Спорный вопрос с банком

Куда можно пожаловаться на банк?

Спорный вопрос с банком

Даже у банков с самой отличной репутацией время от времени появляются конфликты и споры с клиентами. Причинами споров могут стать различные ситуации, зачастую в которых виноватым выходит клиент. Благодаря штату  юристов, банковская организация практически всегда сможет выйти «сухой из воды».

Многие клиенты не хотят или боятся связываться с банком в поисках своей правоты. Они предпочитают согласиться с его условиями, даже невыгодными, и прекратить какие-либо дальнейшие отношения.

На самом деле права клиента защищены хорошо, главное, нужно знать, куда можно обратиться в спорной ситуации и повернуть дело в свою пользу.

Есть несколько вариантов обращения в банк. Каждый из них является действенным и решающим в конкретных конфликтных ситуациях. Рассмотрим подробнее, какие жалобы клиентов могут быть, куда нужно обращаться в том или ином случае, на что можно жаловаться, а на что не стоит?

Куда жаловаться?

В последнее время этот вопрос является исключительно популярным и актуальным среди клиентов банка. Однозначно ответить на него сложно, поскольку тип и характер жалобы бывает разный. Некоторые споры могут решаться на локальном уровне, а вот в иных спорах приходится задействовать высшие инстанции. Исходя из этого, каждую ситуацию стоит рассматривать индивидуально.

В отношениях между банком и клиентом часто принимается сторона клиента. Многие банки предпочитают урегулировать ситуацию «здесь и сейчас», чтобы сохранить репутацию и не отпугнуть потенциальных клиентов, поэтому достаточно составить правильно обращение и дождаться решения в свою пользу.

Однако, если эти действия не привели к желаемому результату, то придется обращаться в высшие инстанции.

Обращение в банк

Именно с этого нужно решать спорные вопросы, которые возникают в процессе сотрудничества банка и клиента. Например, клиент столкнулся с некорректным или грубым поведением, была предоставлена информация в неполном объеме или не в срок, неправомерно списаны средства  с карты или начислена комиссии и проч.

Эти вопросы часто не имеют признаков прямого нарушения законодательства, поэтому их можно решать на локальном уровне. Для начала претензия пишется на имя руководителя допофиса (форма произвольная). Важно оставить себе второй экземпляр обращения с отметкой банка о принятии.

Ответ от банка должен поступить в течение 10 дней с момента получения (иногда внутренние правила банка допускают рассмотрение до 45 дней, в зависимости от сложности разбирательства).

Обратиться в банк с жалобой или претензией можно несколькими способами:

  • Лично в офис. Здесь можно составить претензию, пообщаться с руководителем, и даже разрешить спорную ситуацию.
  • По почте заказным письмом. В течение 10 дней с момента получения банк должен как-то отреагировать.
  • Форумы, сайты. Этот способ является одним из действенных. Кредитные организации очень заботятся о своей репутации, а учитывая трафик таких ресурсов, о том, что банк не реагирует на жалобу, узнают много людей и вряд ли захотят иметь с ним дело. В банках также есть ответственный сотрудник, который занимается подобными жалобами и передает их ответственным сотрудникам, поэтому процесс обратной связи происходит быстрее. Одним из популярным сайтов для обращения является banki.ru. Там есть несколько разделов, куда можно отправлять, например, «Народный рейтинг» http://www.banki.ru/services/responses/ или «Конфликтные ситуации» http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=list&FID=61. Здесь можно написать про любую проблему, относящуюся лично к клиенту. Если дело будет по существу, то банк получит отрицательную оценку и понизится в рейтинге. Не стоит высказывать свои возмущения по поводу законных, но не справедливых (с личной точки зрения) действий банка. Такие отзывы засчитываться не будут, а банк будет ссылаться на свои нормативы и правила.

Обращение в АРБ или к омбудсмену.

Обращение можно написать на специальном сайте http://arb.ru/banks/claim/. Получателем жалобы здесь может оказаться не только ассоциация банков или омбудсмен http://arb.ru/b2c/abuse/, но и сам банк.

Сюда можно обращаться по реструктуризации долгов, возврата ошибочно списанных средств, давления с требованием досрочного погашения долга без учета жизненных обстоятельств заемщика, отказ в выплате вкладов и по другим вопросам. При этом, цена спора не должна превышать 300 тыс.р.

Стоит помнить, что омбудсмен будет помогать в том случае, если формально банк прав, но клиент считает себя обиженной стороной. Омбудсмен не может наказывать банк или применять к нему какие-то меры. Он выступать лишь регулятором (примирителем) в отношениях.

Обращение в Роспотребнадзор

Жалобу можно написать на сайте ведомства или послать ее заказным письмом. Образец жалобы аналогичен:

Поскольку банк оказывает услуги, а значит, его деятельность попадает под действие закона «О защите прав потребителя». Полномочия ведомства довольно широкие.

