно оценить размер долгов и решить, стоит ли вступать в наследство.

Кредиты и займы умершего после его смерти переходят к наследникам. Кредитор имеет право требовать у вас погашения долга, как только вы вступите в наследство.

Но вы обязаны выплачивать долги в пределах стоимости имущества, которое к вам перешло. Например, если вы получили в наследство квартиру, машину и дачу на общую сумму 5 миллионов рублей, то только в пределах этой суммы на вас и ляжет долг.

3. Вы – созаемщик по кредиту или займу

Дмитрий вместе с сестрой взял кредит на покупку машины. Новый автомобиль оформили на сестру, но пользоваться им договорились по очереди. Позже сестре предложили работу в другом городе.

Она уехала вместе с новым авто и пообещала, что будет платить по кредиту сама. Но через несколько месяцев Дмитрию позвонили из банка и сообщили, что платеж просрочен. Сестра на связь не выходит.

Должен ли теперь Дмитрий тянуть весь этот долг в одиночку или можно его хотя бы располовинить?

Если вы оформляли кредит или заем сразу на двоих и оба поставили под договором свои подписи, то стали созаемщиками. В этом случае вы оба отвечаете по долгу в равной степени. Банку все равно, кто из вас будет вносить платежи и как вы их поделите между собой. Главное – чтобы они поступали вовремя и целиком. Разделить долг и выплачивать только свою половину не получится.

Сослаться на то, что давно не видели второго созаемщика, и отказаться платить не выйдет. Если вы брали кредит под залог, например, автомобиля, машину могут изъять и продать, чтобы банк смог вернуть свои деньги. Но если залога не было, кредитор может подать в суд на вас и вашего созаемщика, и в счет долга у вас могут забрать и продать с молотка ваши вещи.

1. Вы пользуетесь имуществом, которое юридически принадлежит должнику

Владимир купил для дочери Ольги квартиру в ипотеку и оформил ее в свою собственность. Но через четыре года Владимир попал под сокращение и перестал вносить платежи по кредиту. Ольга не значится должником по ипотеке, но у нее есть явный резон гасить кредит за отца. Иначе она останется без квартиры.

Если вы пользуетесь жильем, машиной или другим имуществом, которое принадлежит родственнику, а он не может рассчитаться по долгам, имеет смысл ему помочь. Да, возможно, вы не рассчитывали на эти траты. Но если долг не вернуть, процедура стандартна: суд, опись имущества и продажа вещей с торгов по цене ниже рыночной.

При этом стоит подстраховаться и попробовать получить право собственности на это имущество. Например, если жилье находится в залоге у банка, можно обсудить с кредитором, как переоформить и недвижимость, и обязанности по ипотеке на вас.

2. Должник владеет частью вашего общего жилья

Арине и ее брату досталась в наследство от бабушки дача. Она привыкла проводить там лето. Брат на своей половине никогда не появлялся – отдых на море ему нравится гораздо больше. Но он взял крупный заем в МФО под залог своей доли этой недвижимости, а теперь не может по нему расплатиться. Так что его половину дачи могут арестовать за долги.

В подобных ситуациях проблема коснется вас напрямую. С одной стороны, вы не отвечаете за долги по кредитам родственника и вашу часть собственности никто не отберет. Но если задолженность по кредиту не будет погашена, вполне возможно, придется знакомиться с новыми соседями.

Если родственник владеет частью вашей общей квартиры, дачи или другой недвижимости, на его долю суд может наложить арест, а затем выставить на торги.

Сначала вам предложат выкупить эту часть недвижимости. Если вы не согласитесь или не успеете найти нужную сумму вовремя, долю должника выставят на открытые торги.

Избежать этого можно. Например, вы можете сами выкупить у родственника его часть имущества, даже если оно находится в залоге. Но вначале нужно обратиться к кредитору, получить его согласие на эту сделку и оформить ее так, чтобы деньги пошли именно на погашение долга.

Если родственник и его кредитор согласятся, то продажи части жилья незнакомцам можно будет избежать. Но лучше посоветоваться с опытными юристами. Они помогут составить договор таким образом, чтобы впоследствии сделку нельзя было оспорить и ваши интересы не были ущемлены.

Когда вы точно не должны платить

Если вы не подписывали никакие бумаги в связи с кредитным договором вашего родственника, вы лично ничего не должны. Если он живет отдельно и вас не интересует, что будет с его имуществом, то вы не обязаны решать его финансовые проблемы.

