Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.

809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka/

Что будет, если не платить кредит в 2019 году? Ответственность за неуплату перед банком и МФО

Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Упрощенная в последние годы система кредитования – это большой шаг вперед для финансового рынка Украины в целом. Однако есть в этом не только положительные, но и отрицательные стороны, и главная из них – рост числа должников. Люди стали относиться к кредитам с меньшей ответственностью, не задумываясь о том, что будет, если не платить кредит.

Иногда заемщикам сложная материальная ситуация просто не дает возможности рассчитаться с банком, но именно такие люди чаще всего стараются решить проблему. Они звонят сотрудникам финансовых компаний, интересуются возможными способами продления или реструктуризацией. И это правильно.

Ни одно финансовое учреждение не будет дарить заемные средства тем, кто заключает с ним договор. Это необходимо понимать еще до того, как подавать заявку на заем. Если не платить кредит, что будет ждать должника, и как выйти из сложной ситуации, мы обсудим далее.

Ответственность за неуплату кредита: актуальные данные

По последним данным, кредитополучатель, если не хочет довести дело по долгу до суда, должен принять определённые меры. Основная задача – проинформировать своего кредитора относительно того, что у вас финансовые трудности. Для этого напишите письмо, где нужно будет изложить подробности.

Какое наказание может последовать за неуплату кредита? С законодательной точки зрения, самое главное – это изложить условия невозможности погашения займа. Далее, когда кредитор поймет, что ситуация является фактом, и вы не можете погасить кредит, он начнет работать с вами как с проблемным клиентом.

Есть два основных пути, как поступить с долгом:

  • Если совсем нет средств, можно начать искать работу и снова зарабатывать.
  • Если есть деньги, начните переговоры с компанией о возможности реструктуризации долга.

Впрочем, выгоднее договориться с кредитором закрыть долг со скидкой, с помощью разового погашения. Вам только понадобится найти небольшую сумму и закрыть ее, уплатив задолженность. Таким образом, проценты не переплачиваются.

Финансовые сложности – нет средств на погашение кредита

Ситуация не редкая, в которую может попасть каждый человек. Обанкротилось предприятие, не выплатили заработную плату, возникли серьезные проблемы со здоровьем – все это может стать причиной того, что погасить долг не представляется возможным. Вот советы от юристов, которые помогут решить проблему в таком случае:

  • Найти компромисс с финансовым учреждением. Возможно, вам предложат оформить реструктуризацию задолженности или даже спишут некоторую долю. В случае реструктуризации процентная ставка будет зафиксирована, специалисты разобьют долг на небольшие суммы и продлят срок кредитования. Это единственное, что может сделать банк, если не платить кредит на протяжении небольшого периода. Так вы избежите суда и штрафов;
  • Некоторые кредиторы предлагают рефинансировать ссуду. Тогда клиент оформляет повторный кредит с целью погашения предыдущего, но на такой шаг идут лишь некоторые организации;
  • Решение проблемы с юридической помощью. Специалисты скорее смогут прийти к общему выводу, но не стоит забывать, что юристам также придется платить за услуги, иногда суммы оказываются далеко не маленькими.

Многие украинцы пользуются услугами МФО, и у них также возникает вопрос: что будет, если не платить онлайн кредиты? Суммы здесь намного меньше, чем в банке, но для некоторых граждан они также могут оказаться непосильными. Как известно, в микрофинансовых компаниях методы более жесткие, чем в банках, однако суть их заключается в том же – сделать все возможное, чтобы человек погасил заем. Что грозит если не платить кредит?

  1. Будьте готовы к постоянным телефонным звонкам. Если с банка вас, скорее всего, будет беспокоить вежливый работник или автомат, то на сотрудников микрофинансовых фирм постоянно жалуются клиенты. Они позволяют себе неуважительное общение, психологическое давление на должника.
  2. Независимо от того, где была оформлена ссуда, задержка выплаты отображается в кредитном прошлом клиента. Это делает дальнейшее сотрудничество с рядом кредиторов невозможным. Наладить свою репутацию, и вернуть честное имя не так просто – на это может понадобиться не один год.
  3. Звонки родным, коллегам, друзьям – еще одна вынужденная мера, к которой прибегают финансовые учреждения, чтобы вернуть свои средства. Микрокредитные сервисы могут позволять себе угрожать близким, требовать погасить ссуду вместо должника. Банки более лояльно информируют людей о том, что клиент нарушает договор.