Его специалисты могут обращаться в Арбитражный суд, возбуждать административные дела в отношении банков-нарушителей.

Ведомство провело уже несколько крупных дел по отмене незаконных комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, одностороннего повышения ставок по кредитам, незаконной передачей долга коллекторам, навязывания страховки и проч.

Отправлять письмо нужно в территориальное подразделением Роспотребнадзора в регионе проживания, а электронную форму можно заполнить на сайте http://rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php.

Обращение в ФАС

Сюда можно обращаться, если банк нарушает правила конкуренции, подает рекламу, вводящую клиента в заблуждение, навязывает приобретение услуг (например, обязательная страховка при оформлении кредита), заключает договор с организацией, что делает невозможным ее отношения с другим банком (например, кредиты на технику можно оформить только в одном банке, хотя формально там еще есть и другие партнеры). Обращаться можно на сайте http://fas.gov.ru/citizens/feedback/.

Здесь же есть электронная почта delo@fas.gov.ru куда можно отправить сканы документов или изображение рекламы.

Обращение в службу по надзору в области связи

Сюда можно обратиться, если были нарушены правила хранения персональных сведений.

Следить за безопасностью сведений и иметь доступ к ним могут только уполномоченные сотрудники банка без права передачи ее третьим лицам.

Здесь стоит отметить, что передача может осуществляться только по согласию клиента. Оно обычно подписывается при формировании договоров отдельным документов или уже включено отдельным пунктом в сам договор.

Обращение подается на сайте http://www.rsoc.ru или в письменном виде заказным письмом.

Обращение в Центральный Банк

Этот вариант является для банка более страшным, чем все остальные вместе взятые. Обращение можно отправить через сайт  http://www.cbr.ru/reception/ или письмом в свой региональный отдел ЦБ РФ.

Поводом для обращения может стать нарушение банком банковской тайны, разглашение и передача личных данных клиентов посторонним лицам, нарушение действующего законодательства, непредоставление информации в полном объеме (например, по кредитному или по депозитному договору).

В соответствии с федеральными законами на ЦБ возложена функция надзора за всеми банками страны. Даже если проблема будет решена на другом уровне, провинившийся банк будет под зорким наблюдением.

Таким образом, чтобы справедливость восторжествовала, придется изрядно потрудиться и потратить времени. Важно помнить, что права клиента всегда будут в приоритете.

Источник: https://investor100.ru/kuda-mozhno-pozhalovatsya-na-bank/

Кредитный договор и спорные вопросы налогообложения

Спорный вопрос с банком

Кредитный договор является одной из наиболее распространенных гражданско-правовых сделок. Сложность взаимоотношений, возникающих при заключении и исполнении такого договора вызывает многочисленные судебные споры. При этом следует отметить, что подобные споры возникают не только в гражданско-правовой сфере: не менее сложны и многочисленны они и в сфере налогообложения.

В связи с этим рассмотрим один из наиболее важных и принципиальных вопросов, возникающих при анализе налогообложения кредитных сделок. Вопрос касается момента и возможности отнесения на себестоимость процентов, начисляемых и уплачиваемых заемщиком, за предоставленный ему банковский кредит.

Как известно, согласно действующему налоговому законодательству налогоплательщик вправе относить на себестоимость проценты, выплачиваемые банку за предоставленный последним кредит. Так, в подп. “с” Положения о составе затрат, утв. Постановлением правительства РФ от 05 августа 1992г.

N 552 установлено, что в себестоимость продукции (работ, услуг) также включаются: “затраты на оплату процентов по полученным кредитам банков (за исключением ссуд, связанных с приобретением основных средств, нематериальных и иных внеоборотных активов), процентов за отсрочки оплаты (коммерческие кредиты), предоставляемые поставщиками (производителями работ, услуг) по поставленным товарно-материальным ценностям (выполненным работам, оказанным услугам), процентов по полученным заемным средствам, включая кредиты банков и других организаций, используемым лизингодателем для осуществления операций лизинга”.

Основная проблема, которая возникла при решении вопроса о возможности включения процентов по кредитному договору в себестоимость – это нечеткость формулировки указанного подп.

“с” Положения о составе затрат, которая дает повод для различных толкований: – в Положении указывается, что на себестоимость относятся: “затраты на оплату процентов по полученным кредитам банков” (ранее редакция также звучала весьма неопределенно – “платежи по кредитам банков.”).

Соответственно налоговые органы полагают, что на себестоимость относятся только те проценты, которые фактически (реально) уплачены банку, большинство же специалистов полагает, что на себестоимость относятся и проценты начисленные (т.е. еще до момента их фактической уплаты). По существу спор идет о моменте включения процентов по банковскому кредиту в себестоимость.

https://www.youtube.com/watch?v=vQ3tcX0KLF8

Анализ действующего законодательства показывает, что более правильной является вторая точка зрения.

Между тем, судебная практика по анализируемой проблеме весьма противоречива.

