Расторжение страховки жизни со Сбербанком

Сбербанк Страхование

Расторжение страховки жизни со Сбербанком

ООО «Страховая компания Сбербанк» было основано в 2014 году.

И если изначально организация предоставляла страховку только в случае оформления кредитного договора, чтобы защитить интересы граждан при наступлении финансовых трудностей или проблем со здоровьем, то в настоящее время, получить защиту можно сразу в нескольких направлениях. Например, выплаты предусматриваются при укусе клеща или позволяют получить доход от инвестиций.

Помимо широкой линейки разработанных программ, удобство обслуживания в страховой компании Сбербанка заключается ещё и в том, что каждому клиенту предоставляется доступ к индивидуальной странице – Личному кабинету. При помощи сервиса застрахованное лицо может отслеживать статус договора, подавать заявки, получать отчёты.

Описание портала Страхование.Сбербанк

Официальная информация, актуальные данные, новости и изменения по программам страхования от Сбербанка размещаются на официальном портале в свободном доступе. Переход на сайт осуществляется по ссылке https://sberbank-insurance.ru/.

Кроме этого, на странице можно пройти регистрацию в Личном кабинете. Но следует помнить, что зайти в профиль можно только при наличии договора страхования со Сбербанком. Для получения доступа к персональным данным потребуется выполнить следующие действия:

1. На главной или любой другой странице сайта кликнуть по кнопке «Войти».

2. Выбрать раздел «Регистрация».

3. Указать данные страхователя и номер соглашения, а также контактную информацию.

4. Придумать логин и пароль для входа в Личный кабинет.
5. Подтвердить регистрацию кодом из СМС.

Если у клиента имеется личная страница на портале ГосУслуг или в Сбербанк.Онлайн, осуществить авторизацию он может при помощи этих данных.

После завершения регистрации, застрахованному лицу останется ввести идентификационные данные (логин и пароль), чтобы войти в систему.

Действующие программы страхования в Сбербанке

В 2019 году СК Сбербанк предлагает сразу несколько программ для оформления страхового полиса. Условно их можно разделить на следующие категории:

Здоровье

Сюда входит страхование от несчастных случаев, болезни, смерти. Сумма выплаты зависит от размера вложений. При этом предусмотрено несколько вариантов – 300 тысяч рублей за 900 рублей в год, 600 тысяч – за 1800 рублей в год, 1,5 миллиона – 4500 рублей в год.

Накопления

Программы, позволяющие сформировать финансовую защиту на будущее. Например, клиент может накопить средства на образование детей или сформировать стабильные выплаты. Принцип работы продукта заключается в том, что страхователь делает регулярные взносы в СК Сбербанка, а в указанный срок ему выплачивается определённая сумма.

Инвестиции

Пользователь оформляет договор страхования и передает средства компании. Эти деньги вкладываются в инвестиции, а полученный доход будет возвращен в установленный срок. При этом программа также является страховой, а значит предполагает защиту от финансовых трудностей.

Кредиты

Договор страхования жизни в этой категории предусматривает погашение долга по кредиту в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. Простыми словами, кредит погасит страховая компания, и он не будет перенесен на наследников или родственников. Аналогичным образом соглашение может быть составлено на действующую ипотеку.

Кроме этого, в Сбербанке представлено несколько страховых программ для корпоративных клиентов. Сюда включены: коллективная страховка, международная медицинская, лечение особо опасных заболеваний, дистанционное мед.обслуживание.
Ознакомиться со всеми программами от Сбербанк Страхование можно по ссылке https://sberbank-insurance.ru/.

Стоимость страховки

Стоимость платы за страховку зависит от выбранной программы и установленных сроков. При этом, в некоторых случаях, условия изменяются индивидуально. Например, в накопительных программах размер взноса может быть любым, а значит и цена будет рассчитываться исходя из конкретных данных.
В настоящее время «Сбербанк Страхование жизни» предлагает услуги по следующим тарифам:

Наименование программы Краткое описание Стоимость (рублей в год) 
Для путешественников Помощь для тех, кто находится далеко от дома от 300 
Защита близких + Действует по всему миру. Подходит для взрослых и детей. В качестве страхового случая выступают- обморожения, травмы, ожоги от 1341 
Глава семьи/ от несчастных случаев и болезни Страхование жизни и здоровья работающего члена семьи или других близких родственников от 900 
Защита от клеща Финансовая поддержка при укусах насекомого от 470 

Расчеты по остальным программам проводятся в индивидуальном порядке.