Если банк подает в суд за неуплату кредита, лучше все же обратиться к юристам, получить консультацию. Например, начисление штрафов можно обжаловать, и потребовать признать их незаконными – согласно нормам, клиент обязан погасить только проценты и сам кредит, а вот штрафы – это сомнительный вопрос.

Некоторые юристы советуют сослаться также на неуравновешенное состояние в момент оформления ссуды – вы были взволнованы, перенервничали, находились под давлением.

Консультант имеет право выдавать деньги только человеку, который полностью отвечает за свои действия и находится в нормальном психологическом состоянии.

Говоря о том, что будет, если не платить онлайн кредит, мы упомянули об угрозах и давлении, что тоже является нарушением закона. Если у вас есть доказательства – записи с диктофона, сообщения на телефоне, это может сыграть против финансового учреждения.

Что будет, если не платить кредит по карте – решение суда

Банк обязан в письме уведомить должника о том, сколько ему необходимо заплатить, и когда это требуется сделать. Если письмо будет проигнорировано, то финансовое учреждение подаст в суд. Для компенсации задолженности перед банком будет привлечена исполнительная служба. В ее задачи входит принудить должника рассчитаться с долгом, для этого она может действовать следующим образом:

  • Наложить арест на транспортное средство или жилье человека;
  • Если речь идет о предпринимателе, его счета могут быть арестованы;
  • Арестовать двадцать процентов от всех доходов должника на ежемесячной основе, касается только официального дохода.

Если ситуация слишком усложнилась и сумма непосильная, юристы советуют переписывать автомобили и недвижимость на других лиц, чтобы исполнители не могли забрать имущество.

По данным статистики, если подали в суд за неуплату кредита, то главная цель – вернуть деньги, судебные тяжбы усложняют жизнь не только должнику, но и самим учреждениям.

Постарайтесь договориться с кредитором, найти альтернативное решение, объясните ситуацию и не старайтесь игнорировать свой долг – его придется платить.

Какая ответственность за неуплату кредита, если банк не подает в суд?

Не стоит полагать, что если финансовая компания не подала на вас в суд, то у вас получилось избежать ответственности. На самом деле, долг могу быть передан частным судебным исполнителям или коллекторам, что не лучше судебного разбирательства.

Итак, что если не платить кредит онлайн? Здесь вероятнее всего вашим долгом займется именно коллекторская служба. Они так же могут представляться службой охраны микрофинансовой организации. Такие фирмы, конечно, не будут применять физическую силу, однако психологическое давление – это их главный способ возмещения долгов. Неуплата кредита чревата следующими последствиями:

  • Телефонными звонками в любое время суток с требованиями погасить задолженность;
  • Настойчивые звонки членам семьи;
  • Общение с руководством предприятия, на котором работает должник, с целью выяснения сроков погашения кредита должником;
  • Использование социальных сетей, отправка сообщений друзьям и знакомым должника в интернете;
  • Редкая, но жесткая мера: расклейка объявлений с фотографиями должника в районе его работы и места жительства.

Неизвестно, через какое время банк подает в суд за неуплату кредита, однако МФО к коллекторам обращаются спустя несколько месяцев задолженности. В любом случае, избежать ответственности не удастся – финансовые учреждения дают деньги в долг, на официальном основании, что закреплено договором. Поэтому перед оформлением займа следует тщательно подумать, в какой срок вы сможете вернуть деньги.

(3 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Как выплачивать кредит, чтобы у банка не было к вам вопросов

Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Чаще всего мы берем кредит на потребительские нужды. Хочется телевизор с большой диагональю, ноутбук для работы, в отпуск давно не ездили – у каждого свои хочу и могу.