Так, например, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 08 октября 1996 года N 1907/96 указывается, что “проценты за кредит включаются в себестоимость того отчетного периода, когда они реально были выплачены банку”. Неуплаченные же проценты являются задолженностью предприятия перед банком и относить их на себестоимость не допускается.

Как представляется, Президиум весьма неоднозначно истолковал текст Положения о составе затрат.

Положение о составе затрат ни в коей мере не связывает себестоимость продукции с фактом реальной оплаты включаемых в нее затрат предприятия.

Следуя логике Президиума на себестоимость продукции нельзя было бы относить, например, заработную плату до момента ее фактической выплаты сотрудникам, полученные работы и услуги . до момента их оплаты Исполнителю и т.д.

Однако в этом случае себестоимость фактически превратилась бы в понятие, характеризующее скорее движение денежных средств организации в течение определенного периода, а не ее фактические затраты на производство продукции (услуг).

Кроме того, принцип независимости отнесения затрат на себестоимость от факта оплаты установлен пунктом 12 названного Положения, в силу которого затраты на производство продукции (работ, услуг) включаются в себестоимость продукции того отчетного периода, к которому они относятся, независимо от времени оплаты – предварительной или последующей. Применение данного пункта не поставлено в зависимость от того, к какому элементу эти затраты относятся – материальные, затраты на оплату труда и др., поскольку возникновение затрат – неизбежное следствие использования в производственном процессе не только материальных, но и трудовых, финансовых ресурсов, имеющих стоимостную оценку.

При этом следует отметить, что стоимостная оценка ресурсов складывается не в момент их оплаты, а уже в тот момент, когда предприятие располагает достаточными данными для ее определения.

В частности, в рассматриваемой ситуации размер банковских процентов определяется кредитным договором, поэтому в каждом отчетном периоде предприятие имеет возможность рассчитать стоимостное выражение платы за использование им в этом периоде кредитных ресурсов.

Следовательно, на себестоимость продукции можно относить и начисленные проценты по кредиту, пусть даже они еще реально банку не перечислены. Главное . это чтобы сохранялась производственная направленность использования полученных кредитов.

Указанная позиция находит в настоящее время поддержку и в новейшей судебной практике.

Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 25.07.

00 N 849/99 (рассматривалась как раз ситуация о возможности включения в себестоимость начисленных, но не уплаченных процентов по кредитному договору) Президиум Высшего арбитражного суда РФ сделал следующий важнейший вывод: “затраты на производство продукции (работ, услуг) включаются в себестоимость продукции того отчетного периода, к которому они относятся, независимо от времени оплаты – предварительной или последующей”.

Таким образом, в настоящее время столь важная проблема для налогоплательщиков разрешилась однозначно в их пользу: на себестоимость продукции можно относить как проценты, фактически уплаченные по кредиту, так и проценты еще только начисленные.

При анализе настоящей проблемы хотелось бы обратить внимание налогоплательщиков на еще два весьма важных момента.

В Положении о составе затрат говорится, что на себестоимость относятся затраты (проценты) на оплату процентов по полученным кредитам банков. Однако согласно ст.

819 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть заключен не только с банком, но и с иной кредитной организацией, то есть не банком.

Соответственно встает вопрос о возможности отнесения на себестоимость процентов в случае, если допускается предоставление кредита небанковской кредитной организацией.

Как представляется, в указанном случае относить проценты на себестоимость недопустимо, так как в Положении о составе затрат четко говорится лишь о процентах по кредитам банков.

Исключение сделано только для субъектов лизинговых отношений (лизингодателя), использующих заемные средства для осуществления операций лизинга.

Они вправе относить на себестоимость как проценты по кредитам банков, так и проценты по заемным средствам иных (в том числе не кредитных) организаций.

Указанная позиция отражена и в письме Госналогинспекции по г. Москве “О платежах по кредитам банков” от 07 июня 1993 года N 11-08/3862, в котором говорится: “платежи за пользование кредитами, выдаваемыми другими кредитными учреждениями (т.е. не банками)подлежат отнесению на прибыль, оставляемую в распоряжении предприятия”.

Очень актуальной и неоднозначной является и проблема соотношения недействительности договора и налоговых последствий такой недействительности.

Действующее гражданское законодательство устанавливает весьма широкий перечень оснований для признания недействительным (ничтожным) кредитного договора.

Между тем, кредитный договор до того как он был признан недействительным в большинстве случаев реально исполняется сторонами: возвращается часть кредита, выплачиваются проценты по кредиту и т.д.

Соответственно встает вопрос о налоговых последствиях признания такого кредитного договора недействительным и в первую очередь – подлежат ли в этом случае отнесению на себестоимость предусмотренные договором проценты за пользование банковским кредитом.