Как провести предварительный расчет

По программе страхования жизни и здоровья в Сбербанке имеется возможность провести предварительный расчет. Это поможет пользователю выбрать оптимальный срок действия договора, а также определиться с суммой страховых взносов.
Чтобы получить необходимые данные потребуется:

1. Перейти по ссылке https://sberbank-insurance.ru/policy/nestastniy_sluchay_semya на сайт страховой компании.
2. Указать, кто будет застрахован (клиент, ребенок или вся семья) и размер страховки (600 тысяч рублей или 1 миллион рублей).

После ввода данных, в правом окне отобразится сумма обязательных страховых взносов в год.

Как оформить договор страхования

Раньше Сбербанк страхование жизни проводил только в офисах. В настоящее время оформить договор можно дистанционно, на сайте финансовой организации. Для этого потребуется:

1. Открыть официальный сайт Сбербанк Страхование.2. В верхнем информационном меню выбрать категорию программы.3. Выбрать в каталоге требуемую защиту.4. Кликнуть по кнопке «Купить полис».5. Заполнить онлайн – заявку.6. Дождаться обработки запроса.

7. Оплатить страховой полис.

Электронный полис страхования отправляется клиенту посредством виртуального почтового ящика (e-mail).

Эти простые действия позволяют оформить защиту от СК Сбербанк в максимально короткие сроки.

Необходимые документы

Для оформления заявки на получение полиса, от клиента потребуется только паспорт. Также личные данные нужны, если оформляется страховка на родственника (ребенка, родителя).

Помимо этого, в процессе работы со страховым соглашением, клиенту могут потребоваться дополнительные документы. Например, для возврата средств, расторжения договора, внесения изменений.

Для этого также заполняются соответствующие справки. Найти их можно на официальном сайте организации.

Форму для заполнения можно распечатать и отнести в банковское отделение или передать дистанционно через Личный кабинет пользователя.

При заполнении бумаг, важно учитывать определённые правила:

  • указывать только достоверную информацию;
  • заполнять все предложенные поля.

После подтверждения запроса, клиенту выдаётся соответствующая справка.

Полис страхования

Этот документ включает информацию о предмете договора. В нём подробно описываются правила предоставления услуги, порядок выплат и размер обязательных взносов. Полис можно получить в офисе Сбербанка или через личную страницу в интернете.

Заявление на предоставление услуги

Заявление клиент заполняет самостоятельно онлайн или в отделении страховой компании. Посмотреть образец правильного оформления документа, можно в интернете.

Заявление на внесение изменений

Еще одна важная бумага при обслуживании в Сбербанке. Если у клиента меняются документы (паспорт), он меняет фамилию или номер телефона, ему необходимо сообщить об этом в СК Сбербанк.

Эти и другие документы можно найти по ссылке https://sberbank-insurance.ru/policy/nestastniy_sluchay_semya.

Как сообщить о страховом случае

Чтобы сообщить о наступлении страхового случая и получить материальную поддержку необходимо:

1. Позвонить по номеру контактного центра 8 800 555 55 95.2. Сообщить консультанту о возникновении проблемы.3. Получить консультацию о дальнейших действиях.4. Собрать обязательные документы.

5. Отправить бумаги в страховую компанию Сбербанка Почтой России или привезти самостоятельно по адресу г. Москва, Шаболовка, д. 31Г, ООО «Сбербанк страхование жизни».

Рассмотрение каждого конкретного случая может занимать несколько дней. Решение о выплате будет направлено на электронную почту, а также в СМС. Посмотреть статус обращения можно в Личном кабинете застрахованного лица по ссылке https://lk.sberbank-insurance.ru/index.html#/login/insuranceClaimFrom/form1.