Выплачивать проценты за такой кредит не самая обременительная задача, если все идет гладко. Чтобы у банка не возникло к вам вопросов, мы собрали вопросы, которые могут возникнуть у вас.

Итак, на что надо обращать внимание, когда вы выплачиваете кредит.

Кредиты бывают разными. Какой нужен вам?

Первоначально надо правильно выбрать кредит – под свои цели. Это может быть стандартный потребительский кредит и возобновляемая кредитная линия. Первый имеет фиксированный график платежей. В большинстве банков его можно погасить досрочно, исключение – акционные кредиты, которые выдаются на специальных условиях.

Возобновляемая кредитная линия не имеет графика, клиент сам должен помнить, какая у него задолженность. По кредитным картам банки предъявляют к оплате минимальный платеж. Это та сумма, которую надо вносить ежемесячно, чтобы у банков не было вопросов по платежам.

Но внося только минимальный платеж, вы можете гасить кредит очень долго. Особенно, если платеж внесен, а на следующий день ты идешь в магазин с кредитной картой. Необходимо контролировать остаток задолженности и правильно соизмерять свои «силы» по ее погашению.

Где хранится вся кредитная история?

В Беларуси информация обо всех кредитах собирается в кредитном бюро при Национальном банке.

Все банки обязаны предоставлять полную информацию о выдаче и уплате кредитов, фиксируется любая просрочка, даже в один день.

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он сам решает, проверять ли вашу кредитную историю в кредитном бюро. Обычно проверяет. Кстати, просрочка на 1-2 дня вряд ли повлияет на решение о выдаче кредита.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Да, для этого сходите в Национальный банк и запросите информацию. Один раз в год каждый может получить отчет о себе из кредитного бюро бесплатно. Делать такой запрос можно неограниченное количество раз, но бесплатно, только единожды в год.

Вы берете кредит на авто – что нужно помнить?

Когда покупаете автомобиль в кредит, обязательно должна быть страховка КАСКО. Обычно в договоре прописано, что автомобиль должен быть застрахован. Страховка на машину открывается на год, а кредит берется на 5-7 лет.

Это значит, что каждый год вам надо продлевать страховку и отправлять полис в банк. Если вы этого не сделаете, банк расценит ваши действия как непредоставление гарантий и поднимет процентную ставку за кредит.

Выходит, что платить за КАСКО дешевле.

Как быть, если появились трудности с выплатой кредита?

Если у вас возникают объективные трудности с выплатой кредита, расскажите об этом банку. Вы потеряли работу и нужно время, чтобы найти новую. Вам пришлось непредвиденно потратить большую сумму. Когда клиент приходит сам – это плюс в его карму.

Банк пойдет на встречу ответственному клиенту. Например, продлит срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может предоставить отсрочку, предложить рассрочку – все индивидуально.

В банке работают люди, которые понимают, что не всегда все в жизни зависит от нас.

За что банк может предъявить штрафные санкции?

За несоблюдение договора. Всегда внимательно читайте документ и вникайте во все условия. Самый большой штраф ждет за просрочку платежа. Как банк поступит в таком случае, тоже написано в кредитном договоре.

В нем также прописано, что вы должны информировать банк обо всех изменениях. Вы поменяли работу, доход изменился (увеличился или сократился).

Если вы продолжаете исправно погашать кредит, вряд ли у банка будут претензии.

Печально для самого клиента будет в другом случае – он сменил место жительства и не уведомил банк. На старый адрес будут приходить письма от банка, о которых вы не узнаете.

Банк будет выполнять свои обязательства по своевременному информированию и будет отправлять письма на старый адрес. А вот нужная и важная информация до вас не дойдет. Если не получили письмо – виноваты сами.

Теоретически за неинформирование банк может выставить штраф.

Как узнать, сколько процентов будет выставлено по оставшейся сумме?

Считаем по простой формуле: берем остаток основного долга и умножаем на процентную ставку. Если платить больше основного долга, то остаток уменьшается. Следовательно, сокращаются и проценты, которые рассчитываются на остаток основного долга.

Сэкономите ли вы, если будете погашать кредит досрочно?