Как представляется, при решении поставленного вопроса следует исходить из факта (экономического) реального исполнения сторонами своих обязательств и отнесения уплаченных процентов на себестоимость, приобретенной на полученный кредит продукции (товаров). Таким образом, действительность или недействительность договора как гражданско-правового института (в нашем случае . кредитного договора) не должна затрагивать налоговые отношения и соответственно налоговые обязательства предпринимателей.

Из этого же исходит и судебная практика.

Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 14 июля 1999 года по делу N КА-А40/2093-99 прямо отмечено: “Ссылка ответчика (то есть Госналогинспекции) в кассационной жалобе на то, что договоры ничтожны в силу ст.ст. 166, 168, п. 1 ст. 169 Гражданского кодекса РФ, неправомерна, т.к. факт действительности или недействительности сделки не влияет на размер налоговых обязательств налогоплательщика, за исключением случаев, когда сделка является мнимой.

Для налогообложения имеет значение сам факт совершения хозяйственной операции, который подтверждается первичными бухгалтерскими документами в подтверждение расходов (платежа) и его хозяйственное значение, что следует из п. 1 ст. 8 Закона РФ “О налоге на прибыль предприятий и организаций”.

Источник: http://www.garant.ru/article/6774/

Просрочка в уплате кредита. Спорные вопросы

Спорный вопрос с банком

1. Обязан ли банк своевременно сообщить заемщику о возникновении просрочки, или кредитная организация может не напоминать о себе какое угодно время?

Обязанности банка по информированию заёмщиков о свойствах финансовой услуги ограничиваются требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Эта статья, в частности, предусматривает право заёмщика (как потребителя финансовой услуги) получить полную и достоверную информацию о размере кредита, полной сумме кредита к выплате, а также график погашения этой суммы.Такая информация доводится до сведения потребителя в момент заключения кредитного договора (п. 2 ст. 8 того же Закона).

Иных обязанностей по предоставлению заёмщику информации (в т.ч. в процессе исполнения договора, при возникновении просрочки и т.д.) законодательство не содержит.Более того, банк не обязан даже выдавать заёмщику справку об отсутствии задолженности при полном погашении кредита, хотя большинство банков оформляют такие справки добровольно.

Информацию о сроках погашения платежей заёмщик может получить:- из выданного ему банком графика погашения кредита (если график утерян, его можно запросить повторно, мотивируя своё требование той же статьёй 10 Закона);- позвонив в клиентскую службу банка;- заказав дополнительную услугу SMS-информирования (как правило, на платной основе);- подключив интернет-банк (у большинства банков – бесплатно).

2. Чем грозит просроченная задолженность по кредиту, кроме испорченной кредитной истории, звонков из банка и дополнительных денежных расходов в будущем?

Собственно, это и есть основные проблемы, с которыми сталкивается заёмщик.В рамках исполнительного производства (т.е.

уже после вступления в законную силу судебного решения) в отношении должника могут быть предприняты:- опись и арест имущества (причём имущество описывается по адресу регистрации заёмщика, и нередки случаи, когда судебный пристав описывает имущество иных лиц, которым впоследствии приходится обращаться с иском об исключении имущества из описи);- запрет на выезд за пределы территории РФ.Кроме того, сотрудники банка, коллекторы и судебные приставы выезжают по адресу должника, направляют письма по месту его работы.В последнее время некоторые банки практикуют неоднократные обращения с исками к заёмщикам: напр., при просрочке внесения последнего платежа банк обратился в суд и взыскал с клиента сумму кредита, проценты и штрафы. Процедура взыскания заняла несколько месяцев. Получив взысканную сумму, банк снова обращается в суд и требует взыскать проценты за период судебного разбирательства – по той же ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре.По поводу правомерности такой практики идут споры, но лично я считаю подход вполне обоснованным: заёмщик пользовался полученными в качестве кредита деньгами не только до, но и после подачи банком судебного иска, и даже некоторое время после вынесения судом решения.Ну и нельзя не отметить, что отдельные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, в своих типовых договорах устанавливают специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа (напр., сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита), что пропустив один платёж, впоследствии Вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, а иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путём подачи иска к банку о перерасчёте платежей.

3. В каких случаях при просрочках банк выставляет на продажу залоговое имущество? Регулируется ли этот вопрос законодательно, или банк может действовать на свое усмотрение? Имеет ли право банк продать квартиру, если у заемщика это – единственное место жительства? Грубо говоря, имеет ли право банк отправить заемщика жить на улицу?

В общем случае – если обязательство заёмщика по возврату кредита обеспечено залогом (квартирой, автотранспортом и т.п.), банк имеет право в случае, если сумма задолженности сравнима со стоимостью заложенного имущества, обратить на него взыскание. Такое действие производится исключительно в судебном порядке, если договором между сторонами не предусмотрено иное.

Однако, если предмет залога – жилое помещение, которое является для заёмщика единственным пригодным для проживания, выселить его из такого помещения нельзя, поскольку ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище, которое, согласно позиции Конституционного Суда, имеет неоспоримый приоритет над правом кредитора (банка) на возврат денежного долга.