Если вам звонят кредиторы или коллекторы по долгам, к которым вы не имеете отношения, у вас есть право отказаться с ними общаться. Подробнее о том, как вести себя в подобных ситуациях, читайте в статье «Коллекторы требуют вернуть чужой долг. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/rodstvennik-ne-platit-po-kreditu-obyazan-li-ya-za-nego-platit/

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Расторжение договора поручительства

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

  • полностью прекратить взаимоотношения поручителя и финансового учреждения;
  • помочь в процессе выведения имущества из-под залоговых ипотечных обязательств;
  • добиться снятия запрета на отчуждение имущества, оставленного в залог;
  • защитить право собственности на любое залоговое имущество;
  • остановить процесс взыскания залогового имущества на предмет ипотеки.

Поручительство является одним из способов поручения перед кредитодателем за факт того, что другое лицо будет исправно выполнять свои кредитные обязательства. Для вступления поручительства в силу обязательным является заключение соответствующего договора между кредитором и лицом, желающим стать поручителем. С точки зрения действующего законодательства Украины, поручитель обязан отвечать перед банковским учреждением за действия физического или юридического лица, получившего кредитные средства. Это также значит и то, что лицо, являющееся поручителем, не имеет права отказываться от своих обязанностей без согласия кредитодателя. Поручитель обязан возмещать денежные средства кредитору в том случае, если лицо, получившее кредит, не выполняет или отказывается от выполнения своих обязательств. Факт и условия поручительства определяются в договоре поручительства. К таким условиям могут принадлежать суммы выплат, сроки их проведения и т.д.

На сегодняшний день многие украинцы, которые ранее поручились за своих родственников или друзей, обязаны выполнять их кредитные обязательства. Какие же всё-таки существуют возможности для того, чтобы избавиться от подобной «ноши»? Воспользовавшись нижеизложенной информацией, вы, как поручитель, сможете защитить свой бюджет от посягательств со стороны банка.

Первое, на что стоит обратить внимание – это факт полного прекращения поручительства. Случаи для прекращения поручительских обязанностей описаны в 559 статье Гражданского Кодекса Украины:

  1. Поручительство может быть прекращено в силу законных обстоятельств в том случае, если финансовое учреждение в одностороннем порядке (без участия поручителя) меняет условия обязательств и тем самым увеличивает степень ответственности по их выполнению.

    К примеру, если банк, без ведома поручителя, увеличил процентную ставку по кредиту для должника, то поручительство не может продолжаться.

  2. Поручительство будет прекращено в том случае, если после выполнения обязательств со стороны должника или поручителя, банк отказался принимать факт их надлежащего выполнения.

  3. Поручительство прекращается в том случае, если долг перекладывается на иное физическое или юридическое лицо, за которое поручитель не поручился.
  4. Поручительство прекращается со смертью поручителя.
  5. Поручительство будет прекращено после окончания срока поручительства, указанного в соответствующем договоре.

    Если такой срок не предусмотрен, то поручительство будет прекращено в том случае, если в течение шести месяцев со срока исполнения основного обязательства по поручительству, банк не предъявит никаких дополнительных требований.

    Если и такой срок не предусмотрен, то поручительство исчерпает себя, если банк не обратится в течение года с иском к поручителю. Срок в один год наступает со дня заключения договора о поручительстве.

Как показывает опыт Юридической компании «Касьяненко и партнеры», решать все вопросы с банком и убеждать его в неправоте стоит исключительно в зале судебных заседаний. В нашей практике имеются дела, когда суд выносил решения в пользу поручителя, полностью освобождая его от обязательств по кредиту другого лица.

Специалисты нашей компании готовы прикладывать максимум усилий для того, чтобы спасти поручителя от нависшей над ним опасности в виде потери собственного имущества за чужие долги.

Таким образом, специалисты Юридической компании «Касьяненко и партнеры»  смогли добиться положительного решения в пользу нашего клиента по прекращению поручительства по двум кредитным договорам (общая сумма составила более 250-ти тысяч гривен).

Банк «Траст» в свою очередь подал кассационную жалобу, в которой указал, что постановления Печерского районного и апелляционного суда  должны быть отменены по причине нарушения норм процессуального права и некорректного использования аспектов материального права.