Как расторгнуть договор страхования

Расторгнуть оформленный договор со страховой компанией можно в течение 2 недель. В этом случае клиенту возвращаются все уплаченные им средства. Если соглашение необходимо признать недействительным на более поздних сроках, следует учитывать, что Сбербанк спишет определенную сумму средств, за предоставление услуги.

Чтобы расторгнуть договор с компанией потребуется:

1. Посетить офис Сбербанка и заполнить соответствующую заявку.
2. Дождаться обработки запроса.

Из документов потребуется паспорт, договор страхования и чек об оплате взноса. Деньги возвращаются на банковский счёт клиента в течение 7 дней.

Помимо этого, написать заявление можно самостоятельно, и направить его Почтой России, в страховую компанию. В этом случае в заявлении следует указать:

  • фамилию, имя и отчество клиента;
  • паспортные данные;
  • контактную информацию (номер телефона, адрес электронного почтового ящика);
  • сведения о договоре страхования (номер, дата заключения);
  • данные о лицевом счёте, куда перечислить деньги.

В письмо также следует вложить копию паспорта гражданина РФ и копию чека об оплате страховки.

Служба поддержки

Связаться со специалистами страховой компании клиенты могут:

По телефону горячей линии

Номер для звонков по России – 8-800-555-55-95. Плата за соединение не взимается. Доля идентификации личности потребуется сообщить сотруднику личную информацию и номер договора.

Текстовое обращение

На сайте страховой компании размещена форма получения консультативной помощи. Чтобы задать вопрос специалисту, потребуется кликнуть по соответствующей кнопке вверху страницы.

Кроме этого на портале «Сбербанк Страхование» имеется раздел с наиболее популярными вопросами пользователей. Перед тем, как обращаться к специалистам, рекомендуется посмотреть размещённую там информацию. Открыть раздел можно по ссылке https://sberbank-insurance.ru/answers.

Источник: https://my-sberbank-bank.ru/sberbank-strahovanie

Сделано в Сбербанке

Расторжение страховки жизни со Сбербанком
Полина ДЕЛИЯ
28.02.2019

Пенсионерка пришла в Сбербанк РФ оформить вклад, но вместо этого случайно купила ценные бумаги.

Звучит как начало анекдота, если бы это не было суровой действительностью российского банкинга. Все чаще под видом депозитов клиентам навязывают рискованные продукты, не сообщая о рисках.

Корреспондент газеты «Совершенно секретно» попытался разобраться, как работает эта схема в Сбербанке.

В мае 2017 года москвичу Владимиру Зобову позвонила Анна Машкина. Девушка представилась финансовым советником Сбербанка и пригласила в отделение, чтобы обсудить специальные предложения банка по размещению денежных средств.

Прежде Владимир держал на депозите Сбербанка 600 тыс. рублей на условиях, которые его полностью устраивали.

Но менеджер, несмотря на все заверения клиента, убедила Владимира, что эти проценты слишком маленькие, а у них есть предложение гораздо лучше и именно для него.

ЭТИ ПРОЦЕНТЫ – КАКИЕ НАДО ПРОЦЕНТЫ

Машкина рассказала про одну выгодную программу инвестиций. По ней она обещала доход больше, чем по вкладу, чем фактически «продавила» клиента: он досрочно расторг депозит, потеряв проценты на нем, и переложил сбережения под новые условия.

«Выгодная программа инвестиций» оказалась договором страхования жизни от дочки Сбербанка, а обещанный высокий доход обернулся его полным отсутствием. Впрочем, большие проценты также остались только на словах финансового советника. Владимир Зобов обнаружил, что ничего из того, на что он «купился», соглашаясь на предложение Анны Машкиной, не было включено в договор.

Также Владимир вспоминает, что менеджер отказалась дать полный пакет документов для подробного ознакомления, часто звонила и торопила по времени, и сама не имела представления о том, в какие именно бумаги будут вложены деньги клиента. На вопрос о возможности срочно забрать вклад, Анна Машкина ответила, что будет потерян небольшой процент, но не уточнила какой именно.