Единственным исключением является случай, когда жильё (пусть даже единственное) было заложено по договору ипотеки. В такой ситуации допускается изъятие у должника жилья, взамен которого ему предоставляется жилое помещение маневренного фонда для временного проживания.

4.

В каких случаях происходит опись и распродажа имущества заемщика-должника?

Опись, арест и продажа с торгов имущества должника – могут быть предприняты судебным приставом-исполнителем в порядке исполнительного производства (т.е. не ранее вступления в законную силу судебного решения).

В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель обязан по поступлении к нему исполнительного документа ознакомить должника с постановлением о возбуждении исполнительного производства, предоставив ему срок для добровольного исполнения требований суда.

Если требования должником не исполнены (но при этом он ознакомлен с постановлением о возбуждении приставом производства), в отношении должника возможны принудительные меры, в т.ч. опись и арест имущества с последующей продажей его с торгов.

5.

Что предпринять, если просрочка возникла из-за задержки выплаты зарплаты? Можно ли погасить задолженность без штрафных санкций, если предоставить подтверждающие документы с места работы? И какие это должны быть документы? Действительно ли банк в этом случае пойдет навстречу только один раз?

Задержка выплаты зарплаты, иных платежей и пособий, даже если в отношении работодателя имеется приговор суда, не освобождает должника от своевременной оплаты кредита.

Судебная практика не признаёт такое событие (вплоть до увольнения заёмщика, даже и противозаконного) существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь изменение кредитного договора.

Заёмщик, теоретически, имеет возможность защитить свои права с привлечением профсоюзной организации, в Рострудинспекции, в суде, или трудоустроиться на другую работу.

Однако, большинство банков готовы идти навстречу заёмщику, который столкнулся с тяжёлыми жизненными обстоятельствами и, особенно, если такая ситуация возникла впервые, а до этого просрочек в оплате кредита не было.

Естественно, чем больше у Вас на руках подтверждающих документов, тем больше вероятность убедить банк не начислять проценты за просрочку (помогут справка из бухгалтерии предприятия, предписание госинспектора по труду, в котором констатирован факт задержки зарплаты, материалы прокурорской проверки в отношении работодателя и т.п.).

6. Что делать, если задержки выплаты зарплаты происходят систематически? Можно ли «передвинуть» дату погашения ежемесячного платежа, договорившись об этом с банком?

Договориться – да. Заставить банк изменить согласованный ранее график платежей – нет.

7. Имеет ли право банк потребовать досрочно погасить всю оставшуюся невыплаченной сумму кредита с процентами, если было несколько просрочек по платежам? Вообще, закон предусматривает какие-то случаи, когда банк имеет право потребовать погасить досрочно остаток кредита полностью?

Да, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, причём при первой же просрочке во внесении очередного платежа (ст. 811 ГК РФ).

Однако, руководство банков отлично понимает:а) добиться от заёмщика немедленного возврата значительной суммы средств, которые он брал в долг как раз по причине собственных финансовых затруднений, практически невозможно: судебный спор будет длиться несколько месяцев;б) ни сам заёмщик, ни его друзья и знакомые, больше никогда не воспользуются услугами этого банка.Поэтому требования о досрочном погашении кредита предъявляются в исключительных случаях.Однако, это не всегда справедливо по отношению к ипотечным кредитам. Цены на недвижимость растут и у банка может возникнуть соблазн истребовать у заёмщика переданное в залог имущество. Поэтому к соблюдению графика платежей по ипотечному кредиту нужно относиться особенно серьёзно.

8. Имеет ли право банк передавать долги заемщика коллекторским агентствам?

До недавнего времени это было распространённой практикой.Однако, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснило, что уступка долга заёмщика возможна лишь в двух случаях:- если право требования передаётся организации, имеющей банковскую лицензию (т.е.

другому банку);- если в кредитном договоре прямо указано, что долг может быть передан конкретному коллекторскому агентству.В любом случае банк обязан письменно известить заёмщика о том, что его долг был уступлен другой организации.

Если банк этого не сделал, на звонки и письма коллекторов (которые часто оказываются «псевдоколлекторами») реагировать необязательно.

9. Можно ли исправить кредитную историю? Например, были просрочки, однако кредит закрыт досрочно и с оплатой всех штрафов.

Можно ли что-то предпринять или кредит так и будет числиться как заем с просрочками?

Если в кредитную историю были внесены заведомо недостоверные сведения, их можно оспорить в т.ч. и в судебном порядке.Если обязательства перед банком урегулированы – он обязан внести соответствующую информацию в кредитную историю.

10.

Действительно ли суды идут навстречу заемщикам и уменьшают слишком большой штраф, ссылаясь на Гражданский кодекс РФ, в котором есть пункт о том, что неустойка (пеня, штраф) должна быть соразмерна причиненному ущербу?