Юристы и адвокаты нашей компании смогли оказать действенную помощь поручителю. Таким образом, Верховний суд  поддержал мнение и аргументы, подобранные нашими специалистами для защиты интересов клиента.

Суд отказал Банку «Траст» в удовлетворении кассационной жалобы, тем самым, оставив решения судов предыдущих инстанций неизменными.

Районный суд г. Киева вынес решение о приостановлении договорных взаимоотношений между имущественным поручителем и «Акционерным коммерческим промышленно-инвестиционным Банком».

Ввиду данного решения ипотека на земельный участок также была прекращена, а запрет на отчуждение предмета ипотеки – снят.

Как результат, юристы нашей компании добились пресечения намерений банка на погашение долга в полтора миллиона гривен путём обращения на взыскание предмета ипотеки.

Судебная практика нашей компании показывает, что споры по кредитным договорам и договорам поручительства возникают достаточно часто. Важно отметить, что для помощи  клиентам мы прибегаем к комплексным методам юридическо-экономического анализа правовой конструкции подобных обязательств.

Мы с уверенностью можем сказать, что специалисты Юридической компании «Касьяненко и партнеры» могут помочь в прекращении взаимоотношений с банком, которые вытекают из договоров поручительства. Это точно поможет спасти имущество поручителя от неправомерных посягательств со стороны банковского учреждения

Действующий Закон Украины «Об ипотеке» указывает на то, что ипотека является не чем иным, как правовым способом для обеспечения выполнения кредитных обязательств со стороны заемщика.

То есть, недвижимое имущество (предмет ипотеки) остается во владении заемщика до тех пор, пока ипотекодатель не решит воспользоваться своим правом на удовлетворение собственных требований по причине уклонения должника от выполнения своих кредитных обязательств.

Подобные обязательства могут возникнуть лишь на основании заключенного кредитного договора.

Законодательство Украины предполагает достаточно большое количество возможностей противодействия обращениям банком о взыскании на предмет ипотеки.

Эти возможности позволяют должнику или поручителю, как минимум, затянуть процесс взыскания имущества вплоть до нескольких лет, и, как максимум, добиться отмены обязательств и признания кредитного договора (договора поручительства) недействительным.

Затягивание процесса – это действенный способ для того, чтобы отсрочить необходимость выплат по кредиту и найти финансовые средства для продолжения выполнения своих обязательств.

Юридическая практика компании «Касьяненко и партнеры»

Юристы и адвокаты Юридической компании«Касьяненко и партнеры» обосновывали необходимость прекращения договора поручительства следующим аргументом.

Так как, ипотекодатель является ещё и имущественным поручителем, то договор ипотеки необходимо рассматривать, как смешанный документ, по условиям которого, в случае изменения обязательств в одностороннем порядке, ипотека должна быть прекращена в соответствии со статьей 559 ГКУ.

В том случае, если суд полностью удовлетворяет подобный иск, то это приводит к прекращению необходимости выполнения обязательств по кредитному (поручительскому) договору. Это, в свою очередь, полностью лишает банковское учреждение методов по обеспечению выполнения должником своих обязательств.

Судебная практика достаточно часто наполнена подобными спорами из-за условий ипотечных договоров.

Как вывод, ипотечные кредиты на сегодняшний день являются одними из наиболее проблемных в сфере банковского и финансового права.

Но наша компания способна помочь людям, которые взяли кредит на квартиру, дом или земельный участок, но сейчас, ввиду сложившейся ситуации, более не могут продолжать производить выплаты.

Если вы не хотите остаться без «крыши над головой», то знайте, что на данный момент, украинским законодательством предусмотрено большое количество оснований для того, чтобы вывести ваше недвижимое имущество из-под ипотечных обязательств:

  1. ЗУ «Об ипотеке», статья 17. Данной статьей предусмотрено основания для прекращения ипотечных обязательств. Ипотека будет прекращена в том случае, если произойдет признание ипотечного договора недействительным.

    Юридическая компания «Касьяненко и партнеры» многие годы помогает клиентам (имущественным поручителям) защитить собственное имущество от незаконных посягательств банка, прекратить договорные отношения с финансовым учреждением, прекратить процесс имущественного поручительства.

  2. ЗУ «Об ипотеке», статья 48.