Владимир упустил время «безболезненного» расторжения договора: теперь при досрочном расторжении он потеряет 27% от вложений, что в его случае составит аж 162 тыс. рублей. Желания терять такую сумму, естественно, нет, но и процентов его «инвестиции» не приносят. Деньги просто лежат у СК «Сбербанк страхование жизни», вернуть их можно будет только в 2022 году.

Эта история могла бы остаться единичным случаем – этаким примером о важности повышения финансовой грамотности, если бы не одно «но».

Истории незадачливых клиентов идут как по одному шаблону (орфография и пунктуация авторов сохранены): «Пришел в Сбербанк положить деньги на вклад, менеджер уговорила вложить деньги в инвестиции, убедив меня в выгодной доходности, толком ничего не объяснила, а я доверился специалисту.

В итоге никакого дохода, деньги лежат на 5 лет, взять их смогу только с потерей больших процентов»; «В августе 2015 г. «благодаря» активным убедительным красочным уговорам сотрудницы Сбербанка («это очень удобно, выгодно, вы совершенно ничего не теряете…») я приобрела Программу «Страхование жизни» ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Финансовые советники и персональные менеджеры Сбербанка действительно не раскрывают все условия по навязываемым продуктам, и даже больше  – обещают то, чего заведомо нет в договоре.

Например, высокую доходность, но не предупреждают, что она может быть отрицательной, или потенциально неограниченный доход, но не сообщают, что на деле он скорее стремится к нулю.

Грубо говоря, делают все, чтобы получить согласие клиента на заключение договора.

Это явление носит название мисселинг – намеренное введение в заблуждение с целью продать не тот товар или услугу, за которым приходит клиент. То, с чем во всем мире принято бороться, с легкой руки так называемых финансовых советников активно практикуется в крупнейшем банке России.

Все это время Владимир Зобов не теряет надежды добиться признания недействительности сделки: составляет претензии, пишет жалобы в разные инстанции, а также активно консультирует в Интернете всех, кто оказался в подобной ситуации.

Владимир признается, что не считает себя финансово подкованным человеком, но говорит, что если бы его заранее предупредили о всех деталях «инвестиционной программы» или хотя бы дали прочитать договор, то он бы ни за что не согласился его подписать.

И правда, неужели кто-то согласится хранить свои деньги с риском отрицательной доходности?

ВКЛАДЫ-ОБОРОТНИ СБЕРБАНКА

Мисселинг по-сбербанковски действительно проходит по одному шаблону. Автор этой статьи на собственном опыте имела неудовольствие убедиться в том, как все устроено.

В январе этого года подходил к концу срок действия моего вклада, накануне мне позвонила Ирада Тагиева из астраханского отделения Сбербанка, которая представилась моим персональным менеджером и назначила встречу.

Я планировала переоформить вклад, но вместо этого Ирада Тагиева уверила, что «договор страхования жизни – это тот же вклад, только выгоднее»

Консультация шла как по накатанной: от разговора про инвестиции Ирада плавно перешла к инвестиционному страхованию жизни, затем озвучила 10% доходности вместе с возможностью получения налогового вычета в размере 13%, что в сумме, по ее словам, гарантировало двадцать с лишним процентов прибыли от вложенного.

Невиданные для безрискового проекта проценты! Но о возможных рисках менеджер сообщать не стала. Дабы подтвердить свои догадки, я несколько раз переспросила менеджера, являются ли эти проценты гарантированными, и каждый раз она отвечала утвердительно.

Стоит ли говорить, что все гарантии остались только на словах? В договоре об этом не было сказано ни слова, а при постобзвоне выяснилось, что о других деталях договора менеджер предпочла и вовсе умолчать.

Тем не менее профессиональный стандарт для продажи полисов страхования жизни уже разработан: с января 2019 года при заключении любого договора страхования жизни менеджеры обязаны вручать клиенту короткую памятку, где будет сказано, что полис страхования не является депозитом, а вложенные средства не защищены государством. Стандарт обязателен и для самих страховщиков и для их агентов, а его несоблюдение может привести к исключению из саморегулируемой организации, что может стать поводом для приостановления и даже отзыва лицензии. Менеджер, не донесший важную для клиента информацию, допускает серьезное нарушение.