Да, это так, поэтому во многих случаях (когда штрафные санкции значительно превышают сумму долга) для заёмщика выгоднее решить вопрос в судебном порядке, чем оплачивать постоянно начисляемые проценты.

Реальную практику (сумма штрафов, которые требовал банк, снижена судом в 19 раз) можно посмотреть здесь.

Источник: http://www.lesnyak.ru/articles/1233-просрочка-в-уплате-кредита-спорные-вопросы

Куда пожаловаться на банк?

Спорный вопрос с банком

Если вы столкнулись с трудноразрешимой проблемой, постарайтесь уладить её немедленно. Вызовите администратора или управляющего и объясните ему причину своего недовольства. Если на месте не оказалось ответственного лица, то позвоните в центральный офис банка. Не смогли помочь и там? Тогда приступайте к более серьёзным мерам – пишите жалобу.

Одна из самых распространённых клиентских претензий – несанкционированное списание средств с личного счёта. Случается, что клиенты считают несправедливым курс конвертации при снятии денег с валютного счета.

Если вы столкнулись с похожей проблемой, следует подать в банк заявление об оспаривании суммы списания в письменном виде. Причём, по каждой спорной транзакции нужно будет оформить отдельное заявление. Ответ банк обязан дать в течение 7-10 дней.

Если вы считаете, что проблема не решена и после этого, отправляйте переписку с банком в надзорные органы.

Одной из надзорных инстанций, в которую можно подать жалобу на банк в устной или письменной форме, является Роспотребнадзор, который, в свою очередь, может направить клиентский иск в Арбитражный суд.

Не так давно подразделения ведомства получили правовые санкции на возбуждение административных дел в отношении банков, нарушающих права заёмщиков.

Наиболее частой жалобой Роспотребнадзор называет незаконное одностороннее повышение банками ставок по потребительским кредитам, а также принуждение к оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счёта.

В ведомство также стоит обращаться, если вы столкнулись с профессиональной некомпетентностью сотрудников банка или ненадлежащим уровнем сервиса. Сегодня таких жалоб стало значительно меньше, поскольку банки стали возвращать зарплаты на докризисный уровень.

Некоторые недобросовестные банки запускают громкую рекламу с недостоверной информацией о кредитных продуктах. Например, банк заявляет о 16% годовых по кредиту, на деле же она составляет 30%, плюс дополнительные сборы и комиссии.

В этом случае необходимо написать жалобу на банк в Федеральную антимонопольную службу. Сделать это можно как официальным письмом по адресу территориального отделения, так и на сайте ведомства.

Ответ вы обязательно получите, но, как правило, через 2-3 недели.

Тяжёлая артиллерия

Недовольны ни ответом банка, ни решением надзорных органов? Тогда подавайте иск в суд и жалуйтесь в Центральный банк РФ. Шансы получить материальную компенсацию в данном случае существенно снижаются, а вот вероятность решения спора в вашу пользу увеличивается. Но бывают и исключения, все зависит от характера спора.

Многие споры с клиентами кредитные учреждения решают через третейские суды, образованные для этих целей при самих банках. На практике вероятность того, что суд вынесет решение в вашу пользу, крайне мала.

Обычно вынесенное решение надо будет обжаловать в высших инстанциях, но и там шанс отстоять свою правоту невелик.

Если вы решились на «хождения по мукам», желательно заручиться поддержкой квалифицированных юристов.

Центральный Банк РФ призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке. В последнее время ЦБ стал строже относиться к добросовестности банков и чаще отзывать банковские лицензии.

На официальном сайте Банка России открыта интернет-приёмная, где можно оставить жалобу, претензию или предложение в отношении того или иного банка. Сообщение доставляется сразу в ревизионный отдел ЦБ РФ. На практике приёмная работает весьма эффективно и быстро.

Нередко, если вы в силу обстоятельств не выполняете кредитные обязательства, банк может оказывать на вас психологическое давление и угрожать, что является незаконным.

В этом случае свои права следует отстаивать, обратившись в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру, и не идти на провокации коллекторов.

Все неправомерные действия со стороны банка следует зафиксировать, собрать материал и подать иск в суд с требованием компенсации морального ущерба.

Помощь online

На сайте практически любого банка вы найдёте окно обратной связи. Там каждый может оставить свою жалобу или претензию, однако такая форма общения с банком не всегда эффективна. Сообщение может не дойти до адресата по техническим причинам или быть пропущено оператором. Если дело для вас действительно важное, продублируйте электронное послание бумажной претензией.

Есть и альтернативный вариант: интернет-порталы, аккумулирующие потребительские жалобы. На некоторых из них ответы дают эксперты и представители самих кредитных учреждений – привлечь внимание к проблеме зачастую удаётся достаточно быстро. Банковские работники уже давно «осели» на подобных ресурсах для оперативной связи и повышения лояльности клиентов.