Вопрос философский. Все зависит от того, какие есть альтернативы размещения свободных денег. Если у меня кредит под 10% годовых и есть свободные деньги.

Я могу досрочно погасить кредит, соответственно: долг станет меньше, переплачу за пользование кредитом меньше. Но эти же деньги можно разместить в актив под 20%.

Вопрос: куда лучше инвестировать? Все еще зависит от ситуации на рынке и ваших личных финансовых планов. Если погашать досрочно, то немного сэкономите: чем меньше долг, тем меньше проценты.

Вы вносите последний платеж. На что обратить внимание?

Обратите внимание на дату на календаре. Надо понимать особенность: банки начисляют проценты в последний день месяца. Например, сегодня 18 число. Мой остаток задолженности – 100 рублей, и я хочу полностью его закрыть.

Вношу 100 рублей – на сегодня банку я ничего не должен, но это не значит, что кредит погашен. 30 или 31 числа за пользование кредитом банк начислит проценты. Если собираетесь полностью заплатить за кредит, обратитесь к специалисту банка и расскажите о своем намерении.

Сотрудники рассчитают полную сумму – остаток по кредиту и проценты за обслуживание.

Брать ли справку о том, что кредит полностью выплачен?

Это дело вкуса. Закон не обязывает ни банки выдавать такие справки, ни кредитополучателей – брать их.

Конечно, если другая организация запрашивает справку о том, что вы рассчитались с банком, то справку надо заказать. Она готовится быстро, но банк за нее попросит заплатить.

Если на форумах вы начитались страшилок о том, что без справки с вас могут брать дополнительные деньги, поберегите нервы – закажите документ.

Наконец, самое важное – вы должны быть уверены, что в состоянии выплатить кредит. Ответьте на вопрос – нужны ли вам дополнительные деньги, или можно обойтись iPhone 6, вместо iPhone 7. Импульсивный кредит может испортить кредитную историю на пустом месте. А когда деньги понадобится всерьез, у банка возникнут вопросы, выдавать ли вам деньги.

Источник: https://mtblog.mtbank.by/kak-vyplachivat-kredit-chtoby-u-banka-ne-bylo-k-vam-voprosov/

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.

После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.

Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.

Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.

Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.

Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.

Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.

Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu

Уйти от долгов. Выгодно ли погашать кредит досрочно и когда не стоит этого делать

Стоит ли выплачивать сумму по кредиту?

Благодаря стараниям Нацбанка банки в последнее время снизили ставки по кредитам для населения. На этом фоне оформленные год назад кредиты кажутся непомерно дорогими. Одни клиенты пытаются облегчить «груз» и стараются погасить кредит раньше срока. Другие, наоборот, говорят: «Зачем торопиться с выплатой кредитов, долг все равно съест инфляция». Кто же прав?

фото с сайта: louso.ru

Надеяться, что кредит «погасит» инфляция, не стоит

Конечно, однозначный ответ на вопрос, стоит ли погашать кредит раньше срока, не рискнет дать ни один специалист. Все зависит от конкретной ситуации.

«Если у клиента есть свободные деньги и альтернативные способы их размещения, которые принесут больший доход, то в этом случае можно рассмотреть вопрос о том, чтобы не гасить кредит досрочно», — рассуждает Андрей Лозейко, начальник отдела розничного отдела центра банковских услуг 111 Приорбанка.

Но чаще всего речь идет о ситуации, когда лишних денег нет. Клиент просто пытается с каждой зарплаты отдавать банку чуть больше, чем прописано в графике ежемесячных платежей. По мнению специалиста, логика в этом есть.

Те, кто пытается «переложить» проценты по кредиту на инфляцию, проводят параллели с кризисом 2011−2012 годов.

Но тогда росли и цены, и зарплаты, сейчас же доходы, наоборот, падают и платить по кредитам становится все тяжелее.

«Поэтому, если вы сейчас можете внести определенную сумму и это уменьшит в будущем платежи по кредиту на 700−800 тысяч, то стоит это сделать», — акцентирует внимание специалист Приорбанка.

А вот все разговоры о том, что тем, кто рассчитывается по долгам раньше срока, банк в следующий раз может не дать кредит, не более чем «страшилки».