Еще более интересные подробности всплыли, пока я составляла претензию банку. Руководитель отдела премиального обслуживания клиентов Ольга Никифорова заявила, что значение имеет только договор. Но вопрос – почему для заключения этого договора сотрудник Сбербанка намеренно вводит клиентов в заблуждение?  – так и остался открытым.

Не отходя далеко от отделения, был найден еще один пострадавший. В 2018 году по предложению того же менеджера мужчина вложил 50 тыс. рублей в ПИФ «Илья Муромец». Ирада Тагиева пообещала «проценты выше, чем по вкладу», но умолчала о том, что их может и не быть.

На протяжении года доверчивый клиент с удивлением наблюдал, как колеблется вложенная им сумма: ни о каких процентах не было и речи, и даже больше – вложенная им сумма становилась меньше.

По истечении срока клиент все-таки смог получить доход от вложений  – целых 150 рублей! – и тут же сравнил их с доходностью от вклада, сделав неутешительные для себя выводы: «Это был обман!»

Справедливости ради стоит признать, что ему еще повезло.

Другие отзывы на услуги персональных менеджеров Сбербанка подходят под определение «обман» гораздо больше: «Полгода нам пели что у нас все супер, что они следят за нашими деньгами, потом мы решили прослеживать сами, все было на одном уровне, никакого роста  – они нам опять поют – вот в декабре будет скачок на еврооблигациях, в итоге наша менеджер увольняется, в декабре еврооблигации поползли вниз, другой менеджер нас переводит на электроэнергетику, которая тоже сразу начинает падать. Итог  – потеряны 10 тысяч», или вот такой: «В середине августа купил ПИФ «Биотехнологии» на сумму 100 000 рублей. За это время потерял более 25 000 рублей. Так что подумайте, прежде чем связываться со Сбербанком. По-моему, никакого управления активами нет, а идет простое «проедание» наших средств. Их вообще кто-нибудь проверяет, как они управляют фондами?»

Банки сегодня все чаще берут на себя роли агентов страховых или брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов. Предлагая клиентам их финансовые продукты, они не всегда сообщают о важных условиях. Получая консультацию в банке, клиенты склонны доверять тому, что им говорят.

Времени перечитывать мелкий шрифт договора нет, да и необходимости в этом не видят: ведь менеджер объяснил все просто и понятно.

Но обещанный «тот же вклад, только лучше» может обернуться самыми настоящими финансовыми потерями: страховка вместо депозита, договор доверительного управления, ПИФы, ИИС… У вкладов-оборотней может быть много разных имен, но суть одна – это мисселинг.

Расторжение навязанного договора без потерь возможно не всегда. В случае со страховкой период охлаждения составляет две недели: в течение этого срока можно написать заявление на расторжение и вытащить вложенную сумму полностью. В противном случае при досрочном расторжении придется заплатить большую комиссию. Или, как вариант, забыть про вложения до окончания срока договора.

Совершенные под влиянием заблуждения сделки могут быть признаны недействительными в судебном порядке, но практика показывает, что доказать это будет сложно. Одного утверждения клиента, что он не понял сути навязанного продукта, недостаточно, а реальными доказательствами – будь то свидетельские показания или аудиозапись разговора с менеджером – клиент чаще всего не располагает.

КАК ПЧЕЛЫ ПРОТИВ МЕДА

С мисселингом принято бороться. По данным на осень прошлого года, только по навязанным полисам инвестиционного страхования жизни ЦБ получил тысячи жалоб. И, судя по всему, их число растет гораздо быстрее числа продаж страховок.

Ранее руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута заявил, что количество жалоб на мисселинг при продаже ИСЖ удвоилось.

В ЦБ подчеркивают недопустимость мисселинга, однако менеджеры Сбербанка продолжают грязно навязывать сторонние финансовые продукты, а жалобы от клиентов все также продолжают поступать

На правах анонимности сотрудник Сбербанка рассказал, что существует план продаж, который зашит в мотивацию всей структуре розничного банка, начиная от обычного менеджера по продажам в офисе и заканчивая топ-менеджерами: «Каждый продукт имеет условный вес.