Совет Сравни.ру: Часто эффективным способом борьбы с нечестными банками являются отзывы, оставляемые на различных сайтах в интернете. Кредитные учреждения боятся публичных негативных поэтому часто решают спорные вопросы в пользу клиента.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kuda-pojalovatsya-na-bank/

Фнс ответила на вопрос банков о порядке блокировки личных счетов бизнесменов | финансы и инвестиции

Спорный вопрос с банком

Согласно статье 76 НК РФ, приостановка операций по счетам в банке применяется только для того, чтобы обеспечить исполнение решения о взыскании налогов, сборов, страховых взносов и штрафов с организаций и индивидуальных предпринимателей.

В законе нет положения, предусматривающего блокировку операций по счетам, не связанным с предпринимательской деятельностью физлиц, считают в Ассоциации «Россия».

Там уверены, что такие блокировки не соответствуют Налоговому кодексу и «нарушают права физических лиц, так как многие из счетов используются для получения заработной платы и других социальных выплат».

Спорную статью Налогового кодекса неоднократно комментировал Минфин.

«Указанной статьей не предусмотрено ограничение по обращению взыскания налогов на счета физических лиц — индивидуальных предпринимателей (в том числе текущие счета), определенные пунктом 2 статьи 11 Кодекса, но открываемые не для осуществления предпринимательской деятельности», — говорилось в письме от 20 июля 2017 года. По просьбе банков министерство вернулось к этому вопросу в апреле 2019 года. В письме Департамент налоговой и таможенной политики Министерства финансов от 8 апреля 2019 года указал, что в законе «не предусмотрено ограничение по приостановлению операций по текущим счетам, открываемым не для осуществления предпринимательской деятельности, физических лиц». Но что конкретно значат эти слова, юристы и банки понимают по-разному.

Например, в Ассоциации «Россия» восприняли письмо как указание на то, что нельзя блокировать счета физлиц, не привязанные к ИП. Так же интерпретирует указание партнер юридической фирмы Taxology, специалист по налогам Михаил Успенский.

Однако источник, близкий к министерству, говорит, что письмо Минфина свидетельствует об обратном — ограничений на приостановку операций по счетам физлиц в законе нет.

Адвокат Forward Legal Григорий Нистратов настаивает на правоте ФНС и уточняет, что ФНС арестовывает сумму задолженности на всех счетах предпринимателя лишь потому, что не знает, на каком именно счете у человека есть средства — это коммерческая тайна, которую банк не раскрывает.

«Если сумма денежных средств на одном счете налогоплательщика, по которому приостановлены операции, превышает сумму, необходимую для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, налогоплательщик вправе обратиться в налоговый орган с заявлением об отмене приостановления операций по своим прочим счетам. Налоговый орган, обязан отменить приостановление операций по этим счетам после подтверждения банком информации о наличии денежных средств на счете в необходимом размере», — поясняет он.

Ответ ФНС

На письмо ассоциации ФНС ответила 6 августа после запроса редакции Forbes.

«Статьей 76 Кодекса не предусмотрено ограничение по обращению взыскания налогов, сборов, страховых взносов, пени, штрафа на счетах индивидуальных предпринимателей, в том числе текущих счетах, определенных пунктом 2 статьи 11 Кодекса, но открываемых не для осуществления предпринимательской деятельности», — говорится в разъяснении ФНС.

В пресс-службе ФНС Forbes сообщили, что банки должны исполнять решения налоговых органов по приостановке операций на счетах физлиц, не связанных с их предпринимательской деятельностью. По словам представителя ведомства, законодательством не предусмотрены отдельные «претензии» к счетам индивидуального предпринимателя.

«Задолженность в результате предпринимательской деятельности возникает не по счёту, а у самого физического лица, имеющего статус индивидуального предпринимателя. При наличии задолженности меры применяются ко всем счетам такого должника — физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем», — указали в службе.

Также в ведомстве отметили, что приостановление операций по счетам производится только в пределах суммы задолженности по налогам. «Если взыскивается 3 000 рублей долга по налогам, то на счете приостанавливается только 3 000 рублей.

Все, что свыше этой суммы – в полном распоряжении налогоплательщика», — указывают в ФНС.

В этой связи использовать к таким действиям понятия «блокировка» и «заморозка» счета неверно, так как речь идет только о приостановке операций на сумму задолженности, считают в ведомстве.

В Налоговой службе указали и на то, что приостановление операций по счетам — последствие неисполнения закона самим должником. Подавляющее же число граждан-предпринимателей платят всё и вовремя — так приходят 95% платежей, остальные 5% становятся долгом и взыскиваются по закону.

«Задолженность возникает на основании деклараций, представленных самим индивидуальным предпринимателем.