Ведь выдав кредит, банк в любом случае зарабатывает.

«Может, банк не получит все проценты, которые могли бы быть за весь срок действия кредита, но из-за того, что вы погасили кредит раньше, в черный список вас не запишут», — говорит Андрей Лозейко.

Иногда банк может попросить вернуть недоплаченные проценты при досрочном погашении

По закону белорусские банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредитов. Причем вносить «лишние» деньги можно в любой день. Для этого необязательно дожидаться даты очередного платежа. А вот выгодность такой «торопливости» зависит от типа вашего кредита.

Фото с сайта my-evp.ru

Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами

Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.

Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются. В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.

«При такой схеме платежа выгодно вносить дополнительные платежи в первой половине срока кредитования, — советует Андрей Лозейко. — Так вы меньше переплатите банку по процентам».

Вариант второй: кредит с «хитрыми» аннуитетными платежами

Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита.

Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона.

Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.

«Но если вы через полгода решите закрыть такой кредит, банк попросит вас вернуть недоплаченные проценты», — предупреждает Андрей Лозейко.

Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами

Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.

В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).

«В таких случаях чем больше вы отведете на досрочное погашение долга, тем меньше процентов вы заплатите, — говорит специалист. — Причем досрочные платежи одинаково выгодны на любом сроке».

В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.

«Объясните кассиру, что лишние деньги идут именно на досрочное погашение»

TUT.BY

Часто люди думают: достаточно принести в банк 3 миллиона вместо 2-х и можно считать, что часть кредита погасили раньше срока. Но через месяц выясняется, что сумма ежемесячного платежа уменьшилась не так значительно, как рассчитывал клиент. Особенно такие ситуации касаются кредитов наличными.

«Все зависит от того, как в конкретном банке настроено досрочное погашение кредита, — объясняет специалист.

— Например, банк может открывать текущий счет (в классическом виде или с выпуском карточки), куда клиент имеет возможность положить деньги в любую дату. Там они будут находиться до даты планового платежа.

Затем по постоянно действующему платежному поручению денежные средства с этого счета будут списываться на погашение основного долга и процентов».

Проще говоря, вы авансом вносите следующий платеж, но с кредитом ничего не происходит. Такой возможностью, например, пользуются те, кто часто ездит в командировки и не имеет возможности погашать кредит день в день.

Если клиент вносит сумму, большую, чем сумма текущей задолженности, то он должен объяснить кассиру, как распорядиться этими деньгами: погасить досрочно основной долг по кредиту или отправить на текущий счет, открытый к кредиту, и списать их в следующую дату планового платежа.

«Даже если вы не пользуетесь кредиткой, банки все равно видят вас в списке должников»

фото с сайта hntr.ru

Лет 5−10 назад в Беларуси иногда бывали ситуации, когда клиент думал, что погасил кредит полностью, а через какое-то время узнавал, что он — в списке неплательщиков. Происходило это из-за того, что на кредитном счету оставались незначительные суммы, например, 100 рублей. И на них продолжали начисляться проценты, и в итоге собиралась кругленькая сумма.

Чтобы этого избежать, специалисты советовали после погашения кредита обязательно обратиться в кредитный отдел и «закрыть» кредит, подписав необходимые бумаги. Сейчас, в том числе и благодаря СМС-оповещению, такие истории практически невозможны.

Но появилась другая «напасть». Нередко белорусы, которые имеют возобновляемые кредитки, карты рассрочки, но не пользуются ими какое-то время, считают, что у них нет кредита.

«Однако в бюро кредитных историй эти сведения отражаются как действующий кредит на всю сумму лимита. Поэтому, если человек хочет оформить большой кредит, например, на квартиру, то кредитки или открытые овердрафты могут „помешать“ ему.

Из-за них будет уменьшена возможная сумма нового кредита», — объясняет Андрей Лозейко. В этом случае карточки стоит специально закрыть, даже если вы ничего не должны банку и за несколько месяцев не совершили ни одной покупки с ее помощью.

Источник: https://finance.tut.by/news497586.html

Юрист ответит
Добавить комментарий