У менеджера есть план того самого условного веса, который он должен сделать за отчетный период. За каждую единицу веса платят премию. Конечно, сотрудники заинтересованы продать как можно больше продуктов, чтобы получить премию и не получить от начальника.

Сотрудников ставят в жесткие рамки, вследствие чего они начинают навязывать продукт, а не продавать его.

Причин на это несколько: они ограничены во времени, ведь нужно продавать больше и больше; не имеют достаточных компетенций из-за бешеной текучки среди продавцов; сотрудники боятся давления со стороны начальства и делают все, лишь бы их не трогали.

К тому же у руководителя есть инструмент ИСУ (интеллектуальная система управления), которая помимо плана продаж указывает на отклонения в работе. Например, на десять выданных карт обязательно должна быть продана одна защита банковских карт, то есть страховка. На 80% выданных кредитов также должно быть страхование. Если же планы не выполняются и работник продолжает генерировать отклонения от показателей, то начинается жесткий прессинг со стороны непосредственного руководителя и по цепочке выше».

На вопрос о борьбе с мисселингом в Сбербанке источник ответил просто: «С навязыванием у нас борются «сквозь пальцы». Если ты делаешь план навязыванием, но при этом никто из клиентов не пишет жалобы, то тебя не тронут.

Но стоит хотя бы одному клиенту составить обоснованную претензию, могут применить санкции от замечания и лишения премии и до увольнения. Но, по сути, это только для вида, чтобы другие жалоб не допускали.

Руководству все равно, как ты делаешь безумные планы, пока все счастливы».

Тем важнее придать огласке сам факт мисселинга. Для восстановления нарушенных прав необходимо составить письменную претензию. Грамотно составленная и подкрепленная копиями договора претензия повышает шансы заявить о проблеме.

Подать претензию можно лично в отделении банка, через раздел «Обратная связь» на сайте банка или в личном кабинете онлайн. Еще можно позвонить по бесплатному номеру в контактный центр банка и донести суть проблемы по телефону.

Сотрудник обязан выслушать клиента и составить жалобу, а после звонка оповестить клиента о ходе и результатах рассмотрения. Также о факте мисселинга стоит сообщить финансовому омбудсмену Сбербанка и в ЦБ РФ.

Нелишним будет оставить отзывы на многочисленных сайтах в Интернете о качестве банковских услуг: так вы предупредите других клиентов. Просматривать подобные отзывы самому перед заключением любой сделки также не будет лишним. Именно оттуда можно почерпнуть гораздо больше полезной информации, чем на консультации с персональным менеджером.

Практика показывает, что жалоба на действия сотрудников не относится к категории значимых. Обычно банк дает шаблонный ответ, где приносит извинения за доставленные неудобства и сообщает, что замечания клиента приняты во внимание, а сотруднику указано на необходимость соблюдения стандартов качества обслуживания. На этом инцидент считается исчерпанным.

Проверить, что было (и самое главное – было ли?) предпринято банком для предотвращения мисселинга, едва ли представляется возможным.

Сыгравшие в грязную игру сотрудники продолжают занимать те же должности персональных менеджеров и финансовых советников, а клиентам только и остается надеяться, что, попавшись на мисселинге один раз, они откажутся от подобной практики в дальнейшем.

СПАСЕНИЕ КЛИЕНТОВ – ДЕЛО РУК САМИХ КЛИЕНТОВ

С удвоенной скоростью мисселинг шагает по отделениям Сбербанка не только стараниями недобросовестных менеджеров, но и благодаря низкой финансовой грамотности населения. Люди просто не понимают смысла в половине финансовых продуктов, а менеджер зачастую пытается даже не обмануть, а именно «продавить» клиента.

Вот почему главным правилом при общении с менеджерами Сбербанка должен стать принцип  – не вкладывать деньги под давлением. Если инвестирование требует немедленного принятия решения, то от него лучше отказаться.

А кроме финансовой грамотности не будет лишним умение отстаивать собственные права. Во всяком случае на факт мисселинга можно и нужно жаловаться в контролирующие органы: Роспотребнадзор, ФАС и прокуратуру.