И предприниматель знает, в каком размере у него долг и всегда может свериться с инспекцией», — напоминают в ведомстве, и добавляют, что гражданину достаточно погасить задолженность и приостановка будет снята.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/381305-fns-otvetila-na-vopros-bankov-o-poryadke-blokirovki-lichnyh-schetov

Что происходит в «Тинькофф банке», отвечаем автору — Финансы на vc.ru

Спорный вопрос с банком

Вчера Dmitry Andreev опубликовал пост, в котором обвинил нас в блокировке дистанционного банковского обслуживания счета без причин. Мы могли бы сделать предметный разбор, но для этого нам необходимо публичное согласие клиента на раскрытие информации. Клиент согласия не дал, поэтому мы хотим рассказать вам такую историю.

Относительно недавно в банке открывает счет некое ООО «А». И сразу же на счет стали поступать деньги от нескольких сомнительных контрагентов. В чем сомнительность:

  1. Контрагенту номер один банк отказал в открытии расчетного счета по совокупным причинам: массовый директор, негативные связи с бывшими клиентами этого банка, выгнанными по 115-ФЗ (восемь клиентов), наличие данного ЮЛ в списках 639-П. Банк также пытался удостовериться, что данное ЮЛ существует в СМИ, но подтверждения не нашел.

    Сайт также отсутствует.

  2. Контрагент номер два подал заявку на открытие счета, заявил авторемонт, Банк запросил документы на адрес и на автосервис. Потенциальный клиент «слился».
  3. Иные контрагенты, которые не подавали заявку в банк на открытие счета, но имеют много негативной информации в открытых источниках.

Вышеперечисленные контрагенты начинают активно перечислять денежные средства на счет ООО «А» с последующим веерными переводами на физических лиц (некоторые физические лица являются бывшими клиентами банка , которые также были выгнаны из банка по 115-ФЗ), и по странному совпадению некоторые ФЛ являются генеральными директорами вышеуказанных контрагентов.

С расчетного счета ООО «А» не оплачиваются налоги по детальности, нет зарплаты, нет хозяйственных платежей. По характеру платежей: всё, что пришло, всё ушло веерами на «физиков».

Что очень похоже, что данное ООО «А» является посредником по оказанию каких-либо услуг или продажи товаров, как «расчетный центр» между покупателем и продавцом, что, по мнению банка, очень похоже на незаконную банковскую деятельность.

Банк просит клиента пояснить, что за схема бизнеса, подтвердить реальность сделок между продавцами и покупателями, подтвердить реальность деятельности самой ООО «А», но ООО «А» отказывается предоставлять налоговую отчетность и подтверждение хозяйственной деятельности.

Банк повторно просит клиента пояснить экономический смысл его деятельности. ООО «А» ничего не предоставляет и начинает негативить в паблике. Банк несколько раз пытался дозвониться клиенту, но бесполезно.

Клиент объявился в банке уже после публикации и попросил его разблокировать. В рамках лояльности банк разблокировал ДБО, поверив клиенту, что тот предоставит документы. Клиент документы не дал и закрыл счет.

Да, и вишенка на торте: ООО «А» за всю свою деятельность в банке не платил налоги, но когда банк заблокировал ему ДБО, клиент перевел весь остаток по счету в налоговый орган (почти миллион), при том, что за неделю до вывода денег в налоговую клиент нас убеждал, что у него налогов быть не может.

А знаете, зачем так делают сомнительные клиенты? Верно, боятся «попасть под 20%», лучше «пульнуть» деньги в налоговую, потом написать заявление в налоговую о возврате ошибочно или излишне перечисленных средств.

Но сомнительные клиенты не понимают, что при получении таких заявлений налоговые органы проводят тщательную камеральную проверку. Очень надеемся, что налоговые органы разберутся в «схеме бизнеса» таких рьяных «налогоплательщиков».

Дмитрий, мы прекрасно понимаем, чем вы занимаетесь, но честно пытались с вами сотрудничать. Однако вместо того чтобы сотрудничать с банком, вы решили начать громкие публичные обвинения.

Не нравится, идите в суд. Стесняетесь рассказать здесь общественности, мы готовы в судебном процессе показать все детали наших претензий к вам, пригласить ваших читателей и заинтересованных лиц.

Обращаем внимание, что все арбитражные судебные процессы являются открытыми, если одна из сторон не заявит ходатайство о проведении закрытого судебного заседания. Мы такое ходатайство подавать не будем (ст. 11 АПК РФ).

А теперь по вашим конкретным вопросам:

  1. Ультиматумов и угроз не было. Сомнительный оборот по вашему счету достиг критической точки, поэтому сработала блокировка ДБО. И мы вас предупредили, что расчётный счет не блокировали, вы могли продолжать платить налоги.

    Но вы не стали сотрудничать с банком.

  2. Да, мы провели операции и запросили у вас документы.

    Или у вас другие представления, как это работает?

  3. Почему разблокировали ДБО до предоставления документов? В рамках лояльности, дав вам шанс «обелить» ваш бизнес.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать

Источник: https://vc.ru/finance/87624-chto-proishodit-v-tinkoff-banke-otvechaem-avtoru

Юрист ответит
Добавить комментарий