    Данный законодательный акт предоставляет заемщикам или поручителям право на обжалование незаконных действий, предпринимаемых в процессе продажи ипотечного имущества. Сделать это можно на любом этапе проведения торгов.

    Даже после проведения торгов, ипотекодержатель, ипотекодатель или любой другой участник торгов по реализации ипотечного имущества в трёхмесячный период имеет право обратиться в суд с обжалованием.

  3. ГКУ, статья 652.

    В данной статье указано, что в случае изменения условий и обстоятельств, при которых и на основании которых был заключен договор, этот договор может быть изменен или расторгнут по обоюдному согласию сторон-участников. Однако это не распространяется на те случаи, когда иное предусмотрено самим договором.

  4. ЗУ «О защите прав потребителей», статья 18.

    Предусмотрено, что договор может быть расторгнут, если он или его условия нарушают или существенно ограничивают права потребителей.

  5. СКУ, статья 60. Имущество, которое нажито супругами в браке, считается их общей собственностью.

    В том случае, если один из супругов заключает договор, имеющий отношение к общему имуществу, и не подает письменное согласие второго супруга, то такой договор может быть признан недействительным в судебном порядке.

  6. ГКУ, статья 559.

    Факт поручительства прекращается в том случае, если прекращается обеспеченное поручительством кредитное обязательство, или же в том случае, если условия договора меняются в одностороннем порядке без согласия поручителя, тем самым увеличивая объем его прямой ответственности.

  7. ГКУ, статья 225.

    Законодательный акт, описывающий правовые последствия после заключения сделки (договора) дееспособным лицом, которое в момент заключение не осознавало своих действий.

  8. ГКУ, статья 223. Законодательный акт, описывающий правовые последствия, наступающие после заключения сделки лицом, гражданская дееспособность которого была ограничена или находилась за пределами гражданской дееспособности.
  9. ГКУ, статья 227. Описание последствий заключения сделки с участием юридического лица, которое на тот момент не имело права совершать подобное деяние.
  10. ГКУ, статья 228. Особенности последствий сделки, нарушающей публичный порядок и которая противоречит интересам страны и общества, в целом.
  11. ГКУ, статья 229. Правовое регулирование сделок, совершенных под влиянием заблуждения одной из сторон.

Вся вышеописанная информация может быть использована, как весомая правовая база для признания ипотечного договора недействительным. Это поможет спасти залоговое имущество от посягательств со стороны банка.

Чтобы приступить к решению возникнувшей проблемы с банком-ипотекодателем, заемщику необходимо собрать и предоставить следующий пакет документов:

  1. Договор, на основании которого были выданы кредитные средства;
  2. Дополнения к договору;
  3. Договор ипотеки;
  4. Дополнения к ипотечному договору;
  5. Поручительский договор по кредиту;
  6. Возможные соглашения по договору поручительства и дополнения к ним;
  7. Графики, предоставленные финучреждением;
  8. Договор о реструктуризации, если такой имеет место быть;
  9. Материалы судебных споров (данные документы наши специалисты могут истребовать самостоятельно, при необходимости);
  10. Материалы исполнительного делопроизводства (данные документы наши специалисты могут истребовать самостоятельно, при необходимости);
  11. Расчетные выписки финансового учреждения (от момента заключения договора и по настоящее время).

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/spory-s-bankami/kak-spasti-poruchitelja-i-ego-imuschestvo

Поручительство в Беларуси: как не попасть в долговую яму?

Поручительство по автокредиту после смерти супруга

Все больше сделок с привлечением кредитных средств проходит в нашем агентстве и на рынке в целом. Перед получателями кредита возникают вопросы: «как отдавать?» и «кого попросить стать поручителем?». Как правило, поручителями становятся родственники или близкие друзья. Тема непростая, так как отношение к поручительству разное. Простая формальность или путь в долговую яму?

Национальный банк Республики Беларусь выпустил памятку для поручителей. Мы обратим внимание на важные моменты, которые должен учитывать поручитель перед подписанием договора.

Что такое поручительство?

Поручитель гарантирует, что вся сумма будет возвращена банку в оговоренный срок. На него будут возложены обязательства по выплате, если получатель кредита не будет выполнять условия договора. 

Банк может по своему усмотрению взыскать всю сумму задолженности. Как с кредитополучателя, так и с вас – поручителя.

При этом, если кредит обеспечен залогом квартиры кредитополучателя, банк не обязан сначала взыскивать средства за счет реализации имущества получателя кредита.