Источник: https://www.sovsekretno.ru/articles/sdelano-v-sberbanke/

Сбербанк придумал, как не возвращать деньги за страховку кредитов

Расторжение страховки жизни со Сбербанком

Юристы Сбербанка разработали схему, которая позволяет навязывать страховку при получении кредита практически без возможности как отказаться от нее, так и вернуть средства. Это противоречит требованию ЦБ России о «периоде охлаждения», предусматривающему полный возврат средств после соответствующего запроса. Как будет работать новый механизм?

Никто не будет спорить, что Сбербанк – крупнейший и основной розничный банк России.

Его еще называют государственным, но это не совсем верно – основным акционером «Сбера» является Центробанк, который формально отделен у нас от государства.

Именно его банковские сервисы все сильнее проникают сегодня в разные сферы жизни граждан, которые переводят деньги, оплачивают услуги ЖКХ, штрафы, получают пенсии и, конечно, берут кредиты.

За последние годы кредитный портфель Сбербанка серьезно раздулся. Это произошло не без помощи ЦБ России, который как каток прошелся по банковскому сектору, выдавив с рынка большое число частных региональных банков. Как следствие, жители России переориентировались на вклады и кредитование в «Сбере».

Выдавая кредиты, Сбербанк предлагает, а иногда и навязывает клиентам страховку этого самого кредита. От нее можно отказаться постфактум, и все чаще граждане это делают. Но теперь юристы банка намерены поставить мощный заслон потоку денег, утекающих через образовавшуюся брешь.

Бунт на корабле

Большинство российских банков сегодня практикуют страховки по кредитам. В самом деле, если клиент потеряет работу, заболеет или умрет, все стороны могут понести убытки, и проще эти риски застраховать. Поэтому банки «вшивают» в договоры условия страхования, фактически навязывая клиенту эту услугу.

Как ни странно, в случае состоявшегося факта заключения кредитного договора со страховкой на помощь приходит пункт 8 указания ЦБ России № 3854-У о «периоде охлаждения».

Эта норма предполагает, что страховщик обязан при заключении договора предусмотреть возврат страхователю страховой премии, если отказ от страховки поступил в определенный срок после заключения договора.

С 1 января 2018 года в пункт 1 указания ЦБ было внесено изменение об обязанности страховщика предусмотреть условие для возврата страховой премии не в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, как это было ранее, а в течение 14 рабочих дней.

Таким образом, общий «период охлаждения» был продлен более чем в два раза. Эти условия создали новые сложности для Сбербанка, клиенты которого массово стали отказываться от страховки по кредитам и пытаться вернуть свои деньги.

О масштабе этой проблемы сообщил блогер Александр Баязитов, мнение которого приводит Life.ru.

Он отмечает, что в 2018 году «периодом охлаждения» воспользовался каждый третий клиент Сбербанка, вернувший себе таким образом деньги, внесенные за навязанную страховку.

В то же время Сбербанк эта ситуация не устраивает: юристы кредитной организации готовят поправки в правила банка и правила страхования, чтобы максимально затруднить отток этих денег.

Недовольны ситуацией и в «Сберстрахе», которому придется отвечать за нынешнее положение дел перед главой банка Германом Грефом.

 Глава  Сбербанка Герман Греф. ID1974 / Shutterstock.com

Предполагается, что главные изменения затронут не сами договоры по выдаче кредитов со страховкой, а правила расторжения договоров страхования.

Эти правила достаточно громоздки, написаны сложным языком и снабжены множеством сносок и примечаний.

Изменения в эти правила должны еще сильнее их усложнить и либо скрыть от непосвященного клиента возможность возврата средств, либо максимально затруднить этот процесс.

Теперь клиенту для расторжения договора нужен будет целый пакет документов (пока не уточняется, каких именно).

Собрав этот пакет, клиент пишет заявление на расторжение договора, после чего ему предстоит ждать аж 30 дней, пока это заявление будет рассмотрено.

Отметим тут, что 30-дневный период почти вдвое превышает срок, отпущенный указанием ЦБ о «периоде охлаждения». Впрочем, в банке по этому поводу не беспокоятся.

Определенная логика в последнем пункте есть – если бы клиент потерял работу на второй день после заключения договора, едва ли он пошел бы расторгать договор, напротив, он потребовал бы страховую выплату.

Юристы «Сберстраха», на которых ссылается Баязитов, отмечают, что при подписании договора клиент подписывает и текст, который в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса переводит взаимоотношения клиента и банка из общей юрисдикции в юрисдикцию правил банка, где все регулируется внутренними правилами кредитной организации. Передача банку на откуп функций контроля правоотношений при этом не противоречит данной статье ГК и означает, что клиент сам со всем согласился.

Tramp57 / Shutterstock.com

Структура готова

По мнению Баязитова, Сбербанк уже готов внедрить новые правила на административном уровне.

Ожидается, что заключающие кредитные договоры в офисах сотрудники Сбера будут по совместительству являться и сотрудниками «Сберстраха».

Этот несложный механизм означает, что как сотрудники банка они заключают кредитный договор, а как страховые агенты – имеют все полномочия снабжать договоры условиями по страхованию.

Отмечается, что данная система позволит банку экономить на количестве сотрудников и повышает их интерес навязывать страховку. Конфликта интересов тут быть не должно, так как ЦБ, курирующий и банковскую, и страховую сферы, а заодно и сам Сбербанк вряд ли усмотрят в этом признаки выхода ситуации из-под контроля.

Параллельно с сотрудниками офисов, заключающими договоры, в штате Сбера будут трудиться юристы, задачей которых станет работа с клиентами. Они должны объяснять, что отказ от страхового продукта грозит финансовыми потерями, отмечает Баязитов.

По его словам, система будет вскоре протестирована в одном из регионов, после чего начнет действовать повсеместно.

«Это проблема очень острая и широко раскинутая по банковской системе, – рассказал в интервью Царьграду финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Отбиться от страховки де-факто невозможно практически ни в каком банке. Во всяком случае, без суда невозможно.

В Сбербанке это иногда удается, но не часто. И для этого применяются разные приемы даже не Грефом, а какой-нибудь девочкой в окошке, которая трогательно-простодушно просит зайти завтра, говорит, что нет директора и так далее.

К сожалению, это общее место для банков».

«Банки придумали коллективные страховки, – продолжает Медведев. – И теперь человек не может освободиться, потому что это не его страховка, он присоединился к страховке, которую банк заключил со страховой компанией. Какие 14 дней, какой «период охлаждения»? Банк еще несколько лет назад заключил этот договор. Люди пошли в суды и проиграли».

Gala_Kan / Shutterstock.com

Страховка неизбежна?

Таким образом, Сбербанк и другие банки не только прибегают к казуистике с целью сохранить у себя деньги клиентов, но и напрямую противоречат указаниям ЦБ или даже законам.

Предполагается, что некую корректировку в механизмы «отжима денег» мог бы внести Верховный суд после анализа правоприменительной практики дел по возврату средств от расторжения договоров.

Однако далеко не каждый гражданин имеет достаточно сил и ресурсов для того, чтобы идти в суд и напрямую противостоять там банку. Без грамотных дорогостоящих адвокатов силы неравны.

Громадная структура господина Грефа, во-первых, пытается выжать максимум из своего де-факто привилегированного положения на рынке, а во-вторых, смело идет против правил регулятора (по совместительству собственного акционера), противопоставляя им некие внутренние правила. Проблема в том, что большинство клиентов оказываются беззащитны против такого банковского произвола и не могут перестать играть по чужим правилам, так как выбора им почти не оставили.

Источник: https://tsargrad.tv/articles/sberbank-pridumal-kak-ne-vozvrashhat-dengi-za-strahovku-kreditov_152712

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Расторжение страховки жизни со Сбербанком

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

Причины две:

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором.

При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен.

Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 – 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения.

Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения.

Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка».

Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит.

Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Форма заявление на расторжение договора страхования.Скачать

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования.

Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ.

Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК).

Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги.

Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu_bez_posledstvij_poshagovaya_instrukciya

Юрист ответит
Добавить комментарий