Если вы не в состоянии оплачивать задолженность за кредитополучателя собственными средствами, банк может обратить взыскание на вашу собственность: авто, недвижимость и т.д.

Заметим, что остаток по кредиту оплачивает поручитель в случае смерти кредитополучателя. Поручитель, выплативший долг, имеет право потребовать возмещения затраченных средств от наследников кредитополучателя. Этот момент зачастую не учитывается потенциальными поручителями.

Однако существуют кредиты, при которых выплаты по силам работающему человеку. Поручительство в таком случае связано с минимальным риском.

Кто может стать поручителем?

Каждый банк имеет список требований к поручителям. Как правило, критерии следующие:

  • Гражданство – Республика Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства с  видом на жительство на территории Республики Беларусь;
  • Возраст;
  • Постоянная регистрация и источник дохода на территории нашей страны;
  • Стаж работы на текущем месте.

Допускается, чтобы родственники кредитополучателя были поручителями. Например, супруг или супруга, доход которых включается в совокупный. Такой способ увеличивает список кандидатов и допустимую сумму кредита.

Обязанности поручителя

Выплата долга по кредиту – основная обязанность поручителя. Поручители зачастую могут влиять на получателя кредита в силу дружеских или семейных отношений. Они могут помочь обеспечить соблюдение платежной дисциплины.

На что обратить внимание?

  • Если вы недостаточно знакомы с кредитополучателем – путь в долговую яму.
  • Узнайте, какие кредиты брал раньше ваш знакомый/друг/родственник.
  • Выясните, есть ли долги по кредитам у потенциального получателя кредита. Обратитесь в Кредитный регистр Нацбанка Республики Беларусь.

    Чтобы получить кредитный отчет нужно согласие человека, информация о котором запрашивается. Оно оформляется в присутствии представителя банка, куда вы обращаетесь для получения информации. Получатель кредита может самостоятельно запросить в банке кредитный отчет.  А когда он будет получен – показать для ознакомления.

  • Внимательно ознакомьтесь с условиями договора и прочими документами, где потребуется подпись. Проверьте, чтобы в подписываемом договоре не было условий, которые вам не ясны или неизвестны. Сотрудник банка должен пояснить все пункты, которые вызывают у вас вопросы.

    Не стесняйтесь!

  • Подсчитайте, какую сумму вы сможете отдавать на оплату кредита из бюджета, если потребуется. Исходите из худшего сценария. Если кредитополучатель перестанет платить, сможете ли вы совершать платежи по кредиту в полном объеме.
  • Поинтересуйтесь, сколько поручителей участвует в подписании договора.

    Присутствие других поручителей снизит риск несения финансовых издержек в одиночку.

Информацию об обязательствах в качестве поручителя банк передаст в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Она будет включена в вашу кредитную историю.  

Если обязанности кредитополучателя перейдут к вам, а вы не будете справляться с выплатами по кредиту, то это также отразится в кредитной истории. В будущем вам могут отказать в выдаче кредита.

Можно ли отказаться от обязательств?

От обязанностей поручителя возможно отказаться в случаях: 

  1. Если долг переведен на иное лицо. Вы не обязаны выступать поручителем у другого человека.
  2. Если банк или получатель кредита собирается изменить условия договора, что приведет к увеличению обязательств – требуется согласие поручителя. Изменить кредитный договор в одностороннем порядке невозможно.

В некоторых случаях допускается заменить поручителя, по инициативе кредитополучателя. Для этого кредитополучатель вместе с новым поручителем должен обратиться в банк. Для этой процедуры предусмотрен определенный порядок. Потребуется собрать пакет документов и написать заявление. Новый кандидат на роль поручителя заранее оценивается по установленным в банке критериям.

Наметилась тенденция отказа от поручительства как гарантии возврата средств по кредиту. Кредиты на недвижимость могут обеспечивать только залогом приобретаемой недвижимости.

У каждого банка есть ряд требований, изучите их до подписания документов. Задавайте вопросы, если что-то непонятно, чтобы избежать неприятностей в будущем. 

Поделитесь статьей в соцсетях, она может помочь вашим знакомым. А вы всегда сможете найти ее, когда она понадобится.

Источник: https://avangard-n.by/articles/cto-nuzno-znat-o-porucitelstve.html

Юрист ответит
Добавить комментарий